家族財富的傳承從來都不是一件簡單的事。從古至今，許多家族在經(jīng)歷了財富積累的輝煌后，卻在傳承過程中遭遇困境，甚至出現(xiàn)“富不過三代”的局面。那么，如何才能讓財富跨越時間的長河，實現(xiàn)富過三代的傳承目標(biāo)呢？這需要從財富觀念、資產(chǎn)配置、家族治理等多個方面入手，構(gòu)建一個科學(xué)、系統(tǒng)的傳承體系。
一、樹立正確的財富觀念
財富觀念是家族財富傳承的基石。許多家族在創(chuàng)業(yè)初期，往往將財富視為單純的物質(zhì)積累，忽視了財富背后的價值觀和精神內(nèi)涵。然而，真正能夠傳承的財富不僅僅是金錢，更是家族成員共同秉持的價值觀、責(zé)任感和進取精神。財富的積累需要努力和智慧，財富的傳承同樣需要教育和引導(dǎo)。家長應(yīng)該從小培養(yǎng)子女正確的財富觀念，讓他們明白財富的來之不易，以及財富背后所承載的社會責(zé)任。通過言傳身教，讓子女學(xué)會珍惜財富、合理使用財富，并且具備創(chuàng)造財富的能力。只有這樣，財富才不會成為子女的負(fù)擔(dān)，而是成為他們實現(xiàn)人生價值的有力工具。
二、合理的資產(chǎn)配置
資產(chǎn)配置是財富傳承的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。合理的資產(chǎn)配置能夠有效分散風(fēng)險，確保家族財富的穩(wěn)定增長。一般來說，資產(chǎn)配置可以分為以下幾個方面：
（一）多元化投資
不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。多元化投資可以幫助家族降低單一資產(chǎn)的風(fēng)險。除了傳統(tǒng)的股票、債券、基金等金融資產(chǎn)外，還可以考慮房地產(chǎn)、私募股權(quán)、對沖基金、藝術(shù)品等另類投資。不同資產(chǎn)之間的相關(guān)性較低，在市場波動時能夠起到相互平衡的作用。
（二）長期投資
財富傳承是一個長期的過程，因此需要有長期的投資眼光。例如，投資優(yōu)質(zhì)企業(yè)的股票，長期持有可以獲得企業(yè)的分紅以及股價的增值；投資房地產(chǎn)，隨著時間的推移，房產(chǎn)的價值可能會不斷上升，并且可以通過出租獲得穩(wěn)定的租金收入。長期投資需要耐心和信心，但能夠為家族財富的穩(wěn)定增長提供有力保障。
（三）資產(chǎn)的流動性管理
雖然長期投資和多元化投資有助于財富的穩(wěn)定增長，但如果家族在急需資金時無法及時變現(xiàn)資產(chǎn)，可能會陷入困境。因此，需要合理安排一定比例的流動性資產(chǎn)。同時，也可以通過合理的債務(wù)管理來提高資產(chǎn)的流動性。例如，通過抵押房產(chǎn)獲得貸款，在需要資金時可以使用貸款資金，而不需要出售房產(chǎn)。
三、建立有效的家族治理機制
家族治理是財富傳承的重要保障。一個有效的家族治理機制可以幫助家族成員之間保持良好的溝通與協(xié)作，避免因財富分配、決策分歧等問題引發(fā)家族內(nèi)部矛盾，從而確保家族財富的穩(wěn)定傳承。家族治理機制的建立可以從以下幾個方面入手：
（一）制定家族憲章
家族憲章是家族治理的基石，它明確了家族的價值觀、使命、目標(biāo)以及成員的權(quán)利和義務(wù)等內(nèi)容。通過制定家族憲章，可以讓家族成員對家族的共同目標(biāo)有清晰的認(rèn)識，增強家族凝聚力。家族憲章還可以對家族財富的管理、分配、傳承等問題做出原則性的規(guī)定，為家族治理提供基本的框架。
（二）設(shè)立家族理事會
家族理事會是家族治理的核心機構(gòu)，由家族成員代表組成，負(fù)責(zé)制定家族的重大決策、協(xié)調(diào)家族成員之間的關(guān)系以及監(jiān)督家族財富的管理情況。家族理事會的成員可以包括家族長輩、核心成員以及一些專業(yè)人士（如律師、財務(wù)顧問等）。通過家族理事會的集體決策機制，可以避免個人決策的隨意性和盲目性，確保家族決策的科學(xué)性和合理性。
（三）培養(yǎng)家族人才
家族財富的傳承離不開家族人才的支持。家族需要培養(yǎng)一批具備專業(yè)素養(yǎng)、管理能力和創(chuàng)新精神的家族人才，來管理家族企業(yè)、運營家族財富以及傳承家族文化。家族可以通過教育投資、職業(yè)培訓(xùn)、實踐鍛煉等方式，幫助家族成員提升自身能力。例如，可以讓家族成員在家族企業(yè)中擔(dān)任不同職務(wù)，積累管理經(jīng)驗；或者鼓勵家族成員參加專業(yè)的理財培訓(xùn)課程，學(xué)習(xí)資產(chǎn)配置、風(fēng)險管理等知識。同時，家族還可以建立人才激勵機制，對表現(xiàn)優(yōu)秀的家族人才給予獎勵和晉升機會，激發(fā)他們的積極性和創(chuàng)造力。
四、運用財富傳承工具
在財富傳承過程中，還可以運用一些專業(yè)的財富傳承工具，來實現(xiàn)財富的有序傳承和合理規(guī)劃。以下是一些常見的財富傳承工具：
（一）遺囑
遺囑是財富傳承中最基本的工具之一。遺囑可以有效避免因財產(chǎn)分配不明確而引發(fā)的家族糾紛，確保財富的平穩(wěn)傳承。在制定遺囑時，需要注意遺囑的合法性和有效性。遺囑的形式、內(nèi)容以及見證程序等都需要符合當(dāng)?shù)氐姆梢?guī)定，否則遺囑可能會被認(rèn)定為無效。因此，在制定遺囑時，最好咨詢專業(yè)的律師，確保遺囑的法律效力。
（二）家族信托
家族信托是一種較為先進的財富傳承工具，它具有資產(chǎn)保護、財富傳承、稅務(wù)籌劃等多種功能。通過設(shè)立家族信托，家族成員可以將財產(chǎn)委托給信托機構(gòu)進行管理和運作，信托機構(gòu)按照信托合同的約定，將信托財產(chǎn)的收益分配給受益人。家族信托可以有效隔離個人財產(chǎn)與家族財產(chǎn)，避免因個人債務(wù)、婚姻變故等問題影響家族財富的安全。同時，家族信托還可以根據(jù)家族成員的年齡、教育程度、生活需求等因素，靈活設(shè)計信托條款，實現(xiàn)財富的個性化傳承。
（三）保險
保險在財富傳承中也扮演著重要的角色。通過購買保險，家族可以在面臨意外風(fēng)險、重大疾病、身故等情況時，獲得經(jīng)濟上的補償，減輕家族的財務(wù)負(fù)擔(dān)。例如，購買高額的人壽保險，當(dāng)家族成員不幸身故時，保險公司可以支付一筆大額的保險金，用于償還債務(wù)、維持家族生活以及子女的教育等。此外，一些高端的保險產(chǎn)品還具有資產(chǎn)保值增值的功能，可以作為家族財富配置的一部分，實現(xiàn)財富的長期積累和傳承。
財富傳承是一個系統(tǒng)而復(fù)雜的工程，需要家族成員的共同努力和智慧。在這個過程中，家族不僅要傳承財富，更要傳承家族的精神和價值觀，讓財富成為家族幸福和進步的源泉，而不是成為家族的枷鎖。
AFM國際注冊財富規(guī)劃師證書介紹
一、AFM的權(quán)威認(rèn)證機構(gòu)
AFM由兩家權(quán)威性的機構(gòu)聯(lián)合授權(quán)認(rèn)證，這賦予了AFM證書極高的含金量。
(一)全球資產(chǎn)配置專家協(xié)會(iGAAS)
iGAAS中國
iGAAS中國是獲得iGAAS授權(quán)、在中國實施iGAAS下設(shè)專業(yè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的管理機構(gòu)。
全球資產(chǎn)配置專家協(xié)會( 簡稱iGAAS)是面向全球金融專業(yè)人士的非營利組織，作為全球財富管理和資產(chǎn)配置專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)起機構(gòu)，始終堅持不懈地聯(lián)合全球合作機構(gòu)，全力推進 iGAAS 所涵蓋的各項專業(yè)認(rèn)證，以更好地服務(wù)于從業(yè)人員、企業(yè)、行業(yè)和社會公眾。
iGAAS中國是獲得iGAAS授權(quán)、在中國實施iGAAS下設(shè)專業(yè)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的管理機構(gòu)。iGAAS中國認(rèn)證的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)包括：FPP養(yǎng)老規(guī)劃師、AFM國際注冊財富規(guī)劃師、RHM健康風(fēng)險管理師、CPH康養(yǎng)規(guī)劃師、FAA家庭資產(chǎn)配置架構(gòu)師、 CGFC注冊綠色金融分析師等。
(二)全國財經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程(PFT)
全國財經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程(Professional Financial Talents，簡稱 PFT)，將 AFM 納入其中，這充分體現(xiàn)了 AFM 在國內(nèi)財經(jīng)金融領(lǐng)域的重要地位。PFT 旨在為國家培養(yǎng)大量高素質(zhì)、專業(yè)化的財經(jīng)金融人才，其在國內(nèi)金融行業(yè)的權(quán)威性和公信力不容小覷。通過與 PFT 的結(jié)合，AFM 不僅符合國際標(biāo)準(zhǔn)，更貼合國內(nèi)財富管理市場的實際需求。這使得 AFM 持證人在國內(nèi)市場中更具競爭力，能夠更好地為國內(nèi)客戶提供專業(yè)服務(wù)。
AFM證書樣式
PFT證書樣式
二、AFM證書的獨特優(yōu)勢 —— 一次考試獲兩本專業(yè)證書
目前，AFM證書適用 “一試雙證” 的獨特政策。當(dāng)學(xué)員成功通過AFM考試后，不僅能夠獲得由 iGAAS 所頒發(fā)的中英文證書，該證書在國際上廣泛認(rèn)可，為持證人在全球財富管理領(lǐng)域的職業(yè)發(fā)展打開了大門;同時，還能收獲全國財經(jīng)金融專業(yè)人才工程頒發(fā)的 PFT 證書，這一證書在國內(nèi)財經(jīng)金融行業(yè)具有極高的認(rèn)可度，為持證人在國內(nèi)市場的就業(yè)和發(fā)展提供了有力支持。擁有這兩本證書，就如同擁有了在國內(nèi)外財富管理市場自由馳騁的 “雙保險”，極大地提升了持證人的職業(yè)競爭力。
三、AFM 證書不可忽視的價值
(一)國際與國內(nèi)雙重認(rèn)可，打破行業(yè)壁壘
國際認(rèn)證：作為全球資產(chǎn)配置專家協(xié)會(iGAAS 協(xié)會)授權(quán)認(rèn)證的專業(yè)水平鑒定，AFM 在國際財富管理領(lǐng)域獲得廣泛承認(rèn)。這一國際認(rèn)證為從業(yè)者打開了通往全球金融市場的大門，無論是參與國際項目合作，還是服務(wù)跨國高凈值客戶，都能憑借這一認(rèn)證獲得信任與認(rèn)可。
國內(nèi)認(rèn)可：AFM 被納入全國財經(jīng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)工程(PFT)，在國內(nèi)財經(jīng)金融行業(yè)站穩(wěn)腳跟。國內(nèi)金融機構(gòu)、監(jiān)管部門等對 PFT 的高度認(rèn)可，使得 AFM 持證人在國內(nèi)市場擁有得天獨厚的優(yōu)勢，能夠快速融入本土財富管理生態(tài)，獲得更多的發(fā)展機會。
(二)贏得機構(gòu)青睞，助力職業(yè)晉升
隨著財富管理市場的競爭日益激烈，國內(nèi)眾多機構(gòu)陸續(xù)將 AFM 納入績優(yōu)人才培養(yǎng)方案。這意味著，擁有 AFM 證書，從業(yè)者更容易進入機構(gòu)的重點培養(yǎng)名單，獲得更多的資源支持和晉升機會。無論是銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是新興的財富管理公司，都對 AFM 持證人表現(xiàn)出濃厚的興趣，AFM 證書已然成為進入財富管理核心崗位的敲門磚。
(三)塑造個人品牌，打造專業(yè) IP
AFM 不僅是一張證書，更是專業(yè)知識與能力的象征。通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)七大財富規(guī)劃理論基礎(chǔ)、九大實務(wù)財富規(guī)劃以及 2 大拓展選修課程，從業(yè)者能夠構(gòu)建起全面且豐富的知識體系。專業(yè)知識賦能加上專業(yè)水平認(rèn)證，為從業(yè)者的專業(yè)能力強力背書。在社交媒體發(fā)達(dá)、信息傳播迅速的今天，這有助于從業(yè)者打造個人 IP，在行業(yè)內(nèi)樹立起專業(yè)、可靠的形象，吸引更多客戶的關(guān)注與信賴。
(四)掌握成交法寶，提升展業(yè)效能
完善的財富規(guī)劃知識體系是 AFM 課程的核心優(yōu)勢之一。該體系涵蓋了中高凈值客戶關(guān)注的各類資產(chǎn)配置方案規(guī)劃，如股票、基金、債券、保險、信托等多種資產(chǎn)類別，以及稅務(wù)籌劃、財富傳承等專項規(guī)劃。當(dāng)從業(yè)者熟練掌握這些知識，在面對中高客時，能夠精準(zhǔn)把握客戶需求，提供定制化的財富管理方案，大大提升展業(yè)成功率，打通中高客成交壁壘，助力從業(yè)者提升產(chǎn)能。
(五)持續(xù)賦能成長，拓展人脈資源
AFM項目注重學(xué)員的長期發(fā)展，為學(xué)員搭建了持續(xù)學(xué)習(xí)交流平臺。除了提供繼續(xù)教育學(xué)習(xí)，幫助學(xué)員緊跟行業(yè)動態(tài)，不斷更新知識儲備外，還提供了一個社交平臺，讓學(xué)員能夠與來自不同地區(qū)、不同背景的優(yōu)秀同業(yè)人員交流。在這里，大家分享經(jīng)驗、交流心得、探討行業(yè)趨勢，共同成長。這種持續(xù)的賦能和人脈資源的拓展，為從業(yè)者的職業(yè)發(fā)展提供了源源不斷的動力。
(六)實戰(zhàn)工具加持，挖掘客戶需求
在AFM的學(xué)習(xí)過程中，學(xué)員能夠全面掌握財務(wù)分析技能、估值模型、稅務(wù)籌劃方案、財務(wù)傳承工具等財富管理實戰(zhàn)技能與工具。這些工具不僅是理論知識的實踐應(yīng)用，更是幫助學(xué)員深入挖掘中高客戶真實需求的有力武器。通過精準(zhǔn)分析客戶財務(wù)狀況，運用科學(xué)的估值模型評估資產(chǎn)價值，制定合理的稅務(wù)籌劃方案和財務(wù)傳承工具，學(xué)員能夠為客戶提供全方位、深層次的財富管理服務(wù)，提升客戶滿意度和忠誠度。
在當(dāng)前財富管理需求日益增長的大背景下，AFM 憑借其權(quán)威的認(rèn)證機構(gòu)、獨特的證書優(yōu)勢以及不可估量的證書價值，無疑成為了財富規(guī)劃師們追求專業(yè)提升和職業(yè)發(fā)展的首選認(rèn)證項目。無論是想要在國內(nèi)財富管理市場深耕，還是放眼國際舞臺，AFM 都能為您提供堅實的基礎(chǔ)和廣闊的發(fā)展空間。如果您有志于在財富管理領(lǐng)域大展宏圖，那么 AFM 認(rèn)證將是您不可錯過的寶貴機會。
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