吸金能力超過傳統(tǒng)銀行55倍，凈息差比宇宙行工商銀行還要多3倍，馬化騰悄然布局的微眾銀行，殺了傳統(tǒng)銀行一個(gè)措手不及。
一
一直神秘的微眾銀行2017年業(yè)績表現(xiàn)終于露出冰山一角。近日，微眾銀行發(fā)布2018年同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃，其中透露了2017年微眾銀行的業(yè)績表現(xiàn)。
2017年，微眾銀行營收達(dá)到67.48億元，而2016年該行營收還只有24.49億元，營收同比增幅達(dá)到175.54%;凈利潤方面，微眾銀行2017年凈利潤為14.48億元，較2016年的4.01億元飆漲261.1%。
261.1%是什么概念?根據(jù)公開的上市銀行數(shù)據(jù)，2017年我國上市銀行經(jīng)營情況在進(jìn)一步好轉(zhuǎn)的前提下，凈利潤同比增長4.7%。也就是說，微眾銀行的利潤增速是傳統(tǒng)銀行的幾乎55倍!
如果以上市銀行中的巨無霸工農(nóng)中建四大行來看，工行、農(nóng)行、中行、建行、歸屬于母公司股東的凈利潤增速分別達(dá)到2.8%、4.9%、4.76%、4.67%，吸金能力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于微眾銀行!
從能體現(xiàn)銀行資本實(shí)力的資產(chǎn)規(guī)模來看，2017年，微眾銀行的資產(chǎn)規(guī)模增幅驚人!截止至2017年末，微眾銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到817.04億元，同比2016年的519.95億元，增加了297.09億元。
也就是說，去年一年，微眾銀行的總資產(chǎn)激增了近300億元!而在2015年，微眾銀行的總資產(chǎn)規(guī)模還只有96.21億元，換言之，微眾銀行的總資產(chǎn)規(guī)模三年間激增了749.23%!
二
在2015年微眾銀行剛剛展業(yè)的首年，該行的營收為2.26億元，彼時(shí)仍未扭虧為盈，凈利潤為-5.84億元。
僅僅兩年時(shí)間，微眾銀行的吸金能力就有了巨大的增加，這一數(shù)據(jù)顯示，無網(wǎng)點(diǎn)、輕型化、大數(shù)據(jù)的盈利在繼續(xù)顯效，微眾銀行的模式已經(jīng)顛覆傳統(tǒng)銀行。
為何微眾銀行靠互聯(lián)網(wǎng)的方式就能顛覆傳統(tǒng)銀行，可以看一個(gè)數(shù)據(jù)——凈息差!
從已經(jīng)披露凈息差的銀行來看，這26家A股上市銀行沒有一家的凈息差能夠達(dá)到微眾銀行的一半。
凈息差是什么?它是指一定時(shí)期內(nèi)，銀行生息資產(chǎn)獲取利息收入的能力。對(duì)商業(yè)銀行而言，凈息差是其生息資產(chǎn)收益能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力關(guān)鍵指標(biāo)，也是商業(yè)銀行核心監(jiān)管指標(biāo)之一。一般來說，這個(gè)指標(biāo)越高越好。而這兩年，我們經(jīng)常在報(bào)道里看到的“息差收窄”“息差整體下行”，指的就是這個(gè)指標(biāo)下滑了，說的是銀行的利息凈收入(最主要的收入)獲取越來越難了。
根據(jù)工商銀行2017年年報(bào)，工商銀行凈息差在上升了6個(gè)BP的前提下達(dá)到了2.22%，而微眾銀行2017年凈息差達(dá)到7.02%，是工商銀行的3倍，其創(chuàng)收的能力如何，不言而喻。
三
凈息差只是一個(gè)方面，微眾銀行的業(yè)績好就好在沒有一個(gè)指標(biāo)是弱的。
從另外兩個(gè)特別能體現(xiàn)銀行賺錢能力的指標(biāo)——資產(chǎn)利潤率和成本收入比來看，在這兩個(gè)指標(biāo)上，微眾銀行表現(xiàn)得剛剛好，該增的增，該減的減。該行2017年資產(chǎn)利潤率為2.17%，較16年末的1.3%大幅提升;而成本收入比則由2016年的51.87%降低至40%。
為什么一增一減剛剛好，因?yàn)橘Y產(chǎn)利率潤和成本收入比這一對(duì)指標(biāo)互為反向指標(biāo)，通常成本收入比越低，資產(chǎn)利潤率就會(huì)越高。資產(chǎn)利潤率是個(gè)正向概念，越高越好;而成本收入比則越低越好。
風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管指標(biāo)上，微眾銀行2017年不良貸款率為0.64%，遠(yuǎn)低于銀行業(yè)不良貸款率1.74%;同時(shí)，微眾銀行的撥備覆蓋率卻不升反降，由2016年的934.11%降至去年的912.74%。不過這一指標(biāo)仍令傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以望其項(xiàng)背。
目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行中，寧波銀行憑借493.26%的撥備覆蓋率已處于第一梯隊(duì)，多數(shù)銀行在200%左右。
四
微眾銀行今天交出的亮眼的成績單，微眾銀行旗下的拳頭產(chǎn)品微粒貸功不可沒，這款現(xiàn)金貸產(chǎn)品是微眾銀行分布式架構(gòu)的首次業(yè)務(wù)實(shí)戰(zhàn)，也是微眾銀行實(shí)現(xiàn)彎道超車的核心產(chǎn)品。
2015年5月15日，微粒貸正式上線手機(jī)QQ，并于9月14日登陸微信端。作為首款服務(wù)于個(gè)人和微小企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品，借力微信、QQ這兩大“國民社交平臺(tái)”，微粒貸開始穩(wěn)步向前推進(jìn)。
據(jù)微眾銀行官方公布的數(shù)據(jù)顯示，至2016年5月15日一周年之際，微粒貸主動(dòng)授信超過3000萬人，貸款筆數(shù)500多萬筆，平均每筆借款金額8000元左右，提款人群覆蓋全國31個(gè)省市，549座城市。
2017年5月15日，微粒貸推出兩周年的時(shí)候，累計(jì)發(fā)放貸款總額達(dá)到3600億元，共放貸4400萬筆，相當(dāng)于平均每筆放款8200元。微粒貸采用白名單邀請機(jī)制，目前主動(dòng)授信客戶數(shù)約有9800萬。
據(jù)騰訊此前公布的2017年年報(bào)顯示，“微眾銀行的無擔(dān)保消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)微粒貸實(shí)現(xiàn)了快速增長，其截至2017年年底管理的貸款余額逾人民幣1,000億元，同時(shí)保持低的不良貸款率。”
1000億規(guī)模相當(dāng)于什么?從當(dāng)前銀行消費(fèi)貸款余額來看，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)超過了招商銀行，即將逼近建設(shè)銀行!
當(dāng)然，現(xiàn)金貸整頓還是對(duì)微粒貸的營收造成了不小的影響，而監(jiān)管大環(huán)境下，其未來業(yè)務(wù)發(fā)展也面對(duì)一定的阻礙。也正因?yàn)榇?，微眾銀行在同業(yè)拆借上不斷加大規(guī)模，2017年，微眾銀行同業(yè)存單一共成功發(fā)行了56期，實(shí)際發(fā)行量為224.3億元，年末余額為171.7億元。今年，微眾銀行同業(yè)存單計(jì)劃發(fā)行240億補(bǔ)血。
不過，暫時(shí)的監(jiān)管是針對(duì)行業(yè)內(nèi)的不規(guī)范平臺(tái)形成了約束，對(duì)于微眾銀行這樣合規(guī)的平臺(tái)，暫時(shí)的束縛不能改變未來的大勢。
放眼微粒貸當(dāng)前的成長速度和規(guī)模，微粒貸背后有一個(gè)用戶10億的微信做支撐，是世界頂級(jí)銀行用戶數(shù)的10倍-20倍的規(guī)模，未來微粒貸成為現(xiàn)金貸第一王牌指日可待!風(fēng)險(xiǎn)管理證書FRM了解一下~
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