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在知乎上看到有這樣一個(gè)問(wèn)題：為什么螞蟻金服說(shuō)自己是 TechFin，而京東金融則自稱是 FinTech，這是文字游戲嗎?二者有何區(qū)別?

其實(shí)在成功席卷大陸之前，F(xiàn)inTech 已經(jīng)在國(guó)外火了好幾年，隨著CFA考試在2019年增加了 FinTech 科目，如今螞蟻金服的轉(zhuǎn)型概念又讓 TechFin 開始進(jìn)入了大眾視野。同樣都是金融和科技的組合，兩者之間僅僅只是文字游戲嗎?未來(lái)的求職出路何在?

一、連CFA都青睞的 FinTech 到底是什么?

作為 Finance 與 Technology 的合成詞 FinTech 意在利用科技改造金融行業(yè)，然而在本質(zhì)上 FinTech 仍是以金融業(yè)務(wù)為核心的技術(shù)應(yīng)用。

1、從 Fin 來(lái)分析

Fin 指的是 FinTech 的核心本質(zhì)，比如傳統(tǒng)金融里需要重塑的業(yè)務(wù)流程、需要?jiǎng)?chuàng)新的產(chǎn)品服務(wù)、需要強(qiáng)化的風(fēng)控能力等等。

2、從 Tech 來(lái)分析

Tech 指的是 FinTech 的實(shí)現(xiàn)方法，比如大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等等，而與之相關(guān)的FinTech 業(yè)務(wù)發(fā)展包括數(shù)字支付、P2P 借貸、網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)上銀行等等。

傳統(tǒng)金融通過(guò)吸納互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)高效率、低成本、更加便捷的優(yōu)點(diǎn)，重塑業(yè)務(wù)能力與流程，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)控能力，從而構(gòu)建全新的金融業(yè)態(tài)。

二、傳統(tǒng)金融想要實(shí)現(xiàn) FinTech 仍然困難重重

無(wú)論境內(nèi)還是境外的傳統(tǒng)金融行業(yè)，F(xiàn)inTech 的應(yīng)用都仍處于概念化的階段。

目前的銀行、券商、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都在一定的程度上提高了對(duì)于金融科技的戰(zhàn)略重視，可是想要徹底實(shí)現(xiàn) FinTech 仍然困難重重。

1、技術(shù)實(shí)施方面

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)系統(tǒng)存在積重難返，尾大不掉的困難。

一方面，大多金融機(jī)構(gòu)的 IT 系統(tǒng)有著由來(lái)已久的使用習(xí)慣，加之與其他結(jié)算、交易及監(jiān)管系統(tǒng)的對(duì)接要求，在技術(shù)角度上做不到完全的從零開始，只能逐漸小作修正;

另一方面，由于客群基數(shù)較大，任何系統(tǒng)的大變動(dòng)、大升級(jí)都將直接影響客戶體驗(yàn)、交易成本與結(jié)算效率并帶來(lái)風(fēng)控與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，因而無(wú)法實(shí)現(xiàn)徹底轉(zhuǎn)身，只能循序漸進(jìn)。

2、經(jīng)營(yíng)特性方面

技術(shù)只是提高產(chǎn)品以及服務(wù)效率的工具，資產(chǎn)定價(jià)權(quán)、資產(chǎn)配置能力及產(chǎn)品質(zhì)量才是金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)核心。

金融企業(yè)可以依靠 FinTech 做到更快、更好、更準(zhǔn)，但在缺乏配資能力與定價(jià)權(quán)的情況下無(wú)從發(fā)展業(yè)務(wù)與客戶，因此本身對(duì)于全面發(fā)展 FinTech 的積極性并不如想象中的高。

比如境內(nèi)的廣發(fā)證券、華泰證券、招商銀行等在 FinTech 上的應(yīng)用大多為智能投顧、投研等端口技術(shù)的升級(jí);

境外的高盛、摩根大通等現(xiàn)已開始推行的 FinTech 大多針對(duì)可量化、人工業(yè)務(wù)，但投行等主要營(yíng)收來(lái)源并沒(méi)有太大的影響。

三、其實(shí) TechFin 只是科技企業(yè)的一種廣告營(yíng)銷

發(fā)布會(huì)上的螞蟻金服自稱為 TechFin 是這樣闡述的：

1、確定未來(lái)只做技術(shù)平臺(tái)，把金融業(yè)務(wù)向金融機(jī)構(gòu)開放;

2、開放自運(yùn)營(yíng)平臺(tái)“財(cái)富號(hào)”，用技術(shù)支撐基金公司;

3、運(yùn)用智能、大數(shù)據(jù)為投資者提供個(gè)性化、定制化的服務(wù)。

很明顯可以看出，所謂專注的部分，主要是專注于技術(shù)和發(fā)展平臺(tái)。

1、減小政策風(fēng)險(xiǎn)

專注的方向從金融變成了技術(shù)，可以淡化自身的金融屬性以減少政策風(fēng)險(xiǎn)。全球范圍內(nèi)的金融行業(yè)都有著非常高的準(zhǔn)入門檻，在受到政府保護(hù)的同時(shí)也受到了嚴(yán)格的監(jiān)管審查。

隨著監(jiān)管對(duì)于 FinTech 重視度的上升，為了能夠成為名正言順的市場(chǎng)參與者，科技類公司需要付出巨大的代價(jià)建立符合監(jiān)管要求的合規(guī)、風(fēng)控、系統(tǒng)及業(yè)務(wù)體系以取得市場(chǎng)的準(zhǔn)入資質(zhì)與牌照，而此類付出卻不一定能帶來(lái)與之匹配的收益。

2、吸引資本運(yùn)作

從資本市場(chǎng)的角度來(lái)看，強(qiáng)調(diào)科技屬性而非金融屬性更有利于估值。一般情況下傳統(tǒng)金融企業(yè)的估值低于科技企業(yè)的估值，強(qiáng)調(diào)科技屬性更有利于吸引投資者，為后續(xù)的資本運(yùn)作做好鋪墊。

從 FinTech 到 TechFin，減小了政策風(fēng)險(xiǎn)、吸引了資本運(yùn)作，其實(shí) TechFin 只是科技企業(yè)的一種廣告營(yíng)銷。

四、從事 FinTech 或者選擇 TechFin，出路何在?

截止目前，全球的 FinTech 年交易額已經(jīng)達(dá)到了3萬(wàn)億美元的級(jí)別，甚至在 FinTech 領(lǐng)域也產(chǎn)生了一定數(shù)量的獨(dú)角獸企業(yè)……

全球 Fintech 交易金額；單位：萬(wàn)億美元

(全球 Fintech 交易金額;單位：萬(wàn)億美元)

全球22家 Fintech 獨(dú)角獸

(全球22家 Fintech 獨(dú)角獸)

從 FinTech 到 TechFin，無(wú)論是金融企業(yè)借助科技提升業(yè)務(wù)效率，還是科技企業(yè)輸出技術(shù)服務(wù)金融業(yè)務(wù)，其核心本質(zhì)都是服務(wù)于金融。

當(dāng)然，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看：

對(duì)于 FinTech，F(xiàn)in 底子不錯(cuò)的同學(xué)，應(yīng)該堅(jiān)信傳統(tǒng)金融不會(huì)因此徹底淘汰，善業(yè)務(wù)者精進(jìn)業(yè)務(wù);對(duì)于 TechFin，Tech 底子更好的同學(xué)，應(yīng)該堅(jiān)信創(chuàng)新科技不會(huì)因此徹底轉(zhuǎn)型，善技術(shù)者支持技術(shù)。

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