全世界的養(yǎng)老范圍主要有三種支柱，第一支柱就是強(qiáng)制性的養(yǎng)老保險，比如我國的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，就屬于第一支柱，第二支柱就是以企業(yè)年金為主的養(yǎng)老保障，比如我國的機(jī)關(guān)事業(yè)單位和大型國企，都是以這種形式參與的養(yǎng)老保險，第三支柱就是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，從去年開始，我國就開始加快推進(jìn)了第三支柱的建設(shè)， 前段時間還推出了個人養(yǎng)老金制度，我們也做了一定的解讀，那么最近的“特定養(yǎng)老儲蓄”又是怎么回事呢？我們來簡單拆解一下。
事件：
7月29日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（簡稱“《通知》”），自11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。試點期暫定一年，單家銀行試點業(yè)務(wù)規(guī)模限制在100億元以內(nèi)。
意義：
繼養(yǎng)老理財后，銀行儲蓄依納入第三支柱框架，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，將進(jìn)一步滿足居民多樣化養(yǎng)老需求。下一步，銀保監(jiān)會和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護(hù)消費者合法權(quán)益。同時，及時總結(jié)評估試點情況，適時研究推廣試點經(jīng)驗，推動商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。
要點：
①“五地四行”先行試點，四大行在合肥、廣州、成都、西安和青島展業(yè)，單家銀行試點規(guī)模不超過100億；
②產(chǎn)品類型包括整存整取、零存整取和整存零取。
整存整取是指開戶時約定存期，一次性存入，到期時一次性支取本息的一種存款方式。整存整取存款本息可以在到期日自動轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶意愿到期辦理約定轉(zhuǎn)存。
零存整取是指儲戶在進(jìn)行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。
整存零取定期儲蓄則指在存款開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一種個人存款。這種存款方式適合通過存款獲取收益但同時又有穩(wěn)定現(xiàn)金流需求的儲戶，可用于每月支付生活費等固定支取計劃。
③匹配長期養(yǎng)老需求，產(chǎn)品期限分為5、10/15/20年四擋。定期存款的掛牌利率。目前，銀行定期存款產(chǎn)品期限為3個月-5年。截至2021年末，工行、農(nóng)行、中行、建行個人定期存款余額分別達(dá)7.11、7.00、6.40、4.30萬億元，均位列銀行業(yè)前五。
④利率略高于大型銀行5年期定存利率。《通知》明確利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。根據(jù)銀行官網(wǎng)披露，目前農(nóng)行/工行五年期整存整取利率分別為2.75%/3.15%（上限），零存整取/整存零取利率均為1.55%。專屬商業(yè)保險試點產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶的保底利率為2%-3%，2021年年化實際收益率為4.5%-6%；銀行理財試點產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)為5%-8%；養(yǎng)老基金的比較基準(zhǔn)多為滬深300及中債指數(shù)的加權(quán)均值。
⑤儲戶在單家銀行購買上限為50萬本金
養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品和普通存款有哪些相同之處呢？
①目前根據(jù)銀保監(jiān)會給出的“五地四行”，工農(nóng)中建四大國有銀行，是真正能發(fā)行養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)，那么也就是說，它和我們平時去銀行定期存款是一樣的。
②養(yǎng)老儲蓄的性質(zhì)其實是一種存款，只是存儲的期限不同，那么類似于存款，就會受到存款保險條例的保護(hù)，因此，它的安全性是有保障的。
③養(yǎng)老儲蓄的辦理手續(xù)預(yù)計和普通存款業(yè)務(wù)一樣，仍需本人拿著身份證和銀行卡現(xiàn)場辦理。
養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品與普通存款產(chǎn)品或其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品有什么區(qū)別？
特定養(yǎng)老儲蓄與普通存款產(chǎn)品相比，區(qū)別體現(xiàn)在兩個方面：一是存款期限更長，二是稅收方面有優(yōu)惠。從產(chǎn)品類型來看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。而目前我國銀行存款類產(chǎn)品期限最長為5年。在稅收優(yōu)惠方面，4月21日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確提出，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，實行完全積累。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為1.2萬元。銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》提出，符合銀保監(jiān)會規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金投資范圍，享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。
這意味著，老百姓不僅可以通過試點銀行直接購買養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，還可通過個人養(yǎng)老金賬戶購買養(yǎng)老儲蓄，并享受國家規(guī)定的稅收優(yōu)惠政策。
而相較于其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品，養(yǎng)老儲蓄的優(yōu)勢在于收益穩(wěn)定、存取靈活（提前支取按照活期存款利率結(jié)算），但利率較低。目前低風(fēng)險的養(yǎng)老金融產(chǎn)品中，養(yǎng)老理財今年上半年的年化收益率在 3%-6%之間、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險 2021年穩(wěn)健型、進(jìn)取型賬戶的結(jié)算利率分別達(dá) 4%~6%、5%~6.1%。而試點文件中提出養(yǎng)老儲蓄“略高于五年期定期存款的掛牌利率”，雖然期限拉長至 10年甚至 20 年，但由于資產(chǎn)端很難提供對應(yīng)的高收益資產(chǎn)，預(yù)計利率提升幅度較小，收益率低于銀行理財及養(yǎng)老保險。個人養(yǎng)老金具備長期積累的特征，兼具“養(yǎng)老風(fēng)險保障”和“投資”的雙重屬性，預(yù)計未來個人養(yǎng)老金賬戶資產(chǎn)中儲蓄產(chǎn)品的份額相對較小。（美國 IRA 近年配置在銀行儲蓄比例為5-6%）
特定養(yǎng)老儲蓄的試點的未來前景展望
個人養(yǎng)老金四類可投資產(chǎn)品試點細(xì)則已全部出爐，第三支柱制度建設(shè)邁入新階段。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品出臺標(biāo)志著個人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架得到進(jìn)一步豐富，保險、銀行理財、公募基金、定期存款四類產(chǎn)品在產(chǎn)品形態(tài)、風(fēng)險、資產(chǎn)配置、投資收益分布等方面形成有效區(qū)隔，在擴(kuò)大目標(biāo)客群覆蓋范圍的同時，有助于滿足個人養(yǎng)老金資產(chǎn)多元化配置需求。
2022年8月1日，國家衛(wèi)健委黨組在求是雜志發(fā)表《譜寫新時代人口工作新篇章》，文章指出我國老齡化程度加深，預(yù)計2035年前后進(jìn)入人口重度老齡化階段（60歲以上人口占比超過30%）；家庭變得小型化，2020年平均家庭戶規(guī)模降至2.62人，較2010年減少了0.48人，養(yǎng)老和撫幼功能弱化。2021年國家衛(wèi)健委調(diào)查顯示，育齡婦女生育意愿繼續(xù)走低，平均打算生育子女?dāng)?shù)為1.64個，低于2017年的1.76個和2019年的1.73個，作為生育主體的“90后”、“00后”僅為1.54個和1.48個。
此次特定養(yǎng)老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對第三支柱養(yǎng)老保障的多方位需求。在人口老齡化不斷加重，新生兒出生率短期內(nèi)很難反彈的情況下，作為80后和90后如何安排養(yǎng)老，就顯得尤為重要?？傊瑐€人養(yǎng)老金產(chǎn)品在未來家庭財富結(jié)構(gòu)中的比例必將持續(xù)提高，個人養(yǎng)老金給大家養(yǎng)老提供了另一種選擇，總歸是好的。用不用，存不存全看個人自愿，根據(jù)收入水平、投資情況自行決定就好。
以上就是【個人養(yǎng)老金布局再落一子,特定養(yǎng)老儲蓄試點在即】的全部內(nèi)容，想要了解更多關(guān)于FPP相關(guān)內(nèi)容，可咨詢FPP老師，帶你全面了解FPP報名、FPP考試費用、FPP考試動態(tài)、FPP證書等信息！
聲明|本文由金程網(wǎng)校FPP綜合采編自網(wǎng)絡(luò)。我們尊重原創(chuàng)，重在分享。部分文字和圖片來自網(wǎng)絡(luò)。
金程推薦：FPP報考條件 FPP報考時間 FPP動態(tài) 職業(yè)前景
