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　　在現(xiàn)代社會中，一個人要想有錢，無非通過兩個途徑：上班賺錢、下班理財。你的收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，理財就是開源節(jié)流，管好你家的“水庫”。

　　而個人理財需要買保險，就如同一個人需要穿衣服。一個人沒有保險，就如同一個人裸體，我稱之為財富裸體。

　　通俗地說，理財就是以“管錢”為中心，通過抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個環(huán)節(jié)，管好你現(xiàn)在和未來的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓你的兜里什么時候都有錢花，最終的目的是實現(xiàn)財務(wù)自由，讓你的生活幸福和美好。

　　理財?shù)囊粋€中心，三個基本點(diǎn)：以管錢為中心，攢錢為起點(diǎn)，生錢為重點(diǎn)，護(hù)錢為保障。

　　1、攢錢：一定要強(qiáng)制儲蓄

　　掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強(qiáng)制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。那麼如果你的公司經(jīng)營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補(bǔ)償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案?99%的人都能接受第二個方案。那么你給自己做個強(qiáng)制儲蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒有錢花。

　　攢錢需要遵循以下兩個原則：

　　第一，一生恪守量入為出。支出才是財富的決定因素，即使你能賺很多錢，如果你花錢無度，最終還是會落得兩手空空。

　　第二，一生莫讓債務(wù)纏身。過度的負(fù)債消費(fèi)會使你的財務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。

　　那么，如何才能多攢錢呢?

　　第一，強(qiáng)制儲蓄。比如每個月領(lǐng)到工資后，就把10%—20%的工資存到銀行去。

　　第二，記賬。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。

　　第三，用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi)，刷卡則是無感覺消費(fèi)，而無感覺消費(fèi)會讓你花掉更多的錢。

　　第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。

　　第五，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因為汽車無非就是個代步工具。

　　第六，如果買自住房，可以貸款。但每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。

理財規(guī)劃師

　　2、生錢：把家中水庫分成3份

　　生錢是理財?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配和利用手中的錢呢?>>>點(diǎn)擊咨詢?nèi)绾畏峙涫种械腻X

　　我建議你把家中“水庫”里的錢分成三份，分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應(yīng)急錢，第二個池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個池子里放的是閑錢。

　　之所以這樣劃分，根據(jù)的是投資的三個屬性。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性，養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性，閑錢對應(yīng)的是收益性。這三種錢都分別用來做什么?

　　第一，應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而且不會虧損。

　　第二，養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金，子女的教育金等。一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)(考慮通貨膨脹的因素)。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

　　第三，閑錢。閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上不用的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資，但不是必須做風(fēng)險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。

　　3、護(hù)錢：保險是重要手段

　　護(hù)錢是理財?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故(疾病、工傷、車禍、意外責(zé)任)造成你家的“水庫”決堤，使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡。

　　因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過財務(wù)危機(jī)。保險在理財中占有非常重要的位置。保障型保險可以提供風(fēng)險保障(保險事故賠償)，儲蓄型保險可以為你提供生存保障(養(yǎng)老和子女教育)，而投資型保險(投資基金)會給你帶來資產(chǎn)增值。可見，保險在家庭理財中是必不可少的理財工具，科學(xué)理財，你必須要買保險。

　　坐飛機(jī)的例子：一個月我有時需要坐十次飛機(jī)，每次飛機(jī)起飛和降落的時候我都會雙手合十，我并不是信什么東西，我只是覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發(fā)生什么。所以每次坐飛機(jī)我都買了88元保50萬的意外險，這是給家人的愛心和責(zé)任，這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時間她可以改嫁。

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