在RFP課堂上，一位極受學員喜愛的老師對于普通家庭如何買保險這個話題進行了有趣的講解，那個客戶是一個女性準客戶，很愿意買保險，但是家庭條件一般。

　　那個女客戶家里有兩個孩子，老大5歲，已經(jīng)買了10年的教育金20萬元，她說有點后悔了;夫妻雙方到手的收入是一年15萬多，目前僅有5萬存款。

　　男方的父母都是農(nóng)村人，沒有收入;老公自己呢是個行政人員，剛滿35歲，抽煙，血壓在130。這位女性準客戶的保險意識還可以，知道要先給家里的經(jīng)濟支柱買保險，但她不知道怎么買，家里收入也不算高。

　　像她們家這樣的情況，沒有達到財務自主和自由的，更需要保險保障。保險的魔力在于：很少的費用支出(保費)撬動大額的保障(保額)，通過對風險事件的財務補償，保障家庭財務安全和家庭經(jīng)濟生命。老大那10年20萬的教育金，本來可以初步構建家庭的全保險框架了，現(xiàn)在沒辦法，退出的損失巨大，掙一只眼閉一只眼，就當長期理財吧。

　　根據(jù)重大風險事件優(yōu)先原則，保險購買順序應該是：①意外險>②壽險>③重疾險>④醫(yī)療險。四大金剛構成家庭全面保障，俗稱全保險。

　　1首先是意外險和壽險，這個不能隨便買。意外不僅發(fā)生幾率大，造成傷殘對家庭經(jīng)濟影響更大，意外險保險至少等于壽險保險，有條件做到2倍于壽險保額，因為意外險按照傷殘等級賠付，發(fā)生意外傷殘，不僅家庭收入減少，還需個人生活和護理費用，比直接身故費用更大的說。目前200萬包含意外殘疾的定壽，30多歲男性才3000出頭，很合算。

　　2接下來是重疾險，重疾險的額度先要確定，30萬-50萬額度算起步，額度只能說是相對夠用，發(fā)生重疾后無法彌補工作收入損失，生活水平可能下降，如果能夠擁有50萬-100萬的健康保障額度能夠在國內(nèi)擁有非常足夠的治療預算，但具體經(jīng)濟情況，因為不能為了購買保險而影響到家庭的日常生活開支。

　　預定純重疾保障至終身，50萬保額，以她先生的年齡大概費用在8000多，肯定是超過預算。建議終身和定期結合提高保障，終身選擇20萬，定期選擇50萬，費用控制在6000以內(nèi)。如果還覺得花費高，直接上定期保到60歲，但是保額不要低于50萬-100萬。

　　3醫(yī)療保險解決的是第二層次風險，生病住院的花費，這類風險我們可以自行承擔，也可以通過保險轉嫁，但是轉嫁成本比較高。對應的就是醫(yī)療保險。

　　這類保險分高中低三檔，目前中端醫(yī)療險是個不錯的選擇，包括有免賠額的和無免賠額的，有無限制社保用藥，報銷額度高低的問題。性價比高的中端醫(yī)療一家人每年花銷就5000元以內(nèi)，100%全報銷，包含社保內(nèi)外進口自費用藥等。

　　以上是先生和太太的規(guī)劃，大人才是小朋友的保障。小朋友簡單，意外保20萬和重疾保障50萬，加上住院醫(yī)療保障，2000元內(nèi)就可以規(guī)劃得比較好。

　　大家有看懂么，通過這個栗子，大家能懂普通收入家庭該如何買保險這個問題嗎?如果你剛接觸保險這一塊的話，歡迎來咨詢專業(yè)的RFP培訓機構~

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