一、70、80、90后的養(yǎng)老現(xiàn)狀
1.人口老齡化——養(yǎng)老壓力不斷增加
老齡化社會(huì)提前到來，根據(jù)2021年人口普查中，我國的65歲以上的老年人的占比又超過了14％，說明我們國家從去年開始就已經(jīng)是老齡化社會(huì)了。
年輕社保繳納者承擔(dān)的養(yǎng)老壓力不斷增加，在2019年，是由接近2個(gè)繳納者來贍養(yǎng)1個(gè)離退休者，然而到2050年，幾乎為1個(gè)繳納者來贍養(yǎng)1個(gè)離退休者。這意味著，年輕人養(yǎng)老壓力不斷增大。
2.基礎(chǔ)養(yǎng)老金不斷消耗，年輕人對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的依賴過大
養(yǎng)老基金累計(jì)余額的增速放緩并且呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，在2035年，第一批跨入80后人群剛好55歲，養(yǎng)老金將會(huì)消耗殆盡，年輕人對(duì)養(yǎng)老基金的依賴有增無減，這將導(dǎo)致年輕人面臨更大的退休風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)查，2019年全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老 保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余為4.26億元，到2027年達(dá)到峰值6.99億元，然后開始迅速下降，到2035年會(huì)耗盡累計(jì)結(jié)余。
國民養(yǎng)老意識(shí)復(fù)蘇，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄手段略微單一，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為當(dāng)前養(yǎng)老的主要手段，也是退休養(yǎng)老金的主要獲取方式。每一階段的人群70%以上的收入都來自于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
3.年輕人養(yǎng)老意識(shí)覺醒
《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報(bào)告(2020)》調(diào)研顯示，超過七成“90后”開始考慮養(yǎng)老規(guī)劃問題，“80后”和“70后”的相應(yīng)比例更是高達(dá)80%和85%。
59.5%的受訪者擔(dān)心退休后會(huì)出現(xiàn)“無力支付醫(yī)療費(fèi)用”的問題。占受訪者總數(shù)80.6%的未退休受訪者認(rèn)為，退休前的所有儲(chǔ)蓄應(yīng)為目前年收入的十倍，才可以實(shí)現(xiàn)退休生活目標(biāo)，享受舒適的養(yǎng)老生活。
4.養(yǎng)老專業(yè)知識(shí)匱乏，需要提升專業(yè)養(yǎng)老知識(shí)素養(yǎng)
養(yǎng)老收入來源的多元化意識(shí)已有所增強(qiáng)，總體而言，民眾對(duì)于養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備的規(guī)劃性仍然缺乏。
僅有27%的人把養(yǎng)老規(guī)劃付諸于行動(dòng)，而有完整規(guī)劃的只有4%，想過但沒有具體規(guī)劃的人則超過了半數(shù)；還有四分之一的受訪者，從未想過退休規(guī)劃。
當(dāng)前的養(yǎng)老金融產(chǎn)品魚龍混雜，打著養(yǎng)老的旗號(hào)卻與普通的金融產(chǎn)品毫無區(qū)別，這無疑增加了年輕人選擇合適金融工具的難度。
二、年輕人養(yǎng)老的重要步驟
制定養(yǎng)老規(guī)劃，首先要確定養(yǎng)老目標(biāo)，估算退休后支出及收入，據(jù)此計(jì)算養(yǎng)老準(zhǔn)備資金缺口，同時(shí)充分考慮通貨膨脹及投資報(bào)酬率等影響因素，進(jìn)而確定養(yǎng)老的儲(chǔ)蓄要求。
1.確定養(yǎng)老目標(biāo)
資金目標(biāo)。退休后的生活基本支出需要儲(chǔ)備相應(yīng)的資金，充足的資金準(zhǔn)備是保證退休生活水平和質(zhì)量的重要因素。
醫(yī)療資源目標(biāo)。作為當(dāng)前不論是已經(jīng)退休還是還未退休的人群來說，退休后的醫(yī)療資源也是需要需要關(guān)注的要點(diǎn)。
2.確定退休的年齡
延期退休在不斷的推行，80后、90后退休年齡會(huì)越來越晚，需要確定一個(gè)合理的退休年齡。退休年齡決定了退休的兩個(gè)時(shí)期的分布，儲(chǔ)蓄階段和花費(fèi)養(yǎng)老金的時(shí)間點(diǎn)，關(guān)系到退休金儲(chǔ)存的數(shù)量，也涉及到從現(xiàn)在到退休時(shí)的年齡，作為退休金的儲(chǔ)備期去合理的利用，儲(chǔ)備足夠的資金。
3.多渠道儲(chǔ)備退休養(yǎng)老金
（1）社保堅(jiān)持交
社保不是萬能的，沒有社保卻萬萬不能，它是我們保底的福利。
而且交的時(shí)間越長，老年生活才更有保障。
（2）配置商業(yè)保險(xiǎn)
（3）選擇合適的投資工具
了解金融工具的特性，選取合適的金融工具作為儲(chǔ)備養(yǎng)老金的工具。
三、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)存案例
李小姐今年27歲，了解最近的養(yǎng)老趨勢(shì)后，提前為自己進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，想要55歲退休，延期退休的政策出臺(tái)后，預(yù)計(jì)60歲才可以退休，假設(shè)李小姐現(xiàn)在退休一年的必要開支為30000元，退休后生活至80歲，此時(shí)的投資收益率為5%，通貨膨脹率為3%。李小姐每月需要儲(chǔ)備多少退休養(yǎng)老金？
第一步:確定退休的年齡
李小姐打算55歲退休，但是國家出臺(tái)延遲退休的政策之后，90后的退休年齡延遲至60歲，所以李小姐的退休年齡會(huì)推遲。
第二步：計(jì)算退休時(shí)需要累計(jì)的養(yǎng)老金是多少錢
計(jì)算退休第一年的養(yǎng)老金需求為=30000（1 3%）^33=79570元
退休后需要生存20年，需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金為，在BGN模式下：PMT= 79570,N=20 ,I/Y=[1.05/1.03 -1]*100=,FV=0,SOLVE PV=1333833.72
第三步，計(jì)算現(xiàn)在需要儲(chǔ)存的養(yǎng)老資金為：
FV=1333833.72，N=33，I/Y=5， PV=0，SOLVE PMT=16659元。
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