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　　RFP案例實(shí)操 |案例背景簡(jiǎn)介：

　　馬小姐今年27歲，就職于杭州一外企，目前單身，和54歲的母親同住。馬小姐除了本職工作外，還在網(wǎng)上自營(yíng)一小店，年收入合計(jì)45000，每年和母親的生活花銷(xiāo)16000左右，年租房支出4800。此外，馬小姐母親在老家有套房產(chǎn)，每個(gè)月可以收租金400。馬小姐除了單位購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)外，沒(méi)有其他保險(xiǎn)，母親沒(méi)有退休金，也尚未購(gòu)買(mǎi)任何保險(xiǎn)。家庭資產(chǎn)方面，目前擁有8000的活期存款和70000的銀行定期存款，無(wú)任何負(fù)債。

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　　馬小姐近期主要的理財(cái)目標(biāo)如下：

　　1、今年買(mǎi)房，總價(jià)合計(jì)在15萬(wàn)左右，預(yù)計(jì)裝修費(fèi)3元左右。

　　2、為母親購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)保障。

　　3、利用閑置資金進(jìn)行長(zhǎng)期投資，以期盡可能快地積累財(cái)富。

　　理財(cái)規(guī)劃建議：馬小姐27歲，正處于事業(yè)的起飛階段，家庭預(yù)期收入會(huì)增加，需要開(kāi)始逐步積累財(cái)富。此時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但需要合理分配家庭的各項(xiàng)資產(chǎn)，包括流動(dòng)資產(chǎn)、投資資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等，可以嘗試較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，獲得較高的收益，以期財(cái)富盡可能快速增值。

　　收支情況分析：馬小姐家庭年收支情況：家庭年收入49800元，年開(kāi)支20800元，年節(jié)余29000元，平均月節(jié)余2400元左右。家庭年度節(jié)余資金占收入的58%左右，我們將這個(gè)比率稱(chēng)之為家庭的儲(chǔ)蓄比率，儲(chǔ)蓄比率在40%以上是正常的，可見(jiàn)馬小姐家庭的儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)，家庭日?？刂崎_(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力不錯(cuò)。從收入來(lái)源來(lái)看，家庭收入來(lái)源渠道有兩個(gè)，工資收入和網(wǎng)店收入，主要還是以工資收入為主，占了家庭總收入的80%，預(yù)期收入看漲。

　　資產(chǎn)負(fù)債分析：馬小姐家庭資產(chǎn)的情況非常簡(jiǎn)單明了，沒(méi)有任何負(fù)債，資產(chǎn)全部以銀行存款的形式持有，其中現(xiàn)金及活期存款8000元，銀行定期存款70000元，無(wú)房產(chǎn)及其他金融投資資產(chǎn)，銀行定期存款占到了家庭總資產(chǎn)的95%?？梢钥闯觯R小姐家庭閑置資產(chǎn)的再增值能力很差的，一般來(lái)說(shuō)，家庭應(yīng)當(dāng)擁有一定比例的金融資產(chǎn)，通過(guò)投資增值家庭的閑置資金，是最省時(shí)省力的方式?，F(xiàn)在來(lái)看，馬小姐家庭金融資產(chǎn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，閑置資金“錢(qián)”生“錢(qián)”的能力很差。

　　流動(dòng)性比例是家庭的資產(chǎn)中能迅速變現(xiàn)而不受損失的那部分資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)與家庭的每月支出的比例，這個(gè)比例反映了家庭是否有足夠的應(yīng)急資金來(lái)應(yīng)付突發(fā)情況。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭中需要保留每月支出的3到6倍的現(xiàn)金存款。由于馬小姐是在外資企業(yè)上班，工作穩(wěn)定性相對(duì)較差，工作壓力較大，這個(gè)比例可以考慮保持在月度開(kāi)支的4–5倍較合適，8000元左右，目前的活期存款就已足夠。

　　馬小姐僅僅只有單位購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，只能滿(mǎn)足基本的養(yǎng)老和醫(yī)療保障要求，必須增加購(gòu)買(mǎi)部分兩全保險(xiǎn)，醫(yī)療健康保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。由于馬小姐母親沒(méi)有退休金，每月只有400的房租收入，隨著母親年齡越高，醫(yī)療健康費(fèi)用將會(huì)隨之增加，馬小姐需要提前做好贍養(yǎng)老人的準(zhǔn)備。針對(duì)馬小姐家的理財(cái)目標(biāo)，給出以下的建議幫助馬小姐合理計(jì)劃和安排家庭財(cái)務(wù)活動(dòng)。

　　1、家庭應(yīng)急資金的準(zhǔn)備

　　將現(xiàn)有的現(xiàn)金和活期存款8000元作為家庭備用金，但為了在保持較高流動(dòng)性又盡可能獲得較高收益的情況下，馬小姐可以考慮將其中的6000元以貨幣市場(chǎng)基金的形式留存，其余以活期儲(chǔ)蓄方式留存。貨幣市場(chǎng)基金免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，流動(dòng)性較強(qiáng)(實(shí)施T+1交易)，這部分現(xiàn)金可以盡可能在保證流動(dòng)性的前提下獲得更多的收益，是較佳的選擇。

　　2、增加家庭成員保險(xiǎn)保障

　　馬小姐在外企工作，平時(shí)工作壓力頗大，企業(yè)購(gòu)買(mǎi)的醫(yī)療保險(xiǎn)不足以滿(mǎn)足馬小姐未來(lái)的養(yǎng)老和醫(yī)療健康的支出。雖然馬小姐現(xiàn)在還年輕，不容易得病，以后漸漸老了，誰(shuí)也不敢保證一輩子不得病，萬(wàn)一得病，家庭所有積蓄可能虧空，不如早入份保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司?？梢钥紤]購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)：重疾+意外+醫(yī)療。

保險(xiǎn)名稱(chēng)	保額（元)	年保費(fèi)支出（元)
重大疾病保險(xiǎn)	100000	3800
附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)	5000	50
附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)	10000	250

　　這樣的安排，年保費(fèi)支出大概在4000元左右，保費(fèi)相對(duì)較低，保障相對(duì)較為全面。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以等幾年家庭財(cái)務(wù)狀況更好的時(shí)候，增加購(gòu)買(mǎi)部分兩全保險(xiǎn)。

　　馬小姐母親今年54歲，沒(méi)有退休養(yǎng)老金，馬小姐應(yīng)該開(kāi)始為母親準(zhǔn)備未來(lái)養(yǎng)老及醫(yī)療保障?？梢钥紤]為老人購(gòu)買(mǎi)部分醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)?？梢詤⒄找韵碌臉?biāo)準(zhǔn)購(gòu)買(mǎi)：

保險(xiǎn)項(xiàng)目	保險(xiǎn)金額（元）	年保費(fèi)支出（元）
綜合住院醫(yī)療補(bǔ)償保險(xiǎn)	50000	1800
老人意外傷害保險(xiǎn)套餐	30000	380

　　這樣的安排，年保費(fèi)支出大概2200元左右，加上馬小姐給自身購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保障支出4000元，年保費(fèi)支出在6000元左右，不到年收入的5%，比較合適，馬小姐家庭也能承受。這樣的家庭保險(xiǎn)保障計(jì)劃安排下來(lái)，馬小姐家庭每個(gè)月需要將月度節(jié)余資金中的5001元用于保險(xiǎn)保障支出，那么家庭月度節(jié)余中可以用于購(gòu)房積累的資金就為1900元左右。

　　3、實(shí)現(xiàn)購(gòu)房計(jì)劃

　　購(gòu)房是馬小姐今年實(shí)現(xiàn)的重要目標(biāo)之一，房產(chǎn)既是個(gè)人和家庭生活的必需品，也是重要的家庭資產(chǎn)的構(gòu)成部分。為了保證馬小姐在買(mǎi)房后使現(xiàn)有的生活水平不受影響，我們將從購(gòu)房所需費(fèi)用，首付款的籌集，購(gòu)房時(shí)間安排，購(gòu)房后還貸情況給予建議，以幫助馬小姐實(shí)現(xiàn)購(gòu)房大計(jì)。由于馬小姐未說(shuō)明公司是否為你交納了住房公積金，我們這里假設(shè)馬小姐的住房公積金為0。

　　馬小姐目標(biāo)是購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值15萬(wàn)的房產(chǎn)，裝修預(yù)算為3萬(wàn)。此外，房屋裝修完后還會(huì)涉及家具、電器等物品的購(gòu)買(mǎi)支出，按照經(jīng)濟(jì)型的購(gòu)買(mǎi)標(biāo)準(zhǔn)(支出占房款的5%–10%)，這部分支出還會(huì)增加11200元左右。在購(gòu)房的同時(shí)，還會(huì)繳納相關(guān)稅費(fèi)，其中契稅1.5%，印花稅0.05%，公共維修基金2%律師費(fèi)0.4%，算下來(lái)合計(jì)大概6500元左右。屆時(shí)馬小姐購(gòu)買(mǎi)該套房產(chǎn)的實(shí)際支出是19萬(wàn)左右。再來(lái)看看馬小姐目前家庭財(cái)務(wù)狀況，尚有7萬(wàn)元的銀行儲(chǔ)蓄，如果馬小姐是在今年年末或明年年初買(mǎi)房，這7萬(wàn)元按照年6%的收益增增值，屆時(shí)會(huì)有75000元左右。

　　馬小姐家庭每個(gè)月有1900左右的節(jié)余資金用于購(gòu)房積累，這筆資金也按照6%的年收益計(jì)算，一年下來(lái)可以達(dá)到25000左右。屆時(shí)馬小姐共有購(gòu)房資金10萬(wàn)，離15萬(wàn)還有一定的差距，只能靠商業(yè)貸款來(lái)買(mǎi)房。裝修和家具保守支出需要4萬(wàn)左右，那么作為買(mǎi)房的首付大概就是6萬(wàn)?？梢钥紤]屆時(shí)首付6萬(wàn)，按揭3成，貸款9萬(wàn)，10年，采用等額本金還款方式，盡可能降低利息支出。這樣的安排，未來(lái)一年還款支出每個(gè)月大概1100左右，每月償還金額會(huì)逐漸減少，最后一個(gè)月的還款額是750元左右。購(gòu)房后，馬小姐家庭每個(gè)月還有幾百的資金節(jié)余，也不會(huì)影響馬小姐家庭日前的生活水準(zhǔn)。另外，對(duì)于裝修，建議馬小姐先為房屋裝修做一個(gè)預(yù)算表，盡可能選擇經(jīng)濟(jì)型的裝修方案，達(dá)到事半功倍的效果。

　　4、制定長(zhǎng)期投資的計(jì)劃

　　尚未購(gòu)房前，馬小姐可以考慮將7萬(wàn)的資金用來(lái)投資基金，但由于馬小姐買(mǎi)房計(jì)劃已經(jīng)很臨近，所以建議馬小姐構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的基金投資組合來(lái)盡可能使這部分資金保值增值。由于初次嘗試基金投資，可考慮先動(dòng)用其中的3萬(wàn)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)基金，其余的考慮存短期銀行定期。這部分基金投資應(yīng)以保守、穩(wěn)健為主，參考以下基金投資組合比例(穩(wěn)健型投資組合)：10%股票型基金，30%混合型基金，40%債券型基金，20%貨幣市場(chǎng)基金。基金選擇較好集中在成長(zhǎng)性好，基金公司信譽(yù)強(qiáng)的老基金上，以混合型基金、債券型基金為主。選擇新基金，投資期限過(guò)短，可能享受不到更長(zhǎng)期投資的收益。

　　馬小姐實(shí)現(xiàn)家庭購(gòu)房和保險(xiǎn)目標(biāo)后，每月的凈節(jié)余將只有幾百元左右，屆時(shí)家庭的流動(dòng)資產(chǎn)將會(huì)急劇降低，馬小姐需要制定一個(gè)長(zhǎng)期的定期投資基金的計(jì)劃，逐步積累家庭財(cái)富。這時(shí)候可以選擇購(gòu)買(mǎi)風(fēng)險(xiǎn)較高，收益較高的股票型基金或混合型基金，定期定額投資。等待新房入住后，家庭將會(huì)釋放出一部分流動(dòng)資金出來(lái)(租房款4800元/年)，屆時(shí)馬小姐可以考慮加大基金產(chǎn)品的投資力度。

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