RFP理財攻略，依照年齡層次，可對照家庭生命周期把生涯規(guī)劃分為6個階段(見下表)。

　　

　　探索期——就業(yè)前的準(zhǔn)備(15～24歲)

　　(1)學(xué)業(yè)生涯規(guī)劃從考入大學(xué)、選擇科系時開始。興趣、專長及社會的需求方向等皆要列入考慮范圍。大學(xué)畢業(yè)后是否繼續(xù)深造、在國內(nèi)讀研究生還是留學(xué)、所需費(fèi)用及學(xué)成效益如何，這些問題都應(yīng)及早規(guī)劃。

　　(2)家庭此時，多數(shù)人未婚，與父母同住或住學(xué)校宿舍，是家庭形成期前的階段，仍以父母的家庭為生活的重心。

　　(3)RFP理財活動重點(diǎn)在提升自己的專業(yè)知識，取得可提升未來工作收入的證書。此時可理的財相當(dāng)有限，可能是零用錢、打工收入等?？梢栽阢y行開一個活期儲蓄賬戶或申請一張信用卡來延遲給付，切忌超額消費(fèi)，把卡刷爆。

　　(4)保險在找到第一份工作的同時投保第一張保單。父母養(yǎng)你20年，平均約需花費(fèi)200萬元，第一份保單可以設(shè)定保額為200萬元、保險期間為5～10年的定期險或保額為500萬元、每年交費(fèi)的意外險。這樣的保單保費(fèi)低廉，每年不到1萬元，可以將父母設(shè)為受益人，萬一發(fā)生保險狀況，可以獲得保險理賠金。

　　建立期——從社會新人到獨(dú)立貢獻(xiàn)者(25～34歲)

　　(1)事業(yè)此時剛踏入社會，對第一份工作的選擇相當(dāng)重要，能學(xué)有所用。但若未如所愿，在工作的前10年可留意是否有更合志趣、能夠充分施展抱負(fù)，同時待遇也較高的其他工作機(jī)會。在年輕時，盡可能地充實(shí)自己，讓自己成為可以獨(dú)擋一面的人才。此時的收入增長率可以每年10%為目標(biāo)。

　　(2)家庭這段時間一般也是擇偶、結(jié)婚、養(yǎng)育嬰幼兒子女的時間，與家庭形成期階段相當(dāng)。

　　(3)居住婚前一般與父母同住，結(jié)婚后，若夫妻決定擁有自己的小家，就要開始制訂儲備購房自備款的計劃。

　　(4)RFP理財活動投資工具可選擇定期存款或以定期定額的方式投資國內(nèi)外基金。

　　(5)保險婚后，可與配偶互為受益人，購買保額為300萬～500萬元、保險期間為20～30年的定期壽險。子女出生后，可以子女為受益人，購買保額為150萬～200萬元、保險期間為20年的定期壽險，萬一發(fā)生保險事故時，可用理賠金當(dāng)作子女的高等教育金。

　　穩(wěn)定期——確定生涯方向(35～44歲)

　　(1)事業(yè)經(jīng)過10年的職場歷練，對于未來發(fā)展應(yīng)該有了明確的方向。是邁向管理職位還是專注個人業(yè)績或?qū)I(yè)發(fā)展，是否決定自行創(chuàng)業(yè)當(dāng)老板，在此階段都應(yīng)該確定。

　　(2)家庭此時為家庭成長期的前段，子女也應(yīng)該到了上小學(xué)與中學(xué)的階段，遲也應(yīng)該于子女上小學(xué)、學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕時，開始為他們準(zhǔn)備高等教育金。

　　(3)居住對購置住宅的家庭而言，此期間的負(fù)擔(dān)應(yīng)是房貸本息攤還額。

　　(4)RFP理財活動此時的投資除了自用房地產(chǎn)之外，若每月儲蓄扣除房貸與教育金準(zhǔn)備還有余額的話，可以用作退休準(zhǔn)備金。以實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的年限在20年以上來說，可將更多的退休準(zhǔn)備金放在股票等以獲利性為主的投資上。

　　(5)保險若有房貸負(fù)擔(dān)，應(yīng)該針對房貸余額投保遞減型房貸壽險，萬一發(fā)生保險事故時用理賠金還清貸款，讓家人不至于流離失所。此時，家計負(fù)擔(dān)者的收入持續(xù)性相當(dāng)重要，可負(fù)擔(dān)的話，投保失能險，以當(dāng)前年收入的5至7成為保額。

　　維持期——投資力的年齡層(45～54歲)

　　(1)事業(yè)此時，若一直在企事業(yè)單位循序發(fā)展，很可能已做到中層管理者。若走專業(yè)路線，靠已累積20年的職場經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該已經(jīng)建立起專業(yè)聲譽(yù)。

　　(2)家庭此時，子女多處于讀大學(xué)或深造階段，屬于家庭成長期的后半段，子女教育費(fèi)用是支出。

　　(3)居住一般來說，房貸多在前10年內(nèi)已提前還清，但經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的家庭在子女長大后會考慮換房，因此仍要準(zhǔn)備由小換大的房價差額及裝修費(fèi)用。

　　4)RFP理財活動此時，重要的理財目標(biāo)是為自己及配偶準(zhǔn)備退休金。因?yàn)槭杖朐黾佣?fù)擔(dān)減輕，離退休至少還有10年，此時的投資能力強(qiáng)，同時還能負(fù)擔(dān)相當(dāng)程度的風(fēng)險，因此除了前一階段的定期定額投資可以持續(xù)外，應(yīng)該建構(gòu)一個多元化的投資組合，包括國內(nèi)股市基金、海外區(qū)域市場基金、全球產(chǎn)業(yè)型基金及債券型基金等。

　　5)保險若選擇以基金或非儲蓄險來累積資產(chǎn)，此時投保保額為100萬元的終身險(可當(dāng)作喪葬費(fèi))，并附加終身醫(yī)療險。此時人已至中年，對醫(yī)療的需求增加，如果只有健康保險，則很可能不足以滿足對醫(yī)療質(zhì)量的要求及因此可能中斷的收入。

　　高峰期——退休前的準(zhǔn)備(55～64歲)

　　(1)事業(yè)此時為一般人的退休年齡。假使體力許可，至65歲退休的話，則還有約10年的時間。此時還在企事業(yè)單位發(fā)展者，可能已成為高層管理者。專注于專業(yè)領(lǐng)域的人士也到了經(jīng)驗(yàn)豐富的時候,可憑經(jīng)驗(yàn)培養(yǎng)接班人。

　　(2)家庭此時子女應(yīng)已就業(yè)，可能自己租房或與父母同住。若已成家，也到了離巢的時刻，與家庭成熟期的階段相當(dāng)。

　　(3)居住多半維持原有住房，直至退休，屆時再考慮是否換購可滿足銀發(fā)族要求的住宅。

　　(4)理財活動應(yīng)開始規(guī)劃退休后生活。在投資上，此階段應(yīng)逐步降低投資組合的風(fēng)險，增加債券、基金或存款的比例。

　　(5)保險若估計已累積的資產(chǎn)在終老時會超過免稅額與扣除額，則應(yīng)以預(yù)估的遺產(chǎn)稅額或保險公司愿意承保的限額做高額終身壽險保單的節(jié)稅規(guī)劃。

　　因?yàn)楸ｋU給付不列入遺產(chǎn)，此時投保終身壽險雖然保費(fèi)高，但考慮遺產(chǎn)稅50%的節(jié)稅效益，在通過高額保單壓縮資產(chǎn)的同時，可實(shí)時提供遺產(chǎn)稅資金來源，這樣的安排還是極為劃算的。

　　退休期——退休后享受生活(65歲以后)

　　(1)事業(yè)此時已從職場退休。若體力、智慧還充沛，可以做顧問類職位，傳承經(jīng)驗(yàn)，保持持續(xù)的成就感。

　　(2)家庭此時兒女已成家，可含飴弄孫。在夫妻一方先行身故后，剩下的一方可能與子女同住。相當(dāng)于家庭衰老期的階段。

　　(3)居住考慮是否從大換小，變現(xiàn)差額來補(bǔ)充退休養(yǎng)老金。

　　(4)RFP理財活動若前述的安排妥當(dāng)，即使沒有企業(yè)退休金，也應(yīng)累積了2 000萬～3 000萬元的退休金，足以過上有尊嚴(yán)的晚年生活。因?yàn)榇藭r已經(jīng)沒有工作收入，開始吃老本，所以投資組合應(yīng)以固定收益工具為主，但無論如何，投資報酬率還是要高于通貨膨脹率。

　　(5)保險可用已累積退休金中的一大部分購買活得越久、領(lǐng)得越多的退休年金，可支取至終老為止，讓保險公司來承擔(dān)萬一因?yàn)槟慊畹?00歲而可能造成備用退休金不足的風(fēng)險。

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