RFP雜談：看到標題是不是就已經激動萬分了?很多人苦于曾經患病無法投保商業(yè)保險，今天的內容正好可以幫到同樣有這類困惑的伙伴，所以，趕緊來了解一下吧!
1、稅優(yōu)健康險是什么
全稱“個人稅收優(yōu)惠型健康保險”，簡單來說，就是一款醫(yī)療險(保障) + 一個萬能賬戶(儲蓄)，當然險如其名，投保此類保險也是可以抵扣一定稅費的。>>>點擊咨詢稅優(yōu)健康險可以抵扣多少稅費
? 參保人條件：
16周歲以上，且未滿法定退休年齡的納稅人(含健康人群或者連續(xù)納稅滿一年的既往癥人群)，并參與公費醫(yī)療或社會基本醫(yī)療保險。
【既往癥名詞解釋】
指在保單生效之前被保險人已患有的且已知曉的比較嚴重的疾病或癥狀。
? 固定保費：2400元/年，一部分用于醫(yī)療保障，一部分存入個人賬戶累積。
Ps.到一定年齡后年繳費額會大于固定保費，具體請閱讀文章第三部分。
? 保額：視健康與非健康人群而定(具體參考指標在第三部分)。
2、稅優(yōu)健康險的特點
★ 允許帶病投保
這一點大家看了定義就已經大概了解了，即便是有既往癥的人也可投保稅優(yōu)健康險，保險公司不得拒保。
因此對于既往癥人群，在投保前以及承擔保險責任時需遵循如下原則：
(1) 對于既往癥人群，要求投保時必須已連續(xù)繳納個人所得稅滿1年;
(2) 既往癥人群在續(xù)保時通過核保，被認定為已恢復健康的，可按照健康人群承保，但其保證續(xù)保期間內累計醫(yī)療費用保險金額需扣除該被保險人在保證續(xù)保期間內累計已賠付的金額。
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但帶病投保并不意味著投保人就可以隱瞞病情，該如實告知的還是要告知，保險公司會根據客戶的身體狀況采用不同的保障額度及保險費率，否則出險時仍會因不如實告知而影響賠付。
★ 保證續(xù)保，無等待期，0免賠額
稅優(yōu)健康險有兩個部分：
【醫(yī)療保險】為一年期，可保證續(xù)保至法定退休年齡，【個人賬戶累積】退休后長期可用于購買商業(yè)健康保險和個人自負醫(yī)療費用支出。
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無等待期和0免賠額就不用我多解釋了，即便今天發(fā)現生病了即刻投保，回頭治療好了報銷也不是問題。
★ 抵扣個稅
財政部、稅務總局、保監(jiān)會于去年4月發(fā)布《關于將商業(yè)健康保險個人所得稅試點政策推廣到全國范圍實施的通知》，明確該政策自2017年7月1日起實施。
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其規(guī)定：
“對個人購買符合規(guī)定的商業(yè)健康保險產品的支出，允許在當年(月)計算應納稅所得額時予以稅前扣除，扣除限額為2400元/年(200元/月)。 ”
即在購買稅優(yōu)健康險后，5000元的個稅起征點就變?yōu)?200元。
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由此可見，節(jié)稅力度可以說是非常之小了，比起稅延型養(yǎng)老保險還少了一大截兒，單純想靠這個省稅的伙伴還是別抱太大期待，有一點是一點，我們還是多關注它的保障力度。
3、保障范圍
★ 保險責任
可報銷的項目如下：
? 住院醫(yī)療費用：藥品費、住院手術費、床位費和其他費用;
? 住院前后門診費用：住院前7日(含住院當日)以及出院后30日內(含出院當日)醫(yī)生診斷、處方、藥品、檢查、護理、醫(yī)療用品等;
? 特定門診治療費用：以門診方式接受惡性腫瘤放射治療、惡性腫瘤靜脈注射化學治療、血液透析、腹膜透析、腎移植術后抗排異治療或肝硬化治療;
? 慢性病門診治療費用：高血壓病、糖尿病、冠心病門診治療。
※ 要注意個別產品設計不含慢性病門診治療費，且像是其他商業(yè)醫(yī)療險中常見的腫瘤內分泌/靶向療法的治療費用是不在報銷范疇內的。
★ 保額
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▲示例
大家要留意的是，每一項費用報銷均會設定【保險金年度給付限額】，若某項在單年度累計達到上限，則該項年度內不可再繼續(xù)給付。并且，在單年度累計各項給付之和達到約定的醫(yī)療保險責任年度上限(上圖為25萬)，則年度內保單各項責任終止。
同時健康人群投保和既往癥人群投保的限額又會不同。
從上圖示例可以看出，比起普通百萬醫(yī)療險，稅優(yōu)健康險的保額其實較低。通常健康人群年度保險金額為20-30萬元不等，既往癥人群普遍都為4萬元，若要投保，大家也要相對選擇高額一些的。
★ 報銷比例
稅優(yōu)健康險是可報銷醫(yī)保范圍外的藥物和項目的，這一點對于無法購買其他商業(yè)保險的帶病投保的伙伴非常友好。
基本醫(yī)療保險基金支付范圍內的費用100%報銷，而范圍外的報銷80%，舉個例子再對比一下就更明顯了：
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并且，為了防止保險公司條款設限多，導致哪哪都不好賠，銀保監(jiān)會還加了一條，要求被保險人符合保險合同約定的醫(yī)療費用的自付比例不得高于10%。
★ 個人賬戶收益
計入個人賬戶的部分 = 固定保費2400元 – 年保費，保險公司會幫忙打理個人賬戶，且不收取初始費用等管理費用。
收益將以保險公司公布的上個月結算利率進行累積，最低保證利率為2.5%或3%。
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※由于稅優(yōu)健康險也是一年期的保險產品，因此年保費會隨年齡增長越來高，則計入個人賬戶的錢也會越來越少，甚至到了一定年齡會大于2400元固定保費，此時需按照更高的風險保費來繳。當然，不同產品的年保費不同，大家自行多比對。
這里就簡單提一下，畢竟我們投保的初心不是為了收益，且2.5%-3%的保底利率并不高，加上也存不了多少錢，到老更不算什么了。
4、已推出的產品
截至目前一共有30家保險公司獲批經營，其中共有24家保險公司推出相應產品，已經面市：
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想要投保的伙伴要注意以下幾點：
1) 保障范圍
個別保險公司會設置正負面清單，即限制了醫(yī)保范疇外的藥品目錄。
? 正面清單：指定可報銷的醫(yī)保外用藥
? 負面清單：劃定不可報銷醫(yī)保外用藥
? 不設清單：無限制
所以能買不設清單的稅優(yōu)健康險是較好的(比如民生的惠康保)，可最大范圍內實現報銷。
2) 保障期限(續(xù)保年齡)
市面上大部分稅優(yōu)健康險只能續(xù)保到法定退休年齡，大家可多對比，也有可保障到75歲的(比如光大永明和陽光人壽的產品)，根據自身情況甄選即可。
3) 稅優(yōu)健康險每項都設有報銷限額，大家可別漏了(詳情倒回去看)。
4) 稅優(yōu)健康險也有免責條款，需認真閱讀。
至于銷售渠道嘛，線上直售的公司少之又少，民生的公眾號銷售窗口也顯示“系統(tǒng)維護”了，有意購買建議直接電話咨詢。很可能遇到個別公司說他們沒有售賣，畢竟這可是讓他們肉疼難以盈利的產品呀，所以大家根據實際情況，多問幾次，多幾家吧。
今天的內容比較長也比較復雜(保唄兒也是研究得老眼昏花)，但這的確是政策下一個值得點贊的產物，可能就為那些生著病而無法投保商業(yè)醫(yī)療險的伙伴，開辟了一條希望之路。
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