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　　考FRM進(jìn)銀行?風(fēng)險(xiǎn)管理這個(gè)工作崗位，可能很多人都認(rèn)為為錢多、穩(wěn)定，權(quán)利大，對(duì)業(yè)務(wù)有生殺大權(quán)，其實(shí)這是很多人的誤解。

　　雖然現(xiàn)在從事風(fēng)險(xiǎn)管理的人才需求比較旺盛，但能做好這個(gè)工作，還是要從基礎(chǔ)做起。對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理諸位有多少了解呢?

　　一、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的4大分類

　　對(duì)于銀行而言，作為一家機(jī)構(gòu)，它的風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　1、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)還是來自于信用風(fēng)險(xiǎn)，其中貸款風(fēng)險(xiǎn)是最主要的內(nèi)容。那什么是信用風(fēng)險(xiǎn)呢?

　　信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能或不愿按約定償還貸款本息，所導(dǎo)致的銀行信貸資金遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說就是一個(gè)人的信用道德約束力降低，所導(dǎo)致的還款意愿降低的風(fēng)險(xiǎn)。

　　可以毫不夸張地說借款人的償債能力和償還意愿是決定貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的最主要，也是最直接的因素，而影響借款人的償債能力和償還意愿的因素有很多，其中包括道德、市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理等，在這其中大部分人在貸款后都是因?yàn)榈赖氯笔ё罱K導(dǎo)致信用失衡，從而增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于利率、匯率的不利變動(dòng)而使銀行貸款遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。我們常常把市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也列為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單來說就是它不是通過某家機(jī)構(gòu)或者某個(gè)人的努力就可以降低或改變的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一般來說市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四種，而由于利率是資金成本，匯率的變動(dòng)離不開利率，利率的波動(dòng)直接導(dǎo)致貸款價(jià)值的變化，因此，利率風(fēng)險(xiǎn)也是銀行貸款所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)、流程或外部事件所造成貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該比較好理解，比如內(nèi)部員工欺詐，外部欺詐，員工的操作方法有誤，工作場(chǎng)所的安全性有問題等，這些都有可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

　　可以說操作風(fēng)險(xiǎn)是存在于銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)的，我們不應(yīng)該把它割裂開來，而是應(yīng)該把操作風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合去看待，畢竟這些都是跟操作風(fēng)險(xiǎn)相掛鉤的。

　　4、其他風(fēng)險(xiǎn)

　　其他風(fēng)險(xiǎn)包括的內(nèi)容比較多，主要是流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

　?、?流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行雖有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。包括資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　?、?政策性風(fēng)險(xiǎn)：是指由于政策發(fā)生變化給貸款帶來?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。

　?、?國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)：是指由于借款國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)、政治、社會(huì)環(huán)境的影響導(dǎo)致商業(yè)銀行的外國(guó)客戶不能償還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。主要分為政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　需要注意的是：國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，在同一個(gè)國(guó)家范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)不存在國(guó)家風(fēng)險(xiǎn);在國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，不論是政府、銀行、企業(yè)，還是個(gè)人，都可能遭受國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。

　　④ 戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行的貸款決策失誤或執(zhí)行不當(dāng)而造成的貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　?、?聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：是指由于以外事件、銀行的政策調(diào)整、市場(chǎng)表現(xiàn)或日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果，可能對(duì)銀行的聲譽(yù)產(chǎn)生影響從而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、銀行風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)

　　1、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于授信業(yè)務(wù)，具有明顯的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)特征。

　　那么，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)如何區(qū)分呢?

　　兩者主要的區(qū)別就在于風(fēng)險(xiǎn)是不是可控的。

　　非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是可控的，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是不可控的。

　　比如，自然災(zāi)害就屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)股市的低迷也屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檫@不是一家機(jī)構(gòu)或者兩三家機(jī)構(gòu)通過努力就可以改變的。

　　2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在于交易類業(yè)務(wù)，基本上只存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)里。

　　3、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性、多樣性和非營(yíng)利性，可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　在上面的介紹中已經(jīng)說過，操作風(fēng)險(xiǎn)是存在與銀行業(yè)務(wù)和管理的各個(gè)方面的，經(jīng)常與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等其他風(fēng)險(xiǎn)交織并發(fā)，因此，我們往往難以將其與其他風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格區(qū)分開來。

　　4、其他風(fēng)險(xiǎn)

　　其他風(fēng)險(xiǎn)包含的方面比較多，我們主要說一下流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風(fēng)險(xiǎn)，這是因?yàn)榱鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)涵蓋了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，一旦你的操作不當(dāng)有可能造成你的資產(chǎn)配比不當(dāng)，比如中長(zhǎng)期、短期的規(guī)劃，存款或者理財(cái)規(guī)劃等等，如果你的戰(zhàn)略失敗就有可能導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　所以對(duì)于銀行而言，這些風(fēng)險(xiǎn)都不是單獨(dú)存在的，大部分都是具有相關(guān)性的，只有在信貸業(yè)務(wù)中將各類風(fēng)險(xiǎn)因素都考慮到位了，才會(huì)做出最準(zhǔn)確的判斷，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后，關(guān)于工資待遇

　　據(jù)不完全了解，五年以上工作經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控條線項(xiàng)目獨(dú)立評(píng)審人年薪一般為稅前30-60萬元不等，隨個(gè)人資歷、金融機(jī)構(gòu)類型不同波動(dòng)較大。

　　資深行研經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理年薪一般稅前60-100萬元不等，對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)的要求一般是十年以上。年終獎(jiǎng)可能是從放款池提取，也可能是從利潤(rùn)池提取，東家不同，數(shù)額相去甚遠(yuǎn)，不好一概而論。

　　對(duì)于freshman，月薪幾千的亦大有人在。

　　-THE END-

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