隨著保險(xiǎn)科技的不斷發(fā)展，人工智能、云計(jì)算等技術(shù)不僅深刻改變著保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理也出現(xiàn)了數(shù)字化、智能化的趨勢(shì)。據(jù)悉，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開(kāi)始著手建立“保險(xiǎn)智能風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”，通過(guò)研發(fā)涵蓋多險(xiǎn)種的智能化反欺詐系統(tǒng)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警監(jiān)測(cè)提供支持，進(jìn)而為防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

一方面是為了更有效防控逐漸多樣化、復(fù)雜化的行業(yè)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是為了適應(yīng)監(jiān)管不斷強(qiáng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理要求逐步趨嚴(yán)的環(huán)境，保險(xiǎn)公司正在尋求科技賦能，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供更好的解決途徑。近日，安永發(fā)布《2018-2019年保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理白皮書(shū)》指出，面對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)的不確定性、國(guó)際會(huì)計(jì)新準(zhǔn)則的實(shí)施以及金融科技的進(jìn)一步發(fā)展等一系列風(fēng)險(xiǎn)因素，保險(xiǎn)業(yè)面臨全新挑戰(zhàn)。這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。》》中文金融風(fēng)險(xiǎn)管理證書(shū)CFRM咨詢(xún)

事實(shí)上，目前，我國(guó)大多數(shù)保險(xiǎn)公司已初步建立起適應(yīng)監(jiān)管和市場(chǎng)要求的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，但面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的增多以及隱蔽化，在組織架構(gòu)和制度體系逐步完善的基礎(chǔ)上，如何利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行系統(tǒng)完善，在公司內(nèi)部建立更為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具模型，成為很多保險(xiǎn)公司的新探索。業(yè)界專(zhuān)家指出，資產(chǎn)負(fù)債管理是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)。產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、利率下行、權(quán)益類(lèi)市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)高等都是造成資產(chǎn)負(fù)債管理困境的原因。

而保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債管理難度之所以持續(xù)加大，一是因?yàn)樵谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的情況下，保險(xiǎn)公司特別是人身險(xiǎn)公司，負(fù)債久期遠(yuǎn)高于資產(chǎn)久期，資負(fù)兩端長(zhǎng)期適配度較低，過(guò)去市場(chǎng)上積累的各種不規(guī)范行為，導(dǎo)致“長(zhǎng)錢(qián)短配”“短錢(qián)長(zhǎng)配”問(wèn)題嚴(yán)重。再加上利率下行風(fēng)險(xiǎn)，利差損成為風(fēng)險(xiǎn)隱患之一。二是大力發(fā)展保障型產(chǎn)品以及車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的利潤(rùn)下滑，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在退保和滿(mǎn)期給付方面有更大困難，對(duì)各保險(xiǎn)公司投資收益能力提出更高要求，資金需盡力在安全、收益、流動(dòng)性間保持平衡。業(yè)界人士指出，通過(guò)保險(xiǎn)科技運(yùn)用，建立針對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理的風(fēng)險(xiǎn)分析量化模型是必要的。

事實(shí)上，通過(guò)不斷摸索與試錯(cuò)，近年來(lái)，不少保險(xiǎn)公司開(kāi)始逐步探索底層技術(shù)和數(shù)據(jù)處理能力的改進(jìn)和發(fā)展，以推動(dòng)資負(fù)管理工作的前進(jìn)。從關(guān)聯(lián)技術(shù)來(lái)看，在保險(xiǎn)公司中，風(fēng)控人員通過(guò)數(shù)據(jù)的弱關(guān)聯(lián)性，整合多個(gè)數(shù)據(jù)源的信息，形成人、標(biāo)的、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全景視圖;同時(shí)利用人臉識(shí)別與合同文本識(shí)別等技術(shù)，完成對(duì)客戶(hù)信息的真實(shí)性驗(yàn)證。為解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，采用海量單據(jù)識(shí)別、數(shù)據(jù)收集共享以及自動(dòng)化處理等技術(shù)，同時(shí)風(fēng)控人員對(duì)各關(guān)聯(lián)方的行為模式進(jìn)行模擬，以預(yù)測(cè)保險(xiǎn)欺詐的潛在規(guī)律與特征。

這些由科技帶來(lái)的好處，正影響著保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)控的風(fēng)向。借助智慧風(fēng)控的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有望在監(jiān)測(cè)、識(shí)別和處置風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)一步提升效率。有專(zhuān)家表示，與傳統(tǒng)的手工簽單、數(shù)據(jù)錄入與人工審查批復(fù)等操作相比，各類(lèi)智能系統(tǒng)的上線(xiàn)可以有效提高公司運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)還可以降低由于員工操作失誤導(dǎo)致的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，保險(xiǎn)公司借助與科技公司的合作，還共同探索針對(duì)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的發(fā)展模式。

例如中科軟科技公司為財(cái)險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)管理核心—ERM體系，即是對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好體系、可量化風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行精確計(jì)量的方法，為保險(xiǎn)公司緩解風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。通過(guò)自身建立科技部門(mén)或與第三方科技公司的合作，保險(xiǎn)公司近年來(lái)運(yùn)用高科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的水平逐步提升。從當(dāng)前金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用可以看出，科技正從根本上改變保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理模式。

但也應(yīng)看到，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升需要長(zhǎng)期的探索。金融科技一方面為保險(xiǎn)公司帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)成因和風(fēng)險(xiǎn)特征;另一方面也提供了更為先進(jìn)的操作工具，推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)管理的轉(zhuǎn)型與進(jìn)步。保險(xiǎn)公司需要發(fā)揮科技的智能風(fēng)控引領(lǐng)作用，來(lái)推動(dòng)在未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的發(fā)展，這也將成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的藍(lán)海領(lǐng)域。來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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