樓市

1.樓市不是貨幣的蓄水池，因?yàn)橘?gòu)房的錢(qián)最終都流到市場(chǎng)上去了。

相反，樓市是貨幣的印鈔機(jī)，購(gòu)房者通過(guò)申請(qǐng)住房貸款，產(chǎn)生大量的M2流入到市場(chǎng)，從而引發(fā)通貨膨脹。

2.國(guó)家核心財(cái)政收入除了稅收，大部分來(lái)自土地出讓金，如果樓市崩了，財(cái)政也會(huì)陷入危機(jī)，樓市印鈔機(jī)也會(huì)停滯，經(jīng)濟(jì)可能陷入螺旋式通縮。

3.買(mǎi)房很可能是你一生中唯一一次以極低利率所能貸到的巨款，也是金額最大的一次投資。

4.如果你的投資收益大于房貸利率，買(mǎi)房選擇等額本息還款，且不要提前還款。

反之，如果你的長(zhǎng)期投資收益低于房貸利率，買(mǎi)房盡量選擇等額本金還款。

貨幣

1. 加息會(huì)使市場(chǎng)利率上升，貸款積極性下降，市場(chǎng)上錢(qián)變少了，會(huì)抑制投資和通貨膨脹。

降息使市場(chǎng)利率下降，市場(chǎng)錢(qián)變多，從而促進(jìn)投資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不過(guò)也可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)過(guò)熱。

2. 存款準(zhǔn)備金率就是我們存在銀行的錢(qián)，銀行要再向央行上繳的比率。上調(diào)準(zhǔn)備金率，銀行存在央行的錢(qián)增加，市場(chǎng)上流通的錢(qián)越少，資金面變緊縮。

反之，下調(diào)準(zhǔn)備金率，存在央行這的錢(qián)越少，市場(chǎng)上流通的錢(qián)越多，資金面變寬松。

比如今年一月份央行就宣布降準(zhǔn)1%，預(yù)計(jì)釋放1.5萬(wàn)億貨幣。

3. 再貼現(xiàn)率就是商業(yè)銀行向央行借錢(qián)的利率，提高再貼現(xiàn)率，商業(yè)銀行資金成本提高，放款積極性下降，貨幣政策緊縮。

下調(diào)再貼現(xiàn)率，商業(yè)銀行資金成本下降，放款積極性提升，貨幣政策寬松。

4. PMI是采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)，是GDP的先行指標(biāo)，當(dāng)PMI低于50%，經(jīng)濟(jì)同比上期呈收縮趨勢(shì)，當(dāng)PMI高于50%，經(jīng)濟(jì)同比上期呈擴(kuò)張趨勢(shì)。

5. 任何國(guó)家央行的印鈔都需要抵押物，否則沒(méi)有國(guó)家會(huì)敢和你做生意。

美國(guó)的主要抵押物是美國(guó)國(guó)債，中國(guó)的主要抵押物是外匯資產(chǎn)，以美國(guó)國(guó)債和美元為主。

如果匯率持續(xù)下跌，更多人會(huì)將人民幣兌換成美元，從而會(huì)加劇外匯資產(chǎn)的流失，而外匯資產(chǎn)又是央行印鈔的核心抵押物之一，這無(wú)疑會(huì)影響到我們的貨幣供應(yīng)。

因此我們要實(shí)行外匯管制，限制人民幣和美元之間的自由兌換。

投資

1.72法則

72/你的投資年化收益=本金翻倍的時(shí)間

比如你的投資年化收益率為9%，那么本金翻倍的時(shí)間大概是8年。

2.利率陷阱

分期費(fèi)率≠實(shí)際利率

舉個(gè)例子，分12期，月手續(xù)費(fèi)率0.6%，年手續(xù)費(fèi)率7.2%的一個(gè)借款，它的實(shí)際利率約為13.03%。

不會(huì)算沒(méi)關(guān)系，大致記住，分期費(fèi)率的利率是賬面利率兩倍左右就好。

3. 通貨膨脹的利弊

實(shí)際回報(bào)率=名義回報(bào)率-通貨膨脹率

假如你的投資收益率是8%，而全年通貨膨脹率是7%，不要暗喜，你全年的實(shí)際回報(bào)率也只有1%而已。

要想跑贏通脹是很難的，但什么不做更可怕，資產(chǎn)會(huì)被通脹稀釋的一文不值。

如果按5%通脹率持續(xù)30年，同樣幣值只值原先的1/5。所以投資理財(cái)，不說(shuō)為了資產(chǎn)倍增，最起碼先跑贏通脹。

同理，如果通貨膨脹率是7%，但是銀行的借貸利率只有5%，那么借錢(qián)消費(fèi)就賺了。

4. 套現(xiàn)與杠桿

上市公司市盈率如果是20倍，上市后賣(mài)出股票（增發(fā)），相當(dāng)于可以把未來(lái)20年的利潤(rùn)提前進(jìn)行變現(xiàn)。

市值變現(xiàn)之后，再用其中一部分的資金用于其他未上市公司的并購(gòu)，再增加1倍的利潤(rùn)。

市盈率不變的前提下，又能獲得翻倍的市值，繼續(xù)變現(xiàn)收購(gòu)，實(shí)現(xiàn)正循環(huán)。

人本身也是20倍左右的市盈率，在你投保壽險(xiǎn)的時(shí)候，如果保額是200萬(wàn)，健康告知會(huì)問(wèn)及你的收入是否大于10萬(wàn)，這要求的就是收入與身價(jià)的匹配。

所以年收入乘以20，大致就是自己的身價(jià)，提高收入的重要性不言而喻。

大部人快速提高收入的途徑，都是通過(guò)開(kāi)立公司，以較低的成本收購(gòu)別人的單位產(chǎn)能。

基金

1.根據(jù)數(shù)據(jù)回測(cè)，公募基金未來(lái)的業(yè)績(jī)與其歷史業(yè)績(jī)并無(wú)太大關(guān)聯(lián)，所以不要被基金華麗歷史業(yè)績(jī)蒙騙了。

2.基金分紅只是左口袋倒右口袋的把戲，妄圖在分紅前買(mǎi)入能賺一筆的人都是傻子。

3.長(zhǎng)期來(lái)看，上漲確定性最大的權(quán)益類基金是指數(shù)基金。

4.降息利好債基，加息利空債基。

5.貨幣基金的收益和銀行的資金面有關(guān)，貨基收益走低，說(shuō)明銀行手頭上有錢(qián)。

6.分級(jí)B是杠桿基金，不懂不要碰，可以玩的你傾家蕩產(chǎn)。

P 2 P

1. 郭樹(shù)清說(shuō)10%以上的收益有本金風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)錯(cuò)，想好要拿多少比例投資P2P很重要，這部分做好虧損的準(zhǔn)備。

2. 待收余額5億的平臺(tái)，可能直接被國(guó)家清退，不要碰。

3. 剛性兌付下，能長(zhǎng)期給你20%年化以上的平臺(tái)，不管是1月標(biāo)還是3月標(biāo)，最終大概率都要出事。

4. 不要迷戀第三方機(jī)構(gòu)的網(wǎng)貸排名，那些基本都是拿錢(qián)買(mǎi)的。

5. 平臺(tái)加息都是成本，加息的越猛，死的越快。

6. 如果是期限錯(cuò)配的平臺(tái)，隨時(shí)準(zhǔn)備好持有底層資產(chǎn)到期的風(fēng)險(xiǎn)。》》》點(diǎn)我咨詢金融行業(yè)職業(yè)發(fā)展前景

保險(xiǎn)

1.同樣保障內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)格一般比線下便宜保險(xiǎn)20%-30%。

2.不要買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，除非你是身家過(guò)億的富豪。

3.健康告知不要有隱瞞，不要抱僥幸心理，否則到時(shí)候理賠起來(lái)被查到很麻煩。

4.先給家人買(mǎi)好保險(xiǎn)，再考慮去做體檢的事情，否則反過(guò)來(lái)可能就買(mǎi)不了保險(xiǎn)了。

5.保50種重大疾病和保100種重大疾病的理賠率相差無(wú)幾，所以不要太迷信這個(gè)。

6.一份齊全的保障成年人保障計(jì)劃是“重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)”，年金險(xiǎn)是可有可無(wú)的。

7.不要碰綜合償付率太低的保險(xiǎn)公司，因?yàn)榭赡苓€沒(méi)理賠前這家公司就倒閉了，只有壽險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司倒閉，一定會(huì)被接管的。

理財(cái)

1.工資是主動(dòng)收入，而投資帶來(lái)的回報(bào)為被動(dòng)收入，被動(dòng)收入占總收入比重決定了你的財(cái)務(wù)自由度。

你可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商鋪進(jìn)行出租，投資每年有穩(wěn)定分紅的企業(yè)股權(quán)，或者通過(guò)買(mǎi)入一些穩(wěn)定的理財(cái)來(lái)增加你的被動(dòng)收入，當(dāng)被動(dòng)收入＞＞你的日常支出的時(shí)候，這意味著你在某種程度上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。

2.家庭資產(chǎn)負(fù)債表是一個(gè)很有用的東西，現(xiàn)金、貨基、存款等活期類理財(cái)至少要達(dá)到家庭支出3-6個(gè)月以上，否則家庭財(cái)務(wù)非常容易因?yàn)橥话l(fā)事件出現(xiàn)危機(jī)。

3.保險(xiǎn)支出達(dá)到家庭收入15-20%完全是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)編造的謊言，如果你把錢(qián)都花在合理，必要的保險(xiǎn)上面，每年保費(fèi)支出占比在家庭收入5-10%就完全足夠了。

4.信用卡最長(zhǎng)可以達(dá)到87天免息期，具體操作方法為在賬單日次日刷卡，那么出賬單前就有30天，然后再在賬單日前一天致電銀行修改賬單日，時(shí)間改成賬單日的前兩天，然后又有29天才出賬單，賬單出來(lái)之后還有25天免息期，到了還款日之后還有3天還款寬限期，加起來(lái)可以達(dá)到87天。（注意：極個(gè)別銀行不支持修改賬單日或需要還請(qǐng)信用卡才能修改）

5.信用卡背后都是你的移動(dòng)貸款庫(kù)，一般人都能從信用卡所屬銀行貸出信用卡額度的2-3倍的資金，雖然利率可能比較高，但大多是隨借隨還，甚至比借唄還要便宜。

6.公積金存款利率很低，只有1%左右，每個(gè)人賬戶上基本都有幾萬(wàn)十萬(wàn)，如果短期不買(mǎi)房，把它提取出來(lái)買(mǎi)5%的銀行理財(cái)也是穩(wěn)賺的，提取方法有很多種，比如買(mǎi)房可以一次性提取、租房可以分期提取、離職、以及房屋裝修等也可以一次性提取，具體看當(dāng)?shù)卣摺?/p>

7.如果任職公司，那么有公司和自己一起繳納養(yǎng)老社保，絕對(duì)是一件劃算的事情，但是如果是靈活就業(yè)人員自己繳納養(yǎng)老社保，則是一筆風(fēng)險(xiǎn)投資，因?yàn)槿绻畹貌粔蜷L(zhǎng)提前身故了，統(tǒng)籌賬戶的錢(qián)是充公無(wú)法返還的，我測(cè)算了一下，這個(gè)“盈虧平衡”的年齡在72歲左右。

8.去銀行辦信用貸款，標(biāo)準(zhǔn)各不相同，但差異不大，以某行為例，風(fēng)控要求是：兩年內(nèi)累計(jì)逾期不超過(guò)5次，兩年內(nèi)單筆貸款逾期不超3個(gè)月，半年內(nèi)征信查詢不超過(guò)12次。注意申請(qǐng)借唄和微粒貸都是要查征信的。

社保

1.自由職業(yè)者想給自己交五險(xiǎn)，如果是當(dāng)?shù)貞艨?，自己給自己開(kāi)個(gè)賬戶交社保，不要掛靠公司，因?yàn)槭I(yè)、生育和工傷都用不著，而且養(yǎng)老要交28%，自己交只要20%，純粹浪費(fèi)錢(qián)。

2.工傷險(xiǎn)里面職業(yè)病也算！自己琢磨下怎么去報(bào)銷。

3.生育險(xiǎn)交滿1年就可以領(lǐng)高額生育津貼且報(bào)銷生育費(fèi)用，如果自由職業(yè)者有生孩子的計(jì)劃，較好找個(gè)單位交滿1年生育險(xiǎn)。

4.自己交養(yǎng)老保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)，提前身故甚至本金都拿不回，按照60歲退休男性的話，我計(jì)算了一下，活到75歲左右才可以拿回本金。

5.大部分城市醫(yī)保不僅可以報(bào)銷住院，還可以報(bào)銷門(mén)診，這個(gè)免賠額一般是每年累計(jì)1000多，超過(guò)這個(gè)數(shù)字你會(huì)發(fā)現(xiàn)80%以上費(fèi)用都可以報(bào)銷了（保額內(nèi)）。

6.公積金公司給你交的比例（上限12%）越高越好，不僅因?yàn)榭梢再J款買(mǎi)房，而且多出來(lái)可以提取出來(lái)買(mǎi)理財(cái)。

關(guān)于基金和保險(xiǎn)的：

基金

1.如果上證指數(shù)的盈利收益率（市盈率倒數(shù)）高于十年期國(guó)債收益率2倍，說(shuō)明A股低估，反之說(shuō)明進(jìn)入高估區(qū)間，低估區(qū)間宜多買(mǎi)股票型基金。

2.純債基金的預(yù)期年化收益率在4-7%之間，降息周期適宜布局債基。

3.可轉(zhuǎn)債基金預(yù)期收益比純債基金高，風(fēng)險(xiǎn)比股票基金低，是個(gè)不錯(cuò)的折中選擇。

4.REITs基金和股票型基金走勢(shì)呈負(fù)相關(guān)，可用于對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，主要投向投資商業(yè)地產(chǎn)收租，預(yù)期年化收益率在5-10%之間。

5.ETF基金是跟蹤指數(shù)效果較好的基金。

6.80%的基金經(jīng)理都跑不過(guò)滬深300+中證500的指數(shù)基金組合。

7.不要認(rèn)購(gòu)新發(fā)行基金，等它二次開(kāi)放時(shí)再考慮。

8.長(zhǎng)期定投買(mǎi)A類基金，短線買(mǎi)C類基金。

保險(xiǎn)

1.給家人買(mǎi)保險(xiǎn)的順序是：家庭收入主力＞老人＞小孩。

2.險(xiǎn)種的購(gòu)買(mǎi)順序是意外險(xiǎn)=醫(yī)療險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞年金險(xiǎn)。

3.不要給小孩和老人買(mǎi)壽險(xiǎn)和帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。

4.預(yù)算不夠，不妨試試一年期重疾險(xiǎn)和一年期壽險(xiǎn)。

5.保險(xiǎn)公司是國(guó)家親兒子，互助保險(xiǎn)不是，靠不住。

6.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)需健康告知，身體差買(mǎi)不了保險(xiǎn)的話，務(wù)必上醫(yī)保。》》》點(diǎn)擊咨詢獲取金融必備知識(shí)點(diǎn)資料

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