【RFP行業(yè)】據(jù)一份調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：95%的千萬(wàn)元高凈值人群(約127.3萬(wàn)人)擁有商業(yè)壽險(xiǎn)。平均每人年交保費(fèi)約3.7萬(wàn)元，高凈值人群年交保費(fèi)規(guī)模達(dá)到470億，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)總額的4.6%。巨額保單越來(lái)越多?律師告訴你：保險(xiǎn)為什么這么火?

　　

　　2017年中國(guó)高凈值人群對(duì)各類(lèi)境內(nèi)資產(chǎn)的配置變化趨勢(shì)

　　今年發(fā)布的《2017中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示：未來(lái)1-2年，受訪的高凈值人士對(duì)境外資產(chǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)、保值為主的訴求沒(méi)有太大變化，對(duì)保險(xiǎn)及投資性房地產(chǎn)等相對(duì)保值的品種表現(xiàn)出更為強(qiáng)烈的偏好。他們?yōu)楹蜗矚g買(mǎi)高額保單?這幾年為何保險(xiǎn)這么火?今天我們從律師的視角來(lái)解讀。

　　為何千萬(wàn)富豪財(cái)富傳承意愿落空

　　觀點(diǎn)：保值增值的功效;能否保證財(cái)富所有人的意愿、對(duì)后代的影響;稅費(fèi)成本、避債的功效、傳承的時(shí)效

　　案例重現(xiàn)千萬(wàn)富豪財(cái)富傳承意愿落空，后代反目成仇，法庭較量三年之久。有一個(gè)千萬(wàn)富豪，有兩次婚姻。第一次婚姻，和前妻一起生了一個(gè)女兒。離婚之后，富豪又娶了一個(gè)年輕太太，年輕的太太給他生了兩個(gè)孩子。但是不幸的是，富豪得了肺癌。富豪就決定找律師寫(xiě)一個(gè)公正遺囑。于是，他就在家人都不知道的情況下，單獨(dú)把律師叫進(jìn)去，寫(xiě)了一個(gè)遺囑。這個(gè)遺囑還做了一個(gè)密封。然后他在醫(yī)院折騰半年，很快人就走了。人走了之后在殯儀館舉辦喪禮，舉辦完了家族要開(kāi)會(huì)，律師就把他的大女兒叫來(lái)了，然后當(dāng)著所有人宣讀了這份遺囑。

　　這份遺囑給大女兒分配有錢(qián)，給現(xiàn)任妻子也有錢(qián)，兩個(gè)小孩子也有，父母也有，甚至連自己的兄弟姐妹都有所照顧。結(jié)果，在宣讀遺囑的時(shí)候，前妻也跑來(lái)了說(shuō)遺囑是假的，因?yàn)榇笈畠悍值蒙?，而且沒(méi)有分到公司股權(quán)。第二任妻子也不管那么多拿著公正遺囑，跑到了住房與建設(shè)委員會(huì),要求住建委把她老公名下的不動(dòng)產(chǎn)的名字變到自己的名下來(lái)。公正遺囑上說(shuō)得很清楚，位于哪里的哪套房子，結(jié)果住建委拒絕了他，說(shuō)不行。你拿著公正遺囑我也不能給你辦。妻子又去了一趟招商銀行，拿著公正遺囑，說(shuō)把我老公在你這兒存的2000萬(wàn)，現(xiàn)在存到我的戶(hù)頭下來(lái)。

　　招商銀行也拒絕了她，說(shuō)不可以。原因在于她還少一道程序，這道程序是法定程序，我們每一位將來(lái)繼承你父母財(cái)產(chǎn)的人要過(guò)的關(guān)，不是富豪才過(guò)的關(guān)，所有人都要過(guò)這一關(guān)。住建委和招商銀行告訴第二任妻子，如果你要想把別墅轉(zhuǎn)戶(hù)到你名下，你要到公證處再去一趟，再辦一個(gè)公正，這個(gè)公正的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)叫“繼承權(quán)公證”。你先提出申請(qǐng)，公證員要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人都叫到現(xiàn)場(chǎng)，同一時(shí)刻，叫到同一地點(diǎn)。

　　沒(méi)有辦法，因?yàn)轱@然第一任太太是不會(huì)同意的。最后，第二任太太作為原告，起訴了所有的、遺囑上要分財(cái)產(chǎn)的人列為被告。因?yàn)檫z囑上分了很多人，有父母、兄弟姐妹，前后這個(gè)案子一共10個(gè)當(dāng)事人。10個(gè)當(dāng)事人打完一審又打二審，前后一共打了整三年。三年期間，所有富豪名下的資產(chǎn)都將被凍結(jié)，是動(dòng)不了的。大家知道，打三年，訴訟費(fèi)、律師費(fèi)又花了100萬(wàn)。

　　

　　財(cái)富傳承的范圍：繼承的范圍最廣的,不動(dòng)產(chǎn)、公司股權(quán)，公司有價(jià)證券，知識(shí)產(chǎn)權(quán)，都可以通過(guò)法定繼承和遺囑繼承實(shí)現(xiàn)。對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，它屬于現(xiàn)金和其他可變現(xiàn)的資產(chǎn)，屬于財(cái)產(chǎn)范圍。保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下方面：

　　優(yōu)勢(shì)1、保值增值的功效

　　對(duì)于繼承來(lái)說(shuō)，所有的財(cái)產(chǎn)將被損耗，不是增值的。但是對(duì)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，如果富豪生前作為投保人投保，保險(xiǎn)的資產(chǎn)肯定是增值的，不會(huì)損耗。

　　優(yōu)勢(shì)2、能否保證財(cái)富所有人的意愿

　　繼承不能保證。正如剛才講的，公正遺囑也可能有假的。對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，肯定能保證，因?yàn)榭勘ｋU(xiǎn)公司的合同履行。

　　優(yōu)勢(shì)3、對(duì)后代的影響

　　如果是繼承的話，相當(dāng)于后代一次性拿到所有的資產(chǎn)。對(duì)于突然掌控巨額財(cái)富的年輕人，你不知漫長(zhǎng)的人生中會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，可以由保險(xiǎn)公司分期、分批給付受益金，保證財(cái)富長(zhǎng)期安全

　　優(yōu)勢(shì)4、稅費(fèi)成本

　　目前繼承沒(méi)有稅，但費(fèi)用特別高。首先請(qǐng)律師做公正做遺囑，這是一筆費(fèi)用。第二，公正遺囑本身在公證處公正，是一筆費(fèi)用。第三，最貴的是死者死亡以后繼承權(quán)公正特別貴。繼承遺產(chǎn)總資產(chǎn)額的2%。如果他們家繼承1000萬(wàn)，就要交20萬(wàn)，不交不行。保險(xiǎn)的財(cái)富傳承不收錢(qián)。也就是通知受益人來(lái)領(lǐng)錢(qián)的時(shí)候，也不會(huì)扣他錢(qián)，不會(huì)收他手續(xù)費(fèi)。

　　優(yōu)勢(shì)5、避債的功效

　　如果是繼承，肯定不能避債，你繼承多少遺產(chǎn)就要還多少債。保險(xiǎn)，不需要還父?jìng)舆€。

　　優(yōu)勢(shì)6、保密性

　　法定繼承和遺囑繼承，公證處要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現(xiàn)場(chǎng)。如果還有私生子，這一關(guān)肯定過(guò)不去。那對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)講最大的好處是什么?保密性強(qiáng)。保險(xiǎn)公司讓受益人領(lǐng)錢(qián)的時(shí)候，不會(huì)把他們家族里面所有人都叫到現(xiàn)場(chǎng)。所以如果高端客戶(hù)要想特別照顧家庭當(dāng)中某個(gè)人的時(shí)候，他只能用人壽保險(xiǎn)。

　　優(yōu)勢(shì)7、時(shí)效性

　　繼承的時(shí)間非常長(zhǎng)，從前面的公正遺囑到后面死亡，到舉辦葬禮，再到辦繼承權(quán)公正，再辦過(guò)戶(hù)，前后至少要折騰半年。但是我們換到保險(xiǎn)公司理賠很快，這個(gè)人死了，你拿一個(gè)身份證，拿一個(gè)死亡證明就可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)。

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