RFP案例實操 | 保險的意義對于每個人來說是不同的。

　　對于工薪族白領的意義在于：最大可能減少風險的影響，不耽誤自己和家人對于正常生活的要求，也讓自己更加有尊嚴、有準備的處理各種“意外”事宜。

　　今天給大家的分享的是RFP《高級財務策劃》教材中的白領保險規(guī)劃案例，大家可以作為參考：>>>點擊咨詢RFP《高級財務策劃》課程

　　案例背景

　　雙白領家庭是目前典型的中等收入家庭，國家統(tǒng)計局調(diào)查顯示，這些家庭正面臨消費結構的轉(zhuǎn)型，即由溫飽型消費向休閑型、享受型、安全型和發(fā)展型方向發(fā)展。其中，安全型指他們愿意在各類保險方面擴大支出的比重。

　　家庭資料：

　　丈夫：光輝，32歲，金融企業(yè)IT部門主管，年收入20萬元左右

　　妻子：阿玲，29歲，跨國公司市場部高級職員，年收入12萬元左右

　　夫妻倆所在的公司，都為他們辦理了社會保險，阿玲所在的公司還為她辦理了一份補充養(yǎng)老保險。

　　光輝擔任IT部門主管，每天工作10小時左右;壓力較大，希望在醫(yī)療保險方面有所加強;阿玲則需要經(jīng)常在國內(nèi)出差，偶爾也要赴國外的公司總部，希望在意外保險方面有所加強。目前每月還車貸、房貸共5000元，其它各類消費支出每月6000元。光輝希望在5年以后再購置一套大的住房，現(xiàn)有的房子讓外地的父母住。

　　光輝作為IT部門主管，平時工作繁忙，是家庭收入的重要支柱，因此首先應考慮健康保險。阿玲作為市場部的高級職員，經(jīng)常出差，在意外風險方面要加以側重。作為30歲左右的年輕夫婦，接下來將面臨生育問題，所以，阿玲的健康保障方面也應做相應的補充。在此，我們?yōu)楣廨x推薦以終身壽險、定期壽險和終身醫(yī)療險為主險的產(chǎn)品組合，附加以重大疾病、長期傷殘及每日住院補貼。

　　方案一：

　　光輝的保險規(guī)劃 (單位：元)

　　其中，終身醫(yī)療保險不僅有每日住院補貼和手術費用的報銷，在同種情況下還可重復理賠;附加長期傷殘保險的功能是，如因意外導致二級傷殘，可獲得3000元/月和2萬元/年的賠付;因疾病導致的傷殘可獲得2萬元/年的賠付，直至終身。

　　阿玲的保險計劃是以意外險、定期壽險和重大疾病險為主險的產(chǎn)品組合，附加以長期傷殘收入保障保險、意外傷害醫(yī)療綜合型保險和每日住院補貼保險為補充。

　　阿玲的保險規(guī)劃 (單位：元)

　　方案二：

　　光輝作為家庭主要經(jīng)濟支柱，需要與年收入相應的高額保障來保障整個家庭的經(jīng)濟來源。根據(jù)國際慣例約為十年的年收入總和，也即200萬元左右。到退休時，隨著家庭各種支出的減少，保額也能相應地調(diào)整下來，可降至20萬元左右或者更低。

　　從家庭理財角度來講，萬能壽險是一個可以靈活存取的險種。從這個家庭目前狀況看，還有兩個大量需要現(xiàn)金的時期，一個是3年后考慮生子，另一個則是5年后準備再買一套大住房。那時，就可以從萬能險中領取資金使用。同時，繳費也可以暫停。

　　對一個家庭來說，小毛小病可能會經(jīng)常有，但其所導致的費用支出其實是不大的，所以不用擔心。主要風險是遇上比較大的疾病，比如說住院、手術與重疾等，這會發(fā)生大額的醫(yī)療費用支出，對家庭的經(jīng)濟狀況會產(chǎn)生非常大的影響，這時就需要將風險轉(zhuǎn)嫁出去。所以設計以重疾為核心的醫(yī)療保障方案，建議夫妻投保相關險種。

　　該方案主要內(nèi)容：終身的疾病保障;享有保費豁免，一旦在交費期患重疾，可免交剩余保費;既有重疾，也有身故保障;附加住院費用保險，可彌補社會醫(yī)保的不足。

　　但考慮到兩人實際需求不一，故在保額方面有所區(qū)別。光輝投保50萬元保額，阿玲20萬元保額。

　　阿玲的意外保障，建議可采取綜合的方法，平時每年購買一年期意外險，獲得一個固定的意外保障額度。另外，臨到出行時，再購買短期的航空人身意外或旅行意外險，來增加保障額度。

　　對于光輝和阿玲的家庭來說，他們的保險需求很明確：光輝需要較高額的醫(yī)療保險，而阿玲希望加強意外保險。以上兩個方案都充分突出了他們的保險需求，再配以終身壽險、定期壽險、醫(yī)療保險等險種，搭配形成了較為完善的規(guī)劃。

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