隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行業(yè)已加緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，不斷有銀行系金融科技子公司成立。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2018年財(cái)報(bào)中，國(guó)有大行及股份制銀行反復(fù)提及金融科技一詞，其中以招商銀行為最。

招商銀行是中國(guó)零售轉(zhuǎn)型最為成功的銀行之一。4月，招商銀行修訂公司章程，要求每年投入金融科技的預(yù)算不低于營(yíng)收的3.5%，其金融科技創(chuàng)新招牌獲業(yè)內(nèi)認(rèn)可，信用卡是這個(gè)“零售之王”的王牌之一。近期，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)采訪先后為招商銀行、平安銀行信用卡打下江山的信用卡行業(yè)元老王牧天，就其對(duì)信貸以及信用卡行業(yè)的認(rèn)識(shí)、金融科技技術(shù)輸出模式的狀況及創(chuàng)業(yè)喜馬拉雅金服的心得作相關(guān)采訪。

王牧天的履歷顯示，其在金融服務(wù)業(yè)從業(yè)26年，創(chuàng)立招商、平安信用卡，策劃的“10元看電影”等項(xiàng)目令平安信用卡迅速收獲影響力并將傳統(tǒng)延續(xù)至今。王牧天還曾任職交通銀行信用卡部門(mén)推出家喻戶曉“周周刷活動(dòng)”，以上的信用卡產(chǎn)品背后均有其身影。此后，王牧天在宜信集團(tuán)擔(dān)任副總裁，負(fù)責(zé)金融科技和部分財(cái)富管理、普惠金融業(yè)務(wù)。

著眼有信用卡牌照的中小銀行 看市場(chǎng)發(fā)展空間

上世紀(jì)50年代，信用卡從美國(guó)發(fā)起。20世紀(jì)末，中國(guó)第一張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡誕生。7月3日，央行發(fā)布的2019年第一季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)情況顯示，中國(guó)人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張。

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現(xiàn)今，移動(dòng)支付大面積普及，實(shí)體卡式微。王牧天表示，信用卡并不會(huì)因此退出舞臺(tái)，他的理由是，移動(dòng)支付綁定的仍是銀行卡，而且信用卡能讓銀行對(duì)客戶擁有方方面面的了解，交叉銷(xiāo)售可觸達(dá)存款、理財(cái)貸款、保險(xiǎn)、資產(chǎn)配置等一攬子金融業(yè)務(wù)，是金融機(jī)構(gòu)的原子產(chǎn)品，是最經(jīng)典的個(gè)人金融產(chǎn)品。

目前，全國(guó)有4000余家銀行，其中百余家擁有信用卡牌照。王牧天看到，在大型銀行的信用卡產(chǎn)品規(guī)?；l(fā)展的當(dāng)下，對(duì)個(gè)體用戶的需求無(wú)法被充分照顧。他認(rèn)為，擁有信用卡牌照的二三線城商行加大對(duì)信用卡產(chǎn)品開(kāi)發(fā)投入的市場(chǎng)空間很大。

銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告顯示，2018年，商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量9.7億張，同比增速為22.8%，信用卡活卡率達(dá)到了73.2%，人均持卡量0.7張，工行、建行、農(nóng)行和招商的信用卡發(fā)卡量均超過(guò)1億張，已占據(jù)發(fā)卡總量的大頭。其中，鮮有城商行嶄露頭角。

關(guān)于中小銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，王牧天表示，有信用卡牌照的中小銀行，已有一定的資產(chǎn)規(guī)模，但其信用卡發(fā)卡量與資產(chǎn)規(guī)模不成比例，“像有些應(yīng)發(fā)1000萬(wàn)張信用卡的銀行，其實(shí)際發(fā)卡量目前僅50萬(wàn)張”。

從用戶服務(wù)的角度來(lái)看中小銀行信用卡市場(chǎng)空間的問(wèn)題，王牧天認(rèn)為，信用卡涉及到與客戶的互動(dòng)、忠誠(chéng)度、滿意度及權(quán)益和增值服務(wù)，當(dāng)大型銀行對(duì)個(gè)人用戶的關(guān)注度降低時(shí)，正是中小銀行的機(jī)會(huì)。不過(guò)，他也看到，很多城商行農(nóng)商行現(xiàn)有的信用卡業(yè)務(wù)缺乏品牌效應(yīng)，存在客戶流失的現(xiàn)狀。

王牧天介紹，銀行投資信用卡項(xiàng)目存在周期長(zhǎng)，投資金額大的問(wèn)題，比如平均回收周期在五年半左右。這對(duì)于許多中小銀行而言，挑戰(zhàn)比較大。

針對(duì)這樣的問(wèn)題，王牧天有一套解決方案。他表示，在2017年至今的兩年探索調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，通過(guò)外部進(jìn)行信用卡加上個(gè)貸業(yè)務(wù)輸出，可以將銀行的投資營(yíng)收平衡時(shí)間縮短到三年零三個(gè)月。他說(shuō)，與銀行合作信用卡，經(jīng)營(yíng)管理及能力輸出將是未來(lái)喜馬拉雅的發(fā)展方向。

金融科技2B業(yè)務(wù)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式 不一樣的輸出路線

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管逐步到位，大量金融科技企業(yè)提出轉(zhuǎn)型做技術(shù)輸出。其中助貸模式當(dāng)?shù)溃鹑诳萍紮C(jī)構(gòu)對(duì)接銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)資金方，為其提供流量甚至包括風(fēng)控等服務(wù)。

王牧天決定走不一樣的路線。

關(guān)于喜馬拉雅金服的模式，王牧天的初衷是聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，而不是助貸模式。他希望為銀行、消費(fèi)金融公司或網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)提供整體信貸經(jīng)營(yíng)服務(wù)，并無(wú)計(jì)劃推出喜馬拉雅金服的信貸產(chǎn)品。

據(jù)他介紹，銀行業(yè)聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式早有成功案例，比如中國(guó)信托與招商銀行聯(lián)合經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，前者向后者提供整體的能力輸出。王牧天表示，希望通過(guò)這種聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式，讓喜馬拉雅成為“銀行業(yè)的酒店管理公司”，讓客戶拎包入住，避免彎路。

王牧天認(rèn)為，目前99%的金融科技機(jī)構(gòu)在做的主要是系統(tǒng)、模型的輸出，互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)則重在獲客和初篩，且無(wú)法與銀行金融級(jí)風(fēng)控匹敵。

他認(rèn)為，中小銀行缺少的是人才。針對(duì)這種現(xiàn)狀，他的團(tuán)隊(duì)并不是提供單一工具，而是團(tuán)隊(duì)及高管入駐，整體提升客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)能力。

王牧天回憶稱(chēng)，在平安信用卡推廣初期，平安的信用卡及銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)認(rèn)知度較低，和商務(wù)合作很困難，但隨著團(tuán)隊(duì)單點(diǎn)突破、引流客戶，最終建立口碑。據(jù)介紹，他創(chuàng)立的喜馬拉雅金服的顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)均在各大行有十年以上的管理經(jīng)驗(yàn)。

他希望，依托行業(yè)多年沉淀的科技金融經(jīng)驗(yàn)，包括在平安五年負(fù)責(zé)信用卡，在交行做線上獲客系統(tǒng)，以及走過(guò)的坑，為互聯(lián)網(wǎng)小貸、消費(fèi)金融及銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)以及被忽視的中小銀行的信用卡服務(wù)發(fā)展提供支持。

關(guān)于面對(duì)的潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，王牧天仍強(qiáng)調(diào)，人才、團(tuán)隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)力決定了產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，而目前美團(tuán)金融事業(yè)部有招行系，是值得關(guān)注的團(tuán)隊(duì)。據(jù)王牧天介紹，美團(tuán)金融有部門(mén)負(fù)責(zé)人是其招行舊識(shí)，同為招商銀行信用卡部門(mén)聯(lián)合創(chuàng)始人。行業(yè)人士分析，美團(tuán)目前主要將客戶導(dǎo)流給銀行，幫銀行負(fù)責(zé)市場(chǎng)活動(dòng)，評(píng)價(jià)美團(tuán)與青島銀行的合作是流量變現(xiàn)的升級(jí)版。美團(tuán)APP正在配合優(yōu)惠活動(dòng)大舉推廣自營(yíng)借貸產(chǎn)品，此前美團(tuán)上線的貸款產(chǎn)品“好期貸”即由招聯(lián)金融提供。公開(kāi)信息顯示，美團(tuán)的金融布局包括三快網(wǎng)絡(luò)小貸、吉林億聯(lián)銀行、保險(xiǎn)牌照及第三方支付公司錢(qián)貸寶。

如今，消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展空前蓬勃，由此也帶來(lái)種種問(wèn)題。

王牧天認(rèn)為，在聯(lián)合貸款模式盛行后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與資金方合作獲客等服務(wù)，而導(dǎo)流有盡頭。把被部分客戶拒絕的用戶導(dǎo)流給其他資金方，引發(fā)多頭借貸會(huì)導(dǎo)致不良率上升，繼續(xù)沖量來(lái)降低不良率則只是飲鴆止渴;714高炮通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)模盈利，吸引了包括不少本可以享受低成本借貸服務(wù)的用戶，也令整個(gè)行業(yè)的獲客成本增加。

他認(rèn)為，行業(yè)回歸良性狀態(tài)至少需要一年半的時(shí)間。

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