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近期，西班牙BBVA銀行推出一款新型企業(yè)融資貸款產(chǎn)品——Digital loan，該產(chǎn)品的創(chuàng)新之處在于其貸款利率不僅與企業(yè)客戶(同“借款人”)信用狀況有關，還與借款人的數(shù)字化水平掛鉤。銀行會針對每個企業(yè)借款人設定數(shù)字化目標，當借款人達到目標，貸款利率會隨之下降;貸款資金用途并不限于特定的數(shù)字化投資領域，而是像市面上正常的流動資金貸款一樣，用于企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營。

銀行通過產(chǎn)品和定價設計，借助財務激勵驅動企業(yè)提升數(shù)字化程度和自身競爭力。由此，當借款人提升自身數(shù)字化程度時，銀行的資產(chǎn)狀況也將提升，資產(chǎn)質(zhì)量得到優(yōu)化。

引入第三方獨立咨詢機構

對借款人進行數(shù)字化評估

既然BBVA推出的Digital Loan貸款利率與借款人的數(shù)字化水平掛鉤，那是誰來評估借款人的數(shù)字化水平呢?在這個過程中，BBVA會邀請第三方獨立咨詢機構對借款人的數(shù)字化水平進行評估以作為銀行對借款人設定貸款利率調(diào)節(jié)機制的參考。目前，BBVA邀請BCG(波士頓咨詢公司)作為該產(chǎn)品的第一家合作咨詢機構。BCG利用DAI(Digital Acceleration Index) 模型來刻畫一家公司的數(shù)字化成熟程度。DAI主要從數(shù)字化商業(yè)戰(zhàn)略、數(shù)字化核心業(yè)務、數(shù)字化增長以及數(shù)字化賦能四個方面對企業(yè)進行評估：

圖1：BCG DAI衡量因素

如上圖所示，評估的細分領域包括但不限于：企業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略與規(guī)劃、數(shù)字化創(chuàng)新方式、組織架構、業(yè)務運行模式、科技能力(如是否通過數(shù)字化手段去觸達客戶、定價、定制化設計產(chǎn)品)等。DAI體系有37大類衡量標準，每大類分值1到4分，將原始分值進行加權處理后總分為100，DAI分值在67~100之間的企業(yè)被評為領先者(champions)，而低于43分則被歸為落后者(laggards)。BCG邀請了超過1900家歐美企業(yè)進行調(diào)研和研究，發(fā)現(xiàn)領先者DAI平均分值為80，每一子類別的分值都在3及以上(滿分為4)，而落后者DAI平均分值為30。研究表明，DAI分值每提高25分，企業(yè)的產(chǎn)品投放速度和運轉效率都會提升一倍。

經(jīng)過全面的分析后，BCG將一家企業(yè)數(shù)字化成熟度分為四個階段——被動數(shù)字化、有數(shù)字化意識、數(shù)字運用者以及數(shù)字化引領者，區(qū)別如下：

圖2：企業(yè)數(shù)字化四個階段(BCG)

BCG通過DAI模型幫助企業(yè)管理層制定數(shù)字化轉型路徑——首先，分析、理解企業(yè)當前數(shù)字化優(yōu)勢與劣勢;其次，將該企業(yè)與直接競爭對手、行業(yè)平均進行對比;從而制定出合適該企業(yè)的數(shù)字化目標和數(shù)字化戰(zhàn)略。

首個落地案例

Olam International(新加坡)

Olam International，一家總部位于新加坡的領先農(nóng)業(yè)經(jīng)營集團，是首家獲得BBVA Digital loan授信的企業(yè)客戶。BCG基于DAI模型對Olam數(shù)字化程度進行評估和分析，BBVA結合BCG的評估結果，牽頭其他6家銀行[1]共授信三年期的3.5億美金流動資金循環(huán)貸款。其中，BBVA根據(jù)Olam的信用狀況和數(shù)字化水平制定了貸款協(xié)議(含貸款利率)，雙方在協(xié)議中敲定了32條有關數(shù)字化的條款[2]，BCG每年會對Olam進行一次獨立的年審，以評估Olam的數(shù)字化進程。只有當Olam達到協(xié)議約定的32條要求，貸款利率才會下降。至于利率下降的區(qū)間，盡管BBVA未明確透露，但據(jù)其強調(diào)，該浮動力度“非?？捎^”。

啟示：銀行驅動企業(yè)數(shù)字化轉型

當下，企業(yè)高度重視數(shù)字化轉型，在專業(yè)機構的幫助下，逐漸打造數(shù)字化能力。而超過160年歷史、西班牙第二大銀行BBVA推出的Digital Loan則給我們提供了新的思路。BBVA自身在過去十余年的數(shù)字化轉型取得了不菲的成績，不斷推出數(shù)字化創(chuàng)新產(chǎn)品，重塑銀行與客戶的交互方式，并通過Digital loan這款產(chǎn)品驅動企業(yè)建立、強化數(shù)字化思維，雙方共同成長，互惠互利，實現(xiàn)可持續(xù)合作與共同發(fā)展。

----- End -----

注釋

[1]其他6家銀行分別為DBS , First Abu Dhabi Bank P.J.S.C., JPMorgan Chase Bank N.A., Mizuho Bank Ltd., Natixis Singapore Branch，Standard Chartered Bank.

[2]由于商業(yè)敏感，未對外披露

內(nèi)容來源

· BBVA官網(wǎng) "BBVA revolutionizes the corporate loans market with a new digital loan"

https://www.bbva.com/en/bbva-revolutionizes-the-corporate-loans-market-with-a-new-digital-loan/

· Olam官網(wǎng) "Olam secures the world's first digital loan of US$350 million"

https://www.olamgroup.com/content/olamgroup/en/home-page/news/all-news/press-release/olam-secures-the-world-first-digital-loan.html

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