RFPer建議收藏 | 對(duì)于一個(gè)三口之家來(lái)說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)有一個(gè)基本的原則：先大人，后孩子，先考慮重大疾病和意外保險(xiǎn)，后考慮教育和分紅理財(cái)保險(xiǎn);先完善家庭經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源保障(即誰(shuí)的收入能力越強(qiáng)，誰(shuí)肩負(fù)的責(zé)任就越大，就優(yōu)先保誰(shuí))。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)不像穿衣吃飯，把好的都留給愛(ài)人和孩子，保險(xiǎn)的作用是保證萬(wàn)一有人不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，身邊的人有錢(qián)幫他處理后事，或者剩下的人繼續(xù)有錢(qián)維持正常生活。也就是說(shuō)，優(yōu)先給最重要的經(jīng)濟(jì)支柱規(guī)劃全面的保障，最大的受益人是整個(gè)家庭的人。

　　當(dāng)然，并不是說(shuō)誰(shuí)最關(guān)鍵就只保誰(shuí)，而是說(shuō)投保的時(shí)候的要有側(cè)重點(diǎn)。其實(shí)家里的每一位成員對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都非常重要，就像組成水桶的每一塊木板一樣，缺了誰(shuí)，都圍不住大家共同的幸福。下面這個(gè)圖很好地展示了一個(gè)三口之家的理財(cái)規(guī)劃。

　　

　　保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的雙十原則

　　保險(xiǎn)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10倍。

　　一般而言，用十分之一的收入來(lái)交保費(fèi)，這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10倍的年收入可以幫助一個(gè)家庭渡過(guò)可能的危機(jī)。

　　確定了重點(diǎn)保障對(duì)象之后，再根據(jù)家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況確定保費(fèi)預(yù)算，一般來(lái)說(shuō)，年交保費(fèi)的預(yù)算占整個(gè)家庭的10%-15%左右時(shí)比較科學(xué)的，較高不超過(guò)20%。

　　保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的五先五后原則

　　1 先滿足保障需求，后考慮投資需求

　　眾多消費(fèi)者選擇險(xiǎn)種的過(guò)程中，存在一個(gè)誤區(qū)：

　　就是往往對(duì)投資型險(xiǎn)種情有獨(dú)鐘，常常選擇的是“高收益，高回報(bào)”的險(xiǎn)種，而忽視保險(xiǎn)最原始的保障功能。意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等最具有保障意義的險(xiǎn)種，由于是消費(fèi)性險(xiǎn)種，保費(fèi)一去不復(fù)返，沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。

　　于是，不少消費(fèi)者花了錢(qián)投保返還型或者投資型險(xiǎn)種，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)“不管用”。一味追求保險(xiǎn)的投資收益，猶如空中樓閣。這也是一些投保人遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不“保險(xiǎn)”的根源。

　　意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的保障意義很大程度就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。所以投保人在經(jīng)濟(jì)狀況一般的情況下，應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求。倘若經(jīng)濟(jì)實(shí)力允許，也可一并考慮其他險(xiǎn)種。

　　2 先保家長(zhǎng)，后保小孩

　　很多人想到買(mǎi)保險(xiǎn)，往往是在有了孩子之后。越來(lái)越多的家長(zhǎng)開(kāi)始利用保險(xiǎn)手段給孩子制定一個(gè)周全的保障、教育、儲(chǔ)蓄計(jì)劃。與此同時(shí)，家長(zhǎng)們也忽略了一條必要的條件：給孩子交保費(fèi)的是自己。

　　“重孩子輕大人”是很多家庭買(mǎi)保險(xiǎn)的誤區(qū)。家長(zhǎng)為孩子投保的最終目的是增加孩子的保障。而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，最大的保障來(lái)自于父母，即便沒(méi)有保險(xiǎn)，出現(xiàn)了問(wèn)題還有家長(zhǎng)來(lái)想辦法解決。但是如果是孩子所依賴的父母出了意外，沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)能力的孩子才是真的失去最基礎(chǔ)的保障。

　　因此，買(mǎi)保險(xiǎn)要遵循一個(gè)最基本的原則：先保家長(zhǎng)尤其是對(duì)家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度較高的人。采用這種“曲線救國(guó)”的方式，首先對(duì)自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。

　　3 先滿足保額需求，后考慮保費(fèi)支出

　　如果你在投保時(shí)，保險(xiǎn)代理人告訴你：買(mǎi)保險(xiǎn)要關(guān)心保額，不要關(guān)心保費(fèi)。投保人聽(tīng)說(shuō)“買(mǎi)保險(xiǎn)不要關(guān)心保費(fèi)?”有點(diǎn)聽(tīng)不懂。其實(shí)很簡(jiǎn)單，保額比保費(fèi)更重要。保額通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和需求分析可以得出，作為必要的保障額度，購(gòu)買(mǎi)的太少顯得保額不夠，購(gòu)買(mǎi)的太多影響你的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　而保費(fèi)則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來(lái)調(diào)整，不同的人身階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式來(lái)安排你的保費(fèi)支出。比如消費(fèi)型產(chǎn)品(保費(fèi)低)與返還型產(chǎn)品(保費(fèi)高)的選擇、保費(fèi)繳納期限長(zhǎng)(年度繳費(fèi)低)短(年度繳費(fèi)高)的選擇，通過(guò)合理組合均可以達(dá)到你所需的保額。

　　4 先滿足保險(xiǎn)規(guī)劃，后考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　有人把保險(xiǎn)代理人比喻為家庭財(cái)務(wù)醫(yī)生，這話很有道理。因?yàn)橹挥袖N售“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃處方”的代理人才能順應(yīng)形勢(shì)并被客戶所接受。

　　保險(xiǎn)代理人銷售的步驟應(yīng)該是：

　　信息收集：了解客戶的年齡、職業(yè)、贍養(yǎng)人口、收入與負(fù)債、未來(lái)財(cái)務(wù)需求、資產(chǎn)分配、目前已有的保障等信息。(所以選擇值得你信賴的服務(wù)人員，如實(shí)的告知很重要)。

　　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：應(yīng)根據(jù)客戶的資料，分析客戶需求，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求、未來(lái)財(cái)務(wù)安排的需求、家庭計(jì)劃的安排等，這樣才能精確地找到其風(fēng)險(xiǎn)所在。

　　提供解決方案：根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案，來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)，需要告知客戶：為什么要有這樣的方案，為什么適合這樣的方案，其注意事項(xiàng)又在哪里，年度檢視和調(diào)整方案的必要性以及方案執(zhí)行前后的禁忌事項(xiàng)等。

　　回過(guò)頭來(lái)，消費(fèi)者在考慮保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，不要僅僅停留在比較保險(xiǎn)產(chǎn)品上，而是要考量保險(xiǎn)規(guī)劃的整體性、前瞻性。同時(shí)，消費(fèi)者也可以通過(guò)上述步驟，來(lái)選擇合格的保險(xiǎn)代理人。

　　5 先滿足人身保險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會(huì)為自己的愛(ài)車投保車險(xiǎn)，卻忽略為自身投保人身保險(xiǎn);也有很多企業(yè)主會(huì)為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。這實(shí)際上出現(xiàn)了本末倒置的問(wèn)題。

　　人是創(chuàng)造財(cái)富者，沒(méi)有人的保全，也就沒(méi)有財(cái)富的積累。

　　因而消費(fèi)者在考慮買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要分清主次，人的保障比財(cái)富的保障始終更重要，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系，則滿盤(pán)皆贏;否則，全盤(pán)皆輸。

　　家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序

　　第 1 張保單

　　為意外買(mǎi)單

　　誰(shuí)也不知道，意外和明天哪一個(gè)先到。一旦遭遇意外，家人生活誰(shuí)來(lái)保障?意外險(xiǎn)的保障范圍：意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對(duì)人生最壞后果的最直接的賠付。

　　無(wú)論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對(duì)父母、愛(ài)人和孩子負(fù)責(zé)。保障以上這些內(nèi)容的意外險(xiǎn)一份年保費(fèi)約為百元左右，保額為10萬(wàn)至20萬(wàn)。和年保費(fèi)幾千幾萬(wàn)的人身壽險(xiǎn)相比，意外險(xiǎn)就顯得很劃算了。

　　第 2 張保單

　　為健康買(mǎi)單

　　生老病死，其實(shí)這個(gè)順序倒過(guò)來(lái)就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序。

　　一場(chǎng)大病，直接的醫(yī)療費(fèi)用在30萬(wàn)至50萬(wàn)之間，康復(fù)也會(huì)多少影響以后的收入能力，一份重大疾病保險(xiǎn)就非常有必要了。目前，市面上重大疾病保險(xiǎn)有兩種。第一種是終身壽險(xiǎn)+附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)，第二種就是終身重疾主險(xiǎn)。

　　第一種：附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)的“提前給付”是從主壽險(xiǎn)的保額里支付的。沒(méi)有身故，得重疾了，把壽險(xiǎn)保額提前給付被保險(xiǎn)人。

　　第二種：所謂的終身重疾主險(xiǎn)，但其價(jià)格是跟“終身壽險(xiǎn)+附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)”組合險(xiǎn)的價(jià)格一樣的，有些公司的費(fèi)率還要高一點(diǎn)。投保人一旦患重疾獲得賠付保額，合同即結(jié)束?；蛘咄侗Ｈ松砉诗@得賠付保額，合同也結(jié)束/年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)也就越高。

　　因此，需要購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，較好一走上社會(huì)就給自己買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。

　　第 3 張保單

　　“人生增值保單”

　　這里說(shuō)的“人生增值保單”是個(gè)籠統(tǒng)的概念，種類包含很多，但歸納起來(lái)都是解決“死亡”和“大病”這兩大問(wèn)題之后的保障。比如養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。如果您上述保險(xiǎn)都具備了，又有一定閑錢(qián)，就可以考慮這類保險(xiǎn)了。

　　這類保險(xiǎn)具有一定投資風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定承受能力的家庭購(gòu)買(mǎi)，但同時(shí)這類保險(xiǎn)具有一定合理避稅功能，有助于富裕家庭傳承財(cái)富，是意外風(fēng)險(xiǎn)保障足額之外的一種選擇。

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