RFP關(guān)注丨“以房養(yǎng)老保險”是舶來品，在國內(nèi)試點始于四年前。自2014年7月1日起，北京、上海、廣州、武漢四個城市房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的60歲以上老人，可選擇“以房養(yǎng)老”，試點期兩年。2016年7月，監(jiān)管部門又將試點期延長至2018年6月30日，并將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東等部分地級市。

　　“以房養(yǎng)老保險”是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。即擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，保險公司為抵押權(quán)人，擁有房屋完全、合法產(chǎn)權(quán)的老年人繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險公司有權(quán)依法行使抵押權(quán)，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，首批“以房養(yǎng)老保險”試點的成效不盡如人意。目前僅幸福人壽等個別保險公司推出相關(guān)產(chǎn)品，潛在客戶的投保熱情也低于預(yù)期。

　　記者從采訪中了解到，“以房養(yǎng)老保險”試點效果之所以不太理想，有多方面的原因。從保險公司的角度來看，因為“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品設(shè)計復(fù)雜、風(fēng)險分散機制不完善，對于保險公司而言屬于微利經(jīng)營，無法調(diào)動保險公司參與的積極性，導(dǎo)致供給能力和意愿不足。

　　更大的阻力來自于老年人的傳統(tǒng)觀念和消費習(xí)慣。在我國傳統(tǒng)文化的影響下，“養(yǎng)兒防老”的思想觀念依然深入人心。此外，“以房養(yǎng)老保險”相關(guān)的法律制度存在缺失，對于投保群體以及保險機構(gòu)的法律保障不足，這樣就增加了“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品運行中的法律風(fēng)險。

　　盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定“以房養(yǎng)老保險”的重大創(chuàng)新價值和實踐意義。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在“以房養(yǎng)老保險”向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型以及市場不斷培育，“以房養(yǎng)老保險”市場的潛在需求將會顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴容。

　　具體來看，三個因素會支撐“以房養(yǎng)老保險”市場的興起。一是人口結(jié)構(gòu)變遷，家庭代際關(guān)系變化，空巢與失獨老人增加;二是養(yǎng)老保障水平有限，多樣化養(yǎng)老方式亟待拓展;三是自有房比重較大，住房資產(chǎn)價值上升。

　　為了激發(fā)這一市場需求，業(yè)內(nèi)人士建議，給予“以房養(yǎng)老保險”業(yè)務(wù)一定的政策支持。同時，建議完善法律法規(guī)，為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供良好的法律環(huán)境。他們還建議，在向全國推廣的過程中，可以考慮逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權(quán)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。 >>>點擊咨詢RFP試聽課詳情

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