18年后的保險(xiǎn)業(yè)：人工智能運(yùn)用率將達(dá)75%，RFP證書就顯得很重要了，怎么才能不被智能代替呢?人，是感性的，有血有肉，但是智能并不能~
一、人工智能技術(shù)成熟度尚處第一階段，還將迎來膨脹期
在被熱議了兩年之后，人工智能技術(shù)目前處于什么樣的發(fā)展階段?是否已經(jīng)存在過多的泡沫?
《路線圖》對(duì)涉及人工智能的新聞報(bào)道進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，認(rèn)為2017年10月AlphaGo Zero的出世使得人工智能的曝光度達(dá)到了頂峰，根據(jù)技術(shù)成熟度曲線，符合第一階段觸發(fā)期的特征。
報(bào)告指出，從目前的人工智能投資市場(chǎng)和初創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)來看，一方面機(jī)構(gòu)投資者的投資熱情回歸理性，另一方面，商業(yè)化應(yīng)用以及盈利與技術(shù)研發(fā)的脫節(jié)、兼具商業(yè)意識(shí)和技術(shù)能力的人才匱乏、低門檻創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目扎堆出現(xiàn)帶來的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)以及互聯(lián)網(wǎng)寡頭格局下數(shù)據(jù)支撐不足等問題逐漸成為人工智能相關(guān)初創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)瓶頸。
許閑在媒體交流會(huì)上表示，根據(jù)技術(shù)成熟度曲線，目前人工智能的曝光度尚未達(dá)到頂峰，還將迎來一個(gè)期望膨脹期。
二、發(fā)展時(shí)間表：18年后保險(xiǎn)行業(yè)的人工智能運(yùn)用率將達(dá)75%
沒有一個(gè)人可以準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)未來，但行業(yè)大部分專家的共識(shí)從一定程度上能夠反映人工智能未來的發(fā)展趨勢(shì)?！堵肪€圖》采用德爾菲法調(diào)查法，向監(jiān)管部門、研究機(jī)構(gòu)、傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)科技企業(yè)、媒體、投資機(jī)構(gòu)內(nèi)的相關(guān)專家進(jìn)行調(diào)研，在技術(shù)、智能強(qiáng)弱、行業(yè)生命周期三個(gè)維度下，分別給出了人工智能保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的時(shí)間表。
1、按技術(shù)劃分
電子化(2006-2015)：我國保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)入電子化階段，計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等數(shù)字化方法開始在保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)進(jìn)行運(yùn)用，并逐漸開始用人工智能代替一些簡(jiǎn)單的人力操作。
自動(dòng)化(2015-2018)：保險(xiǎn)行業(yè)部分環(huán)節(jié)可以在沒有人或較少人的直接參與下，經(jīng)過自動(dòng)檢測(cè)、信息處理、分析判斷、操縱控制，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)的過程。
智能化(2018及以后)：大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的飛速發(fā)展與人工智能在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生協(xié)同作用，人工智能開始深化運(yùn)用，具有高級(jí)的機(jī)器學(xué)習(xí)功能，滿足保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)的相關(guān)需求。
2、按智能化強(qiáng)弱劃分
弱智能時(shí)代(2018-2020)：我國保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)入智能化時(shí)代，但是人工智能的運(yùn)用尚未深化，運(yùn)用場(chǎng)景局限在機(jī)器人針對(duì)簡(jiǎn)單投保、承保等問題的回復(fù)、優(yōu)化投保的流程等等。
中智能時(shí)代(2020-2030)：隨著智能化運(yùn)用不斷深化，除附帶情感色彩的溝通外，投保過程大部分溝通問答都可以憑借人工智能解決，針對(duì)大數(shù)據(jù)分析產(chǎn)生多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，差異化定價(jià)，精準(zhǔn)推銷等。
強(qiáng)智能時(shí)代(2030及以后)：機(jī)器學(xué)習(xí)功能不斷深化，人工智能有望擁有讀懂人類感情的
語言，實(shí)現(xiàn)千人千面的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品定制，強(qiáng)智能時(shí)代業(yè)應(yīng)運(yùn)而來。
3、按行業(yè)生命周期劃分
探索階段(2018-2020)：該階段主要對(duì)人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行初步探索和試驗(yàn)，突破技術(shù)關(guān)。
發(fā)展階段(2020-2025)：在技術(shù)取得一定突破時(shí)，行業(yè)需要針對(duì)當(dāng)下需求進(jìn)行不斷深化技術(shù)運(yùn)用、擴(kuò)充數(shù)據(jù)庫。
升級(jí)階段(2025-2032)：升級(jí)完善階段，發(fā)現(xiàn)潛在需求或問題，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)人工智能的學(xué)習(xí)功能。
取代階段(2032及以后)：人工智能保險(xiǎn)有望取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)，這一階段同時(shí)屬于按智能化程度分類中的強(qiáng)智能時(shí)代。
除了保險(xiǎn)行業(yè)的整體運(yùn)用以外，《路線圖》還對(duì)人工智能在保險(xiǎn)各個(gè)具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的運(yùn)用和替代程度進(jìn)行了預(yù)測(cè)。根據(jù)《路線圖》，人工智能在客戶服務(wù)和核保兩個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的運(yùn)用速度最快，在2020年前后實(shí)現(xiàn)25%的運(yùn)用率。而在約18年后，保險(xiǎn)全行業(yè)的人工智能運(yùn)用率將實(shí)現(xiàn)75%。
三、投融資活躍，場(chǎng)景定制類保險(xiǎn)科技公司當(dāng)前最受青睞
近年來，人工智能領(lǐng)域投融資活躍，資本對(duì)技術(shù)的發(fā)展也起到了推動(dòng)作用。根據(jù)《路線圖》，2012年-2016年五年間，全球新增AI融資51.54億美元，全球每年新增AI融資規(guī)模呈指數(shù)型上漲，2016年全球新增AI企業(yè)數(shù)達(dá)到了2012年的5.87倍。而2017年，整個(gè)世界保險(xiǎn)科技投資額同比2016年增長(zhǎng)了36%。
同時(shí)，《路線圖》也梳理了自2011年以來，國內(nèi)人工智能保險(xiǎn)相關(guān)的投資標(biāo)的的變化情況，可以看到，在2015年以前，綜合銷售平臺(tái)最受資本的青睞，融資總額和融資次數(shù)都遠(yuǎn)超其他類型的科技初創(chuàng)公司;2016年，技術(shù)服務(wù)公司的融資額最大，比價(jià)銷售平臺(tái)的融資次數(shù)最多;而2017年以來，場(chǎng)景定制類保險(xiǎn)科技公司成為了資本的“心頭好”，融資額和融資次數(shù)均居首位。
四、飛速發(fā)展過程中仍有7大挑戰(zhàn)待解
當(dāng)下，越來越多的保險(xiǎn)公司加大了對(duì)人工智能技術(shù)的研發(fā)投入力度，根據(jù)《路線圖》的調(diào)研，大多數(shù)業(yè)界專家預(yù)計(jì)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)將于2020年進(jìn)入中智能時(shí)代。但盡管如此，《路線圖》指出，人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展過程仍然存在以下7大挑戰(zhàn)：
1、“偽智能”橫行市場(chǎng)：目前市場(chǎng)上大多所謂的人工智能，無非只是可以聯(lián)網(wǎng)、遠(yuǎn)程控制或回復(fù)簡(jiǎn)單問題的軟件應(yīng)用，并不是真的人工智能。
2、傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的危機(jī)：人工智能的出現(xiàn)會(huì)減少人為因素引起的事故，保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)受到較大沖擊。
3、技術(shù)和人才尚不成熟：當(dāng)前國內(nèi)同時(shí)精通保險(xiǎn)和軟件工程的人才缺乏，且人工智能技術(shù)尚不夠完善，大多仍需要人工介入，在與客戶溝通時(shí)缺乏“溫度”。
4、數(shù)據(jù)匱乏且割裂：人工智能發(fā)展基于海量的數(shù)據(jù)積累，但保險(xiǎn)科技企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)缺乏數(shù)據(jù)供應(yīng)，保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)也不夠健全，用戶日常作息、興趣習(xí)慣等數(shù)據(jù)匱乏。
5、產(chǎn)品運(yùn)作中易產(chǎn)生責(zé)任糾紛：在當(dāng)前技術(shù)尚未成熟的階段，人工智能產(chǎn)品和系統(tǒng)可能存在設(shè)計(jì)缺陷，發(fā)生損失后的責(zé)任認(rèn)定成為新出現(xiàn)的難題(例如自動(dòng)駕駛汽車發(fā)生事故的責(zé)任歸屬問題)。
6、我國險(xiǎn)企對(duì)科技的重視度較低：當(dāng)前全球保險(xiǎn)科技企業(yè)融資額有超過3/4來自于保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司，而我國保險(xiǎn)科技所獲融資主要來自風(fēng)險(xiǎn)資本，保險(xiǎn)公司對(duì)人工智能的重視度不高、資金投入力度小。
7、社會(huì)倫理問題：人工智能在大數(shù)據(jù)運(yùn)用過程中會(huì)涉及用戶隱私泄露問題。此外，精準(zhǔn)營(yíng)銷、千人千面的個(gè)性化定價(jià)對(duì)疾病較多、理賠率高的老年弱勢(shì)群體不利，其公平性有待商榷。
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