什么是現(xiàn)金貸?現(xiàn)金貸又稱為發(fā)薪日貸款(payday loan),起源于20世紀(jì)80年代末的美國(guó),具有快速靈活的貸款和還款、審批及時(shí)、拿款迅速等特點(diǎn).
本文2217個(gè)字，大概6分鐘讀完。
金程CFA每日為你送上專業(yè)、創(chuàng)新、增值的精彩內(nèi)容，歡迎關(guān)注。
關(guān)鍵詞: 滴滴、現(xiàn)金貸、CFA、中美對(duì)比
經(jīng)過(guò)幾天的事件發(fā)酵后,相必大家對(duì)滴滴案件的過(guò)程都已經(jīng)十分了解.很多新聞平臺(tái)都追熱點(diǎn)抨擊滴滴公司的罪與惡,譬如把順風(fēng)車業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)推廣手段和男性需求掛鉤等.不過(guò),不知道大家有沒(méi)有注意到一件事,殺人兇手是一個(gè)債務(wù)累累的年輕人,僅僅20多歲的年紀(jì)竟然身背56筆現(xiàn)金貸.所以,今天我想和大家聊一聊滴滴案件中的另一個(gè)罪惡:現(xiàn)金貸的前世今生.
什么是現(xiàn)金貸?現(xiàn)金貸又稱為發(fā)薪日貸款(payday loan),起源于20世紀(jì)80年代末的美國(guó),具有快速靈活的貸款和還款、審批及時(shí)、拿款迅速等特點(diǎn).在國(guó)內(nèi),銀行的流動(dòng)性資金貸款,譬如建設(shè)銀行的快貸;個(gè)人消費(fèi)金融貸款,譬如支付寶的花唄、京東的白條;信用卡的信用分期產(chǎn)品和P2P的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù);以上這些都屬于現(xiàn)金貸的范疇.
(圖片來(lái)源于:搜狐網(wǎng))
1、前世
1983年,美國(guó)的非銀行類機(jī)構(gòu)Cash America Pawn率先開(kāi)展發(fā)薪日貸款業(yè)務(wù),緊接著隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、全民信用體制的完善驅(qū)動(dòng)美國(guó)這一市場(chǎng)的快速發(fā)展.根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,截止到2014年,美國(guó)發(fā)薪日貸款累計(jì)放貸金額超過(guò)460億美元,市場(chǎng)上約存在1000多家發(fā)薪日貸款服務(wù)商、1200萬(wàn)活躍借款用戶,超過(guò)總?cè)丝诘?%.發(fā)薪日貸款的客戶主要來(lái)自于中低人群,這也和美國(guó)普通居民群眾的消費(fèi)習(xí)慣有著極大的關(guān)系.對(duì)于這些中低收入人群來(lái)說(shuō),能夠借到可以應(yīng)急的小額貸款極為重要.根據(jù)美聯(lián)社的調(diào)查,在美國(guó)有超過(guò)一半的居民是沒(méi)辦法立即拿出超過(guò)1000美元的應(yīng)急存款.
(數(shù)據(jù)來(lái)源于:Cashfloat)
通常來(lái)說(shuō),個(gè)人信用卡業(yè)務(wù)的違約率在18%左右,而發(fā)薪日貸款會(huì)高達(dá)23%.我們?cè)?a href="http://www.h8045.cn/cfa/kaoshi.shtml" target="_blank">CFA考試知識(shí)體系中學(xué)過(guò),高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)會(huì)通過(guò)高收益率進(jìn)行補(bǔ)償.可想而知,借債達(dá)到56筆的滴滴殺人兇手是多么的債務(wù)累累,一旦沒(méi)有按時(shí)還款便會(huì)墜入借新還舊的債務(wù)旋渦,這大概也就是為什么他在實(shí)施強(qiáng)奸前還會(huì)逼迫死者給他轉(zhuǎn)錢(qián)的緣故吧.
2、今生
在2014年左右,發(fā)薪日貸款被引入中國(guó),并發(fā)展成為了中國(guó)獨(dú)有的特色化產(chǎn)品.在美國(guó),發(fā)薪日貸款主要依靠于線下網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù),客戶通過(guò)每月的月薪來(lái)還款;而中國(guó)現(xiàn)金貸平臺(tái)一開(kāi)始就在線上發(fā)展,接受線上平臺(tái)的金融風(fēng)控.這一做法不僅可以節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本,還可以覆蓋更多的客戶人群.因此對(duì)于不同客戶來(lái)說(shuō),借款的目的各不一樣,而且還款的資金多樣化,與用發(fā)薪日發(fā)的月薪還款關(guān)聯(lián)變小很多.
(圖片來(lái)源于:搜狐網(wǎng))
現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)憑借其業(yè)務(wù)門(mén)檻低、監(jiān)管力度小、高回報(bào)的特點(diǎn).一夜之間,中國(guó)市場(chǎng)上便涌起了上千家現(xiàn)金貸平臺(tái),例如2017年年底,拍拍貸、信貸、趣貸等機(jī)構(gòu)不斷向美國(guó)證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)IPO.同時(shí)現(xiàn)金貸由于申請(qǐng)要求低和快捷迅速的申請(qǐng)方式受到了廣大中國(guó)年輕人的喜愛(ài),相比于P2P、P2B來(lái)說(shuō),現(xiàn)金貸非常好申請(qǐng),同時(shí)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)缺乏監(jiān)管,所以不乏有一些年輕人劍走偏鋒,向不同的借貸平臺(tái)大量借貸后無(wú)法償還貸款,導(dǎo)致走向罪惡的深淵.
3、美國(guó)市場(chǎng)的借鑒經(jīng)驗(yàn)
相對(duì)于中國(guó)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的混亂和肆意生長(zhǎng),美國(guó)在近30年的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展中曲折性前進(jìn),有一些地方值得我們借鑒:
1.完善全民信用體制.在CFA中,我們學(xué)過(guò)對(duì)一家公司的好壞,可以通過(guò)信用模型進(jìn)行分析,譬如著名的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)穆迪、標(biāo)普會(huì)對(duì)每一家上市公司進(jìn)行評(píng)級(jí).通常來(lái)說(shuō)BBB以上級(jí)別公司為可投資公司,BBB以下級(jí)別公司為不建議投資公司.同時(shí),美國(guó)也建立了一個(gè)完善的個(gè)人信用體制,可以幫助現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)更好的發(fā)展.例如,吃瓜群眾A 如果不能及時(shí)還款,個(gè)人信用評(píng)分最終會(huì)降低.如果信用評(píng)分降低到一定水平后,他會(huì)很難在社會(huì)生存,沒(méi)辦法通過(guò)貸款買(mǎi)車買(mǎi)房,甚至找工作時(shí),雇主也可以因?yàn)樾庞迷u(píng)分較低而拒絕他擔(dān)任這一份職位.
2.優(yōu)化借款人目標(biāo).現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)只向合適的人群借款,讓消費(fèi)者充分了解借款所需承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù).美國(guó)的借款人在貸款時(shí)需要提供其工資單證明、銀行賬戶信息以及雇主信息,所以國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸申請(qǐng)APP和網(wǎng)頁(yè)需要提高門(mén)檻,降低非目標(biāo)客戶的數(shù)量
3.政府加大監(jiān)管力度.2017年4月,銀監(jiān)會(huì)下達(dá)《關(guān)于開(kāi)展"現(xiàn)金貸"業(yè)務(wù)活動(dòng)清理整頓工作的通知》,全面拉開(kāi)了全國(guó)各省市開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)清理整頓工作,這樣的監(jiān)控力度應(yīng)當(dāng)持續(xù)不斷的進(jìn)行.
4、筆者有話說(shuō)
從長(zhǎng)期來(lái)看,現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)如果可以提高門(mén)檻要求、監(jiān)管得當(dāng),仍有其發(fā)展的可能性.對(duì)于我們CFA報(bào)名考試考生來(lái)說(shuō),不僅僅需要學(xué)習(xí)理論知識(shí),也不僅僅只是看熱鬧一樣跟著新聞媒體追溯滴滴一案的緣起緣落,而是需要我們不斷通過(guò)對(duì)社會(huì)事件的關(guān)注度來(lái)聯(lián)系金融市場(chǎng)知識(shí),進(jìn)行多方面的思考.喜歡這篇文章的朋友們,請(qǐng)給我們點(diǎn)贊,給你帶來(lái)更及時(shí)的金融知識(shí).
短時(shí)高效，精準(zhǔn)突破
完善下表，48小時(shí)內(nèi)查收CFA備考資料
（如果沒(méi)收到資料，可以點(diǎn)我咨詢）
.png)
.jpg)
相關(guān)推薦：cfa官網(wǎng) CFA報(bào)名時(shí)間 CFA護(hù)照 CFA協(xié)會(huì)
一次通過(guò)CFA! 9群 572165746。CFA資料&資訊隨時(shí)分享，與眾多CFA持證人交流考試經(jīng)驗(yàn)。
聲明|本文由金程CFA原創(chuàng)編輯，作者|謝無(wú)敵也.未經(jīng)授權(quán)嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載!
