RFP問題丨在幾篇文章的留言中，有一個問題又被重新頻繁問起：手里有點積蓄，要不要提前還貸?其實小編在過去一段時間，寫過不少關(guān)于要不要提前還貸的文章，結(jié)論也都相同——不建議買房人提前還貸，除非有不得已的原因。
理由1：房貸利率依然處于較低的水平，提前還貸沒意義
從2015年開始，央行進行了多次降息操作，房貸利率出現(xiàn)了明顯的下降。目前商業(yè)貸款的基準利率只有4.9%，雖然各大銀行的首套房利率都有1.05-1.1倍的上浮，但上浮后的利率與前些年相比，也還是低的。況且如果你是2017年之前辦理的房貸，可能還有9.5折、9折甚至更高的利率優(yōu)惠，那就更不用著急提前還了。
(右邊這列是2007-2014年間，5年以上的長期貸款基準利率)
雖然目前商業(yè)銀行上浮了房貸利率，但這針對的是新增的貸款人，只要央行的存貸款基準利率沒變，那已經(jīng)有房貸的人群，就不受任何影響。
再說公積金貸款，目前公積金5年期以上貸款利率僅為3.25%，這真的是非常低的水平了。用手里的閑錢哪怕只買國債和銀行理財產(chǎn)品，收益率也能覆蓋掉房貸的資金成本。所以眼下有點積蓄，真的不如拿來理財，急著把錢還給銀行，你什么好處也得不到。
理由2：不同的還貸方式，提前還貸要慎重
無論是商貸、公積金貸款還是公積金和商貸的組合貸款，還款方式無非就兩種，即等額本息和等額本金。由于等額本息是把貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月，這樣一來，每月還款中的本金比重逐月遞增、利息比重在逐月遞減。如果20年的貸款期限，你已經(jīng)還了將近一半了，由于已經(jīng)還了大部分的利息，這時候提前還貸就沒什么意義了。
而等額本金是將貸款的本金總額平分，然后根據(jù)所剩本金計算每期的還款利息，越到后期，所剩本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。同樣，如果貸款已經(jīng)還了將近一半的時間，意味著利息也還了一大半了，所以這時候提前還款同樣沒有意義。
敲黑板：
如果非要提前還貸，等額本金這種還貸方式相對劃算一些。但如果你默認的是等額本息，則盡量在整個還貸周期的前1/3年還，因為在初期利息還的多，提前還可以減少利息負擔。
組合貸款，顧名思義就是商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來的一種貸款方式。由于公積金利率比商業(yè)貸款低好多，所以有提前還款打算的朋友就想把公積金賬戶的余額提取出來，先還利率較高的商業(yè)貸款，公積金部分的慢慢還。理想很豐滿，但現(xiàn)實未必可行。
因為組合貸款涉及到銀行和公積金這兩個機構(gòu)，不僅是地區(qū)不同政策不同，機構(gòu)之間也有不同的規(guī)定。比如有些地方要求，申請組合貸款的人在提前還貸時，公積金貸款和商業(yè)貸款不能只還其中的一種，必須保持一定的比例;還有的地方規(guī)定，提取公積金賬戶的余額后，只能先還公積金貸款部分。本來公積金貸款利率就不高，提前還就更沒有意義了。
理由3：提前還貸，失去的遠比你得到的多
舉個例子：
A某當前還剩將近80萬元的房貸需要還清，最近幾年，由于事業(yè)發(fā)展的好，手里攢了一筆60萬的閑錢。
如果A某選擇把閑錢用于提前還貸，那么：
A某有可能要向銀行繳納一筆申請?zhí)崆斑€貸的違約金;
這60萬如果全部提前還貸后，仍然有將近20萬的房貸需要繼續(xù)償還;
這筆60萬的閑錢很可能是A某當前的所有資產(chǎn)，提前償還后，A某的現(xiàn)金資產(chǎn)將大幅減少甚至歸0;
如果你覺得提前還貸后，A某的負債減輕了許多，那么你再看看他失去了什么：
如果這60萬不急于償還房貸，而是拿來做多樣化的投資，可以很輕松地獲得高于房貸利率的額外增值;
如果A某有事業(yè)頭腦，他可以選擇擴大事業(yè)范圍或者再創(chuàng)業(yè)，發(fā)展的好，帶來的回報更可觀;
享受更好的生活，比如出去旅行、買些能提高生活品質(zhì)的物件;
可能性很多很多……
其實這一點的意思是說，提前還貸會面臨過高的機會成本，也就是說你犧牲了這筆錢未來的增值可能。
當然，如果符合以下這些情況，選擇提前還貸也不攔著你，比如：
1、自身排斥負債
如果這筆貸款成為你沉重的負擔，為此你是吃不下睡不著，有錢就提前還了吧，怎么著都不如有個好身體。
2、處于還貸初期
前面我們也提到了，由于剛開始還貸，本金基數(shù)大，利息也相對較高，如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的投資方向，可以選擇提前還貸。但前提也得是保證提前償還部分貸款后，手上還預留有部分流動性資金。
3、把房子作為投資工具的人
如果你希望盡快還清貸款以房作抵押，或者還清貸款撤銷抵押賣房的，也可考慮提前還房貸。
4、未來貸款利率有上漲的可能
這個好理解，未來如果貸款利率上漲，趁著現(xiàn)在利率低，趕緊還上，免得以后還得多支付利息。
但從目前的實際情況來看，我國現(xiàn)在利率的絕對值還是要高于國外很多國家的，CPI也不高，加上中小企業(yè)融資難、融資成本偏高的問題依然存在，所以央行直接上調(diào)存貸款利率的可能性并不大。
另外，如果你確定要提前還貸了，也不是說你想什么時候還就帶著錢去還，想還多少就還多少，通常需要你提前跟銀行預約，銀行可能也有最低還款額和還款周期的限制。
比如工商銀行要求提前45天預約，最低還款額為5萬;農(nóng)業(yè)銀行要求提前30天預約，最低還款額為5萬，對于貸款不滿2年的，還要收取提前還款金額1%的違約金。
關(guān)于違約金怎么收取，這個在貸款合同里都寫著呢，各位可以回去翻翻合同。
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