量化金融分析師（AQF）|數(shù)字貨幣真的要來(lái)了，你會(huì)花嗎？

隨著數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)的試運(yùn)行，一時(shí)之間，數(shù)字貨幣火了。

央行旗下的數(shù)字貨幣研究所已經(jīng)正式掛牌。而在春節(jié)前，央行推動(dòng)的基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)已經(jīng)測(cè)試成功。未來(lái)隨著中央銀行數(shù)字貨幣發(fā)行與應(yīng)用技術(shù)的成熟，數(shù)字貨幣取代現(xiàn)金的可能性大為上升。

數(shù)字貨幣、虛擬貨幣、區(qū)塊鏈……這一連串帶著“黑科技”色彩的概念不斷地吸引著人們的眼球。數(shù)字貨幣究竟是什么？未來(lái)我們又該怎么花“數(shù)字貨幣”？

什么是數(shù)字貨幣？

從廣義來(lái)看，數(shù)字貨幣包含的方面比較廣闊，包括電子貨幣、虛擬貨幣和法定數(shù)字貨幣。

需要明確的是，央行研究發(fā)行的數(shù)字貨幣是指數(shù)字化人民幣，是一種法定加密數(shù)字貨幣，其本身是貨幣而不僅僅是支付工具。

沒(méi)明白什么意思？請(qǐng)跟著小編一起設(shè)想這樣一個(gè)場(chǎng)景：

可能就在不遠(yuǎn)的三五年，你發(fā)出的過(guò)年紅包，不再是一疊鈔票，而是一連串的數(shù)字密碼，你把它拷在U盤(pán)里送給你奶奶；發(fā)了封郵件送給老爸老媽，通過(guò)手機(jī)發(fā)給了兒女大侄子……

數(shù)字貨幣跟電子支付有什么區(qū)別？

可能有人會(huì)問(wèn)，數(shù)字貨幣跟微信、支付寶有啥區(qū)別？我現(xiàn)在上街買(mǎi)菜都是用手機(jī)支付，早就不用現(xiàn)金了，數(shù)字貨幣跟電子支付有啥區(qū)別？

在實(shí)際使用體驗(yàn)中，數(shù)字貨幣可能與電子支付方式感受類似。但支付寶等只是電子支付方式，交易時(shí)所用的錢(qián)都是通過(guò)銀行賬戶而來(lái)。

也就是說(shuō)支付寶里的錢(qián)實(shí)際上還是對(duì)應(yīng)著一張張鈔票。而數(shù)字貨幣是央行發(fā)行的法定貨幣，具有支付和流通屬性，可以作為紙幣的替代品。而與現(xiàn)在的紙幣相比，其最大的優(yōu)勢(shì)就是效率更高且流通過(guò)程更可追蹤。

開(kāi)發(fā)數(shù)字貨幣有什么好處？

1.儲(chǔ)戶不再需要存款保險(xiǎn)，因?yàn)檠胄胁淮嬖谶`約風(fēng)險(xiǎn)；

2.持有大量資金的貨幣經(jīng)理可以選擇央行賬戶做隔夜存款，而非選擇影子銀行；

3.紙質(zhì)貨幣供給的成本將完全消除；

4.央行支付儲(chǔ)戶利息將十分便捷，以利于央行貨幣政策的傳導(dǎo)。

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如果數(shù)字貨幣真正的實(shí)施起來(lái)，銀行卡還有存在的必要嗎？

銀行卡作為一種媒介，銀行卡承載了賬戶、密碼的作用,用于識(shí)別用戶身份。但是隨著技術(shù)進(jìn)步，以后用戶身份認(rèn)證會(huì)被其他鑒權(quán)方式所取代，比如說(shuō)指紋認(rèn)證、面部認(rèn)證、電子錢(qián)包等等。因此，隨著技術(shù)進(jìn)步，銀行卡未來(lái)可能會(huì)消失。

但，涉及到一個(gè)問(wèn)題，“中國(guó)人口多、體量大，換一版紙幣，小的國(guó)家?guī)讉€(gè)月可以完成，中國(guó)則需要約十年。中國(guó)地域廣闊、人口眾多，貨幣流通條件復(fù)雜，社會(huì)支付需求多樣化。

數(shù)字貨幣會(huì)取代紙幣嗎?

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，央行參事盛松成認(rèn)為：“央行數(shù)字貨幣的創(chuàng)新是為了適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展、緊跟時(shí)代的步伐，保留貨幣主權(quán)的控制力，更好地服務(wù)于貨幣發(fā)行和貨幣政策，而不僅僅是為了取代紙幣現(xiàn)金流通。因此在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，數(shù)字貨幣和紙幣將并存流通。

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川也預(yù)測(cè)，數(shù)字貨幣和現(xiàn)金在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都會(huì)是并行、逐步替代的關(guān)系。

說(shuō)了這么多，重點(diǎn)來(lái)了，我們?cè)趺词褂脭?shù)字貨幣呢？感覺(jué)看著挺復(fù)雜的。其實(shí)小編也有這種疑問(wèn)，那就跟著小編一起看看，這個(gè)數(shù)字貨幣到底怎么使用，才能跟上時(shí)代變化的步伐。

未來(lái)我們將怎么使用數(shù)字貨幣？

我們先從企業(yè)和個(gè)人這兩個(gè)方面談起：

企業(yè)：數(shù)字貨幣可應(yīng)用于包括銀團(tuán)貸款、貴金屬、金融市場(chǎng)交易結(jié)算、境內(nèi)和跨境支付結(jié)算、貿(mào)易融資等場(chǎng)景。

個(gè)人：目前我國(guó)的個(gè)人居民對(duì)電子錢(qián)包的接受度是比較高的，使用電子錢(qián)包的場(chǎng)景也適用于數(shù)字貨幣。

對(duì)普通人來(lái)講，數(shù)字貨幣與目前使用電子支付手段的用戶體驗(yàn)其實(shí)是相似的，只是個(gè)人電子錢(qián)包的支付形式會(huì)更多，而不再只限于支付寶、微信等。

使用數(shù)字貨幣的直觀感受和目前使用電子支付的感受不會(huì)有什么差別，只是未來(lái)數(shù)字貨幣實(shí)施后，你可能就不用在手機(jī)里裝多個(gè)電子錢(qián)包了。

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