一枚八零后公務員，應該怎么做理財規(guī)劃呢?下文為大家講解RFP案例實操~

　　案例背景

　　小李是典型的80后北漂一族，在北京有著穩(wěn)定的工作，可謂是成家立業(yè)了。小李和妻子均為26歲，每月實際收入共9000多一點，兩人每月住房公積金合計有2500元，存款11萬，有價證券7萬(其中5萬虧損，被套牢)，北京有60平米住房一套，已付清，自住，無車。兩人月均消費在3000元左右。但是現(xiàn)在面臨一個問題，房子太小，如果有了孩子很不方便。

　　我是公務員，醫(yī)療有保障，但聽老同志說，在用藥、病房等方面有所限制。我老婆也在一個穩(wěn)定的單位，單位給交商業(yè)醫(yī)療保險，據(jù)說看病基本報銷。

　　目前無小孩，準備至少3–4年后再要。兩人都是獨生子女，雙方父母均身體健康，尚未退休，均不在北京。

　　未來計劃：3至5年內，貸款購買一套百萬元以內80至110平米的3室1廳商品房。兩人在職繼續(xù)學習深造，未來5年內需花費7萬元左右。怎樣理財能滿足住房升級需求且保證家庭財政情況有應對風險能力?

　　理財建議

　　財務分析：

　　資產負債表(單位：元)

　　注：此處假設北京該套房子為1萬/平方米單價，結果不影響之后的分析和規(guī)劃

　　月度收支儲蓄表(單位：元)

　　從目前小李的家庭財務情況來看，目前小李的家庭財務狀況是非常健康。首先夫妻二位都是穩(wěn)定的工作，收入穩(wěn)定，享受醫(yī)療等福利，社會保險健全，并且還有不少的住房公積金。其次，二位雖然年紀輕輕，但是已經完成了購房，也無負債，因此可以減輕很多的還貸款壓力，比較有利于之后的規(guī)劃。再次，二位的收入消費習慣非常好，每月可以留存不少資金下來作為儲蓄，自由儲蓄率為67%，金額為6000元左右。最后，二位的老人都身體健康，尚未退休，并且不在北京，因此不需要花太多的資源在照顧老人上，負擔很輕。因此綜合來看，小李家庭目前是穩(wěn)定收入和工作，老人負擔輕，無房貸負擔，自己家庭又能保持良好的儲蓄習慣，非常有利于將來理財計劃的開展，希望能繼續(xù)保持。

　　從家庭生命周期角度來分析，目前小李家庭正處在家庭形成期，時間是從結婚開始，到子女出生為止。那么在這個階段，整個家庭的收支情況不是特別緊張，應該來說開支不大，特別是對于已經完成無貸款購房的家庭來說。但是從長遠來看，這個階段是要準備為小孩出生后所面臨的高額開支提前做好準備，包括教育開支和養(yǎng)育開支。因此未雨綢繆，為將來的理財目標設計一個合理的理財計劃是非常必要的。

　　理財目標

　　1、升級住房，3至5年內，貸款購買一套百萬元以內80至110平米的3室1廳商品房

　　2、未來5年內，準備7萬元學習深造資金

　　3、提高家庭財政應對風險能力。

　　理財目標分析：

　　目標1：

　　以房屋總價100萬元整作為標準進行計算，根據(jù)小李的資料，2人應該是一次性購房買下之前房產的。理由比較簡單，因為兩人26歲，如果是自有資金出錢，肯定是無法一次性買下60平方米的房子，必然會產生房貸。因此應該是他方出錢做的饋贈，例如雙方父母。那么按照國家的相關政策，貸款買房的第一套住房，普通住宅，可以按照房貸政策享受優(yōu)惠。目前的優(yōu)惠主要是，商業(yè)貸款利率下浮30%，貸款首付為20%，參考目前5年以上商業(yè)貸款利率為7.2%，公積金5年以上貸款利率為4.59%。而兩人的收入情況中，公積金每月2500，另有6000元的月儲蓄可以動用。北京現(xiàn)公積金政策調整為，較高上限為80萬，公積金可以月取。

　　因此，為了降低利息，完全可以采用公積金貸款。首付20萬，公積金貸款80萬，貸款20年，采用等額本息法，則每月固定貸款本息支出為5100元。再扣除掉當月可以領取公積金2500元，因此只需要額外支付2600元則行，約占當月收入的29%，動用當月儲蓄43%，為可以正常維持的范圍。當然，這里還不討論工資上升的情況，因為僅按照目前的簡單計算就發(fā)現(xiàn)是足夠維持購買房子了。

　　目標2：

　　在完成目標1的基礎上，我們發(fā)現(xiàn)，假設第3年他們購房，準備年底生小孩做準備的話，實際上每月儲蓄積累，不考慮投資，就已經有6000×12×2=144000，加上目前11萬存款，就有254000存款，足夠7萬元的深造費用。剩余資金在不考慮投資情況下，還有184000元左右可以作為儲蓄。

　　目標3：

　　目標3是個比較綜合的目標，目的是保持家庭財務的穩(wěn)健和抵抗風險能力。從以上兩個目標分析來看，如果假設客戶在第3年買房，當年年底生小孩的話，欠有房貸80萬，每月還款2600元(扣除公積金支取)，月儲蓄剩余為3400元。在扣除掉繼續(xù)深造費用后，還有184000元存款可以動用。另外還有部分的有價證券，目前價值為20000元。但是之后就會開始應付小孩養(yǎng)育過程中的巨大開支，以及為自己將來養(yǎng)老退休做提前保障的資金準備。

　　考慮到要盡可能的維持該家庭的財務穩(wěn)健性和降低風險，建議從三個方面開始著手。

　　第一、努力擴展收入。除了努力工作，擴展工資收入外，另外可以將目前的60平方米住宅，在入住新房后出租，換取穩(wěn)定的租金收入。根據(jù)我所知，在北京租房子獲得的出租收入還是比較可觀的。

　　第二、進行合理的投資計劃。投資計劃目標是要進行適當合理的投資，在控制風險的前提下，通過資產配置，讓小李家庭可以逐步的積累起教育基金，養(yǎng)老基金，家庭應急準備基金。通過這些必備用途資金的積累，讓小李家庭可以在各個方面建立抗風險能力，即使發(fā)生收入中斷事件也能維持一陣子開支。詳細計劃見后。

　　第三、制定保險保障計劃。通過購買一些商業(yè)保險，來加強整個家庭的抗風險能力。

　　投資計劃：

　　1、建立家庭應急準備金?？紤]到購買住房后增加開支部分，因此按照6個月的家庭開支標準準備家庭應急準備金，每個月需要5600元的準備，也就是總共準備31800元。這部分可以從目前的存款里扣除，主要投資方向，可以包括貨幣市場基金，超短期理財產品，流動性比較好的產品。也可以采用12存單法，每月固定存入2800元，一年定期，自動轉存。這樣的話，等一年到期后，每個月都有一張存單到期，可以在享受比較高的利息的同時獲取流動性。

　　2、通過基金定投，建立長期儲備基金。建議先投資1000元，進行基金定投，可以投資指數(shù)型的基金。投資期為34年(小李60歲退休)，則參照7%的基金定投平均年收益率，小李在60歲退休時可以獲得1668076元，按照5%通貨膨脹率，相當于目前317526元的購買力。在小孩出生后，可以再投資1500元，作為小孩今后教育金的準備。

　　按照目前的學費情況，參照5%的費用增長率，則可以滿足小孩讀到大學4年級的要求。

　　子女各學習階段費用支出和就學年數(shù)表

　　子女教育金按年齡統(tǒng)計表

　　3、現(xiàn)有存款進行合理的分配

　　按照上述建議，在第3年買房時，日常儲蓄積累下來為(6000–1000)×12×2=120000，之前存款積累下來為110000–31800=78200?？紤]到這個時候額外支出為學習進修費用70000。因此建議小李可以在現(xiàn)在，將11萬存款中的70000元作為一個保本性質的投資?？梢钥紤]的有債券類，保本類銀行理財產品(1–2年期)，爭取可以獲得5%–6%的年收益。注意，以上考慮未考慮房子出租的額外收益，事實上，是相當可觀的，家庭的現(xiàn)金流收入也是比較充足。

　　平時積累下來的儲蓄，可以先投資在債券基金上，收益穩(wěn)定，相對安全，投資本金小，流動性強，是理想的投資品種。如果湊到一定數(shù)量，例如50000元，則可以購買銀行的理財產品。如果股市行情轉好，也可以用于股票方面的投資。這部分客戶完全可以做為一個風險資產來投資。目的是為了承受一定風險基礎上，爭取更高的回報率。

　　保險保障計劃：

　　建議在前2年，也就是買房生小孩之前，可以投保必要的意外險。每人保額20萬左右，兩人保費估計在1000元左右。

　　在買完房子生完小孩之后，建議雙方大人可以投保重大疾病保險+醫(yī)療保險。重大疾病保險保額在30萬左右，輔助醫(yī)療保險可以選擇能包含小孩醫(yī)藥保障的保險。而且可以把沒有社保保障的小孩給覆蓋進去，5年保證續(xù)保，包含住院津貼和住院費用補償?shù)葍热?。相信?年內，可以給家庭節(jié)省不小的小孩醫(yī)療費用開支。此時保費預算，估計在12000左右，可以動用平時積累的儲蓄，例如債券基金部分，相信是承擔的起的。如果一方是主要經濟支柱，還可以再額外提供50萬左右的定期壽險，和30萬的重大疾病保險一起，可以抵御因房貸造成的潛在壓力。

　　希望可以通過如上配置，讓小李家庭不僅順利的買到心儀的房子，而且可以為將來孩子的出生和養(yǎng)育，以及自己的養(yǎng)老問題進行先期的準備。>>>點擊咨詢RFP活動獎品領取

　　金程推薦： RFP報名 RFP考試 RFP含金量

　　RFP 交流答疑群：641909196

　　完善下表，48小時內查收全套RFP備考資料

　　聲明▎更多內容請關注微信號金程RFP。原創(chuàng)文章，歡迎分享，若需引用或轉載請保留此處信息。

　　>>>返回首頁