劉同學(xué)
2021-03-02 23:26如何理解盈余保費(fèi)？我的理解是計(jì)算出的保險(xiǎn)公司除去受保人死亡風(fēng)險(xiǎn)后所賺得的實(shí)際保費(fèi)，這個(gè)數(shù)字只有放在大量受保人的情況下才有參考意義？這樣理解是否正確
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1個(gè)回答
Adam助教
2021-03-03 14:32
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同學(xué)你好，不是的。
保險(xiǎn)每年的保費(fèi)都時(shí)一樣的，比如X。
如果投保人在第一年死亡所發(fā)生的支出（費(fèi)用），即Y，
X-Y，就是這一年的盈余，這部分的盈余可以用作投資。
隨著時(shí)間的推移，年齡越大，所發(fā)生的期望費(fèi)用越大，甚至超過(guò)了每年保費(fèi)。
在受保前期，保險(xiǎn)公司將盈余保費(fèi)進(jìn)行投資，投資回報(bào)可以用于彌補(bǔ)保費(fèi)與后期成本的差距。也就是“儲(chǔ)蓄”的成分(savingelement)。在受保前期，保險(xiǎn)公司代表投保人將保費(fèi)中超出覆蓋保險(xiǎn)支出風(fēng)險(xiǎn)的那一部分資金進(jìn)行投資。
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追問(wèn)
還是不太明白這個(gè)詞的本質(zhì)是什么，有什么現(xiàn)實(shí)意義？如果投保人第一年死亡，那保險(xiǎn)公司的支出不應(yīng)該是保額-保費(fèi)嗎？
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追答
每年的保費(fèi)-每年賠付的期望。
一般來(lái)說(shuō)，隨著時(shí)間的推移，年齡越來(lái)越大，每年的期望賠付是逐漸增加的。
你說(shuō)的情況，忽略了概率問(wèn)題。我們要算每年死亡的期望。
所以從理論上講，保險(xiǎn)公司每年收到保費(fèi)，可以扣留一部分（用于預(yù)防期望），剩余的部分可以去進(jìn)行投資。
一旦真的死亡發(fā)生了，保險(xiǎn)公司可以拿保費(fèi)及投資收益去抵消一部分的“賠付”。
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