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　　談到風控，曾經(jīng)聽人說過一句話，風控其實是很扯淡的事情，但沒有這個還真不行。俗話說外行看熱鬧，內(nèi)行看門道。

　　國情的特色導致目前絕大多數(shù)P2P平臺做的都是企業(yè)經(jīng)營性借款，包括我們，所以我講多適用于企業(yè)抵押類借款。當然個人信用貸款也可以參考。

　　大家都聽說過信貸三要素：品行，資產(chǎn)，還款能力。我把它總結一下就是人品，擔保措施，還款來源。通過這三個方面我們希望解決的是借款人經(jīng)營信息不透明、信息不對稱的問題。

　　首先說人品，人品里面不僅僅指個人的品德，個性，它還包含了很多的內(nèi)容。

　　1人品不行的一票否決。

　　我審過的項目首先是看這個老板，人品不行的，再充足的抵押都不做。具體包括(但不限于)：

　　個人信用(經(jīng)濟刑事犯罪記錄、涉訴及被執(zhí)行信息、銀行信用記錄、他人評價、時間觀念、信守承諾程度),所有的客戶都必須查詢信用報告，這個能反映絕一個人大部分的信用情況了，負債過高，信用卡使用額度高，近一年征信查詢次數(shù)過多年，逾期過多，黑名單堅決一票否決。有的人說他的逾期是忘了，我想問一句：銀行的錢你都敢經(jīng)常忘了，何況我們P2P平臺的呢?

　　個人綜合素質(zhì)，包括談吐、行業(yè)經(jīng)驗、知識面、身體素質(zhì)、心理素質(zhì)、職業(yè)道德。特別是行業(yè)經(jīng)驗，這也是為什么很多時候經(jīng)營性貸款需要有一年以上營業(yè)執(zhí)照，主要是看你的從業(yè)經(jīng)驗，新入行的借款人要謹慎。

　　個人及企業(yè)背景(個人成長經(jīng)歷、企業(yè)發(fā)展沿革、是否有黑社會背景、是否政治背景) 。當然有背景的情況下也要具體問題具體分析，有的時候背景不一定加分。

　　個人能力(對內(nèi)管理能力、對外業(yè)務開拓能力、公關交際能力、財務管理能力)，有多大的頭戴多大的帽子。你一修自行車的就不要想著造火車，我們欣賞的更多的是踏踏實實做實業(yè)的人，而不是一天都晚吹牛皮的。

　　個人及企業(yè)負債，隱形負債、或有負債(對外擔保)、資產(chǎn)、凈資產(chǎn)、利潤、現(xiàn)金流情況，這里面可以從信用報告得到一部分信息，銀行流水可以反映一部分負債情況，其實只要用心審核資料總會發(fā)現(xiàn)一些端倪的。

　　個人生活習慣、性格特征、興趣愛好、人生觀、價值觀等等，天天花天酒地，嗜賭成性的老板會把心思放在生意上么。

　　個人家庭、婚姻和睦情況、家族成員情況，經(jīng)營風格、工作重心、社會關系等，一個成功的男人背后必然有一個幸福的家庭，這也是為什么我們對于單身的客戶一票否決。

　　個人及企業(yè)自有資金來源(自有、中長短期貸款、民間拆借、親友集資、其他合作伙伴提供、非法來源)，這也是考驗一個老板調(diào)集資金的能力。

　　個人敬業(yè)精神，抗風險能力(危機處理能力、突發(fā)風險隱患爆發(fā)概率)。

　　借款人借款信息是否被要求對其關聯(lián)方隱瞞等等(例如其他股東、家人等)。

　　以上十點就是關于對人品的一些看法，當然還有很多其他的要素，因為時間的關系這里就不一一細說。曾經(jīng)我們簡單整理過一個民間借款調(diào)查綱要，類似上面種種需要關注的要點不下于50條，有機會再跟大家詳聊。

　　1、剛講的是人品，接下來關于擔保措施。

　　這個通俗來講，就是如果你沒錢還的時候，你拿什么保證我的權益。所以也就有了保證、抵押、質(zhì)押這三種主要的擔保方式，擔保法對這個解釋的比較詳細大家可以去百度下，這里我就不細講。

　　1、保證：一般責任和連帶責任，常見的有個人保證和機構保證，個人一般包括配偶、法定代表人、股東、其它第三人，機構包括公司、融資性擔保報公司

　　這里需要注意的是公司保證必須按照公司章程的規(guī)定出具股東會決議。

　　說到融資性擔保報公司，這里多講幾句,早期的融資性擔保報公司分為民營和國營的，國營的不用講，政府背景，政府撥款，其實早期民營融資性擔保其實實力也很強大，一般都是由當?shù)氐凝堫^企業(yè)或者富豪家族發(fā)起成立的，關系人脈資源也是很強大的，注冊資金1億起，而且是實收，早期沒那么多墊資的，都是實打實的砸進來的。每年融擔都要出具審計報告給銀行和金融局，而且金融局都要對他們進行實地審核。每三年頒發(fā)一次融資性擔保經(jīng)營許可證，所以辨別是否真假融擔的方法，就是看融資性擔保經(jīng)營許可證是否在有效期，目前跟銀行有沒有實際合作特別是銀行，現(xiàn)在的銀行都很精明的，沒有一定的實力，不會隨便跟融擔合作的。

　　2、抵押：種類包括不動產(chǎn)抵押(土地使用權、房屋所有權、林木等)，動產(chǎn)抵押(車輛、機器設備、存貨等)。

　　當前市場上絕大部分做的是房產(chǎn)抵押和汽車抵押。他項不是當場出的，根據(jù)各家房管所的政策不同，辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)7-10個工作日才可以拿到他項，委托公證也是一樣的道理。

　　3、質(zhì)押：匯票、本票、支票、債券、存單、倉單、提單。股權、股票，專利、商標，可轉讓的債權(應收賬款)，講到這里，提示大家一點：定期存單可以拿到銀行質(zhì)押貸款 9成以上的額度。下次看到風險備用金好幾千萬的大家可以深究一下。以上這些措施，只為了一個目的，增加借款人的違約成本。

　　如果抵押他一套市值100萬的房子，給他80萬，一般情況下他不會違約的，成本太高，當然銀行更多的是流于表面，關系的成分更重要一些。

　　當然這些抵押也好，質(zhì)押也好，一般是作為借款人的第二還款來源。那么第一還款來源是什么?既然是企業(yè)經(jīng)營貸款，而且用途是企業(yè)用于生產(chǎn)經(jīng)營，那么第一還款來源肯定是看他的經(jīng)營回款。經(jīng)營回款又跟他的企業(yè)經(jīng)營情況息息相關，所以企業(yè)經(jīng)營狀況才是重重之重。那么通常企業(yè)經(jīng)營情況如何看?這就是我接下來講的風控的幾個具體流程：

　　1、資料審核：一般需要提供個人身份證明，信用報告，資產(chǎn)證明，企業(yè)基本資料、銀行流水、企業(yè)相關經(jīng)營資料等。如果你深入的話，你會從這些基本資料中剔除不少瑕疵客戶。包括信用不好的、負債過高的、流水造假的等等。

　　2、實地考察：

　　1)看老板，面談了解老板的人品情況，側面了解上述所講的10個維度;

　　2)看經(jīng)營場地，實際生產(chǎn)經(jīng)營情況(具體到倉庫原材料及成品數(shù)量、機器運轉情況，人員精神面貌等情況)，了解企業(yè)經(jīng)營歷史，運作模式，盈利水平;

　　3)看財務資料，內(nèi)帳、進貨單、出貨單、購銷合同等財務單據(jù)，與老板講的相互對照。

　　一般有融資需求企業(yè)少都有3套帳，內(nèi)帳(企業(yè)經(jīng)營真實的反映，包含所有發(fā)生的進出數(shù)據(jù)，無論是否有正規(guī)單據(jù)，所有的費用老板簽字即認可。給老板看的)、外帳(有的企業(yè)是會計師事務所代做，大一點的自己做，會計憑證只付發(fā)票，不認收據(jù)。上報稅務局納稅用)、銀行帳(做的，一般提供給銀行貸款用)。

　　所以要想了解到企業(yè)真實的經(jīng)營狀況，看報表和外帳是沒有多大用處的。風控團隊在實地審核的時候，會帶上專業(yè)的會計人員，要看的必須是真實的內(nèi)帳，要看他的進貨單、出貨單，發(fā)票收據(jù)，抽查會計憑證，真實的財務報表不是憑空生成的，都有相應的會計憑證和單據(jù)一一對應。如果有隱瞞，或者找理由不拿內(nèi)帳我們統(tǒng)一定性為不配合，而不配合的客戶是上不了風控會的。

　　這里有人可能會問我，銀行的貸款人員難道不查帳?他們技術力量比網(wǎng)貸公司差?我想說的是做貸款這一行的關鍵看你的出發(fā)點，資金是誰出的，那么你相對應的措施肯定不一樣。在中國這就是國情：錢是銀行的、的，做事的是基層人員，除了風險外，他們更多的是考慮業(yè)績以及效益，在銀行看來你有充足的抵押物，你銀行流水夠充足，你報表夠漂亮，你的生產(chǎn)經(jīng)營正常，還有其他的一些因素為什么銀行不貸給你。

　　3、風控會。通過實地風控，又淘汰了一批瑕疵客戶。好了，資料審核過，實地風控回來了，是不是意味著客戶通過了呢?不是! 還有風控會：業(yè)務經(jīng)辦人、業(yè)務主管、風控部門、財務老總、副總、老總開會討論，會上大家會針對這個客戶提出不同的意見，如果當場沒有答案的，暫時擱置，等待解決問題重新上會;通過的，同時制定相關方案，這個有點類似銀行的貸款批復了，方案做好了，確定相關借款金額、期限及擔保措施，然后推薦給擔保公司。

　　4、擔保公司獨立二次風控。擔保公司還有一次實地風控以及評審會。完全通過后，通知客戶簽署相關協(xié)議，辦理手續(xù)，手續(xù)辦好后放款。

　　當然，在這之前還有一個風控要做的事情：通過銀行、擔保公司、投資公司、貸款中介、相關商會側面打聽該客戶的一些情況，主要看有什么負面新聞沒有。

　　5、貸后管理。放款后當周實地回訪企業(yè)，拿到與借款用途相符合的單據(jù)。每周少一次電話溝通，每月少一次實地回訪，密切關注企業(yè)經(jīng)營動態(tài)。到期前一個月面談提醒，2周，一周，3天內(nèi)每天少一次電話溝通款項到期。

　　總體上來說，做風控是很繁瑣、很痛苦的。但是要想“站著就把錢賺了”，風控十分重要，來不得半點馬虎;不然，等到出了問題，就算是“跪著”，你也未必能把錢收回來。