通過理財(cái)規(guī)劃，使得我們的生活品質(zhì)不斷提高，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。
通常我們提到理財(cái)規(guī)劃，經(jīng)常會(huì)說八大規(guī)劃，是指哪八大規(guī)劃呢?
主要有現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等。
我們一個(gè)個(gè)來說?
(一)現(xiàn)金規(guī)劃
在現(xiàn)金規(guī)劃維度，核心是建立應(yīng)急金(緊急儲(chǔ)備金)，應(yīng)對突如其來的財(cái)務(wù)考驗(yàn)，比如失業(yè)、緊急醫(yī)療等，來保障個(gè)人和家庭生活質(zhì)量。
比如2020年上半年面對突如其來的新冠疫情，就是很明顯的例子。
現(xiàn)金規(guī)劃，有哪些工具可以使用呢?
現(xiàn)金規(guī)劃一般要能夠隨用隨取，對流動(dòng)性和安全性要求很高。一般常用的工具比如活期存款、余額寶、信用卡等金融資產(chǎn)。
那關(guān)于規(guī)劃的金額標(biāo)準(zhǔn)，如何去界定呢?
這個(gè)方面，每個(gè)人和家庭的都不相同，可以根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來確定。
比如對于收入穩(wěn)定的個(gè)人或者家庭，一般是3個(gè)月左右的月消費(fèi)開支;
對于收入不穩(wěn)定的個(gè)人或者家庭，一般是6~12個(gè)月的消費(fèi)開支;
對于準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)或者在創(chuàng)業(yè)前期的個(gè)人或者家庭，一般是12~24月左右的消費(fèi)開支;
(二)消費(fèi)支出規(guī)劃
這個(gè)主要是指生活中的一些大額消費(fèi)，比如說汽車消費(fèi)、住房消費(fèi)等。
對于住房來說，會(huì)存在剛需自住或者投資兩種目的。
對于剛需自住的話，會(huì)有租房或者買房。關(guān)于選擇租房或者購房，如果是非常理性的，喜歡使用數(shù)字來做決策的話，可以使用年成本法：
購房年成本=首付款?存款利率 貸款余額?貸款利率 年維修費(fèi)及稅費(fèi)
租房年成本=年租金 押金?存款利率
另外還有比較復(fù)雜的年凈值法，這里就先不詳細(xì)展開了。
租房和買房各有利弊，大家可以根據(jù)自己的情況自行選擇。
(三)教育支出規(guī)劃
教育規(guī)劃可分為個(gè)人教育規(guī)劃和子女教育費(fèi)用的財(cái)務(wù)規(guī)劃兩種。
子女教育一般包含基礎(chǔ)教育和大學(xué)教育，大學(xué)費(fèi)用通常較高，經(jīng)常是個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃的核心。
在做教育金規(guī)劃之前，我們需要考慮整個(gè)家庭的教育負(fù)擔(dān)比：
教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女的教育費(fèi)用/家庭屆時(shí)的稅后收入?100%
舉個(gè)例子：
王先生家里有個(gè)女兒，剛考入某著名大學(xué)，在入學(xué)前，王先生算了以下女兒讀大學(xué)一年的費(fèi)用，主要包括：學(xué)費(fèi)6000元/年，住宿費(fèi)3000元，其他各項(xiàng)開支1000元，以全年10個(gè)月計(jì)算，共需要20000元。王先生和太太二人的稅后年收入是100000元。
屆時(shí)的教育金費(fèi)用=學(xué)費(fèi) 住宿費(fèi) 各項(xiàng)開支=30000元
教育負(fù)擔(dān)比=30000/100000?100%=30%
通常情況下教育負(fù)擔(dān)比超過30%以上，就要提早進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃和籌備。
教育金是為了之后的教育費(fèi)用準(zhǔn)備，那首要的原則就是?？顚Ｓ茫浯我龅奖Ｖ翟鲋?，一般將這筆錢進(jìn)行穩(wěn)健的投資。
通常做教育規(guī)劃時(shí)，常用的工具有以下幾種：銀行教育儲(chǔ)蓄、定投基金、存款 基金、教育儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)
這幾種產(chǎn)品也各自有利弊：
銀行教育儲(chǔ)蓄，相對比較安全，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的家庭;
定投基金，操作相對簡單方便，收益性比較高，適合進(jìn)行長期投資;
存款 基金，兼具安全性和收益性，是大多數(shù)家庭常用的選擇;
教育儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，?？顚Ｓ茫哂袕?qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，且兼具保障功能。
(四)保險(xiǎn)規(guī)劃
我們的生活是分周期的，保險(xiǎn)規(guī)劃也要根據(jù)不同的時(shí)期進(jìn)行相應(yīng)的配置，不同時(shí)期的保險(xiǎn)規(guī)劃也是不一樣的。
在學(xué)習(xí)期，先是意外保障、其次是健康保障、再次是教育儲(chǔ)蓄;
在單身期，先壽險(xiǎn)保障、其次是健康保障、再次是儲(chǔ)蓄、最后是資金增值;
在形成期，先壽險(xiǎn)保障、其次是健康保障、再是資金增值、最后是養(yǎng)老規(guī)劃;
在成長期，先壽險(xiǎn)保障、其次是健康保障、再是教育儲(chǔ)蓄、最后是養(yǎng)老規(guī)劃;
在成熟期，先健康保障、其次是養(yǎng)老保障、再是壽險(xiǎn)保障、最后是資金增值;
在退休期，保本第一，不再做風(fēng)險(xiǎn)投資，同時(shí)也避免新的負(fù)債產(chǎn)生;
RFP(REGISTERED FINANCIAL PLANNERS，全稱美國注冊財(cái)務(wù)策劃師，為美國注冊財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)所特許制定的通行全球的國際理財(cái)規(guī)劃認(rèn)證資質(zhì)。RFP證書現(xiàn)已正式被納入全國財(cái)經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程。
目前RFP證書開始實(shí)施一試三證，一是RFP證書，一是全國金融人才工程委員會(huì)的證書。通過RFP考試后，可申請雙證，其中RFP證書可在美國注冊財(cái)務(wù)策劃師協(xié)會(huì)官網(wǎng)查詢，專業(yè)人才水平證書則可在量化專業(yè)委員會(huì)官網(wǎng) http://www.pftcn.org/f/ 查詢。
RFP中英文證書
量化專業(yè)委員會(huì)證書
RFP內(nèi)容是全面理財(cái)規(guī)劃，涵蓋比較全面，且投產(chǎn)比較高，因?yàn)樗⒅氐睦碚摶A(chǔ)上的實(shí)操，理財(cái)類證書和課程，主要是兩點(diǎn)，一點(diǎn)是證書本身，第二點(diǎn)是證書衍生出來的價(jià)值。從學(xué)習(xí)后延伸出來的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)和提升機(jī)會(huì)來看，RFP更落地，更務(wù)實(shí)。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP考試報(bào)名條件
RFP課程設(shè)置優(yōu)勢
RFP是提供幫助個(gè)人/家庭實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的解決方案的，而客戶的理財(cái)方案大類來分無非是：資產(chǎn)增值、子女教育、退休養(yǎng)老、保險(xiǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、稅務(wù)籌劃等內(nèi)容，而RFP的課程設(shè)置完全以此為基礎(chǔ)。
RFP里面有七大課程體系，財(cái)務(wù)策劃原理，是幫助大家掌握基礎(chǔ)的理財(cái)概念;投資策劃、保險(xiǎn)及退休策劃、稅務(wù)及財(cái)產(chǎn)籌劃、子女教育及住房規(guī)劃、法律智慧、企業(yè)理財(cái)規(guī)劃，則是分別解決專項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，而財(cái)務(wù)策劃實(shí)戰(zhàn)操作指引，則是將所有上述專項(xiàng)規(guī)劃進(jìn)行系統(tǒng)整合，因?yàn)榧彝サ睦碡?cái)目標(biāo)一般不止一個(gè)，需要系統(tǒng)掌握。所以，RFP課程設(shè)計(jì)的邏輯正好是滿足客戶理財(cái)目標(biāo)的邏輯，是非常系統(tǒng)且專業(yè)的內(nèi)容。
RFP證書價(jià)值
從個(gè)人身份方面，RFP是個(gè)人品牌和專業(yè)身份的象征。
從學(xué)習(xí)內(nèi)容方面，RFP是客戶財(cái)務(wù)策劃問題的解決法寶。RFP既涵蓋普通投資者關(guān)注的投資、增值、保值、子教等內(nèi)容，同時(shí)涵蓋高凈值客戶關(guān)注的宏觀、法律、稅務(wù)、遺產(chǎn)、子教、養(yǎng)老等內(nèi)容，在面對客戶規(guī)劃難題，RFP持證人能夠自信從容應(yīng)對，達(dá)成目標(biāo)。
從機(jī)構(gòu)認(rèn)可方面，目前RFP已成為眾多機(jī)構(gòu)人才招聘和人才培養(yǎng)的標(biāo)準(zhǔn)。在銀行體系，如部分中國銀行分公司等，持有發(fā)票和證書可報(bào)銷學(xué)習(xí)費(fèi)用;在三方財(cái)富機(jī)構(gòu)，如諾亞財(cái)富等，是理財(cái)顧問晉升的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn);在保險(xiǎn)體系，如大童、明亞、永達(dá)理、太保等機(jī)構(gòu)是人才招募和培養(yǎng)的可選標(biāo)準(zhǔn);在事業(yè)單位，如2019年深圳國稅局人才錄取中，是優(yōu)先錄取加分項(xiàng)。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP考試報(bào)名費(fèi)用或者RFP考試報(bào)名時(shí)間等其他相關(guān)問題
2021年RFP備考交流群 QQ群號：641909196。RFP資料&資訊隨時(shí)分享，與眾多RFP持證人交流考試經(jīng)驗(yàn)。
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