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　　RFP科普丨重疾險(xiǎn)應(yīng)該是大家在選擇保險(xiǎn)時(shí)最頭大的一個(gè)險(xiǎn)種，這也很正常，它確實(shí)是復(fù)雜非常的保障型保險(xiǎn)，與醫(yī)學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)有著難舍難分的交叉，合同內(nèi)對(duì)疾病的釋義都可以看暈?zāi)恪?/p>

　　重疾險(xiǎn)的定義是什么?重疾險(xiǎn)是健康險(xiǎn)的一種，其不僅是理賠了醫(yī)療費(fèi)，還能一定程度上保證未來(lái)幾年內(nèi)的家庭基本生活水平，挽救“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，比如：滿(mǎn)足子女基本教育需求、老人贍養(yǎng)等等。本質(zhì)就是為了解決當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí)，引發(fā)收入損失的問(wèn)題。重大疾病保險(xiǎn)：指當(dāng)被保險(xiǎn)人患保單指定的重大疾病確診后，保險(xiǎn)人按合同約定定額支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　重疾險(xiǎn)的分類(lèi)

　　1) 按保障期限劃分：一年期VS定期VS終身

　　★ 一年期重疾險(xiǎn)

　　即以一年為保障期限，一年過(guò)后需再續(xù)保。其采用自然費(fèi)率，隨著年齡增大，年交保費(fèi)會(huì)越來(lái)越高。更重要的一點(diǎn)是：無(wú)法保障續(xù)保，產(chǎn)品停售且不說(shuō)，而因自己身體健康變化而被拒保，這才是最大的問(wèn)題。

　　因此不要貪圖一時(shí)的高性?xún)r(jià)比買(mǎi)一大串一年期的保障，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，卻是撿了芝麻，丟了西瓜。保唄兒建議能買(mǎi)長(zhǎng)險(xiǎn)就買(mǎi)長(zhǎng)險(xiǎn)，而一年期重疾險(xiǎn)作為年輕人剛?cè)肷鐣?huì)資金不足時(shí)的保障過(guò)渡，也是不錯(cuò)的選擇。

　　★ 定期重疾險(xiǎn)

　　即固定保障被保險(xiǎn)人一段時(shí)間，通常為以保20年、30年，保到60歲、70歲的較為普遍。

　　其采用均衡費(fèi)率，每年交的保費(fèi)都是固定的，越早買(mǎi)，那么你的年交保費(fèi)就會(huì)越低。

　　★ 終身重疾險(xiǎn)

　　即保障被保險(xiǎn)人終身，死了保險(xiǎn)才終止。由于該保險(xiǎn)覆蓋了老年時(shí)期的高風(fēng)險(xiǎn)，因此保費(fèi)要遠(yuǎn)高于定期重疾險(xiǎn)，都想保終身，但價(jià)格的門(mén)檻就可以攔住大半人，該類(lèi)保險(xiǎn)適合收入較高的人群，在其能保證投保較高保額的情況下，生活水平也能不受太大影響。

　　2) 消費(fèi)型VS返還型

　　★ 消費(fèi)型

　　顧名思義，就是給了錢(qián)，換保障，目的很純粹，即便沒(méi)出險(xiǎn)，保費(fèi)也不會(huì)退。這類(lèi)型的產(chǎn)品更像一個(gè)科學(xué)的互助系統(tǒng)，大家把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，有人出險(xiǎn)就理賠給他約定的金額來(lái)幫助他度過(guò)難關(guān)。一年期重疾險(xiǎn)就不說(shuō)了，肯定是消費(fèi)型的，而定期和終身重疾險(xiǎn)也有消費(fèi)型的產(chǎn)品。

　　【消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)】?jī)r(jià)格較便宜，保額較高，保障期限靈活，可保XX年或者保障到XX歲。適合收入中等或較低的人群。

　　【消費(fèi)型終身重疾險(xiǎn)】該類(lèi)產(chǎn)品是終身重疾險(xiǎn)中最便宜的一種。若一生之中出險(xiǎn)了就賠付(且一般只有這一次賠付，其他保障都沒(méi)有)，不出險(xiǎn)保費(fèi)則不退。

　　★ 返還型

　　險(xiǎn)如其名，即投保后既獲得保障，也能獲得一定金額的返還(具體的返還條件和金額要參照具體的產(chǎn)品)。定期和終身重疾險(xiǎn)均有此類(lèi)型的產(chǎn)品。

　　【返還型定期重疾險(xiǎn)】不出險(xiǎn)，到期返還全額保費(fèi)或120%保費(fèi)。聽(tīng)上似乎去很爽，等于他們白給我保障誒?且不說(shuō)不出險(xiǎn)的概率，還是那句話(huà)，幾十年后你那區(qū)區(qū)幾萬(wàn)保費(fèi)，值幾個(gè)錢(qián)?

　　反而這種返還型的產(chǎn)品會(huì)比消費(fèi)型的高很多，你都把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司讓他們?nèi)ネ顿Y去賺錢(qián)了，同時(shí)投保的保額也不會(huì)很高，為何不省下錢(qián)自己理財(cái)再增加些保額呢?

　　【返還型終身重疾險(xiǎn)】一生中若得重疾出險(xiǎn)，則賠付，不得病則身故后賠保額。所以不管怎樣，都是會(huì)賠錢(qián)的，并且等到你老了以后(在一個(gè)規(guī)定年齡)退回你保費(fèi)，但不結(jié)束保障，因此這類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格都偏高。至于返還的道理與定期返還型同理，保唄兒就不多啰嗦啦。

　　了解完重疾險(xiǎn)的類(lèi)型，結(jié)合自身需求進(jìn)行匹配，其實(shí)已經(jīng)在挑選重疾險(xiǎn)的路上走完很重要的一步了，接下來(lái)保唄兒就分享給大家?guī)讉€(gè)在挑選重疾險(xiǎn)過(guò)程中需注意的要點(diǎn)。

　　★ 保額

　　“保額”一直是保唄兒很強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)，雖然不說(shuō)要投保多高，但是太低也就沒(méi)有意義了。在結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)條件的情況下，盡可能覆蓋重大疾病的治療支出后，再逐漸將保額提高，來(lái)彌補(bǔ)大病期間的收入損失等。

　　★ 保障期限

　　資金充足，能保終身自是更好，但是在資金有限的情況下，就盡可能把保障做到覆蓋人生的重要階段。一般來(lái)說(shuō)，保障到70歲是比較理想的狀態(tài)，即便自己之后再有什么不幸，上下老小給自己的壓力已經(jīng)減輕很多。而多花錢(qián)保到80歲的必要性其實(shí)并不大了，基本等于保終身了。

　　★ 保障范圍

　　有了解過(guò)重疾險(xiǎn)的伙伴都知道，很多重疾險(xiǎn)都宣傳自己能保100種重疾等等。但其實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)有統(tǒng)一的重疾定義規(guī)范，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品中必須包含25種疾病中發(fā)病率較高的6種疾病。

　　 RFP重疾險(xiǎn)

　　因此，其他多出來(lái)的幾十種多為宣傳噱頭，發(fā)病率低，賠付標(biāo)準(zhǔn)也高，我們要理智看待重疾險(xiǎn)保障疾病的種類(lèi)。同時(shí)現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)同時(shí)保障輕癥，在保費(fèi)差別不大的情況下，輕癥種類(lèi)自是越多越好。

　　★ 繳費(fèi)年限

　　繳費(fèi)期限越長(zhǎng)的，則杠桿率越高，因此有30年期的不選20年期。要認(rèn)識(shí)重疾險(xiǎn)，確已不易，但一旦用心去了解了，相信對(duì)各位投保也有很大的幫助~中國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)從利益驅(qū)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)全面回歸保險(xiǎn)本源，人情保單時(shí)代已然過(guò)去，客戶(hù)需要專(zhuān)業(yè)的解決方案。

　　在與保險(xiǎn)從業(yè)者交流的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，大家在銷(xiāo)售重疾險(xiǎn)時(shí)會(huì)普遍遇到這些問(wèn)題：

　　1)保險(xiǎn)意識(shí)提升，為什么我的客戶(hù)卻一直很少?

　　2)治療成本在提升，而我的件均卻很低?

　　3)中產(chǎn)人群龐大，為什么實(shí)際的保額卻不高呢?

　　基于大家亟待解決的這些問(wèn)題，金程教育推出重疾特訓(xùn)營(yíng)，幫助大家在短時(shí)間內(nèi)提升高額保單銷(xiāo)售能力，從根源出發(fā)，系統(tǒng)解決從客戶(hù)拓展到促成銷(xiāo)售的難題。 >>>點(diǎn)擊咨詢(xún)報(bào)名重疾特訓(xùn)營(yíng)的流程

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　　報(bào)名特訓(xùn)營(yíng)，你將獲得什么?

　　 RFP重疾險(xiǎn)