一枚八零后公務(wù)員，應(yīng)該怎么做理財(cái)規(guī)劃呢?下文為大家講解RFP案例實(shí)操~

　　案例背景

　　小李是典型的80后北漂一族，在北京有著穩(wěn)定的工作，可謂是成家立業(yè)了。小李和妻子均為26歲，每月實(shí)際收入共9000多一點(diǎn)，兩人每月住房公積金合計(jì)有2500元，存款11萬，有價(jià)證券7萬(其中5萬虧損，被套牢)，北京有60平米住房一套，已付清，自住，無車。兩人月均消費(fèi)在3000元左右。但是現(xiàn)在面臨一個(gè)問題，房子太小，如果有了孩子很不方便。

　　我是公務(wù)員，醫(yī)療有保障，但聽老同志說，在用藥、病房等方面有所限制。我老婆也在一個(gè)穩(wěn)定的單位，單位給交商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，據(jù)說看病基本報(bào)銷。

　　目前無小孩，準(zhǔn)備至少3–4年后再要。兩人都是獨(dú)生子女，雙方父母均身體健康，尚未退休，均不在北京。

　　未來計(jì)劃：3至5年內(nèi)，貸款購買一套百萬元以內(nèi)80至110平米的3室1廳商品房。兩人在職繼續(xù)學(xué)習(xí)深造，未來5年內(nèi)需花費(fèi)7萬元左右。怎樣理財(cái)能滿足住房升級(jí)需求且保證家庭財(cái)政情況有應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力?

　　理財(cái)建議

　　財(cái)務(wù)分析：

　　資產(chǎn)負(fù)債表(單位：元)

　　注：此處假設(shè)北京該套房子為1萬/平方米單價(jià)，結(jié)果不影響之后的分析和規(guī)劃

　　月度收支儲(chǔ)蓄表(單位：元)

　　從目前小李的家庭財(cái)務(wù)情況來看，目前小李的家庭財(cái)務(wù)狀況是非常健康。首先夫妻二位都是穩(wěn)定的工作，收入穩(wěn)定，享受醫(yī)療等福利，社會(huì)保險(xiǎn)健全，并且還有不少的住房公積金。其次，二位雖然年紀(jì)輕輕，但是已經(jīng)完成了購房，也無負(fù)債，因此可以減輕很多的還貸款壓力，比較有利于之后的規(guī)劃。再次，二位的收入消費(fèi)習(xí)慣非常好，每月可以留存不少資金下來作為儲(chǔ)蓄，自由儲(chǔ)蓄率為67%，金額為6000元左右。最后，二位的老人都身體健康，尚未退休，并且不在北京，因此不需要花太多的資源在照顧老人上，負(fù)擔(dān)很輕。因此綜合來看，小李家庭目前是穩(wěn)定收入和工作，老人負(fù)擔(dān)輕，無房貸負(fù)擔(dān)，自己家庭又能保持良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，非常有利于將來理財(cái)計(jì)劃的開展，希望能繼續(xù)保持。

　　從家庭生命周期角度來分析，目前小李家庭正處在家庭形成期，時(shí)間是從結(jié)婚開始，到子女出生為止。那么在這個(gè)階段，整個(gè)家庭的收支情況不是特別緊張，應(yīng)該來說開支不大，特別是對(duì)于已經(jīng)完成無貸款購房的家庭來說。但是從長遠(yuǎn)來看，這個(gè)階段是要準(zhǔn)備為小孩出生后所面臨的高額開支提前做好準(zhǔn)備，包括教育開支和養(yǎng)育開支。因此未雨綢繆，為將來的理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)一個(gè)合理的理財(cái)計(jì)劃是非常必要的。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、升級(jí)住房，3至5年內(nèi)，貸款購買一套百萬元以內(nèi)80至110平米的3室1廳商品房

　　2、未來5年內(nèi)，準(zhǔn)備7萬元學(xué)習(xí)深造資金

　　3、提高家庭財(cái)政應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　理財(cái)目標(biāo)分析：

　　目標(biāo)1：

　　以房屋總價(jià)100萬元整作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算，根據(jù)小李的資料，2人應(yīng)該是一次性購房買下之前房產(chǎn)的。理由比較簡單，因?yàn)閮扇?6歲，如果是自有資金出錢，肯定是無法一次性買下60平方米的房子，必然會(huì)產(chǎn)生房貸。因此應(yīng)該是他方出錢做的饋贈(zèng)，例如雙方父母。那么按照國家的相關(guān)政策，貸款買房的第一套住房，普通住宅，可以按照房貸政策享受優(yōu)惠。目前的優(yōu)惠主要是，商業(yè)貸款利率下浮30%，貸款首付為20%，參考目前5年以上商業(yè)貸款利率為7.2%，公積金5年以上貸款利率為4.59%。而兩人的收入情況中，公積金每月2500，另有6000元的月儲(chǔ)蓄可以動(dòng)用。北京現(xiàn)公積金政策調(diào)整為，較高上限為80萬，公積金可以月取。

　　因此，為了降低利息，完全可以采用公積金貸款。首付20萬，公積金貸款80萬，貸款20年，采用等額本息法，則每月固定貸款本息支出為5100元。再扣除掉當(dāng)月可以領(lǐng)取公積金2500元，因此只需要額外支付2600元?jiǎng)t行，約占當(dāng)月收入的29%，動(dòng)用當(dāng)月儲(chǔ)蓄43%，為可以正常維持的范圍。當(dāng)然，這里還不討論工資上升的情況，因?yàn)閮H按照目前的簡單計(jì)算就發(fā)現(xiàn)是足夠維持購買房子了。

　　目標(biāo)2：

　　在完成目標(biāo)1的基礎(chǔ)上，我們發(fā)現(xiàn)，假設(shè)第3年他們購房，準(zhǔn)備年底生小孩做準(zhǔn)備的話，實(shí)際上每月儲(chǔ)蓄積累，不考慮投資，就已經(jīng)有6000×12×2=144000，加上目前11萬存款，就有254000存款，足夠7萬元的深造費(fèi)用。剩余資金在不考慮投資情況下，還有184000元左右可以作為儲(chǔ)蓄。

　　目標(biāo)3：

　　目標(biāo)3是個(gè)比較綜合的目標(biāo)，目的是保持家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)健和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。從以上兩個(gè)目標(biāo)分析來看，如果假設(shè)客戶在第3年買房，當(dāng)年年底生小孩的話，欠有房貸80萬，每月還款2600元(扣除公積金支取)，月儲(chǔ)蓄剩余為3400元。在扣除掉繼續(xù)深造費(fèi)用后，還有184000元存款可以動(dòng)用。另外還有部分的有價(jià)證券，目前價(jià)值為20000元。但是之后就會(huì)開始應(yīng)付小孩養(yǎng)育過程中的巨大開支，以及為自己將來養(yǎng)老退休做提前保障的資金準(zhǔn)備。

　　考慮到要盡可能的維持該家庭的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性和降低風(fēng)險(xiǎn)，建議從三個(gè)方面開始著手。

　　第一、努力擴(kuò)展收入。除了努力工作，擴(kuò)展工資收入外，另外可以將目前的60平方米住宅，在入住新房后出租，換取穩(wěn)定的租金收入。根據(jù)我所知，在北京租房子獲得的出租收入還是比較可觀的。

　　第二、進(jìn)行合理的投資計(jì)劃。投資計(jì)劃目標(biāo)是要進(jìn)行適當(dāng)合理的投資，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過資產(chǎn)配置，讓小李家庭可以逐步的積累起教育基金，養(yǎng)老基金，家庭應(yīng)急準(zhǔn)備基金。通過這些必備用途資金的積累，讓小李家庭可以在各個(gè)方面建立抗風(fēng)險(xiǎn)能力，即使發(fā)生收入中斷事件也能維持一陣子開支。詳細(xì)計(jì)劃見后。

　　第三、制定保險(xiǎn)保障計(jì)劃。通過購買一些商業(yè)保險(xiǎn)，來加強(qiáng)整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　投資計(jì)劃：

　　1、建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。考慮到購買住房后增加開支部分，因此按照6個(gè)月的家庭開支標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)備家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，每個(gè)月需要5600元的準(zhǔn)備，也就是總共準(zhǔn)備31800元。這部分可以從目前的存款里扣除，主要投資方向，可以包括貨幣市場基金，超短期理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性比較好的產(chǎn)品。也可以采用12存單法，每月固定存入2800元，一年定期，自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣的話，等一年到期后，每個(gè)月都有一張存單到期，可以在享受比較高的利息的同時(shí)獲取流動(dòng)性。

　　2、通過基金定投，建立長期儲(chǔ)備基金。建議先投資1000元，進(jìn)行基金定投，可以投資指數(shù)型的基金。投資期為34年(小李60歲退休)，則參照7%的基金定投平均年收益率，小李在60歲退休時(shí)可以獲得1668076元，按照5%通貨膨脹率，相當(dāng)于目前317526元的購買力。在小孩出生后，可以再投資1500元，作為小孩今后教育金的準(zhǔn)備。

　　按照目前的學(xué)費(fèi)情況，參照5%的費(fèi)用增長率，則可以滿足小孩讀到大學(xué)4年級(jí)的要求。

　　子女各學(xué)習(xí)階段費(fèi)用支出和就學(xué)年數(shù)表

　　子女教育金按年齡統(tǒng)計(jì)表

　　3、現(xiàn)有存款進(jìn)行合理的分配

　　按照上述建議，在第3年買房時(shí)，日常儲(chǔ)蓄積累下來為(6000–1000)×12×2=120000，之前存款積累下來為110000–31800=78200?？紤]到這個(gè)時(shí)候額外支出為學(xué)習(xí)進(jìn)修費(fèi)用70000。因此建議小李可以在現(xiàn)在，將11萬存款中的70000元作為一個(gè)保本性質(zhì)的投資?？梢钥紤]的有債券類，保本類銀行理財(cái)產(chǎn)品(1–2年期)，爭取可以獲得5%–6%的年收益。注意，以上考慮未考慮房子出租的額外收益，事實(shí)上，是相當(dāng)可觀的，家庭的現(xiàn)金流收入也是比較充足。

　　平時(shí)積累下來的儲(chǔ)蓄，可以先投資在債券基金上，收益穩(wěn)定，相對(duì)安全，投資本金小，流動(dòng)性強(qiáng)，是理想的投資品種。如果湊到一定數(shù)量，例如50000元，則可以購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。如果股市行情轉(zhuǎn)好，也可以用于股票方面的投資。這部分客戶完全可以做為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)來投資。目的是為了承受一定風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，爭取更高的回報(bào)率。

　　保險(xiǎn)保障計(jì)劃：

　　建議在前2年，也就是買房生小孩之前，可以投保必要的意外險(xiǎn)。每人保額20萬左右，兩人保費(fèi)估計(jì)在1000元左右。

　　在買完房子生完小孩之后，建議雙方大人可以投保重大疾病保險(xiǎn)+醫(yī)療保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)保額在30萬左右，輔助醫(yī)療保險(xiǎn)可以選擇能包含小孩醫(yī)藥保障的保險(xiǎn)。而且可以把沒有社保保障的小孩給覆蓋進(jìn)去，5年保證續(xù)保，包含住院津貼和住院費(fèi)用補(bǔ)償?shù)葍?nèi)容。相信在5年內(nèi)，可以給家庭節(jié)省不小的小孩醫(yī)療費(fèi)用開支。此時(shí)保費(fèi)預(yù)算，估計(jì)在12000左右，可以動(dòng)用平時(shí)積累的儲(chǔ)蓄，例如債券基金部分，相信是承擔(dān)的起的。如果一方是主要經(jīng)濟(jì)支柱，還可以再額外提供50萬左右的定期壽險(xiǎn)，和30萬的重大疾病保險(xiǎn)一起，可以抵御因房貸造成的潛在壓力。

　　希望可以通過如上配置，讓小李家庭不僅順利的買到心儀的房子，而且可以為將來孩子的出生和養(yǎng)育，以及自己的養(yǎng)老問題進(jìn)行先期的準(zhǔn)備。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP活動(dòng)獎(jiǎng)品領(lǐng)取

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