在財(cái)富管理的領(lǐng)域中，高凈值客戶群體一直是眾多金融機(jī)構(gòu)競相追逐的對象。隨著中國經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，高凈值人群數(shù)量不斷攀升，預(yù)計(jì) 2025 年將突破 500 萬，且人均可投資資產(chǎn)不低于 1000 萬。面對如此龐大的財(cái)富浪潮，保險(xiǎn)顧問如何精準(zhǔn)把握機(jī)遇，深度經(jīng)營高凈值客戶呢?本文將為您揭曉答案，同時(shí)，AFM證書作為助力保險(xiǎn)顧問服務(wù)高凈值客戶的重要工具，也將在文中詳細(xì)介紹。

AFM證書：金融領(lǐng)域的專業(yè)權(quán)威認(rèn)證

AFM，即國際注冊財(cái)富規(guī)劃師，是由全球資產(chǎn)配置專家協(xié)會(huì)(iGAAS 協(xié)會(huì))授權(quán)認(rèn)證的面向從事財(cái)富管理相關(guān)人士的專業(yè)水平鑒定，也是財(cái)富管理領(lǐng)域極具權(quán)威性的專業(yè)水平證書，并被納入全國財(cái)經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程。

AFM培訓(xùn)內(nèi)容極為豐富，涵蓋七大金融基礎(chǔ)課程，包括財(cái)務(wù)策劃基礎(chǔ)、經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)、金融基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)、理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ)、稅務(wù)基礎(chǔ)、法律基礎(chǔ)等;九大個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃實(shí)務(wù)，如住房消費(fèi)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、保險(xiǎn)保障規(guī)劃、投資理財(cái)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)富管理與傳承規(guī)劃、健康風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)金信托規(guī)劃等;還涉及公司理財(cái)課程和私人財(cái)富管理課程。20 多位資深實(shí)戰(zhàn)型講師會(huì)耗時(shí) 220 課時(shí)，詳細(xì)教授金融知識(shí)、公司理財(cái)知識(shí)、私人財(cái)富管理和家庭理財(cái)規(guī)劃方面的內(nèi)容。通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)AFM課程，保險(xiǎn)顧問能夠全面提升自己在財(cái)富管理領(lǐng)域的專業(yè)素養(yǎng)，為服務(wù)高凈值客戶打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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精準(zhǔn)勾勒高凈值客戶畫像

創(chuàng)富一代：企業(yè)主 / 股東

創(chuàng)富一代憑借自身的智慧和努力積累了巨額財(cái)富，但他們也面臨著諸多挑戰(zhàn)。企業(yè)經(jīng)營中，企業(yè)債務(wù)連坐的風(fēng)險(xiǎn)如影隨形，一旦企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)問題，個(gè)人資產(chǎn)可能受到牽連;在股權(quán)傳承方面，也存在著諸多難題，如繼承人對企業(yè)經(jīng)營理念的差異、股權(quán)分配的公平性等。

針對這些痛點(diǎn)，保險(xiǎn)顧問可以為他們提供保單 信托架構(gòu)的解決方案。保單具有債務(wù)隔離的功能，在一定程度上可以保護(hù)個(gè)人資產(chǎn)不受企業(yè)債務(wù)的影響;信托架構(gòu)則可以對股權(quán)進(jìn)行合理規(guī)劃和傳承，確保企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展和家族財(cái)富的有序傳承。而擁有 AFM 證書的保險(xiǎn)顧問，能夠憑借其專業(yè)知識(shí)，更好地為創(chuàng)富一代客戶設(shè)計(jì)合理的保單和信托架構(gòu)組合方案，精準(zhǔn)地滿足客戶的需求。

財(cái)富繼承者：二代接班人

作為財(cái)富繼承者，二代接班人雖然擁有豐厚的財(cái)富，但也面臨著一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在婚姻方面，可能會(huì)因婚姻變故導(dǎo)致資產(chǎn)分割，使家族財(cái)富縮水;此外，部分二代可能存在揮霍財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致家族財(cái)富迅速消耗。

保險(xiǎn)金信托 防敗家條款是解決這些問題的有效途徑。保險(xiǎn)金信托可以將保險(xiǎn)與信托相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的靈活分配和管理，確保財(cái)富按照委托人的意愿進(jìn)行傳承;防敗家條款則可以對繼承人的資金使用進(jìn)行一定的限制和監(jiān)管，避免財(cái)富被隨意揮霍。AFM 認(rèn)證的保險(xiǎn)顧問在處理此類問題時(shí)，能夠從專業(yè)的財(cái)富規(guī)劃角度出發(fā)，結(jié)合保險(xiǎn)金信托的特點(diǎn)和防敗家條款的要求，為客戶制定出周全的財(cái)富傳承方案，保障家族財(cái)富的安全。

職業(yè)金領(lǐng)：高管 / 專業(yè)人士

職業(yè)金領(lǐng)通常收入較高，但也面臨著養(yǎng)老和稅務(wù)方面的壓力。隨著年齡的增長，他們需要為自己的退休生活做好規(guī)劃，確保退休后能夠維持高品質(zhì)的生活;同時(shí)，由于收入較高，他們也需要進(jìn)行合理的稅務(wù)優(yōu)化，以降低稅負(fù)。

年金險(xiǎn)是滿足他們養(yǎng)老規(guī)劃需求的優(yōu)質(zhì)選擇。通過購買年金險(xiǎn)，職業(yè)金領(lǐng)可以在退休后獲得穩(wěn)定的收入流，保障自己的生活質(zhì)量。例如，某位高管通過購買年金險(xiǎn)，成功鎖住了月入 10W 的退休生活。此外，保險(xiǎn)顧問還可以為他們提供專業(yè)的稅務(wù)優(yōu)化方案，幫助他們合理降低稅負(fù)。AFM 證書持有者具備全面的稅務(wù)知識(shí)和豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)槁殬I(yè)金領(lǐng)客戶量身定制個(gè)性化的養(yǎng)老和稅務(wù)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理配置和增值。

跨境家庭：移民 / 外籍人士

跨境家庭由于涉及不同國家和地區(qū)的法律、稅收政策等，面臨著復(fù)雜的資產(chǎn)配置和稅務(wù)問題。CRS(共同申報(bào)準(zhǔn)則)的實(shí)施，使得跨境資產(chǎn)的信息更加透明，他們需要合理規(guī)避 CRS 帶來的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，為了分散風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，他們對美元資產(chǎn)配置也有較高的需求。

香港保單 新加坡信托的雙保險(xiǎn)方案是跨境家庭的理想選擇。香港保單具有較高的保額和靈活的分紅機(jī)制，可以為跨境家庭提供全面的保障和財(cái)富增值機(jī)會(huì);新加坡信托則具有完善的法律體系和嚴(yán)格的監(jiān)管制度，能夠?yàn)榭缇臣彝サ馁Y產(chǎn)提供安全的保護(hù)和合理的配置。擁有 AFM 證書的保險(xiǎn)顧問，熟悉國際金融市場和跨境稅務(wù)政策，能夠?yàn)榭缇臣彝タ蛻籼峁I(yè)的資產(chǎn)配置建議，幫助他們有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增長。

洞察客戶六大隱形需求

隱私保護(hù)

高凈值客戶對隱私保護(hù)極為重視，他們希望自己的財(cái)富狀況、家庭信息等不被泄露。保險(xiǎn)顧問可以通過與客戶簽訂保密協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，建立起信任的底線。例如，在為客戶提供服務(wù)的過程中，嚴(yán)格遵守保密協(xié)議，不向任何第三方透露客戶的信息，讓客戶放心地將自己的財(cái)富交給保險(xiǎn)顧問進(jìn)行管理。AFM 認(rèn)證強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)顧問的職業(yè)道德和保密意識(shí)，持有 AFM 證書的顧問能夠更好地踐行隱私保護(hù)原則，贏得客戶的信任。

資產(chǎn)保全

資產(chǎn)保全是高凈值客戶的核心需求之一。他們希望自己的資產(chǎn)在面臨婚姻變故、債務(wù)危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠得到有效的保護(hù)。保險(xiǎn)顧問可以為客戶提供離婚不分、債務(wù)隔離的保險(xiǎn)產(chǎn)品和方案，如大額壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)金信托等，確保客戶的資產(chǎn)安全。AFM 課程中對資產(chǎn)保全的理論和實(shí)踐進(jìn)行了深入講解，使保險(xiǎn)顧問能夠運(yùn)用專業(yè)知識(shí)為客戶制定全面的資產(chǎn)保全策略，為客戶的財(cái)富保駕護(hù)航。

傳承控制

在財(cái)富傳承方面，高凈值客戶希望能夠?qū)鞒羞^程進(jìn)行有效的控制，確保財(cái)富按照自己的意愿傳遞給下一代。保險(xiǎn)顧問可以通過保單指定受益人、分期給付等方式，幫助客戶實(shí)現(xiàn)傳承控制的目標(biāo)。例如，為客戶設(shè)計(jì)合理的保單架構(gòu)，指定明確的受益人，并設(shè)置分期給付的方式，確保財(cái)富在傳承過程中不被濫用。AFM 課程中對財(cái)富傳承的各種工具和方法進(jìn)行了詳細(xì)介紹，保險(xiǎn)顧問通過學(xué)習(xí) AFM 課程，能夠?yàn)榭蛻籼峁┒鄻踊膫鞒锌刂品桨?，滿足客戶的個(gè)性化需求。

慈善布局

越來越多的高凈值客戶開始關(guān)注慈善事業(yè)，他們希望通過慈善布局提升家族的聲望和社會(huì)影響力。保險(xiǎn)顧問可以為客戶提供慈善信托等解決方案，幫助客戶實(shí)現(xiàn)慈善愿望。例如，為客戶設(shè)立慈善信托，將一部分財(cái)富捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)，用于支持教育、醫(yī)療、扶貧等公益事業(yè)。AFM 認(rèn)證的保險(xiǎn)顧問了解慈善信托的運(yùn)作機(jī)制和相關(guān)法律法規(guī)，能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的慈善布局建議，幫助客戶實(shí)現(xiàn)慈善目標(biāo)，同時(shí)也提升了客戶的社會(huì)形象。

稅務(wù)優(yōu)化

稅務(wù)優(yōu)化是高凈值客戶關(guān)注的重點(diǎn)之一。他們希望通過合理的稅務(wù)規(guī)劃，降低遺產(chǎn)稅等稅負(fù)。保險(xiǎn)顧問可以為客戶提供專業(yè)的稅務(wù)優(yōu)化方案，如利用保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行稅務(wù)籌劃，幫助客戶省下 40% 遺產(chǎn)稅等。AFM 培訓(xùn)中對各類稅務(wù)知識(shí)進(jìn)行了系統(tǒng)講解，保險(xiǎn)顧問通過學(xué)習(xí) AFM 課程，能夠掌握最新的稅務(wù)政策和籌劃方法，為客戶制定出合法、有效的稅務(wù)優(yōu)化方案，降低客戶的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。

提供高客最愛的增值服務(wù)

法稅護(hù)航

遺囑審查和跨境稅務(wù)方案是高凈值客戶關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)顧問可以與專業(yè)的律師和稅務(wù)師合作，為客戶提供遺囑審查服務(wù)，確保遺囑的合法性和有效性;同時(shí)，為客戶制定跨境稅務(wù)方案，幫助客戶合理規(guī)避稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。擁有 AFM 證書的保險(xiǎn)顧問，具備扎實(shí)的法律和稅務(wù)知識(shí)，能夠與專業(yè)人士有效溝通和協(xié)作，為客戶提供高質(zhì)量的法稅護(hù)航服務(wù)。

精英教育

精英教育是高凈值客戶為子女規(guī)劃未來的重要方向。保險(xiǎn)顧問可以與藤校等知名院校合作，為客戶提供藤校保錄服務(wù);同時(shí)，為客戶提供海外賬戶管家等服務(wù)，幫助客戶解決子女在海外學(xué)習(xí)和生活中的各種問題。AFM認(rèn)證的保險(xiǎn)顧問了解國際教育市場的動(dòng)態(tài)和趨勢，能夠?yàn)榭蛻籼峁I(yè)的精英教育規(guī)劃建議，幫助客戶為子女創(chuàng)造良好的教育條件。

掌握產(chǎn)品組合與服務(wù)套餐

產(chǎn)品組合公式

大額壽險(xiǎn) 保險(xiǎn)金信托 萬能賬戶是服務(wù)高凈值客戶的經(jīng)典產(chǎn)品組合公式。大額壽險(xiǎn)可以為客戶提供高額的保障，確?？蛻舻募彝ピ诿媾R風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠得到經(jīng)濟(jì)上的支持;保險(xiǎn)金信托則可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的靈活管理和傳承，滿足客戶的個(gè)性化需求;萬能賬戶則具有靈活的存取款功能和較高的收益，為客戶的財(cái)富增值提供保障。AFM認(rèn)證的保險(xiǎn)顧問能夠深入理解這些產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢，根據(jù)客戶的具體情況，為客戶量身定制合理的產(chǎn)品組合方案，實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富的最大化增值和傳承。

跨境方案標(biāo)配

對于跨境客戶，香港保單 離岸架構(gòu)是標(biāo)配方案。香港保單具有國際化的投資渠道和較高的收益水平，能夠滿足跨境客戶的資產(chǎn)配置需求;離岸架構(gòu)則可以為客戶提供更加安全和私密的資產(chǎn)保護(hù)，同時(shí)也有利于客戶進(jìn)行稅務(wù)規(guī)劃和資產(chǎn)傳承。AFM認(rèn)證的保險(xiǎn)顧問熟悉跨境金融市場和相關(guān)法律法規(guī)，能夠?yàn)榭缇晨蛻籼峁I(yè)的跨境方案設(shè)計(jì)和實(shí)施建議，確保客戶的跨境資產(chǎn)得到有效的管理和保護(hù)。

年度服務(wù)王炸

財(cái)富健康雙管家套餐是年度服務(wù)的王炸產(chǎn)品。保險(xiǎn)顧問可以為客戶提供專業(yè)的財(cái)富管理服務(wù)，包括資產(chǎn)配置、投資建議、稅務(wù)規(guī)劃等;同時(shí)，為客戶提供健康管理服務(wù)，如健康咨詢、體檢安排、就醫(yī)協(xié)助等，全方位滿足客戶的需求。AFM認(rèn)證的保險(xiǎn)顧問具備全面的專業(yè)知識(shí)和服務(wù)能力，能夠?yàn)榭蛻籼峁┮徽臼降呢?cái)富健康雙管家服務(wù)，提升客戶的滿意度和忠誠度。

借助AFM認(rèn)證培訓(xùn)提升專業(yè)能力

AFM認(rèn)證培訓(xùn)課程直擊高客經(jīng)營剛需，為保險(xiǎn)顧問提供了系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)和實(shí)戰(zhàn)技能。

財(cái)富規(guī)劃原理

在財(cái)富規(guī)劃原理方面，AFM認(rèn)證培訓(xùn)課程提供了省稅秘籍，包括個(gè)稅、企業(yè)稅、跨境稅等全攻略，幫助保險(xiǎn)顧問為客戶制定合理的稅務(wù)規(guī)劃方案;同時(shí)，還傳授了法律防身術(shù)，如婚姻財(cái)產(chǎn)分割、遺囑繼承、債務(wù)隔離等方面的知識(shí)，使保險(xiǎn)顧問能夠更好地為客戶提供法律風(fēng)險(xiǎn)防范建議;此外，課程還教授了金融計(jì)算器的使用方法，讓保險(xiǎn)顧問能夠在 3 分鐘內(nèi)算清養(yǎng)老金缺口、房貸方案等，為客戶提供更加精準(zhǔn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。通過學(xué)習(xí)AFM財(cái)富規(guī)劃原理課程，保險(xiǎn)顧問能夠全面提升自己在財(cái)富規(guī)劃方面的專業(yè)能力，為服務(wù)高凈值客戶提供更加專業(yè)、精準(zhǔn)的建議。

財(cái)富規(guī)劃應(yīng)用

財(cái)富規(guī)劃應(yīng)用課程涵蓋了養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)隔離、財(cái)富傳承等多個(gè)方面。在養(yǎng)老規(guī)劃方面，課程對三支柱進(jìn)行了深度解析，并提供了年金險(xiǎn)搭配公式，幫助保險(xiǎn)顧問為客戶制定合理的養(yǎng)老規(guī)劃方案;在資產(chǎn)隔離方面，課程教授了巧用保單 信托架構(gòu)的方法，幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效隔離;在財(cái)富傳承方面，課程對遺產(chǎn)稅預(yù)判、保險(xiǎn)金信托實(shí)操、非婚生子女繼承方案等進(jìn)行了詳細(xì)講解，使保險(xiǎn)顧問能夠?yàn)榭蛻籼峁┤娴呢?cái)富傳承解決方案。AFM財(cái)富規(guī)劃應(yīng)用課程注重實(shí)踐操作，通過學(xué)習(xí)該課程，保險(xiǎn)顧問能夠?qū)⒗碚撝R(shí)應(yīng)用到實(shí)際工作中，為客戶提供切實(shí)可行的財(cái)富規(guī)劃方案。

私人財(cái)富管理篇

私人財(cái)富管理篇課程則注重培養(yǎng)保險(xiǎn)顧問的溝通能力和服務(wù)能力。課程提供了破冰話術(shù)，幫助保險(xiǎn)顧問從 “健康管理” 聊到 “家族信托”，建立起與客戶的良好溝通渠道;同時(shí)，還教授了高端定制的方法，如企業(yè)家跨境稅務(wù)、二代接班規(guī)劃、海外資產(chǎn)配置等，使保險(xiǎn)顧問能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤€(gè)性化的服務(wù)方案。AFM私人財(cái)富管理篇課程通過模擬真實(shí)場景和案例分析，培養(yǎng)保險(xiǎn)顧問的溝通技巧和服務(wù)意識(shí)，使他們能夠更好地與高凈值客戶建立信任關(guān)系，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的私人財(cái)富管理服務(wù)。

總之，保險(xiǎn)顧問要深度經(jīng)營高凈值客戶，需要精準(zhǔn)把握客戶需求，提供個(gè)性化的解決方案和優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，同時(shí)不斷提升自身的專業(yè)能力。AFM證書作為財(cái)富管理領(lǐng)域的權(quán)威認(rèn)證，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)顧問提供系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)和實(shí)戰(zhàn)技能，幫助他們在財(cái)富管理的市場中脫穎而出，贏得高凈值客戶的信任和青睞，實(shí)現(xiàn)自身的職業(yè)價(jià)值和事業(yè)發(fā)展。通過學(xué)習(xí)和實(shí)踐這些實(shí)戰(zhàn)攻略，結(jié)合 AFM認(rèn)證所賦予的專業(yè)能力，保險(xiǎn)顧問將能夠在服務(wù)高凈值客戶的道路上越走越遠(yuǎn)，為客戶創(chuàng)造更大的價(jià)值。

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