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　　RFP理財(cái)指南：退休生活是很多人的向往，閑庭信步、優(yōu)哉游哉。但現(xiàn)實(shí)的情況是我們的退休生活正在一步一步離我們漸漸遠(yuǎn)去，又提出了延遲退休方案，本來(lái)60能夠順利實(shí)現(xiàn)退休，但現(xiàn)在卻要延遲到65歲。

　　但最重要的是，試問(wèn)如今在崗位上忙忙碌碌的我們，有幾個(gè)人是發(fā)自真心地喜歡現(xiàn)在的工作?大部分人不過(guò)是混個(gè)社保，為養(yǎng)老做些最便捷的打算罷了。但如果我們?cè)谀昙o(jì)輕輕時(shí)就已經(jīng)為自己的老年生活做好了打算，還會(huì)困于目前的職位渾噩過(guò)日子嗎?

　　年輕時(shí)候少浪點(diǎn)，老年時(shí)候不愁錢

　　透支消費(fèi)、提前消費(fèi)，說(shuō)白了就是今天花明天的錢，你年輕時(shí)候追求的浪，是需要用未來(lái)掙的錢來(lái)償還的。

　　但相反，如果現(xiàn)在勒緊褲腰帶過(guò)日子，未來(lái)也許就會(huì)少些還債的罪孽。也就有更多的資金、時(shí)間和精力用來(lái)為自己的未來(lái)做打算。比如把原來(lái)非必要生活用品的開(kāi)支用來(lái)作養(yǎng)老儲(chǔ)備金儲(chǔ)蓄起來(lái)，每月即便節(jié)省300元，30年之后就能積攢下10.8萬(wàn)的本金。

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　　用勞力賺錢，更要用資本賺錢

　　用勞力賺錢指的是大多數(shù)工薪族的賺錢方式，你貢獻(xiàn)8小時(shí)勞動(dòng)力，公司以工資的形式支付給你報(bào)酬，如果你愿意超額支出勞動(dòng)力，公司也會(huì)支付給你超額部分的報(bào)酬，這種報(bào)酬形式，按照多勞多得的原則分配。但人的體力畢竟是有限的，這樣的收入也是有天花板的，而且天花板很矮，以你的體力極限為終點(diǎn)。

　　所以要想多賺錢，工薪族的眼睛不能總盯著上班賺死工資。看看富人是怎么賺錢的：有的富人靠炒樓花、炒股，有的富人靠創(chuàng)業(yè)，有的富人靠投資公司，有的富人靠資產(chǎn)配置……

　　總之沒(méi)有一個(gè)哪種快速致富方式里提到賺死工資。不過(guò)前四種賺錢方式起步門檻太高，一般的普通老百姓連門都?jí)虿恢?，唯有最后一個(gè)最接地氣。

　　資產(chǎn)配置，說(shuō)白了，就是把你的資產(chǎn)以較高效賺錢的形式進(jìn)行組合投資。理財(cái)師表示，其實(shí)對(duì)工薪族而言，最大的問(wèn)題不是積攢本金，而是如何實(shí)現(xiàn)較優(yōu)化資產(chǎn)配置。>>>點(diǎn)擊咨詢?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)較優(yōu)化資產(chǎn)配置

　　想想也是，工薪族每個(gè)月收入非常穩(wěn)定，每個(gè)月花銷也非常穩(wěn)定，一個(gè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流背后，卻沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)定的升值資產(chǎn)，干等貶值，白白浪費(fèi)了絕好的“內(nèi)部環(huán)境”。固定收益類資產(chǎn)就是工薪族該看到的另一種賺錢方式，9.5%-11%的預(yù)期年化收益足夠秒殺銀行所有理財(cái)產(chǎn)品，而且此類產(chǎn)品設(shè)計(jì)優(yōu)先劣后級(jí)，等于為資金加了雙重保險(xiǎn)，穩(wěn)健賺收益并沒(méi)有你想象中那么難。

　　假設(shè)一對(duì)夫妻生活在杭州，夫妻加起來(lái)的月薪到手1萬(wàn)元，每個(gè)月拿出10%理財(cái)。假設(shè)這對(duì)夫妻25歲，60歲退休，活到85歲，理財(cái)年限就是85-25=60年。然后假設(shè)年化收益是10%，能有這個(gè)數(shù)已經(jīng)很不錯(cuò)了。

　　一輩子兩個(gè)人工資有多少

　　夫妻二人加起來(lái)一年有12萬(wàn)，假設(shè)兩人年終獎(jiǎng)加起來(lái)1萬(wàn)，那就是一年到手13萬(wàn)，差不多算平均水平了吧。假設(shè)25歲到50歲，每年可以獲得10%加薪，通過(guò)等比數(shù)列求和可以得到夫妻二人退休時(shí)總共能獲得2500萬(wàn)工資。

　　60歲退休后，到85歲可以拿25年的退休工資，假設(shè)兩人每年的退休工資是10萬(wàn)，忽略退休金漲幅，那么25年后拿到退休工資250萬(wàn)元左右。

　　一輩子的工資合計(jì)：2500萬(wàn)+250萬(wàn)=2750萬(wàn)

　　理財(cái)一輩子能賺多少錢

　　夫妻每月固定拿出10%進(jìn)行理財(cái)，到85歲，按年化收益率10%計(jì)算本金累加再算上復(fù)利，到85歲，可以拿到5000萬(wàn)左右。

　　上面的假設(shè)和算法是在比較理想的狀態(tài)下進(jìn)行的，投資理財(cái)20多年每年的年化收益率有10%是相當(dāng)難得的，實(shí)際操作會(huì)有一定的誤差，但是透過(guò)現(xiàn)象看到本質(zhì)，在這里有兩點(diǎn)是非常重要的，一是從25歲理財(cái)?shù)?5歲，二是持續(xù)的穩(wěn)定的走高的收入。

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　　規(guī)劃多一點(diǎn)，焦慮少一點(diǎn)

　　為什么現(xiàn)在很多混了兩三年職場(chǎng)的“老油條”都非常希望擠到國(guó)企里去工作?因?yàn)閲?guó)企等于穩(wěn)定，穩(wěn)定等于確定性，一眼望到頭對(duì)很多人來(lái)說(shuō)是無(wú)趣，對(duì)更多的人來(lái)說(shuō)是老有所依。

　　而私營(yíng)小企業(yè)為什么給人如此強(qiáng)烈的不安感?因?yàn)槟銢](méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)母豬會(huì)上樹(shù)，總聽(tīng)說(shuō)過(guò)一般小企業(yè)活不過(guò)三年的江湖傳言吧，事實(shí)上也是如此。企業(yè)如果死了或者半死不活，依靠企業(yè)過(guò)日子的小白領(lǐng)是不是就該重新找工作?重新找工作是不是意味著不確定性?不確定性是不是意味著一眼看不到頭的不安感?

　　所以對(duì)很多人來(lái)說(shuō)既然沒(méi)辦法進(jìn)入到體制內(nèi)，那有沒(méi)有辦法降低焦慮感，將不確定性轉(zhuǎn)化為確定性?

　　小編認(rèn)為，制定規(guī)劃，將不確定事件轉(zhuǎn)變?yōu)橛?jì)劃內(nèi)事件，不安感自然會(huì)隨之降低。比如工薪族可以制定一個(gè)“三年跳槽，五年升值”之類的規(guī)劃。同樣的，對(duì)于養(yǎng)老也應(yīng)該早日規(guī)劃，比如準(zhǔn)備一個(gè)單獨(dú)的賬戶用來(lái)儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金，或者制定養(yǎng)老金理財(cái)計(jì)劃等，通過(guò)制定內(nèi)部的確定性事件來(lái)對(duì)沖外部的不確定事件，這是降低風(fēng)險(xiǎn)的辦法，也是幫助實(shí)現(xiàn)提前退休的辦法。

　　總的來(lái)看，也許生活沒(méi)有給你太多的陽(yáng)光和空氣，但積極地發(fā)揮主觀能動(dòng)性，你總能得到和別人一樣甚至更多的稀缺資源。

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