養(yǎng)老年金險越來越火了，畢竟大部分人都有養(yǎng)老焦慮，再加上保險業(yè)務(wù)員的鼓吹和販賣焦慮，很多人一沖動就買了。但是，投保養(yǎng)老年金險也存在一些風(fēng)險，如果投保時對它們不仔細(xì)斟酌，投保后往往會后悔，甚至?xí)斐杀窘饟p失。
一：只看IRR
投保任何理財險都要考慮IRR，養(yǎng)老年金險也是理財險,不看IRR不行，只看IRR也不行。為什么這么說呢？因為養(yǎng)老年金險和普通的理財險不一樣。
養(yǎng)老年金險的IRR由兩部分構(gòu)成，一部分是現(xiàn)金價值，也就是退保拿到的錢，一部分是領(lǐng)取，也就是到了一定年齡每年或每月領(lǐng)取的錢。這兩部分合在一起計算就是IRR。
因為絕大部分都是只考慮IRR，所以，部分保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，把領(lǐng)取設(shè)計的低一些，把現(xiàn)金價值設(shè)計的高一些，算出來的IRR就比較高，數(shù)據(jù)看起來也不錯。但如果出于養(yǎng)老考慮，領(lǐng)取金額低了，就意味著養(yǎng)老生活水平低，現(xiàn)金價值高了，意味著領(lǐng)取中斷的風(fēng)險大。這恰恰是不適合養(yǎng)老的。
二：保證領(lǐng)取
保證領(lǐng)取的意思就是這款產(chǎn)品會保證領(lǐng)取多少年，一般是15年或者20年，如果沒領(lǐng)這么多年人就走了，會把剩下的領(lǐng)取金額當(dāng)做身故保險金賠付給家人。
一些領(lǐng)取金額很高的年金險通常會加上保證領(lǐng)取條款，一般是保證領(lǐng)取10年或者20年，最少也是保證領(lǐng)取已交保費(fèi)。也就是說無論如何，本金不會損失，不過這種情況損失的是利息。
保證領(lǐng)取有必要，不過也不要過于看重，畢竟現(xiàn)在人的壽命比較長，活到七八十沒什么問題，通常都會領(lǐng)取十幾年二十年。
三：先低后高
有一種養(yǎng)老年金，開始領(lǐng)取時金額很低，每年領(lǐng)取金額都會增長，這種產(chǎn)品計算出來的IRR會很高，但對于養(yǎng)老并不友好，因為很多時候，要到八十多歲才能超過正常領(lǐng)取的產(chǎn)品，八十歲以前的生活質(zhì)量沒有保障。
養(yǎng)老年金險在有利的政策大環(huán)境下，保險人更要以更為專業(yè)的一面來幫助更多的人來規(guī)劃其養(yǎng)老問題，以此才能在更為激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。而FPP養(yǎng)老規(guī)劃師的學(xué)習(xí)可以幫助保險人提升養(yǎng)老規(guī)劃能力和市場競爭力。
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