大家會理財嗎?有想過對錢進行理財嗎?首先我們要梳理清楚，自己到底有多少財?經(jīng)過一年的精心打理，我們的財富變化是怎么樣的呢?我們的財務(wù)情況又是否健康?
如果你對上面的幾個問題還沒有明確的答案，那么就趁這個機會梳理一下自己的財務(wù)情況，做一個家庭財務(wù)的年度復(fù)盤，要讓家庭資金像雪球一樣越滾越大，這時候就需要一個RFP學(xué)習(xí)了!
一、家庭財務(wù)報表
我們都知道，企業(yè)會計通過專業(yè)的財務(wù)報表，來分析和管理一家公司的財務(wù)，而我們在梳理自己家庭財務(wù)的時候，也可以制作家庭的財務(wù)報表。
一般來講，企業(yè)報表主要包括資產(chǎn)負債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，對于我們個人或者家庭來說，資產(chǎn)負債表和收支儲蓄表就夠用了，收支儲蓄表其實就相當于利潤表和現(xiàn)金流量表的合并。
1. 資產(chǎn)負債表
顧名思義，資產(chǎn)負債表就是看你手上有多少資產(chǎn)可以用，有多少負債沒還，它反映的是某個時點的財務(wù)狀況，也就是你填表這個時點的資產(chǎn)負債情況。比方說，你是2018年1月1日梳理資產(chǎn)負債表，那么填寫的也就是在1月1日當天，資產(chǎn)是多少金額，負債又是多少金額。
從結(jié)構(gòu)上面講，資產(chǎn)負債表分為資產(chǎn)、負債、凈資產(chǎn)三個部分。
資產(chǎn)可以分為金融資產(chǎn)和實物資產(chǎn)，其中的金融資產(chǎn)又可以分為現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，和其他金融資產(chǎn)兩部分。如果按資金用途來劃分，資產(chǎn)也可以分為流動資產(chǎn)、投資資產(chǎn)和自用資產(chǎn)。
當然，具體的資產(chǎn)類別，比如存款、股票、基金、房產(chǎn)、汽車等等都是一樣的，這兩種分類只是按照不同方式將資產(chǎn)大致劃分，我們選擇其中一種分類方法就可以了。
要注意的是，房產(chǎn)和汽車這些資產(chǎn)當前的價值是大致估算的，按現(xiàn)有市場價值來填寫，盡量少填一些，不要對自己的資產(chǎn)估計偏高。
負債部分可以分為流動性負債和長期負債，具體類別包括信用卡所欠余額、房貸、車貸等等。，用資產(chǎn)總和減去負債總和，就計算出凈資產(chǎn)了。以下的表格供大家參考。
2. 收支儲蓄表
收支儲蓄表反映的是一段時間內(nèi)，家庭的收入和支出分別多少，有多少結(jié)余。所以從時間上來看，如果是記錄的是每月的收支情況，就是月度收支表;如果記錄的是一年的收支情況，則是年度收支表。
對于家庭收入這部分，自己和配偶的收入可以分開記錄，而支出項因為比較難分割，建議合并在一起記錄，可以按餐飲、日用品、交通、人情、醫(yī)療、投資支出等等大類來整理，至于具體類目就因人而異了。，用收入總和減去支出總和，就計算出結(jié)余了。以下的表格供大家參考。
二、財務(wù)狀況健康度分析
在梳理好資產(chǎn)負債表和收支儲蓄表后，我們就可以直觀看到自己的財務(wù)情況了。那要如何對表里的一些數(shù)據(jù)進行簡單的分析，發(fā)現(xiàn)財務(wù)上可能有所欠缺的地方，從而進行改善和下一步的規(guī)劃呢?下面幾個比率，就是檢驗我們家庭財務(wù)情況健康度的一些簡單的指標。
1. 結(jié)余比例=結(jié)余/稅后收入
結(jié)余比例的參考值是0.3，也就是說，你每月或者每年的結(jié)余要達到收入的30%以上，家庭財務(wù)才是健康的狀態(tài)。數(shù)值越大，財富積累的速度就越快。在所有的財務(wù)指標當中，關(guān)注的就是結(jié)余比例，它是決定家庭財務(wù)是否健康的關(guān)鍵指標。
2. 投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)
投資資產(chǎn)是指銀行存款、股票、基金等等能夠產(chǎn)生投資收益的資產(chǎn)，這個比率的正常數(shù)值是0.5，年輕人的話0.2也正常。投資與凈資產(chǎn)比例越高，財富增值的能力就越強。
3. 清償比率和負債比率
清償比率=凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)，正常數(shù)值在0.6-0.7之間;而負債比率=負債總額/總資產(chǎn)，正常數(shù)值在0.3-0.4之間?？梢钥吹截搨嚷屎颓鍍敱嚷收孟喾?，是一個互補的關(guān)系。
如果清償比率偏低，或者負債比率偏高，就說明債務(wù)過多;反之，如果清償比率偏高，而負債比率偏低，則需要合理利用負債，進一步優(yōu)化資金的使用。
4. 財務(wù)負擔(dān)比率=負債/稅后收入
這個比率不應(yīng)該高于0.4。要注意一點，這里所說的的負債是指你每個月要還的錢，而剛剛所說的負債比率指的是負債總額。所以，無論是還信用卡、還房貸或者車貸等等這類的支出，不應(yīng)該超過我們每月稅后收入的40%。
5. 流動性比率=流動資產(chǎn)/每月支出
流動性資產(chǎn)是指現(xiàn)金、活期存款和貨幣基金這類資產(chǎn)，這個比率的參考值在3-6之間，也就是說我們應(yīng)該預(yù)留一部分流動性資產(chǎn)，來應(yīng)付3到6個月的家庭開支，千萬不能把所有錢都用來投資。
如果你是處于收入不穩(wěn)定的創(chuàng)業(yè)階段，這個值甚至可以提高到12，也就是說預(yù)留的流動性資產(chǎn)足以應(yīng)付一年的生活開支。
利用以上的幾個指標，大家就可以診斷一下自己的財務(wù)情況是否健康，有哪些可以提升的地方。比方說，如果發(fā)現(xiàn)自己結(jié)余比例太低甚至月光，就要學(xué)會控制自己的消費欲望。
同時，每個月工資到賬后先強制儲蓄存下一部分，比如收入的10%，來逐步建立先存后花的習(xí)慣。
大家看完這三大報表后，覺沒覺得很難，但是不能因為一看麻煩就直接放棄了。如果沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，是很難梳理家庭財務(wù)報表的，特別是支出部分的填寫。
所以，如果你還沒有養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，不如就開始記賬;如果你還沒有養(yǎng)成理財意識，不如把學(xué)習(xí)完RFP課程作為2018年的理財目標之一吧。
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