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　　銀保監(jiān)整改人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　2018年5月3日，銀保監(jiān)辦下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》。

　　特急兩個(gè)字印在文首十分醒目，目標(biāo)清晰、口徑嚴(yán)格，措辭之嚴(yán)厲前所未有，簡(jiǎn)單說就是兩個(gè)字：整改!

　　本次整改將要求以全面規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為，不斷優(yōu)化人身保險(xiǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高行業(yè)產(chǎn)品供給質(zhì)量，切實(shí)防控負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)為總體目標(biāo)，通過全面梳理核查各人身保險(xiǎn)公司在售存量產(chǎn)品，摸清底數(shù)，集中清理整頓一批歷史遺留問題產(chǎn)品，嚴(yán)厲打擊嚴(yán)重違法違規(guī)行為。

　　其實(shí)就是一句話：保險(xiǎn)姓保不是一句空話，讓保險(xiǎn)真正的回歸保障，生老病死，人生無常，用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險(xiǎn)帶來的高額財(cái)務(wù)損失，這是保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的杠桿原理。

　　監(jiān)管重點(diǎn)有四項(xiàng)，分別是：

　　1、嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為。

　　2、嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為。

　　3、罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為。

　　4、嚴(yán)查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩”產(chǎn)品的行為。

　　銀保監(jiān)整改人身博保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　四類產(chǎn)品面臨整改或停售

　　嚴(yán)查違規(guī)開發(fā)產(chǎn)品、挑戰(zhàn)監(jiān)管底線的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)違反法律法規(guī)和監(jiān)管制度,在產(chǎn)品定名、設(shè)計(jì)分類、保額設(shè)定、萬能賬戶實(shí)際結(jié)算利率確定、分紅險(xiǎn)利益演示、投資連結(jié)保險(xiǎn)單位價(jià)格確定等方面不符合監(jiān)管要求,通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定等。

　　嚴(yán)查偏離保險(xiǎn)本源、產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)違背保險(xiǎn)基本原理,異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)形態(tài),通過責(zé)任設(shè)定、精算假設(shè)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等方式將產(chǎn)品“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”“名實(shí)不符 ”,擾亂市場(chǎng)秩序等。

　　嚴(yán)查罔顧公平合理、損害消費(fèi)者利益的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)不公平、不合理,通過延長(zhǎng)等待期、降低保額等手段代替核保,變相削弱保障責(zé)任,通過設(shè)定不合理的理賠條件惜賠、拒賠,侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益,破壞行業(yè)形象等。

　　嚴(yán)查以營銷為噱頭、開發(fā)“奇葩 ”產(chǎn)品的行為。重點(diǎn)核查清理各公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ),隨意約定保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額,追求營銷效果,炒噱頭、蹭熱點(diǎn),定價(jià)假設(shè)隨意調(diào)整,數(shù)據(jù)造假,嚴(yán)重偏離經(jīng)營實(shí)際等。

　　重疾險(xiǎn)保障范圍有多處調(diào)整

　　第九條，條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解。例如：癌癥釋義中未包含“原位癌”責(zé)任。

　　第十八條，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)惡性腫瘤責(zé)任重的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行單獨(dú)處理，責(zé)任設(shè)計(jì)不合理，設(shè)置較低的保險(xiǎn)金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。

　　第二十二條，疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中不合理地約定被保險(xiǎn)人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險(xiǎn)金給付。

　　第三十四條，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。

　　以上幾條，全都是重疾險(xiǎn)最受關(guān)注的地方，監(jiān)管整改目的，也是完全朝著有利于消費(fèi)者的方向調(diào)整。

　人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　百萬醫(yī)療是不是挺火熱的?也在整改之列：

　　第二十四條，費(fèi)用補(bǔ)償性醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

　　文件還列明了“人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”，分別從產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定、產(chǎn)品精算假設(shè)和產(chǎn)品使用管理五個(gè)方面，一共列出了52條需要自查、整改的現(xiàn)象。

　　這52條完全是站在消費(fèi)者的立場(chǎng)上，貫徹“保險(xiǎn)姓保”的具體表現(xiàn)。請(qǐng)放心買保險(xiǎn)，各級(jí)監(jiān)管給你做后盾，投保、理賠，服務(wù)都很輕松方便!

　　客戶行為的改變，新技術(shù)的發(fā)展，利潤(rùn)壓力與結(jié)構(gòu)調(diào)整都對(duì)保險(xiǎn)公司后端運(yùn)營提出了越來越高的要求。保險(xiǎn)從業(yè)人員都希望提高自己的專業(yè)水平，并獲得更多客戶的信任。保險(xiǎn)的“專業(yè)”體現(xiàn)在哪里?怎樣才算專業(yè)呢?

　　代理人/經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)“中介”，一邊是強(qiáng)勢(shì)的保險(xiǎn)公司和制式的保險(xiǎn)合同，一邊是對(duì)保險(xiǎn)了解有限的客戶，真正的專業(yè)，應(yīng)該是根據(jù)客戶的實(shí)際情況，認(rèn)真分析和確定客戶的保障需求，并提供有針對(duì)性的性價(jià)比較優(yōu)的解決方案。

　　2018，你需要更專業(yè)、更實(shí)用、更落地的理財(cái)實(shí)戰(zhàn)認(rèn)證課程，助你成為專業(yè)的人生風(fēng)險(xiǎn)管理師!三天實(shí)戰(zhàn)+認(rèn)可證書!

　　RFP課程除了金融理財(cái)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)，金融人的職業(yè)道德和行為操守也得到強(qiáng)調(diào)。在專業(yè)知識(shí)領(lǐng)域，RFP擁有一套完善的知識(shí)體系，包含基礎(chǔ)財(cái)務(wù)策劃、投資策劃、保險(xiǎn)及退休策劃、稅務(wù)及遺產(chǎn)策劃、高級(jí)財(cái)務(wù)策劃五大模塊及由此延伸出來的針對(duì)不同行業(yè)的實(shí)戰(zhàn)落地課程，內(nèi)容涵蓋產(chǎn)品、法律、稅務(wù)、投資、保險(xiǎn)、遺產(chǎn)策劃等方面，全面涵蓋專業(yè)理財(cái)師在為客戶提供理財(cái)方案時(shí)所需要的知識(shí)。

　　學(xué)習(xí)之后，能夠幫助學(xué)員體系化掌握理財(cái)規(guī)劃所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)，并能根據(jù)不同客戶群體的需要，度身定制專屬于客戶的產(chǎn)品，真正幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)“保值、增值、保全”的功能。

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