今天再分享一RFP案例實(shí)操：收入來源唯一的家庭理財(cái)規(guī)劃，如果你和案例中的家庭情況相似的話，也可以試著給自己的家庭做個(gè)規(guī)劃~

　　案例背景

　　孫武，1977年生人，在北京的事業(yè)單位工作。妻子與其同歲，現(xiàn)無工作，因?yàn)楹⒆虞^小，在家做專職太太，平時(shí)也在網(wǎng)上做點(diǎn)小生意。

　　今年喜添一女。孫武現(xiàn)年收入13萬，比較穩(wěn)定，而且每年漲工資浮動為15%。(目前他們單位還沒有年薪超過20萬的，這個(gè)應(yīng)該是個(gè)工資的上限)每月有住房公積金1200元，單位給他上有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保;蘇武的妻子，從2005年5月辭職在家，把三險(xiǎn)轉(zhuǎn)到了當(dāng)?shù)氐穆毥橹行?，一年差不多交社保費(fèi)用為六千元左右。在家開網(wǎng)店，賣一些小的飾品、化妝品和閑置二手商品。每月進(jìn)貨大約需要1000元左右，生意好的時(shí)候每個(gè)月可以凈賺1200左右，生意不好的時(shí)候一個(gè)月凈賺200–300。

　　兩個(gè)人沒有孩子之前，平均日常每月支出大概是2000元左右，小女兒降生后，花費(fèi)明顯提高，現(xiàn)在每月平均支出在4500元左右，什么都想給女兒用好的，一下子花費(fèi)就上去了。在北四環(huán)內(nèi)有一套商品房93平方米(2005年出購入)，月還貸款2200元，20年期。有一輛汽車;有定期存款10萬元，活期5萬元。今年3月底，同事給他介紹某增長基金好，他當(dāng)時(shí)買了兩萬元的?？墒亲罱傆X得這個(gè)基金漲幅太慢，有意想換基金。

　　孫武認(rèn)為，他收入雖然穩(wěn)定，但是幾乎是家里唯一穩(wěn)定的收入來源，而且他感覺有了女兒之后家庭支出明顯加大，他不清楚對于他的家庭情況養(yǎng)個(gè)孩子究竟要花多少錢合適，他家的財(cái)怎么理?孫武在猶豫他需要不需要把手中的基金賣掉，換其他更好的基金?他還想增添一些投資，是再買幾只基金?還是炒股?或者投資其他?孫武的妻子從來沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)，是否應(yīng)該為老婆孩子買點(diǎn)保險(xiǎn)?他個(gè)人非常傾向于那種有分紅的保險(xiǎn)，不知道這種傾向是否正確?

　　理財(cái)建議

　　孫武一家人的情況，是現(xiàn)在非常普遍的一種家庭模式，男的負(fù)責(zé)養(yǎng)家，女的負(fù)責(zé)管家。雖然丈夫收入較高，但是妻子沒收入，且有小孩和房貸，負(fù)擔(dān)較重，比較需要由專業(yè)的理財(cái)師進(jìn)行詳細(xì)理財(cái)規(guī)劃和指導(dǎo)。

　　一、綜合評價(jià)

　　孫武先生收入較高，且比較穩(wěn)定，目前可以保證家庭開支的需要。但是他的妻子沒有工作，又有小孩要養(yǎng)，還有房貸壓力，壓力也是比較重的。理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是安排出足夠的資金來養(yǎng)小孩，包括教育金。考慮到孫武夫妻都已經(jīng)30歲，需要開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金，必須做好一個(gè)投資規(guī)劃。還有為了防范風(fēng)險(xiǎn)，要制定一個(gè)詳細(xì)的保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　二、財(cái)務(wù)分析

　　家庭月工資收入：孫武10833元(年增15%，較高年薪20萬)，妻子200–1200元?？偣べY月收入11033–12033元。

　　住房公積金：月1200元

　　家庭月開支：4500元

　　妻子社保費(fèi)用：月500元

　　月供房貸：2200元

　　家庭月儲蓄(不含公積金)：3833–4833元

　　流動資產(chǎn)：活期存款50000元

　　投資資產(chǎn)：定期存款100000元，基金–博時(shí)價(jià)值增長，市值34421元。

　　自用資產(chǎn)：汽車一輛 商品房一套

　　自用負(fù)債：住房房貸尚欠294221元。(按2007年1月利率表，個(gè)人住房商業(yè)性貸款20年優(yōu)惠利率為5.814%，首付20%，等額本息法)

　　目前房貸支出占家庭總工資收入的20%，尚在安全范圍。月自由儲蓄率35%(不含公積金)。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況健康。

　　三、主要目標(biāo)養(yǎng)小孩測算

　　小孩的從出生到工作為止，都是一直為凈消費(fèi)狀態(tài)，其中最大開銷為教育金。其中由于我國的義務(wù)教育制，最大的開銷為幼兒園和大學(xué)時(shí)代。特別是大學(xué)學(xué)費(fèi)，目前至少大學(xué)本科一年需要2萬的學(xué)費(fèi)。以大學(xué)本科4年計(jì)算，假設(shè)大學(xué)學(xué)費(fèi)成長率5%，則經(jīng)測算在小孩18歲讀大學(xué)的時(shí)候，需要183361元才能支付后面4年的學(xué)費(fèi)。之前的幼兒園階段，每年需要1萬左右的學(xué)費(fèi)。

　　四、投資規(guī)劃

　　1、按照孫武家庭的情況，非常有必要先留出一個(gè)家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。按六個(gè)月的標(biāo)準(zhǔn)測算，需要留出約50000元?？梢园凑找话氪婊钇诖婵?，一半購買貨幣基金的方式配置。

　　2、每月儲蓄不算上公積金，尚留3833–4833元，可以采用基金定投的方式，每月投資3000元。按照年收益率10%計(jì)算，在18年后可以獲得180萬的資金，足夠償付小孩的大學(xué)教育金。在大學(xué)4年里，采取每月照常定投3000元，學(xué)費(fèi)從基金中支取的辦法，剩余部分繼續(xù)定投。則在支付完學(xué)費(fèi)后，孫武60歲的時(shí)候，可以獲得557萬的退休基金。按5%通脹率算，相當(dāng)于現(xiàn)在129萬。由于當(dāng)他退休時(shí)候，小孩已獨(dú)立，并且房貸已還清，則當(dāng)時(shí)月家庭支出為現(xiàn)值2000元，按5%通脹率算，30年后為8644元，這筆基金定投如果在孫武60歲就全部取出的話，只拿現(xiàn)金，就足夠?qū)O武和妻子生活12年。假設(shè)孫武和妻子余命為20年，如果到時(shí)拿來購買保本固定收益型產(chǎn)品，收益和本金足夠?qū)O武和妻子退休后的日常開支，不足部分還有兩人的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)可以做補(bǔ)充。

　　3、孫武目前的投資資產(chǎn)里，收益較低的定期存款比例較高。從基金報(bào)告來看，他先前購買的基金比較好的，建議繼續(xù)持有。另外，考慮到孫武的年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好，應(yīng)以穩(wěn)健的投資風(fēng)格為主，由于專業(yè)知識不足，應(yīng)該以基金為主要投資方式。建議可以取出5萬定期存款，購買指數(shù)基金3萬，債券基金2萬，分享牛市收益。這樣就構(gòu)成了一個(gè)由3只風(fēng)格不同的基金組成的基金組合，基金組合可以按市場形勢進(jìn)行調(diào)整。以基金組合預(yù)計(jì)年收益20%計(jì)算，則在3年后，可以獲得14萬多的資金，6年后，可以獲得25萬多的資金，12年后。獲得75萬多的資金，15年后獲得130萬多的資金。這部分資金可以派2個(gè)用途。一個(gè)是如果小孩到時(shí)候需要擇校，分別對應(yīng)幼兒園小學(xué)初中高中，則可以提供教育準(zhǔn)備金。如果不擇校，則可以用做其他用途，如換車、償還房貸、提高生活質(zhì)量、用做小孩今后更高層教育或自己養(yǎng)老準(zhǔn)備等，使用范圍較靈活，視當(dāng)時(shí)情況而定。至于剩下的5萬定期存款，建議購買一年期的銀行理財(cái)產(chǎn)品，以保本為主(考慮到現(xiàn)在銀行理財(cái)?shù)拈T檻，基本都要求5萬以上)，按年收益率8%計(jì)算，每年可獲得4000元的理財(cái)收入。

　　五、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　從孫武家庭的條件來看，保險(xiǎn)的重點(diǎn)是孫武本人。同時(shí)也要注意給妻子和孩子上一些商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充。至于分紅型的保險(xiǎn)，由于中國分紅險(xiǎn)的弊端，實(shí)際每年的分紅綜合收益率不能突破2.5%，收益很低，不建議孫武選擇。具體保險(xiǎn)規(guī)劃如下：

　　1、孫武作為重點(diǎn)保障，雖然有社會保險(xiǎn)，但是肯定不夠用的。建議投保重大疾病保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)?？紤]到其現(xiàn)在房貸欠款、遺屬需要、小孩教育需要，需要180萬左右的保額?？紤]到終身壽險(xiǎn)費(fèi)用較高，可以考慮購買保障期限較長的定期壽險(xiǎn)，投保200萬保額，約一年要3200元保費(fèi)，收益人為妻子和小孩。30萬的重大疾病保險(xiǎn)，一年約要1300元保費(fèi)。綜合性的意外險(xiǎn)100萬，約需1000元。

　　2、給妻子可以投一個(gè)重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)30萬，需要1300元保費(fèi)。意外傷害險(xiǎn)100萬，約需保費(fèi)1000元。

　　3、給小孩投保側(cè)重于健康保障型和意外傷害型的小兒保險(xiǎn)，按現(xiàn)在市場產(chǎn)品計(jì)算，健康保障型700多保費(fèi)，意外保障200左右保費(fèi)，可以獲得10萬元左右的重大疾病保障，10萬左右的意外保障及住院醫(yī)療等其他保障。共需投1000元。

　　4、三者相加，孫武花保費(fèi)5500元，妻子花保費(fèi)2300元，孩子花保費(fèi)1000元，共需8800元左右。投保建議在每年年底或年初，這樣孫武可以每年到年底的時(shí)候，將自己的一年交納的住房公積金取出，來交納這些保費(fèi)。(住房公積金由于國家控制使用條件，孫武目前還房貸可以動用住房公積金?？紤]住房公積金的低利率，建議取出使用為佳)這樣每年住房公積金取出后還剩余5600元。

　　綜合規(guī)劃后，孫武家庭目前還留有，每月833–1833元，每年公積金剩余5600元未動用，一年約15596–27956元未動用。再考慮孫武每年工資收入增長15%。則以后每月還可以增加收入1600多，折合全年19500元的增加，以后每年全家共有超過4萬元的冗余資金新增。(考慮到小孩養(yǎng)大的過程中，很多地方需要用錢，可能支出還要增加，所以我在規(guī)劃中保持了一個(gè)比較大的冗余資金可供使用。如不使用，可以以銀行存款的方式存在。)這部分資金可以用來提高生活水平，好比定期旅游，換車，應(yīng)付突發(fā)事件，或者增加家庭成員的保險(xiǎn)，如妻子和小孩等等。 >>>點(diǎn)擊咨詢RFP報(bào)名流程

　　

　　

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