2025年四季度，某銀行將16.81億元不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓，暴露其風(fēng)控體系深層漏洞。后續(xù)罰單直指其“違規(guī)轉(zhuǎn)讓”“內(nèi)控失效”，折射出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的脆弱性。此案凸顯專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理人才與認(rèn)證體系的重要性——CRMO（注冊(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理師）倡導(dǎo)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，或?yàn)槠平獯祟惱Ь痔峁╆P(guān)鍵路徑。

一、某銀行風(fēng)控失效的典型表現(xiàn)

根據(jù)公開信息，該行不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓涉及三戶企業(yè)，本息合計(jì)超16億元，其中欠息占比達(dá)34%。

這類大規(guī)模不良資產(chǎn)集中爆發(fā)，暴露出三大風(fēng)控缺陷：

貸前盡調(diào)流于形式：某企業(yè)作為本地知名企業(yè)，其經(jīng)營惡化并非突發(fā)，但銀行未能提前識(shí)別戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)下行信號(hào)；

貸中監(jiān)控形同虛設(shè)：某企業(yè)出現(xiàn)欠息后，銀行未及時(shí)調(diào)整授信策略，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口持續(xù)擴(kuò)大；

貸后處置違規(guī)操作：監(jiān)管罰單明確指出其“不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓程序違規(guī)”，反映銀行在資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)缺乏合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。

這種“重業(yè)務(wù)輕風(fēng)控”的模式，與CRMO認(rèn)證強(qiáng)調(diào)的“風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)、監(jiān)控與報(bào)告”全流程管理形成鮮明對(duì)比。

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CRMO 考試報(bào)名條件、費(fèi)用及課程

二、CRMO證書：構(gòu)建企業(yè)級(jí)風(fēng)控體系的標(biāo)桿

CRMO（注冊(cè)風(fēng)險(xiǎn)管理師）由全球金融專業(yè)人士協(xié)會(huì)（GIFP）發(fā)起，其知識(shí)體系深度融合COSO ERM框架與中國金融實(shí)踐，

核心價(jià)值在于：

全面性：覆蓋戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等12類風(fēng)險(xiǎn)，突破傳統(tǒng)銀行風(fēng)控僅聚焦信用風(fēng)險(xiǎn)的局限；

實(shí)操性：要求持證人掌握風(fēng)險(xiǎn)建模、壓力測試、應(yīng)急預(yù)案制定等工具，例如在不良債權(quán)處置中，CRMO持證人可通過蒙特卡洛模擬預(yù)測回收率，優(yōu)化轉(zhuǎn)讓定價(jià)；

治理導(dǎo)向：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理與公司戰(zhàn)略的整合，如要求管理層將風(fēng)險(xiǎn)偏好納入KPI考核，避免“業(yè)務(wù)部門沖規(guī)模、風(fēng)控部門背黑鍋”的割裂現(xiàn)象。

某銀行的案例中，若風(fēng)控團(tuán)隊(duì)持有CRMO證書，或能通過企業(yè)關(guān)聯(lián)交易分析提前預(yù)警集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)，或通過動(dòng)態(tài)撥備管理平滑利潤波動(dòng)，而非被動(dòng)等待監(jiān)管處罰。

三、行業(yè)啟示：從“被動(dòng)合規(guī)”到“主動(dòng)風(fēng)控”

當(dāng)前，金融業(yè)正經(jīng)歷三大變革：

監(jiān)管趨嚴(yán)：央行《金融資產(chǎn)投資公司管理辦法》明確要求銀行強(qiáng)化轉(zhuǎn)股債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)管理；

技術(shù)賦能：大數(shù)據(jù)與AI在風(fēng)控中的應(yīng)用，需要專業(yè)人員將模型結(jié)果轉(zhuǎn)化為決策依據(jù)；

生態(tài)重構(gòu)：綠色金融、ESG投資等新興領(lǐng)域，要求風(fēng)控體系納入非財(cái)務(wù)指標(biāo)。

在此背景下，CRMO證書的價(jià)值愈發(fā)凸顯。以某行深圳分行為例，其通過構(gòu)建“金字塔”式洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，將反洗錢職責(zé)嵌入各業(yè)務(wù)條線，這種“全員風(fēng)控”模式與CRMO的治理理念高度契合。而某銀行的教訓(xùn)則警示：缺乏專業(yè)風(fēng)控人才與系統(tǒng)化框架，即使短期業(yè)績亮眼，終將付出沉重代價(jià)。

某銀行的16億不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓，是一面映照金融業(yè)風(fēng)控短板的鏡子。在不確定性加劇的時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)亟需從“經(jīng)驗(yàn)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“框架驅(qū)動(dòng)”，而CRMO證書所代表的全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，正是構(gòu)建這一框架的基石。

對(duì)于從業(yè)者而言，考取CRMO不僅是職業(yè)發(fā)展的“黃金跳板”，更是對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性的責(zé)任擔(dān)當(dāng)——畢竟，每一次風(fēng)控失效的代價(jià)，都可能超出一家銀行的承受范圍。

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