陳同學(xué)
2021-09-07 22:08老師，您在前面的回答中提到過(guò)：終生壽險(xiǎn) (whole life insurance) 一般具有現(xiàn)金價(jià)值，而其無(wú)法退保（non-cancelability）的特點(diǎn)使得這類保險(xiǎn)更適合年輕人。我的問(wèn)題是：1） 現(xiàn)金價(jià)值究竟是什么？能給出一個(gè)具體例子嗎？2） 為什么無(wú)法退保（non-cancelability）的特點(diǎn)使得這類保險(xiǎn)更適合年輕人？這個(gè)無(wú)法退保具體指的是保險(xiǎn)公司無(wú)法退保還是保險(xiǎn)購(gòu)買者無(wú)法退保呢？
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1個(gè)回答
Nicholas助教
2021-09-08 16:26
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同學(xué)，下午好。
1.按照長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的定價(jià)原理，純保費(fèi)等于保額乘以概率，由于前期發(fā)生理賠的概率很低，后期發(fā)生理賠的概率較高，因此前期的純保費(fèi)應(yīng)該很低，但后期的純保費(fèi)應(yīng)該很高，為了平滑一生的保費(fèi)支出（smooth premium），前期多收保費(fèi)，后期就會(huì)少付保費(fèi)，前期所交保費(fèi)超過(guò)實(shí)際應(yīng)該支付的那部分就稱為現(xiàn)金價(jià)值，現(xiàn)金價(jià)值實(shí)際上是投保人存在保單中的錢。
2.購(gòu)買者無(wú)法退保。
這里是相對(duì)而言，因?yàn)槟贻p人相對(duì)健康，買入保險(xiǎn)的費(fèi)用較少，一般繳納一段時(shí)間后即停繳，且對(duì)沖的是未來(lái)的人力資本，人力資本較多；
而老年人對(duì)沖人力資本較少，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用較高，退保概率較大，一般不會(huì)選擇此類產(chǎn)品。
煩請(qǐng)【點(diǎn)贊】。加油，祝你順利通過(guò)考試~
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追問(wèn)
謝謝老師! 我想就購(gòu)買者無(wú)法退保這一點(diǎn)再追問(wèn)一句：這個(gè)無(wú)法退保體現(xiàn)在什么地方？如果一個(gè)年輕人交了兩年保險(xiǎn)因?yàn)闆](méi)錢了就不交保險(xiǎn)了，那這種情況下是不是也算退保了（但是前兩年交的保金也無(wú)法拿回來(lái)了，相當(dāng)于白交了）？
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追答
同學(xué)，早上好。
無(wú)法退保體現(xiàn)在購(gòu)買者不能在繳納期停止繳納，退出該保險(xiǎn)計(jì)劃。一般人壽保險(xiǎn)中含的現(xiàn)金價(jià)值可以在退保時(shí)返還。
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