2018年，馬上就收官了，想必大家都不在疲于奔命的游走于各大資本市場(chǎng)了，股市內(nèi)外有故事，哀鴻遍野。
銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)不是那個(gè)銀監(jiān)會(huì)了，搖身一變銀保監(jiān)會(huì)了，給了居民更多的保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，未來(lái)國(guó)家是比較看中保險(xiǎn)行業(yè)的。
銀行業(yè)怎么辦?
2019年銀行業(yè)工作核心：各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確把握新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想的理論精髓，充分認(rèn)識(shí)到金融安全事關(guān)國(guó)家安全、事關(guān)治國(guó)理政，充分認(rèn)識(shí)到整治市場(chǎng)亂象是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，充分認(rèn)識(shí)到深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的長(zhǎng)期性、復(fù)雜性和艱巨性。
有個(gè)段子是這么說(shuō)的：2019年是最近十年最艱難的一年，是未來(lái)十年較好的一年，所以，沒(méi)關(guān)系，習(xí)慣就好了。
民營(yíng)企業(yè)：國(guó)家大力扶持民營(yíng)企業(yè)，但是民營(yíng)企業(yè)是扶不起的阿斗，小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)有太多的雜念了，不好扶持。
PPP項(xiàng)目：上個(gè)月國(guó)家發(fā)文，PPP業(yè)務(wù)在合理的范圍內(nèi)發(fā)展不納入地方政府隱性債務(wù)，這是一個(gè)信號(hào)，不過(guò)，上一波項(xiàng)目沒(méi)弄成功的那些人，這次是否有信息去做是個(gè)問(wèn)題，PPP項(xiàng)目，一直都是重頭戲，如何提振士氣，讓金融機(jī)構(gòu)都敢參與進(jìn)去，而不是項(xiàng)目?jī)?nèi)部魚(yú)目混珠，這就不好收?qǐng)隽恕?/span>
金融機(jī)構(gòu)：2018下半年是最消停的一年，普惠金融，兩項(xiàng)存款，信用卡市場(chǎng)的爾虞我詐，零售業(yè)務(wù)全面開(kāi)花，按揭樓盤(pán)的額度收緊，三四線城市的金融機(jī)構(gòu)卻在極力擴(kuò)張零售市場(chǎng)，這是一個(gè)向好的趨勢(shì)。
因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)終于知道了傍大款是沒(méi)有用的，還是糟糠之妻靠譜，同舟共濟(jì)的人不多，所以底層的客戶關(guān)系維護(hù)還是相當(dāng)重要的，惟有一點(diǎn)一滴的做客戶才能達(dá)到持久的輝煌，我們不走鋼絲，我們只簡(jiǎn)單的玩玩旋轉(zhuǎn)木馬。
對(duì)基層人員而言，2019年和2018年變化不大，但是唯一的就是蓄積力量，等待著資本市場(chǎng)的輝煌，而不要因?yàn)榇蟓h(huán)境的頹廢而自我頹廢，所以合規(guī)還是相當(dāng)重要的。
2019年，基層從業(yè)者還是要保命，這是剛需。
首先：柜員辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候稍有資料不全的一律不給辦，就是自己父母來(lái)也不好使，資料全了再來(lái)吧。不管是央行的臥底來(lái)兌換零錢、還是拿假幣試探的，該微笑服務(wù)的微笑服務(wù)，該沒(méi)收的沒(méi)收，不要猶豫，對(duì)待檢查人員要有理有據(jù)，不可馬虎大意，大意失荊州啊。
其次：銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)候一定要告訴客戶，保本還是非保本，浮動(dòng)還是不浮動(dòng)，不要為了那么點(diǎn)兒中收得不償失，心里沒(méi)底的銷售方式，就不要行動(dòng)了，得到的收入也得吐出來(lái)。
要把你打算買別的機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中所有疑問(wèn)對(duì)你接待的每一位客戶說(shuō)出來(lái)。銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)往往注重是否符合法律規(guī)定，至于是否真正體現(xiàn)和保障客戶知情權(quán)、選擇權(quán)、便利客戶使用等并未有明確的考量和測(cè)試機(jī)制;
在銷售環(huán)節(jié)，雖然各類銷售文件有相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，但銀行營(yíng)銷人員欺詐宣傳、不當(dāng)推銷時(shí)常發(fā)生，而消費(fèi)者往往基于口頭所獲知產(chǎn)品信息簽訂合約，一旦出現(xiàn)糾紛訴至法院面臨無(wú)法舉證，而簽約文件中則載有客戶抄錄的“知曉相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、已閱讀相關(guān)文件”等表述，“白紙黑字”致使客戶往往敗訴。
第三：消費(fèi)者權(quán)益這件事，告訴我們客戶不僅僅是上帝，而且還是到了歲數(shù)的上帝，我們不僅要尊敬而且還要敬畏，不能讓上帝生氣，投訴你就是你的錯(cuò)，沒(méi)毛病，要本著注重合法合規(guī)，忽視合情合理。
在有些產(chǎn)品設(shè)計(jì)上本身沒(méi)啥問(wèn)題，但是如果按照法律條文來(lái)看，銀行做法看似落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，而實(shí)則難免有鉆法律規(guī)定之漏洞、“保護(hù)”銀行自身免于敗訴之嫌。
做法雖然“合法”，但難合其“理”，其結(jié)果表面上銀行“贏了官司”，實(shí)際卻是“輸了客戶”。
第四：經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和授權(quán)員在日常的開(kāi)戶和維系客戶過(guò)程中，要加倍細(xì)心審核，否則給你扣個(gè)帽子「未按規(guī)定識(shí)別客戶身份」，你也是猴子它二姨，狒狒。
最近聽(tīng)到了一個(gè)案件，剛畢業(yè)的大學(xué)生，十分努力的通過(guò)國(guó)考考到了地方財(cái)政局，但是在財(cái)政局相關(guān)人員與民營(yíng)醫(yī)院之間挪用公款的事情上，這個(gè)大學(xué)生參與了蓋章(流程化用印)，并且在銀行大額度轉(zhuǎn)賬查證的時(shí)候，默認(rèn)同意轉(zhuǎn)賬沒(méi)問(wèn)題(其實(shí)是挪用公款啊，這鍋背的。)，導(dǎo)致觸犯法律面臨刑事責(zé)任啊。
所以說(shuō)授權(quán)不能大意，不是一個(gè)按手指頭的事，眼睛要盯住重要的信息。金融類騙子騙你錢的時(shí)候，錢是很難追回來(lái)的，一旦錢到騙子賬戶，紛紛用幾百個(gè)賬號(hào)把資金打散，金字塔方式分散資金，很難追回來(lái)的。
第五：除了柜面業(yè)務(wù)以外的，可以現(xiàn)金存取的機(jī)具要格外的巡視檢查，防止被暗中按上設(shè)備，人家草船借箭，到時(shí)候你哭爹喊娘，責(zé)任就是責(zé)任，該你承擔(dān)的你跑不掉，該你要做的也一定不要馬虎，工作上的糊弄就是害自己。
第六：客戶經(jīng)理的工作一直是銀行業(yè)所有工作中的重中之重，因?yàn)殂y行的所有獲利行為都是從客戶經(jīng)理營(yíng)銷得到的，現(xiàn)在各家銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)大部分都有毛病，原來(lái)粗放式習(xí)慣了，現(xiàn)在嚴(yán)起來(lái)，感覺(jué)不適應(yīng)了。
我們可以看看銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上的處罰清單，大部分都是資產(chǎn)類的業(yè)務(wù)導(dǎo)致的違規(guī)，什么“單一客戶貸款集中度超比例”、“虛增收入、違規(guī)貸款涉嫌嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”、“發(fā)放冒名貸款、 違規(guī)發(fā)放貸款、貸款“三查”制度落實(shí)不到位、 發(fā)放村組貸款”、“違規(guī)辦理信貸”、“輪崗制度執(zhí)行不到位、未落實(shí)授信條件違規(guī)發(fā)放貸款”，上面說(shuō)的是發(fā)放貸款違規(guī)，哪個(gè)處罰你能受得了?
來(lái)來(lái)，我們?cè)倏纯促J后管理違規(guī)事實(shí)：“違反《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》，未按規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制”、“貸款支付審核不嚴(yán)”、“貸款資金未按約定用途使用、貸款資金轉(zhuǎn)存定期存款”、“在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)首付款的真實(shí)性審核不到位導(dǎo)致零首付，存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患”、“流動(dòng)資金貸款被挪用”、“存在“存貸掛鉤”的違法違規(guī)事實(shí)”、以上這些事實(shí)，隨便找一個(gè)罪名安到你的頭上，你也就基本死翹翹了。
營(yíng)銷的時(shí)候付出了諸多的努力，現(xiàn)在又要被處罰，還追回以往的績(jī)效，為什么呢?因?yàn)闀r(shí)代變化了，監(jiān)管嚴(yán)格了，就需要有些人站出來(lái)為歷史承擔(dān)責(zé)任，那就從現(xiàn)在開(kāi)始重新做人吧。
第七：存款那么難拉，現(xiàn)在怎么辦，貸款放不出去，存款從何而來(lái)啊?是的，這個(gè)是值得思考的問(wèn)題，以往的時(shí)候，發(fā)放貸款的同時(shí)從來(lái)沒(méi)歇里斯底的與客戶談過(guò)綜合收益，假如現(xiàn)在讓我放一筆貸款，我一定會(huì)把客戶的綜合收益榨干，不然堅(jiān)決不放。
因?yàn)楝F(xiàn)在存款難拉，爭(zhēng)取讓客戶的資金盡量體內(nèi)循環(huán)，作為銀行的我們終究不想成為一個(gè)代孕者吧，客戶從你這里貸款，把錢存在別的銀行，這是比較慘痛的代價(jià)。
監(jiān)管這么嚴(yán)格，流動(dòng)性這么緊張，我們也應(yīng)該對(duì)客戶嚴(yán)格要求一下，畢竟貸款是稀缺資源，不要浪費(fèi)了。
第八：誰(shuí)是救世主?銀行業(yè)目前的情況看來(lái)只有自己了，盡全力整改吧，不要再固執(zhí)下去了，銀行業(yè)的依法治理已經(jīng)到來(lái)，我今天在微信群里還聽(tīng)到有人還說(shuō)：法無(wú)禁止盡可為。
當(dāng)時(shí)看到這句話，我又被驚出一身冷汗，現(xiàn)在怎么還是這個(gè)思想啊，現(xiàn)在是其實(shí)早就應(yīng)該是：依法合規(guī)審慎為。還那么馬虎大意是不行的，做事要有根兒，想當(dāng)然的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了，膽兒大心細(xì)的時(shí)代結(jié)束了，膽子要小心要細(xì)。這些從征信報(bào)告讀出來(lái)的信息，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)很有用。
第九：經(jīng)濟(jì)下行，貸后管理很重要啊。貸后啊，貸后不能流于形式啊，同志們，貸后管理工作不能流于形式啊!該暴露風(fēng)險(xiǎn)的暴露風(fēng)險(xiǎn)，該預(yù)警的預(yù)警，任何風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都不能放過(guò)，審慎做貸后，謹(jǐn)小慎微的分析任何資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)情況。
后記
銀行從業(yè)人員最多的證書(shū)是FRM金融風(fēng)險(xiǎn)管理師，CFP，AFP等等。近幾年銀行對(duì)風(fēng)控很重視，各個(gè)銀行都設(shè)立了首席風(fēng)險(xiǎn)官，再加上銀行也鼓勵(lì)員工去考FRM，因此越來(lái)越多的銀行人都報(bào)名了FRM。
能夠順利進(jìn)入銀行工作的人還有另外一類，就是家屬，俗稱有關(guān)系的人。如果你爸是行長(zhǎng)，那么你進(jìn)銀行工作的概率就會(huì)大很多。
奧斯卡電影《聚焦》的評(píng)論里，有一句話感觸頗深：“當(dāng)聰明人用笨辦法下功夫， 這才是優(yōu)秀的可怕。”
我想告訴你的是，不管你做什么，堅(jiān)持下去，機(jī)遇最終會(huì)來(lái)，但你需要堅(jiān)定不移的相信自己。
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