“現(xiàn)在是中國(guó)消費(fèi)金融的時(shí)代。”成少勇在2018朗迪美國(guó)峰會(huì)上如此說(shuō)道。成少勇帶領(lǐng)小贏科技團(tuán)隊(duì)出席朗迪峰會(huì)，分享了小贏科技在中國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域的實(shí)踐。
小贏科技在資金端和資產(chǎn)端都有布局，小贏網(wǎng)金是小贏科技的P2P平臺(tái)，資產(chǎn)主要由信用卡代償品牌小贏卡貸提供。在零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)的3月P2P消費(fèi)信貸20強(qiáng)榜上，小贏網(wǎng)金名列第四，規(guī)模26億元，環(huán)比增長(zhǎng)30%。中國(guó)消費(fèi)金融前景巨大。
消費(fèi)金融崛起的一個(gè)重要背景，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型，其主要經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力從投資轉(zhuǎn)向消費(fèi)。成少勇在朗迪峰會(huì)也指出，相比發(fā)達(dá)，中國(guó)消費(fèi)占GDP的比率較低，且與世界平均水平存在差距。
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消費(fèi)占GDP比例
其次，中國(guó)消費(fèi)信貸仍有增長(zhǎng)空間。中國(guó)居民負(fù)債高主要來(lái)自于住房按揭，2017年底中國(guó)居民債務(wù)規(guī)模約45萬(wàn)億，其中按揭超過(guò)30萬(wàn)億，消費(fèi)信貸只有約8萬(wàn)億。
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中國(guó)居民消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)
成少勇指出，美國(guó)的金融體系相對(duì)完善，銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本上能夠大幅度覆蓋用戶的金融需求，留給金融科技企業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新的空間有限。但在中國(guó)，還有大量沒(méi)有享受到金融服務(wù)的用戶，中國(guó)消費(fèi)金融前景依然廣闊。
隨著行業(yè)成熟與監(jiān)管規(guī)范，消費(fèi)金融行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)明顯，在公開(kāi)市場(chǎng)上，所有人獲取到的數(shù)據(jù)都一樣，企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么?
成少勇思索片刻，脫口而出“還是風(fēng)控”。
他解釋，針對(duì)高凈值用戶的產(chǎn)品，幾乎不用特別強(qiáng)大的風(fēng)控手段，因?yàn)橛脩粜庞糜^念較強(qiáng)，逾期的機(jī)率相對(duì)較低。針對(duì)不夠優(yōu)質(zhì)的人群，實(shí)際上對(duì)風(fēng)控的要求也不會(huì)太高，會(huì)通過(guò)高利率和強(qiáng)催收手段來(lái)解決壞賬帶來(lái)的損失。
“我們現(xiàn)在選的目標(biāo)人群，既不是質(zhì)的那一群用戶，也不是不優(yōu)質(zhì)的人群，這個(gè)中間人群組成相對(duì)比較復(fù)雜，所以必須做好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。一旦沒(méi)做好，平臺(tái)危如累卵。”
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小贏卡貸與艾瑞咨詢合作發(fā)布的信用卡代償報(bào)告顯示，其信用卡代償?shù)闹饕脩艏性诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，年齡18-47歲，月收入以3K-1W為主，男性占六成，八成用戶學(xué)歷在本科及以上
實(shí)際上，的優(yōu)質(zhì)客戶，早已被傳統(tǒng)銀行巨頭服務(wù)，因而近幾年創(chuàng)業(yè)公司切入的，都是相對(duì)下沉的用戶。風(fēng)控策略每個(gè)公司都有，然而為什么各家公司的風(fēng)控效果不同。小贏科技首席風(fēng)控官李侃則認(rèn)為其實(shí)是企業(yè)文化和創(chuàng)始人的基因，影響其對(duì)風(fēng)控的重視程度。
李侃原來(lái)就職于Capital One，他表示，“Capital One跟傳統(tǒng)銀行看到的東西是一樣的，拿到的數(shù)據(jù)也是一樣的，但是做出來(lái)就是不一樣，其實(shí)就是企業(yè)文化不同。”
“很多人將風(fēng)控理解成一個(gè)模型，實(shí)際上它是一個(gè)系統(tǒng)，體現(xiàn)在每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)”，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、后續(xù)迭代、策略調(diào)整和催收等。其次是需要將足夠多的資源配置于此，這涉及到組織架構(gòu)與人員配比。”他表示，“即便是原來(lái)在Capital One，開(kāi)發(fā)資源也不能百分之百地服務(wù)于風(fēng)控系統(tǒng)，而小贏科技則配備了專門(mén)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)風(fēng)控系統(tǒng)。”他透露，目前小贏科技團(tuán)隊(duì)超過(guò)800人，其中超過(guò)50%是技術(shù)人員，20%是風(fēng)控業(yè)務(wù)人員。
李侃認(rèn)為，創(chuàng)始人和團(tuán)隊(duì)的基因非常關(guān)鍵，小贏科技創(chuàng)始人唐越就是互聯(lián)網(wǎng)出身，因此十分相信科技與數(shù)據(jù)的作用，總裁程少勇和首席風(fēng)控官李侃曾在Capital One任職，“Capital One出來(lái)的人，都懷有對(duì)于數(shù)據(jù)的信仰，我們就是相信數(shù)據(jù)。”
此外，由于中國(guó)環(huán)境的特殊性，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)可能發(fā)揮得作用更大。人口是基礎(chǔ)的因素，樣本量大自然有利于優(yōu)化模型。小贏科技副總裁高鼎指出，實(shí)際上在中國(guó)做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，還要感謝兩組基礎(chǔ)設(shè)施：一是手機(jī)(移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及)，二是移動(dòng)支付。在美國(guó)，PC和信用卡的普及反而讓兩者的普及更為緩慢。
“金融科技正在改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ?，不但影響他們的消費(fèi)行為，更能夠改變消費(fèi)金融的運(yùn)作方式。”成少勇相信，“現(xiàn)在，是中國(guó)消費(fèi)金融的時(shí)代。”
FRM即金融風(fēng)險(xiǎn)管理師考試，是全球金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的資格認(rèn)證，由美國(guó)“全球風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)”(GARP)設(shè)立。
FRM考試在中國(guó)大陸的報(bào)名人數(shù)在去年出現(xiàn)了34%的增長(zhǎng)，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行及中國(guó)銀行成為全球前十大雇傭FRM資質(zhì)人員的雇主。FRM風(fēng)控培訓(xùn)項(xiàng)目也由中國(guó)人民銀行培訓(xùn)中心引進(jìn)，超過(guò)一萬(wàn)兩千名中國(guó)銀行從業(yè)人員完成了該項(xiàng)目。FRM考試及前景問(wèn)題點(diǎn)我咨詢>>>
但我們同時(shí)也應(yīng)該看到，相比發(fā)達(dá)，中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人士尚存在較大的缺口。美國(guó)在10年前，50%的大型企業(yè)都以設(shè)有CRO(首席風(fēng)險(xiǎn)管理官)的職位。而在中國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)管理還沒(méi)有提到公司決策層的級(jí)別，甚至多數(shù)金融機(jī)構(gòu)還不存在獨(dú)立的風(fēng)控體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。
中國(guó)越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始重視風(fēng)險(xiǎn)管理，并重點(diǎn)吸納該領(lǐng)域人才，同時(shí)越來(lái)越多的金融從業(yè)人員意識(shí)到，擁有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)代表更廣闊的職業(yè)前景。
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