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　　RFP科普：隨著保險(xiǎn)意識(shí)的提升，越來(lái)越多的家庭有了配置保險(xiǎn)的意愿，其中，大家最為關(guān)注的是：每年應(yīng)該花費(fèi)多少錢(qián)買保險(xiǎn)?你建議買什么保險(xiǎn)?倘若預(yù)算有限，應(yīng)該如何設(shè)置各險(xiǎn)種的優(yōu)先級(jí)?

　　因每個(gè)家庭具體情況不同，不好一概而論，但基本的保障和理財(cái)配置原則是可以遵循的，我簡(jiǎn)單講解下供大家參考。

　　構(gòu)建家庭理財(cái)金字塔

　　規(guī)劃家庭保障和投資，可區(qū)分為基石層、保值層和增值投機(jī)層，也即理財(cái)金字塔。

RFP理財(cái)規(guī)劃師

　　1、按照家庭理財(cái)金字塔原理，除了基本生活消費(fèi)，首先搭建金字塔基石層，這是家庭理財(cái)?shù)母?。這部分包括銀行存款(相當(dāng)于至少3-6個(gè)月的生活開(kāi)支)和保障型保險(xiǎn)，以抵抗風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)可以理解：雖然很多家庭的可支配收入日漸寬裕，但手中的“閑錢(qián)”卻不足以應(yīng)付突發(fā)事件，比如重大疾病、意外死亡、嚴(yán)重傷殘等等，所以首先要考慮為家庭成員配備重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。否則，基座上一旦出現(xiàn)了一個(gè)大窟窿、無(wú)底洞，財(cái)富就會(huì)面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。

　　2、第二層是風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，比如定期存款、國(guó)債和分紅型保險(xiǎn)。可以配置分紅險(xiǎn)來(lái)滿足家庭長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男枨?，通過(guò)利用手頭閑置資金，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，作為養(yǎng)老、教育等專項(xiàng)資金，平滑未來(lái)收入不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、金字塔頂部較窄，投入資金不多，是收益與風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)成正比的進(jìn)取性的投資產(chǎn)品，如基金、股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資。只有先把金字塔的下層根基搭建好了，才可以在上層投資出現(xiàn)意外情況下保持整個(gè)理財(cái)金字塔的穩(wěn)健。若家庭理財(cái)字塔的根基只有一點(diǎn)存款，缺乏保障型保險(xiǎn)，而上層卻投資大量股票、房產(chǎn)或收藏品，一旦出現(xiàn)意外情況，金字塔就會(huì)坍塌。

　　所以，當(dāng)客戶朋友咨詢我是優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)還是分紅型保險(xiǎn)，我的回答一定是先保障后儲(chǔ)蓄投資。>>>點(diǎn)擊咨詢適合自己的保險(xiǎn)類型

　　保障型保險(xiǎn)

　　在保障型保險(xiǎn)中，優(yōu)先級(jí)別依次為重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

　　(一)重疾險(xiǎn)。我建議家庭每位成員都應(yīng)配置一份重疾險(xiǎn)，主要理由如下：

　　1、重疾險(xiǎn)確診即賠。區(qū)別于消費(fèi)型的醫(yī)療險(xiǎn)，不管實(shí)際治療費(fèi)用多少，重疾險(xiǎn)只要確診就可以得到一筆保額加分紅。除了適當(dāng)補(bǔ)充醫(yī)療支出外，還可以用于因患重疾而導(dǎo)致2-3年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的誤工帶來(lái)的家庭經(jīng)濟(jì)損失。所以，即便一個(gè)人的醫(yī)療保障已很完善，投保一份重疾險(xiǎn)仍是首選。

　　2、重疾險(xiǎn)保費(fèi)一定且保障終身。區(qū)別于醫(yī)療險(xiǎn)(交一年保費(fèi)保障一年，且保費(fèi)隨年齡、隨醫(yī)療消費(fèi)水平的增長(zhǎng)而增加)，重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)是：年繳保費(fèi)固定、供款年期可選擇(5、10、15、20年)、保障終身。因此，趁年輕時(shí)投保重疾險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)便宜，且供款能力相對(duì)可控。而投保醫(yī)療險(xiǎn)，年老時(shí)會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是，保費(fèi)越來(lái)越高昂但供款能力減弱，有可能影響晚年生活的質(zhì)量。

　　3、香港重疾險(xiǎn)有分紅設(shè)計(jì)。不同于內(nèi)地的重疾險(xiǎn)保額恒定，香港重疾險(xiǎn)有分紅元素設(shè)計(jì)，保單年度越長(zhǎng)分紅部分越多，可以用以抵御通貨膨脹。另外，如果受保人一直平安，到達(dá)一定年限退保，可連本帶利取回資金。

　　4、重疾險(xiǎn)有一定的壽險(xiǎn)功能。除了保障疾病之外，重疾險(xiǎn)也包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故。所以有了重疾險(xiǎn)保障，相當(dāng)于兼?zhèn)淞艘欢ǖ膲垭U(xiǎn)保障，當(dāng)然重疾險(xiǎn)畢竟主要功能還是保障重疾，因此身故杠桿不如真正的壽險(xiǎn)產(chǎn)品高。

　　(二)醫(yī)療險(xiǎn)

　　內(nèi)地有全民醫(yī)療保障保底。但醫(yī)保有其局限性：一是內(nèi)地醫(yī)保的報(bào)銷比例跟具體檢查、用藥情況、醫(yī)院等級(jí)等因素有關(guān)。比如，A類藥品可以享受全報(bào)，C類就需要全部自負(fù)費(fèi)用，而B(niǎo)類報(bào)80%，自負(fù)20%的比例。二是醫(yī)保的使用，需要到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，若想選擇其它城市或國(guó)外好的醫(yī)院就醫(yī)，需要征得當(dāng)?shù)蒯t(yī)療管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。所以，對(duì)醫(yī)療保障有更高要求的人士、經(jīng)常出差或旅游的人士，也可以考慮投保一份高端商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)做補(bǔ)充。

　　(三)壽險(xiǎn)

　　除了為每位家庭成員配置重疾險(xiǎn)，對(duì)于需要更大保障的家庭，比如有房貸車貸或其他債務(wù)、家中某一位成員是主要經(jīng)濟(jì)支柱、孩子未成年等情況，建議再配置一份壽險(xiǎn)，加大身故保障杠桿。以防在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，有一筆資金來(lái)支撐房貸車貸、以及家庭中需要保障成員的基本生活。壽險(xiǎn)同樣也有分紅元素設(shè)計(jì)，長(zhǎng)期收益在4%，當(dāng)過(guò)了若干年，受保人覺(jué)得已經(jīng)不需要這份保障(比如：自己父母已經(jīng)百年，小孩已經(jīng)成人)，又想把錢(qián)拿出來(lái)自己用，則可以選擇退保取出現(xiàn)金使用。

　　分紅型保險(xiǎn)

　　在做好保障的基礎(chǔ)上，配置分紅型保險(xiǎn)

　　分紅險(xiǎn)為比較穩(wěn)健的長(zhǎng)期投資，利用閑散資金為養(yǎng)老、孩子教育金做儲(chǔ)蓄，屬于高級(jí)保障。優(yōu)點(diǎn)是：投資門(mén)檻低，收益穩(wěn)健，其中英式分紅型復(fù)利長(zhǎng)期收益高。目前香港市場(chǎng)上不同的保險(xiǎn)公司由于分紅模式和投資能力不同而提供不同的收益率。按復(fù)利計(jì)算，收益率哪怕差1%也會(huì)給幾十年后的收益帶來(lái)巨大的差別，比如5%和6%的收益率在30年后使投資增值分別為3.3倍和4.7倍，而在50年后則差別擴(kuò)大為10.5倍和18.4倍。因此，在投保分紅型保險(xiǎn)時(shí)，建議對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健度以及公司的投資收益能力有所了解，謹(jǐn)慎選擇。

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