RFP關注丨29日晚，央行出了一個大消息，支付寶、微信這樣的支付巨頭躺著賺錢的好日子正在被終結!
支付機構備付金交存大限劃定
6月29日晚上，央行發(fā)布特急通知，宣布將支付機構客戶備付金集中交存比例逐步提高至100%。據(jù)悉，這是國務院互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作部署之一，也是央行第一次對支付機構100%集中交存?zhèn)涓督鹛岢雒鞔_的時間表。
公告內容主要有：
1、2018 年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。
2、交存時間為每月第二個星期一(遇節(jié)假日順延) ，交存基數(shù)為上一個月客戶備付金日均余額。 跨境人民幣備付金賬戶、 基金銷售結算專用賬戶、 外匯備付金賬戶余額暫不計入交存基數(shù)。
3、支付機構應根據(jù)與中國銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的業(yè)務對接情況，于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機構開立“ 備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個工作日內將原委托備付金存管銀行開立的“ 備付金交存專戶”銷戶。
4、支付機構“ 備付金集中存管賬戶” 的資金劃轉應當通過中國銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司辦理。
時間表安排如下：
支付巨頭躺著賺錢的日子被終結
什么是支付機構客戶備付金?
這個本質上是客戶充值后未進行交易的資金，也就是沉淀在支付機構賬戶內的資金。
客戶在使用第三方支付平臺消費轉賬過程中，由于存在結算周期的時間差，會在備付金賬戶內沉淀出一定規(guī)模的資金。這部分資金的利息收入歸第三方支付機構所有，但只能進行銀行存款、基金購買，不能進行放貸等投資。
根據(jù)人民銀行的要求，支付機構把客戶備付金存管在商業(yè)銀行的專戶內。但因為客戶備付金是以支付機構的名義存放在銀行的，對銀行來說是一筆非常可觀的存款。為了爭取備付金的存放，銀行向支付機構支付利息。
而第三方支付備付金的利息收益是支付機構舍不得放棄的蛋糕，對許多支付機構來說，備付金利息收入相當于當年稅后凈利潤，一旦備付金利息沒了，公司盈虧很有可能發(fā)生逆轉。
這筆收入有多少?
支付機構客戶備付金和銀行結算的利息收益是按照日均資金沉淀量，按照協(xié)議存款的方式計算的。協(xié)議存款的價格區(qū)間基本是在年化3%左右，高的可以達到4%以上。
方正證券固定收益宏觀分析師楊為敩分析稱，預計今年12月交存額會達到1.04萬億元，帶來5350億元左右的回籠規(guī)模。據(jù)媒體報道，目前目前支付寶和財付通兩家支付巨頭沉淀的客戶備付金規(guī)模合計約萬億元左右，占全部支付機構備付金總量的90%以上。簡單測算下來，支付寶財付通兩家一年的利息收入保守也有100億以上!
央行為什么這么做?
之所以要進行備付金集中存管，是因為此前各家支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放，客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患。
央行方面曾指出，客戶備付金分散存放主要有四方面風險：
一是客戶備付金存在被支付機構挪用的風險。例如，2014年12月，上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，造成資金風險敞口達7.8億元，涉及持卡人5.14萬人。
二是一些支付機構違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資。
三是支付機構通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算，超范圍經(jīng)營，變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道，也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。
四是客戶備付金的分散存放，不利于支付機構統(tǒng)籌資金管理，存在流動性風險。
倒逼機構另尋增利渠道
從備付金集中交存開始，曾經(jīng)以“運作”備付金作為一大營生手段的部分第三方支付機構便面臨更大的生存壓力。
上游財經(jīng)專家顧問江瀚認為，備付金確實是體量不大的第三方支付機構之前主要收入來源之一，但從備付金需交存開始起了變化;大型支付機構則基本并不依賴這筆資金賺錢，因為支付本來利潤很微薄。易觀支付分析師王蓬博也認為，備付金交存對一般支付機構肯定有影響，因為有一部分支付機構實際利息占很大一部分空間，但更多的支付機構還是在靠流水的提成，而幾家巨頭支付機構則更多將支付當作一個生態(tài)的入口，例如做金融和繳費等公共事務平臺。
對于未來機構如何增加收入渠道，王蓬博表示，支付機構已經(jīng)沉淀了大量用戶數(shù)據(jù)信息，未來增值服務可延伸至大數(shù)據(jù)應用、會員系統(tǒng)建設、顧客行為分析等更高層次，以此進一步提高收入。
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