RFP案例實(shí)操 | 保險(xiǎn)的意義對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)是不同的。

　　對(duì)于工薪族白領(lǐng)的意義在于：最大可能減少風(fēng)險(xiǎn)的影響，不耽誤自己和家人對(duì)于正常生活的要求，也讓自己更加有尊嚴(yán)、有準(zhǔn)備的處理各種“意外”事宜。

　　今天給大家的分享的是RFP《高級(jí)財(cái)務(wù)策劃》教材中的白領(lǐng)保險(xiǎn)規(guī)劃案例，大家可以作為參考：>>>點(diǎn)擊咨詢RFP《高級(jí)財(cái)務(wù)策劃》課程

　　案例背景

　　雙白領(lǐng)家庭是目前典型的中等收入家庭，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查顯示，這些家庭正面臨消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，即由溫飽型消費(fèi)向休閑型、享受型、安全型和發(fā)展型方向發(fā)展。其中，安全型指他們?cè)敢庠诟黝惐ｋU(xiǎn)方面擴(kuò)大支出的比重。

　　家庭資料：

　　丈夫：光輝，32歲，金融企業(yè)IT部門主管，年收入20萬(wàn)元左右

　　妻子：阿玲，29歲，跨國(guó)公司市場(chǎng)部高級(jí)職員，年收入12萬(wàn)元左右

　　夫妻倆所在的公司，都為他們辦理了社會(huì)保險(xiǎn)，阿玲所在的公司還為她辦理了一份補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　光輝擔(dān)任IT部門主管，每天工作10小時(shí)左右;壓力較大，希望在醫(yī)療保險(xiǎn)方面有所加強(qiáng);阿玲則需要經(jīng)常在國(guó)內(nèi)出差，偶爾也要赴國(guó)外的公司總部，希望在意外保險(xiǎn)方面有所加強(qiáng)。目前每月還車貸、房貸共5000元，其它各類消費(fèi)支出每月6000元。光輝希望在5年以后再購(gòu)置一套大的住房，現(xiàn)有的房子讓外地的父母住。

　　光輝作為IT部門主管，平時(shí)工作繁忙，是家庭收入的重要支柱，因此首先應(yīng)考慮健康保險(xiǎn)。阿玲作為市場(chǎng)部的高級(jí)職員，經(jīng)常出差，在意外風(fēng)險(xiǎn)方面要加以側(cè)重。作為30歲左右的年輕夫婦，接下來(lái)將面臨生育問題，所以，阿玲的健康保障方面也應(yīng)做相應(yīng)的補(bǔ)充。在此，我們?yōu)楣廨x推薦以終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身醫(yī)療險(xiǎn)為主險(xiǎn)的產(chǎn)品組合，附加以重大疾病、長(zhǎng)期傷殘及每日住院補(bǔ)貼。

　　方案一：

　　光輝的保險(xiǎn)規(guī)劃 (單位：元)

　　其中，終身醫(yī)療保險(xiǎn)不僅有每日住院補(bǔ)貼和手術(shù)費(fèi)用的報(bào)銷，在同種情況下還可重復(fù)理賠;附加長(zhǎng)期傷殘保險(xiǎn)的功能是，如因意外導(dǎo)致二級(jí)傷殘，可獲得3000元/月和2萬(wàn)元/年的賠付;因疾病導(dǎo)致的傷殘可獲得2萬(wàn)元/年的賠付，直至終身。

　　阿玲的保險(xiǎn)計(jì)劃是以意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)為主險(xiǎn)的產(chǎn)品組合，附加以長(zhǎng)期傷殘收入保障保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療綜合型保險(xiǎn)和每日住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)為補(bǔ)充。

　　阿玲的保險(xiǎn)規(guī)劃 (單位：元)

　　方案二：

　　光輝作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，需要與年收入相應(yīng)的高額保障來(lái)保障整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。根據(jù)國(guó)際慣例約為十年的年收入總和，也即200萬(wàn)元左右。到退休時(shí)，隨著家庭各種支出的減少，保額也能相應(yīng)地調(diào)整下來(lái)，可降至20萬(wàn)元左右或者更低。

　　從家庭理財(cái)角度來(lái)講，萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一個(gè)可以靈活存取的險(xiǎn)種。從這個(gè)家庭目前狀況看，還有兩個(gè)大量需要現(xiàn)金的時(shí)期，一個(gè)是3年后考慮生子，另一個(gè)則是5年后準(zhǔn)備再買一套大住房。那時(shí)，就可以從萬(wàn)能險(xiǎn)中領(lǐng)取資金使用。同時(shí)，繳費(fèi)也可以暫停。

　　對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，小毛小病可能會(huì)經(jīng)常有，但其所導(dǎo)致的費(fèi)用支出其實(shí)是不大的，所以不用擔(dān)心。主要風(fēng)險(xiǎn)是遇上比較大的疾病，比如說(shuō)住院、手術(shù)與重疾等，這會(huì)發(fā)生大額的醫(yī)療費(fèi)用支出，對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況會(huì)產(chǎn)生非常大的影響，這時(shí)就需要將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。所以設(shè)計(jì)以重疾為核心的醫(yī)療保障方案，建議夫妻投保相關(guān)險(xiǎn)種。

　　該方案主要內(nèi)容：終身的疾病保障;享有保費(fèi)豁免，一旦在交費(fèi)期患重疾，可免交剩余保費(fèi);既有重疾，也有身故保障;附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)，可彌補(bǔ)社會(huì)醫(yī)保的不足。

　　但考慮到兩人實(shí)際需求不一，故在保額方面有所區(qū)別。光輝投保50萬(wàn)元保額，阿玲20萬(wàn)元保額。

　　阿玲的意外保障，建議可采取綜合的方法，平時(shí)每年購(gòu)買一年期意外險(xiǎn)，獲得一個(gè)固定的意外保障額度。另外，臨到出行時(shí)，再購(gòu)買短期的航空人身意外或旅行意外險(xiǎn)，來(lái)增加保障額度。

　　對(duì)于光輝和阿玲的家庭來(lái)說(shuō)，他們的保險(xiǎn)需求很明確：光輝需要較高額的醫(yī)療保險(xiǎn)，而阿玲希望加強(qiáng)意外保險(xiǎn)。以上兩個(gè)方案都充分突出了他們的保險(xiǎn)需求，再配以終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，搭配形成了較為完善的規(guī)劃。

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