風(fēng)險(xiǎn)之所以讓人畏懼，是來(lái)源于他的不確定，但風(fēng)險(xiǎn)卻又是生活中難以避免的。對(duì)此我們?cè)撊绾螒?yīng)對(duì)呢?提前規(guī)劃和未雨綢繆是必不可少的。今天，RFP理財(cái)君為大家?guī)?lái)一些針對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)人群”的規(guī)劃建議。

　　待業(yè)者

　　黃先生48歲，離異，有一個(gè)15歲兒子歸其撫養(yǎng)。他原來(lái)在一家民營(yíng)制造業(yè)當(dāng)領(lǐng)班，工齡已經(jīng)有20年。因?yàn)楣S歇業(yè)遣散全部勞工。遣散前，黃先生的工資收入為每月1萬(wàn)元，每月生活支出5000元，房租支出3000元。目前的資產(chǎn)只有存款20萬(wàn)元。

　　那么針對(duì)此案例，我們可以從以下3個(gè)方面進(jìn)行分析：①若該工廠比照《勞動(dòng)法》給遣費(fèi)，黃先生可以領(lǐng)到多少遣散費(fèi)?②黃先生若不找到工作，一年后財(cái)務(wù)狀況會(huì)如何?③有什么渠道可以領(lǐng)取社會(huì)救濟(jì)及協(xié)助就業(yè)?

　　(1)可領(lǐng)多少資遣費(fèi)

　　根據(jù)《勞動(dòng)法》的規(guī)定，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償根據(jù)勞動(dòng)者在本單位工作的年限，以每滿1年支付1個(gè)月工資的標(biāo)準(zhǔn)向勞動(dòng)者支付。6個(gè)月以上不滿1年的，按1年計(jì)算;不滿6個(gè)月的，向勞動(dòng)者支付半個(gè)月工資的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　勞動(dòng)者月工資高于用人單位所在直轄市、設(shè)區(qū)的市級(jí)人民政府公布的本地區(qū)上年度職工月平均工資3倍的，向其支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)按職工月平均工資3倍的數(shù)額支付，向其支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪晗掭^高不超過(guò)12年。

　　黃先生雖然年資超過(guò)20年，薪資也沒(méi)有超過(guò)當(dāng)?shù)仄骄べY3倍，因此只能領(lǐng)到12萬(wàn)元的遣散費(fèi)。但若該公司惡意倒閉，無(wú)財(cái)產(chǎn)可強(qiáng)制執(zhí)行，黃先生也可能領(lǐng)不到任何遣散費(fèi)。

　　(2)待業(yè)后的狀況分析

　　黃先生在收入中斷后要以金融資產(chǎn)變現(xiàn)的方式來(lái)供應(yīng)家庭生活所需。以存款20萬(wàn)元加上資遣費(fèi)12萬(wàn)元共32萬(wàn)元，每月支出8000元，320000/8000=40(月)，可支撐40個(gè)月。

　　如果公司惡意倒閉領(lǐng)不到資遣費(fèi)，只能支撐25個(gè)月。一般來(lái)說(shuō)在這段時(shí)間應(yīng)該可以再找到工作，但因?yàn)橛行┕ぷ饔心挲g的限制，或是自己的專長(zhǎng)工作面對(duì)整個(gè)行業(yè)的不景氣，可能要找到原來(lái)薪資的工作會(huì)相當(dāng)困難，此時(shí)應(yīng)放寬條件在一年內(nèi)盡快找到工作來(lái)渡過(guò)難關(guān)。

　　(3)待業(yè)后的社會(huì)救助

　　對(duì)于正在待業(yè)，而且本來(lái)沒(méi)有多少積蓄的家計(jì)維持者而言，應(yīng)一方面省吃儉用，另一方面向政府社會(huì)福利及就業(yè)輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)請(qǐng)求協(xié)助。

　　失業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)在勞動(dòng)年齡內(nèi)，有就業(yè)能力并有就業(yè)愿望的人由于非本人原因而失去工作，無(wú)法獲得維持生活所需的工資收入，在一定期間內(nèi)由國(guó)家和社會(huì)為其提供基本生活保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。

　　黃先生的情況符合非志愿失業(yè)的條件，只要在職期間繳了失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)該去就業(yè)服務(wù)中心辦理失業(yè)登記，有求職要求的，就可以獲得失業(yè)保險(xiǎn)給付。

　　按照員工福利部分提到過(guò)的失業(yè)保險(xiǎn)給付標(biāo)準(zhǔn)，如果當(dāng)?shù)厥I(yè)保險(xiǎn)金的標(biāo)準(zhǔn)為每月1200元，黃先生交費(fèi)超過(guò)10年可以領(lǐng)取24個(gè)月，在這期間內(nèi)可以降低每月透支額度到6800元。現(xiàn)有的資產(chǎn)可以維持更長(zhǎng)的待業(yè)時(shí)間。

　　若前妻有工作有收入，黃先生可與前妻協(xié)商，讓其在黃先生待業(yè)期間分?jǐn)傋优畵狃B(yǎng)費(fèi)用。

　　要避免因待業(yè)導(dǎo)致收入中斷。像黃先生還有20萬(wàn)元的存款可當(dāng)作待業(yè)時(shí)期下的緊急預(yù)備金，可運(yùn)用這段過(guò)渡期間學(xué)習(xí)新技能，讓自己在往后更能適應(yīng)多變的環(huán)境，找到一個(gè)可投注余生精力的新事業(yè)。

　　過(guò)去的積蓄都是讓你有足夠的時(shí)間度過(guò)收入中斷危機(jī)的較佳保障。若無(wú)足夠的積蓄，待業(yè)將會(huì)降低重大傷病發(fā)生時(shí)的緊急應(yīng)變能力，因此平常就應(yīng)有一筆高流動(dòng)性的資產(chǎn)可以當(dāng)緊急預(yù)備金。如果沒(méi)有足夠的預(yù)備金需要借錢(qián)救急，度過(guò)待業(yè)期，找到工作后盡快還錢(qián)，仍不失為一個(gè)合理的預(yù)防之道。

　　要降低失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，就需要看自己是否具有符合市場(chǎng)需求的專業(yè)能力或能屈能伸的跳槽彈性。避免失業(yè)有兩個(gè)層次，第一層就是選擇成長(zhǎng)性的產(chǎn)業(yè)，這類產(chǎn)業(yè)關(guān)廠或裁員的概率較低;以制造業(yè)而言，過(guò)去幾年傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不斷外移，支撐工業(yè)生產(chǎn)的主力在于信息電子產(chǎn)業(yè);以服務(wù)業(yè)而言，人壽保險(xiǎn)是持續(xù)歡迎新人投入的行業(yè)，只要你勤于學(xué)習(xí)，勇于接受業(yè)績(jī)的挑戰(zhàn)，就可以闖出自己的一片天空。

　　第二層是突顯自己在公司的重要性，即使公司裁員也裁不到你，或許你當(dāng)初所學(xué)的技能目前并非熱門(mén)，因此學(xué)習(xí)第二專長(zhǎng)可提高轉(zhuǎn)業(yè)彈性。一生的事業(yè)不見(jiàn)得都是持續(xù)往上，總會(huì)有起伏，股市大亨在時(shí)運(yùn)不濟(jì)時(shí)也可以賣(mài)三明治維生。讓收入不中斷，以維持家庭理財(cái)?shù)脑搭^活水，不管是把它作為失業(yè)的中繼站或是當(dāng)作一個(gè)事業(yè)在經(jīng)營(yíng)，都比待在家中感嘆懷才不遇者為佳。

　　

　　負(fù)債族

　　在社會(huì)上打拼的過(guò)程中，難免會(huì)遭受到失敗挫折。有人做生意除了賠老本外，還拖欠銀行貸款;有人是投資失利慘遭斷頭，血本無(wú)歸之外還要被追繳保證金;有人是為人作?；蛟馑诉B累;也有人是入不敷出，過(guò)度刷卡消費(fèi)而信用破產(chǎn)，這些都是負(fù)債族的成因。有的負(fù)債族無(wú)法面對(duì)事實(shí)躲債跑路，也有的負(fù)債族選擇東山再起。

　　負(fù)債族的負(fù)債大于資產(chǎn)，凈值為負(fù)數(shù)，在理財(cái)規(guī)劃中竭力還債應(yīng)成為首要目標(biāo)。欠銀行的負(fù)債通常最沒(méi)彈性，幾期不還利息就會(huì)視同債務(wù)到期全部采取債權(quán)保全措施，包括查封財(cái)產(chǎn)拍賣(mài)抵押物，強(qiáng)制執(zhí)行扣押薪水1/3還債等，而且因?yàn)榫苓€等不良記錄會(huì)記入聯(lián)合征信記錄，被列為銀行拒絕往來(lái)戶，以后很難有東山再起的機(jī)會(huì)。因此，若有限的收入只能還一部分的負(fù)債，即使銀行貸款的利率較民間貸款利率低，較好還是繼續(xù)還銀行貸款。

　　40歲的王先生因?yàn)樽錾馐?，?fù)債有利率8%的銀行貸款200萬(wàn)元與利率20%的民間貸款150萬(wàn)元。目前資產(chǎn)有自住房產(chǎn)價(jià)值300萬(wàn)元，已經(jīng)抵押給銀行。

　　王先生結(jié)束企業(yè)經(jīng)營(yíng)后另找工作，每月工資1萬(wàn)元。家庭支出每月5000元。王先生出售房產(chǎn)還銀行貸款與部分民間貸款后，還有50萬(wàn)元的負(fù)債。

　　可以民間債權(quán)人協(xié)商先凍結(jié)利息，以負(fù)責(zé)任的態(tài)度對(duì)債權(quán)人提出本金部分的分年償債計(jì)劃，找一份以傭金為主的工作或兼職兩份工作，化負(fù)債的壓力為沖刺業(yè)績(jī)的原動(dòng)力，記取教訓(xùn)不要重蹈以往失敗的覆轍，則未嘗沒(méi)有東山再起的機(jī)會(huì)。

　　對(duì)于有家庭負(fù)擔(dān)的人來(lái)說(shuō)，這段以還債為主要目標(biāo)的日子，配偶與子女都要共克時(shí)艱，盡量節(jié)省生活支出提高每月可還債額，早日把欠債還清來(lái)安心地過(guò)日子。

　　若子女讀私立大學(xué)學(xué)費(fèi)不夠，自己需要找些兼職自己籌措一部分，否則就要提早進(jìn)入社會(huì)工作。所有債務(wù)較好能在50歲以前還清，接下來(lái)10年刻苦儲(chǔ)蓄并積極投資，仍可讓夫妻退休后過(guò)基本需求的生活，但想要提高生活水準(zhǔn)仍需靠屆時(shí)已獨(dú)立成家的子女資助。

　　可見(jiàn)中年創(chuàng)業(yè)或投資失敗，不僅要降低未來(lái)的生活水準(zhǔn)，而且還要背負(fù)巨大的心理壓力，甚至還要讓子女生活求學(xué)質(zhì)量受到嚴(yán)重影響，因此在借款時(shí)就應(yīng)先考慮萬(wàn)一商場(chǎng)或投資環(huán)境不順時(shí)，還款能力有無(wú)問(wèn)題，不要擴(kuò)張信用超出自己的負(fù)擔(dān)能力，也不要因?yàn)橐粫r(shí)糊涂，付出為償債而讓家人跟你一起辛苦一生的代價(jià)。

　　

　　依賴人口

　　45歲的陳先生與陳太太只有一個(gè)兒子，沒(méi)想到兒子在兩年前即20歲時(shí)被診斷為運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元疾病，這種病通常在2～5年內(nèi)由行動(dòng)不便、吞咽困難、口齒不清，漸漸變成四肢癱瘓無(wú)法吞咽，最后呼吸衰竭，目前是無(wú)法根治的絕癥。

　　當(dāng)病情進(jìn)展到吞咽困難、呼吸困難時(shí)，就必須住進(jìn)呼吸照護(hù)病房倚賴呼吸器及鼻胃管喂食，大多數(shù)的病人死于感染、呼吸衰竭。陳先生夫婦屬中產(chǎn)階級(jí)，除了值500萬(wàn)元的自住房屋以外，只有存款100萬(wàn)元。

　　陳夫婦二人原來(lái)均工作，但因?yàn)閮鹤拥牟?，陳太太為照顧兒子已辭去了工作，目前靠陳先生每月4萬(wàn)元的收入支撐家計(jì)，但是僅醫(yī)療費(fèi)用每個(gè)月就要6萬(wàn)元，每月透支2萬(wàn)元再加上購(gòu)買(mǎi)輪椅及其他輔助設(shè)備，原有的存款遲早會(huì)領(lǐng)完。那么依照目前狀況，還可以滿足兒子多長(zhǎng)時(shí)間的醫(yī)療需求?從哪里可以得到協(xié)助?

　　(1)把房子拿去抵押，最多可貸款七成350萬(wàn)元，若房貸利率5%，20年本利平均攤還每月要還2萬(wàn)元。但是陳先生兒子的醫(yī)療費(fèi)支出為每月支付，一次借350萬(wàn)元若拿去投資風(fēng)險(xiǎn)又太大，放存款又不劃算。建議陳先生辦理設(shè)定額度，要用錢(qián)才提款的循環(huán)額度房貸，可能利率稍微高一些，但卻較合理。

　　若每月支用2萬(wàn)元，可以支用133個(gè)月才會(huì)達(dá)到350萬(wàn)元的借款額度上限。以財(cái)務(wù)計(jì)算器計(jì)算，PMT=-20000，F(xiàn)V=3500000，i=0.4%，PV=0，得出n=132.92，這已經(jīng)超過(guò)漸凍人罹病后的平均存活月數(shù)，陳先生夫婦已盡到為人父母的照顧責(zé)任。

　　(2)以向相關(guān)的基金會(huì)或社會(huì)福利機(jī)構(gòu)尋求協(xié)助，陳先生夫婦的負(fù)擔(dān)可望減輕。

　　(3)除了盡力照顧罹病兒子以外，也應(yīng)該為自己準(zhǔn)備退休金。盡量延后退休，退休時(shí)可以將房子賣(mài)掉，還當(dāng)時(shí)的房貸，另外租房居住。剩下的錢(qián)與自己工作后期準(zhǔn)備的養(yǎng)老金，加上勞保老年給付、企業(yè)退休金，應(yīng)可贍養(yǎng)余生。

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