節(jié)流不如開(kāi)源
除非買(mǎi)房子、買(mǎi)好車(chē)或糟蹋錢(qián)，個(gè)人消費(fèi)無(wú)論如何都是有限的。
在上海，人均消費(fèi)800元以上的餐廳共有154家。聽(tīng)上去很貴，但全部吃一遍最多也就12萬(wàn)。其中17家分布在黃浦江沿線的外灘地區(qū)。三年前，我曾有一個(gè)計(jì)劃：從外灘一號(hào)開(kāi)始，一路吃到外灘源。事實(shí)上，還沒(méi)等我們吃到外灘六號(hào)，身材便胖得連自己都受不了，聞到牛排與三文魚(yú)就犯惡心，計(jì)劃自然不了了之。另外一個(gè)原因便是：我們普遍覺(jué)得上海的餐廳沒(méi)幾家值這個(gè)價(jià)錢(qián)。比如Vara y Pulgar Tintilla 2014葡萄酒，歐洲超市賣(mài)15歐元，在上海的一些餐廳，甚至賣(mài)到1000RMB！
男人一身行頭，除去手表不算，從頭頂?shù)拿弊拥侥_底的鞋子，加上全身內(nèi)衣外衣、鞋襪箱包、眼鏡錢(qián)包，全部采用一線大牌配置——總耗費(fèi)不超過(guò)100萬(wàn)。
因此我從不推崇過(guò)度節(jié)約：只要不亂花錢(qián)，沒(méi)必要一分一厘算得那么精。日日請(qǐng)客不窮，夜夜做賊不富。遍觀福布斯富豪榜，沒(méi)有一個(gè)富豪是靠省錢(qián)上榜的，省吃儉用最多能維持退休后勉強(qiáng)糊口。
反倒是節(jié)流不如開(kāi)源！舉個(gè)例子……
物理學(xué)里面的“三通道回歸濾波”3PRF技術(shù)，我研究了大半年，最近用3PRF來(lái)預(yù)測(cè)股票、利率何時(shí)達(dá)到較高點(diǎn)。玩法很簡(jiǎn)單：在較高點(diǎn)拋掉股票，或者在利率較高點(diǎn)下單做回購(gòu)。我有70%的勝率可以確定：在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，資產(chǎn)價(jià)格絕不會(huì)突破模型算出來(lái)的較高點(diǎn)。為了顯示絕對(duì)公平，我用同花順APP來(lái)顯示這幾次實(shí)盤(pán)操作的時(shí)點(diǎn)。
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在當(dāng)日利率（上午）較高瞬間下單敲定14天repo
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在某股票較高價(jià)位精準(zhǔn)拋出，從此股價(jià)再也不會(huì)突破該點(diǎn)同時(shí)也是一個(gè)演示：什么是真正的CQF量化投資
買(mǎi)房還是租房？
方案一：購(gòu)入上海浦東內(nèi)環(huán)邊緣兩室一廳公寓，80平米，市價(jià)不超過(guò)300萬(wàn)。買(mǎi)入后租出，月租金5000，年租金共6萬(wàn)。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，房?jī)r(jià)不會(huì)上漲的背景下，年化收益率 = 6/300 = 2%。
方案二：如果把房子賣(mài)掉，收到300萬(wàn)現(xiàn)金，做低風(fēng)險(xiǎn)投資，年收入至少10%，即30萬(wàn)。》》》想報(bào)考金融FRM證書(shū)的可點(diǎn)我咨詢
拿著這30萬(wàn)利息，去上海最著名的錦江飯店錦楠樓租一套客房，長(zhǎng)包房一年正好30萬(wàn)。住在五星級(jí)酒店，每天兩次有人打掃房間，不用支付水電煤、上網(wǎng)費(fèi)，不用購(gòu)買(mǎi)毛巾浴巾、床上用品，每天享用免費(fèi)的五星級(jí)酒店早餐，免費(fèi)停車(chē)，免費(fèi)健身房、游泳池、大花園。每個(gè)月還能拿著酒店送的代金券去當(dāng)年簽署《中美聯(lián)合公報(bào)》的錦江小禮堂喝下午茶。出酒店門(mén)就是上海最繁榮、最奢華、最核心的盧灣區(qū)淮海中路（解放前的法租界）。還能與周立波、金星及一些不便透露姓名的國(guó)家名人做鄰居（他們也常住在錦江飯店，健身房經(jīng)常遇到）。
自己的事情別人干
自打2010年起，我就沒(méi)寫(xiě)過(guò)一頁(yè)不具技術(shù)含量的PPT、Word、Excel，沒(méi)有審閱過(guò)一頁(yè)不是我親手撰寫(xiě)的書(shū)稿，沒(méi)有出過(guò)一份不具創(chuàng)造力的報(bào)告。這些粗活累活，我統(tǒng)統(tǒng)都在58同城上雇傭臨時(shí)工做。我出的價(jià)是市場(chǎng)價(jià)的2倍，所以我能雇到較好的大學(xué)生。
我在大學(xué)任教期間，四六級(jí)監(jiān)考從來(lái)不參加，一律都請(qǐng)同事代勞，我出雙倍的監(jiān)考費(fèi)。因?yàn)殚e坐一整天，無(wú)所事事，不能讀書(shū)，不能用電腦，只為了賺那點(diǎn)微薄的監(jiān)考費(fèi)，真是天底下效率最低的活法。
如果寫(xiě)一小時(shí)PPT賺200，干別的事賺500，從FRM提倡的經(jīng)濟(jì)成本角度看，我其實(shí)損失了300元，這叫機(jī)會(huì)成本損失！自己的事情，我喜歡請(qǐng)別人來(lái)干。我花錢(qián)買(mǎi)時(shí)間，買(mǎi)來(lái)時(shí)間干自己最拿手的事。就算我在每件事情上都具備絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，我依然值得與別人互換勞動(dòng)——這是FRM中swap的精髓思想。
熱愛(ài)負(fù)債，警惕資產(chǎn)
我算是上海灘為數(shù)不多的一把年紀(jì)，既不買(mǎi)車(chē)，也不會(huì)開(kāi)車(chē)，更不愛(ài)車(chē)的人士。我的觀點(diǎn)是：全中國(guó)哪兒都該買(mǎi)車(chē)，唯獨(dú)上海市區(qū)以內(nèi)不該買(mǎi)。
FRM二級(jí)《巴塞爾協(xié)議》教導(dǎo)我們：我們要熱愛(ài)負(fù)債，卻要警惕資產(chǎn)——這顯然與普通人的思維大異。車(chē)是資產(chǎn)，車(chē)不產(chǎn)生一分錢(qián)收入，買(mǎi)車(chē)卻要耗費(fèi)大量的現(xiàn)金流（包括自有資金+貸款）。尤其對(duì)于現(xiàn)金不多的年輕人來(lái)說(shuō)，明明是珍貴的“種子錢(qián)”，卻被過(guò)早當(dāng)成“果子錢(qián)”給吃掉了。
我絕不會(huì)干這種蠢事。我絕對(duì)不會(huì)掏出9萬(wàn)元與那些短視的小市民競(jìng)拍一張一文不值的上海車(chē)牌，因?yàn)槠渲邪巳f(wàn)九在繳智商稅。拿九萬(wàn)元拍一張車(chē)牌，你開(kāi)多久車(chē)才能賺回來(lái)？我拿九萬(wàn)元讀CQF，學(xué)到知識(shí)用來(lái)做投資，一兩天就能賺回這么一堆垃圾貨。
雖然我討厭資產(chǎn)，我卻如此熱愛(ài)負(fù)債：我通過(guò)20~200倍的杠桿借了很多錢(qián)，但靠這些錢(qián)，卻能產(chǎn)生出成倍的利潤(rùn)。只要我確保后續(xù)現(xiàn)金流能夠償付前序負(fù)債，我就會(huì)不斷借錢(qián)、不斷借錢(qián)……借錢(qián)生錢(qián)，永不停歇。
我想舉兩個(gè)反例：為了擺闊，不顧自身經(jīng)濟(jì)情況，枉費(fèi)巨資購(gòu)買(mǎi)豪車(chē)，最后深陷泥潭。
1. 環(huán)衛(wèi)局的青年職工，為了在女朋友面前擺闊，撒潑打滾向家里討錢(qián)買(mǎi)了一輛寶馬X5。他當(dāng)然在女友面前掙足了面子，從此約會(huì)卻連海底撈都不敢吃了——富人當(dāng)然要吃輝哥海鮮火鍋，怎能與工薪階層擠在一起吃海底撈呢？給女朋友送禮物，送施華洛世奇，你也好意思？不是蒂芙尼根本拿不出手……原本就是環(huán)衛(wèi)局的一只窮癟三，結(jié)果女朋友沒(méi)留住，活活將整個(gè)家庭拖入了巨額債務(wù)。
2. 有一位創(chuàng)業(yè)狗，砸鍋賣(mài)鐵買(mǎi)了一輛捷豹。每次與我約吃飯，從來(lái)不會(huì)準(zhǔn)時(shí)到場(chǎng)。吃飯約在八佰伴，人還死在徐家匯！怎么搞的？后方知開(kāi)捷豹實(shí)在太傷錢(qián)，迭只洋裝癟三每次出門(mén)都得拉一單順風(fēng)車(chē)生意，補(bǔ)貼一下愛(ài)車(chē)的開(kāi)銷(xiāo)。這一順風(fēng)不就沒(méi)法準(zhǔn)時(shí)了嘛。后來(lái)做生意失利，急需資金周轉(zhuǎn)，拿著捷豹愛(ài)車(chē)滿世界作抵押，卻連個(gè)屁也借不到。
我自己買(mǎi)不買(mǎi)車(chē)呢？我曾詳細(xì)對(duì)比過(guò)兩個(gè)方案：
方案一：購(gòu)買(mǎi)保時(shí)捷卡宴最新款轎車(chē)，車(chē)價(jià)100萬(wàn)、稅費(fèi)9萬(wàn)、保險(xiǎn)2.5萬(wàn)，外加三年貸款利息5.7萬(wàn)，上海牌照9萬(wàn)，加起來(lái)已經(jīng)超過(guò)126萬(wàn)了。還要算上每年的保險(xiǎn)費(fèi)、驗(yàn)車(chē)費(fèi)、油費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、洗車(chē)費(fèi)，差不多2萬(wàn)/年。10年總支出 = 146萬(wàn)。
方案二：外出只打六座商務(wù)車(chē)或豪華車(chē)，一天車(chē)費(fèi)到頂300元。就算天天外出，10年總費(fèi)用 = 300 * 365 * 10 = 100萬(wàn)。無(wú)需考慮任何額外費(fèi)用，不用操心選路線，不用擔(dān)心違章扣分，還永遠(yuǎn)坐新車(chē)……上車(chē)睡大覺(jué)，下車(chē)拍拍屁股走人，話不多說(shuō)一句，自動(dòng)扣款。
如果你家住內(nèi)環(huán)以內(nèi)、上班在內(nèi)環(huán)以內(nèi)……基本不出內(nèi)環(huán)，甚至連普陀區(qū)與寶山區(qū)一次都沒(méi)去過(guò)，買(mǎi)車(chē)就是眼睜睜地浪費(fèi)錢(qián)。你應(yīng)該像我一樣毫不猶豫選“方案二”。
只有四種人，我倒是建議他們一定得買(mǎi)輛豪車(chē)。1. 路實(shí)在遠(yuǎn)；2. 錢(qián)花不完；3. 創(chuàng)業(yè)狗，需要開(kāi)一輛好車(chē)騙風(fēng)投、騙合伙人、騙生意伙伴；4. 急需騙個(gè)老婆到手。
讀本科，無(wú)論你水平多差，必須都得讀一個(gè)吧，那是must。讀博士，讀不了較好的，就不讀唄，那是plus。我不可能先讀一個(gè)垃圾博士，等以后水平高了再讀第二個(gè)博士吧。買(mǎi)車(chē)不像讀本科，更像讀博士：買(mǎi)不了較好的車(chē)，索性不要買(mǎi)，要買(mǎi)就買(mǎi)最貴的！Best or Nothing.
尾聲
全社會(huì)都對(duì)賺錢(qián)這個(gè)話題莫衷一是，我所見(jiàn)到的就有：李佳琦+薇婭模式、papi醬+羅振宇模式、炒鞋+炒幣模式、西港+雄安模式……這篇文章通過(guò)活學(xué)活用FRM的思想，用FRM推崇的金錢(qián)觀來(lái)正確看待錢(qián)：了解錢(qián)的秉性、熟悉錢(qián)的喜好、與錢(qián)交朋友。》》》想成為FRM持證人的點(diǎn)我咨詢
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備注：（FRM備考資料包含：1、FRM專用英語(yǔ)詞匯 2、FRM一二級(jí)專用公式表3、FRM模擬習(xí)題 4、FRM歷年真題5、FRM前導(dǎo)課程6、FRM 報(bào)名 流程指引圖7、FRM電子版資料 8、FRM考綱 9、FRM筆記）
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