在RFP課堂上，一位極受學(xué)員喜愛(ài)的老師對(duì)于普通家庭如何買(mǎi)保險(xiǎn)這個(gè)話題進(jìn)行了有趣的講解，那個(gè)客戶是一個(gè)女性準(zhǔn)客戶，很愿意買(mǎi)保險(xiǎn)，但是家庭條件一般。

　　那個(gè)女客戶家里有兩個(gè)孩子，老大5歲，已經(jīng)買(mǎi)了10年的教育金20萬(wàn)元，她說(shuō)有點(diǎn)后悔了;夫妻雙方到手的收入是一年15萬(wàn)多，目前僅有5萬(wàn)存款。

　　男方的父母都是農(nóng)村人，沒(méi)有收入;老公自己呢是個(gè)行政人員，剛滿35歲，抽煙，血壓在130。這位女性準(zhǔn)客戶的保險(xiǎn)意識(shí)還可以，知道要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱買(mǎi)保險(xiǎn)，但她不知道怎么買(mǎi)，家里收入也不算高。

　　像她們家這樣的情況，沒(méi)有達(dá)到財(cái)務(wù)自主和自由的，更需要保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)的魔力在于：很少的費(fèi)用支出(保費(fèi))撬動(dòng)大額的保障(保額)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的財(cái)務(wù)補(bǔ)償，保障家庭財(cái)務(wù)安全和家庭經(jīng)濟(jì)生命。老大那10年20萬(wàn)的教育金，本來(lái)可以初步構(gòu)建家庭的全保險(xiǎn)框架了，現(xiàn)在沒(méi)辦法，退出的損失巨大，掙一只眼閉一只眼，就當(dāng)長(zhǎng)期理財(cái)吧。

　　根據(jù)重大風(fēng)險(xiǎn)事件優(yōu)先原則，保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)順序應(yīng)該是：①意外險(xiǎn)>②壽險(xiǎn)>③重疾險(xiǎn)>④醫(yī)療險(xiǎn)。四大金剛構(gòu)成家庭全面保障，俗稱全保險(xiǎn)。

　　1首先是意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，這個(gè)不能隨便買(mǎi)。意外不僅發(fā)生幾率大，造成傷殘對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響更大，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)至少等于壽險(xiǎn)保險(xiǎn)，有條件做到2倍于壽險(xiǎn)保額，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)按照傷殘等級(jí)賠付，發(fā)生意外傷殘，不僅家庭收入減少，還需個(gè)人生活和護(hù)理費(fèi)用，比直接身故費(fèi)用更大的說(shuō)。目前200萬(wàn)包含意外殘疾的定壽，30多歲男性才3000出頭，很合算。

　　2接下來(lái)是重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)的額度先要確定，30萬(wàn)-50萬(wàn)額度算起步，額度只能說(shuō)是相對(duì)夠用，發(fā)生重疾后無(wú)法彌補(bǔ)工作收入損失，生活水平可能下降，如果能夠擁有50萬(wàn)-100萬(wàn)的健康保障額度能夠在國(guó)內(nèi)擁有非常足夠的治療預(yù)算，但具體經(jīng)濟(jì)情況，因?yàn)椴荒転榱速?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而影響到家庭的日常生活開(kāi)支。

　　預(yù)定純重疾保障至終身，50萬(wàn)保額，以她先生的年齡大概費(fèi)用在8000多，肯定是超過(guò)預(yù)算。建議終身和定期結(jié)合提高保障，終身選擇20萬(wàn)，定期選擇50萬(wàn)，費(fèi)用控制在6000以內(nèi)。如果還覺(jué)得花費(fèi)高，直接上定期保到60歲，但是保額不要低于50萬(wàn)-100萬(wàn)。

　　3醫(yī)療保險(xiǎn)解決的是第二層次風(fēng)險(xiǎn)，生病住院的花費(fèi)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)我們可以自行承擔(dān)，也可以通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，但是轉(zhuǎn)嫁成本比較高。對(duì)應(yīng)的就是醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　這類(lèi)保險(xiǎn)分高中低三檔，目前中端醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，包括有免賠額的和無(wú)免賠額的，有無(wú)限制社保用藥，報(bào)銷(xiāo)額度高低的問(wèn)題。性價(jià)比高的中端醫(yī)療一家人每年花銷(xiāo)就5000元以內(nèi)，100%全報(bào)銷(xiāo)，包含社保內(nèi)外進(jìn)口自費(fèi)用藥等。

　　以上是先生和太太的規(guī)劃，大人才是小朋友的保障。小朋友簡(jiǎn)單，意外保20萬(wàn)和重疾保障50萬(wàn)，加上住院醫(yī)療保障，2000元內(nèi)就可以規(guī)劃得比較好。

　　大家有看懂么，通過(guò)這個(gè)栗子，大家能懂普通收入家庭該如何買(mǎi)保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題嗎?如果你剛接觸保險(xiǎn)這一塊的話，歡迎來(lái)咨詢專業(yè)的RFP培訓(xùn)機(jī)構(gòu)~

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