風(fēng)控要做到“八要八不要”
一、不要停留在看借貸記錄，要全面了解用戶履約能力。
借貸歷史無法覆蓋大量的長尾客戶，特別是在線小額消費金融客戶。只用借貸記錄和抵押物，進(jìn)行風(fēng)險控制，意味著失去廣闊的市場藍(lán)海。互聯(lián)網(wǎng)＋征信，已經(jīng)可以讓沒有信貸記錄的人也有直觀量化的信用評價了，購物、消費、水電氣、公益等都能傳遞、反饋用戶的信用狀況。
二、不要停留在人工審批，要依靠數(shù)據(jù)和技術(shù)實現(xiàn)自動化決策。
人工審批時間長、效率低，還有潛在的運營管理風(fēng)險。技術(shù)實力強(qiáng)的公司可以自建風(fēng)控模型，部署智能化風(fēng)控管理，以技術(shù)的手段提高人工風(fēng)控管理的效率。
三、不要只關(guān)注貸前審查，要對客戶生命周期進(jìn)行全流程風(fēng)控管理。
客戶的風(fēng)險在貸前、貸中、貸后是不斷變化的，要通過技術(shù)的手段、有效的策略，實時的對客戶信用狀況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，并及時響應(yīng)。
四、不要只想著導(dǎo)入新客戶，要充分挖掘老客戶的潛在價值。
每個新客戶的獲取成本比經(jīng)營老客戶高N倍。如何對老客戶的信用進(jìn)行更細(xì)致的畫像，經(jīng)營好老客戶的同時吸引新客戶是扎根固本之道。
五、不要只關(guān)注命中風(fēng)險名單的客戶，要洞察所有申請用戶背后可能的欺詐風(fēng)險。
新形勢下的金融欺詐層出不群，形式多樣；黑名單只是反欺詐手段的第一步，只能看到單個人的不良記錄。好人后面也有可能是壞人在假冒，壞人也會有群體性特征。
六、不要指望一勞永逸的風(fēng)控策略，要在攻防中動態(tài)調(diào)整策略。
欺詐、反欺詐是永恒的話題，今天是道高一尺，魔高一丈，明天是魔高一次，道高一丈。唯有不斷的洞察風(fēng)險客戶的特征，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控策略，才能實現(xiàn)有效的控制風(fēng)險。
七、不要只看不良和逾期，要平衡風(fēng)險和收益。
不要看到一點不良就難以忍受，不要看到短期的風(fēng)險波動就情緒失控。只要收益能夠覆蓋風(fēng)險，其實可以容忍更高的風(fēng)險和不良。
八、不要閉門造車作風(fēng)控，要開放引入第三方征信機(jī)構(gòu)。
如芝麻信用商家服務(wù)平臺，已經(jīng)推出反欺詐信息驗證、行業(yè)關(guān)注名單、芝麻信用評分等風(fēng)險管理和信用評估產(chǎn)品，可以防控冒名騙貸、老賴欠錢等問題，幫助合作機(jī)構(gòu)提升風(fēng)控能力。
判斷企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的36項指標(biāo)
在受理企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時，首先圍繞著還款能力展開系列調(diào)查，有時會將落腳點放在銀行流水上，有時又將重心轉(zhuǎn)移到財務(wù)報表上，那么，財務(wù)報表上哪些指標(biāo)能看出企業(yè)經(jīng)營是否正常，前提報表應(yīng)該是真實度比較高的，那么可以通過36項指標(biāo)展開分析：
1.企業(yè)銷售業(yè)績是反映還款能力的真實寫照，基于此，銀行首當(dāng)其沖會將目光鎖定在企業(yè)三年來的銷售收入上，與此同時，可以看出企業(yè)的銷售收入情況是愈加漸入佳境，還是陷入窘境。
一般來說，主營業(yè)務(wù)收入增長率大于8%，說明該企業(yè)的主業(yè)正處于成長期，如果該比率不足5%，說明該產(chǎn)品將進(jìn)入生命末期了。
2.企業(yè)近三年的利潤總額和銷售利潤分別是多少？三年來這些數(shù)據(jù)的變化情況，反映了企業(yè)怎樣的成長曲線，原因幾何？是企業(yè)競爭乏力，是行業(yè)不景氣，還是企業(yè)具有季節(jié)性銷售模式，諸如此類的種種猜測會迅速在信貸員的腦海中跳轉(zhuǎn)。
3.企業(yè)近三年的資產(chǎn)負(fù)債情況如何？資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益分別是多少？資產(chǎn)負(fù)債率與行業(yè)總體特征是否趨同，保持“步調(diào)”一致。
4.企業(yè)近三年的經(jīng)營現(xiàn)金流量是多少？凈利潤與現(xiàn)金凈流量之間的差額又是多少？若現(xiàn)金凈流量小于凈利潤，那么為何企業(yè)總向外掏錢，導(dǎo)致荷包扁扁。
5.企業(yè)流動資產(chǎn)和流動負(fù)債是多少？流動資產(chǎn)減去流動負(fù)債，剩余的運營資本有多少？若流動負(fù)債處于高位，是什么原因所致？是企業(yè)出現(xiàn)短貸長用的現(xiàn)象，還是顯現(xiàn)出山窮水盡的跡象。
6.企業(yè)應(yīng)收賬款明細(xì)賬上，有哪些應(yīng)收賬款的賬齡超過1年，它們中有多少會淪為呆賬，企業(yè)是否按照財務(wù)制度制定壞賬準(zhǔn)備。
7.應(yīng)收賬款的客戶群體是單一化，還是零零散散、較為分散，它們是否有債務(wù)違約或取消合作的可能性。
8.應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度是快如飛瀑，還是慢如蝸牛，是否符合同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)？應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度應(yīng)大于六，速度越高，應(yīng)收賬款平均收款期越短，資金回籠的速度也就越快。資產(chǎn)流動性既然就有了保障，償債能力當(dāng)然也不會受拖累。
9.正所謂勿以“數(shù)”小而不為，當(dāng)收入增長率敵不過應(yīng)收賬款增長率時，銀行異樣眼光也會向企業(yè)投射過來，眼神中夾雜著一絲疑惑，好像在說導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因究竟是企業(yè)經(jīng)營管理不善，還是市場競爭環(huán)境加劇所致。
10.查看企業(yè)庫存商品明細(xì)賬，摸清其收發(fā)結(jié)存的情況及規(guī)律。
11.了解囤積在企業(yè)1年以上，不易變現(xiàn)的庫存商品和半成品分別有多少。
12.產(chǎn)品售價以低于采購價出售時，損失達(dá)到多少？存貨是否計提跌價損失。
13.存貨周轉(zhuǎn)速度中小企業(yè)應(yīng)大于五次。存貨周轉(zhuǎn)速度越快當(dāng)然越是一件好事，存貨占用水平越低，流動性越強(qiáng)，流動資金能夠在企業(yè)的控制范圍內(nèi)，為償債能力上了一道安全鎖。
14.存貨增長額是多少？存貨增長額與銷售收入增長額之間的關(guān)系？與固定資產(chǎn)增長額之間的關(guān)系？與利潤總額之間的關(guān)系？
15.存貨發(fā)出時，企業(yè)采用了哪種計價方式？是實際成本計價法還是計劃成本計價法，采用后對當(dāng)期利潤和成本帶來了哪些影響。
16.存貨當(dāng)下存放在何處，是場內(nèi)還是場外？存貨是否已被緩解企業(yè)的資金壓力派上用場，質(zhì)押給他行或第三人。
17.查看預(yù)付賬款明細(xì)，將采購價與市場價格做比較，看是否合理，且是否符合合同約定。
18.其他應(yīng)收賬款明細(xì)是什么？如果企業(yè)其他應(yīng)收款/流動資產(chǎn)總額≥10%，則應(yīng)審核其他應(yīng)收款。要求核實說明該企業(yè)其他應(yīng)收款的主要項目，以證實是否存在抽逃投資、大額資產(chǎn)轉(zhuǎn)移現(xiàn)象，同時要對其他應(yīng)收款的回收性進(jìn)行審核說明。
一般情況下，其他應(yīng)收款具體項目包括應(yīng)收的各種賠款、罰款，應(yīng)收出租包裝物租金，應(yīng)向職工收取的各種墊付款項，備用金，存出保證金，預(yù)付賬款轉(zhuǎn)入等。
19.固定資產(chǎn)明細(xì)是什么？產(chǎn)權(quán)是否明晰？
20.固定資產(chǎn)是否已抵押登記給他行或第三人？
21.企業(yè)采用了怎樣的固定資產(chǎn)折舊方法？是年限平均法、工作量法、雙倍余額遞減法還是年數(shù)總和法？采用后，對當(dāng)期利潤帶來哪些影響。
22.固定資產(chǎn)入賬依據(jù)是什么？固定資產(chǎn)賬面價值與實際購買價值是否相符？固定資產(chǎn)評估入賬的依據(jù)是否充分？評估價值是否過高？
23.生產(chǎn)設(shè)備是具有時代感還是富有年代感？其是否具備可變現(xiàn)為王的魅力。
24.在建工程的總投資多少？已投資多少？竣工驗收還需投資多少？在建工程投入使用對未來銷售收入、利潤、融資需求的影響？在建工程是否已抵押？
25.有禁止轉(zhuǎn)讓或補(bǔ)交土地出讓金后轉(zhuǎn)讓的要求？土地是否已抵押？
26.固定資產(chǎn)是否已出租？出租合同的期限和付款方式是什么？出租價格是否合理？承租人是否同意租賃人違約時解除租賃合同或?qū)⒆饨鹄U納給銀行？
27.短期借款、長期借款、應(yīng)付票據(jù)明細(xì)？各銀行授信金額多少？授信余額多少？到期日？利率水平？是否逾期？五級分類？擔(dān)保方式？是否有短貸長用現(xiàn)象？
28.應(yīng)付賬款明細(xì)？應(yīng)付賬款期限是多少？一年以上應(yīng)付賬款有多少？是否已違約？是否有糾紛？
29.應(yīng)付賬款增長額是多少？是否高于往年增長額？是否高于平時增長額？是否有調(diào)整經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量的嫌疑？
30.預(yù)收賬款明細(xì)？預(yù)收賬款金額與合同約定生產(chǎn)進(jìn)度是否相符？是否已開出預(yù)收賬款保函？
31.企業(yè)營業(yè)稅繳納多少？企業(yè)進(jìn)項增值稅多少？銷項增值稅多少？是否與稅單相符？與報表銷售收入是否匹配？
32.企業(yè)是否享受各種稅費減免政策？是否享受各種補(bǔ)貼？
33.企業(yè)實收資本多少？注資方式是什么？是否抽逃？
34.企業(yè)資本公積計賬是否合理？固定資產(chǎn)評估增值是否符合市場價格？
35.企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流入量占銷售收入比是多少？
36.投資收益率是否符合同業(yè)水平？投資收益中獲得現(xiàn)金的比率是否正常？長期投資是否存在不良資產(chǎn)？
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