RFP案例實(shí)操|(zhì)? 男豬腳小吳，27歲，住在浙江嘉興。在淘寶網(wǎng)上開(kāi)了一家網(wǎng)店，自己也有一個(gè)實(shí)體店。主要是做手機(jī)及手機(jī)周邊銷(xiāo)售生意。22歲大專(zhuān)畢業(yè)，和一個(gè)朋友就開(kāi)了這個(gè)實(shí)體店。后來(lái)因朋友去了美國(guó)，自己就接下來(lái)全部生意。收入一直以來(lái)還都不錯(cuò)，04年–07年每年平均凈賺12萬(wàn)。08年之后，開(kāi)始接觸網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)始在淘寶網(wǎng)上和易趣網(wǎng)上開(kāi)網(wǎng)店，還專(zhuān)門(mén)雇用了兩個(gè)人來(lái)專(zhuān)營(yíng)網(wǎng)店和物流，08年凈收入大幅度增加，達(dá)到了35萬(wàn)。09年，通過(guò)國(guó)外朋友，做了很多國(guó)外手機(jī)網(wǎng)上代購(gòu)，又打開(kāi)了一部分市場(chǎng)，一年的凈收入差不多達(dá)到了50萬(wàn)。

　　小吳現(xiàn)在和父母住離店鋪比較近的一套126平米的兩室兩廳。父母在前些年還幫他置辦了一套83平的老婆本兒住房，因?yàn)檫@個(gè)作為新房來(lái)用，簡(jiǎn)單裝修之后一直閑置。這兩套房子均沒(méi)有貸款。小吳因?yàn)槊χ?，一直沒(méi)有找到合適的女朋友。小吳還有一個(gè)比他大一歲的姐姐，出嫁到了北京。每個(gè)月固定給二老匯過(guò)來(lái)1500元孝敬二老。因?yàn)椋郧案改妇谝粋€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)工作，后來(lái)企業(yè)轉(zhuǎn)型就不再工作了，給了一筆可觀的補(bǔ)償。因?yàn)槟菚r(shí)候他父母也將近四十歲了，就沒(méi)有再出去工作?，F(xiàn)他父母都48歲了，還沒(méi)有任何保險(xiǎn)，身體健康，小吳非常想給他父母上個(gè)保險(xiǎn)，不知道這么大歲數(shù)還能不能上了。希望專(zhuān)家能幫助他。

　　小吳目前有三年期定期存款10萬(wàn)，明年到期。活期存款28萬(wàn)。股票市值25萬(wàn)元。20萬(wàn)投資于朋友的電動(dòng)自行車(chē)廠，09年分了2.5萬(wàn)元紅利。因?yàn)樗氖杖胍B(yǎng)二老，雖然他姐姐每月都給父母生活費(fèi)，但是他覺(jué)得他作為兒子應(yīng)該多孝順一下父母。每個(gè)月除了負(fù)責(zé)家里面的全部開(kāi)銷(xiāo)，這個(gè)開(kāi)銷(xiāo)差不多是3000元。他還會(huì)另外給父母2000元作為父母的零用。隨著年齡的增長(zhǎng)，小吳覺(jué)得自己現(xiàn)在生意雖然很好，但是總覺(jué)得不如有固定工作的那些同學(xué)穩(wěn)定。他也從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何保險(xiǎn)。前不久有人勸他，應(yīng)該自己去社保中心上一下自由職業(yè)者的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)?？梢杂钟信笥押退f(shuō)，社會(huì)保險(xiǎn)不劃算，還是買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)好?？墒乾F(xiàn)在保險(xiǎn)這么多，他有不知道買(mǎi)什么好。希望專(zhuān)家能給他建議。

　　另外，小吳覺(jué)得那套83平米的房子閑置很可惜，他覺(jué)得現(xiàn)有的房子很大，如果自己將來(lái)結(jié)婚了，父母需要照顧，一定要和父母住在一起。所以，這個(gè)房子閑置太可惜了。他去中介問(wèn)過(guò)價(jià)格，差不多是5000一平米。他是賣(mài)了這套房子，擴(kuò)大生意或者做其他投資。還是把這個(gè)房子租出去呢?

　　小吳說(shuō)，一直以來(lái)他做生意做投資都沒(méi)什么規(guī)劃。隨著年齡增長(zhǎng)他開(kāi)始思考他的人生目標(biāo)了，是否需要再去進(jìn)修一下，拿個(gè)本科文憑?或者更高的文憑?怎能更好地贍養(yǎng)父母?將來(lái)有了家庭怎么能讓妻兒生活的更好?等等。希望各位理財(cái)專(zhuān)家能給他的理財(cái)做做規(guī)劃，他身邊的很多做生意的朋友，情況和他很相似，也非常想來(lái)學(xué)習(xí)一下。

　　

　　理財(cái)建議一

　　吳先生的個(gè)人情況

　　吳先生：

　　年齡27歲，未婚，自營(yíng)公司，大專(zhuān)學(xué)歷。

　　09年收入：

　　自己經(jīng)營(yíng)所得：50萬(wàn)元

　　合作分紅：25000元

　　09年支出：

　　基本生活支出：3000×12=36000元

　　父母贍養(yǎng)支出：2000×12=24000元

　　擁有資產(chǎn)：

　　126平米房產(chǎn)，與父母同住

　　83平米房產(chǎn)，空置(市價(jià)為5000元一平米)

　　定期存款：100000元

　　活期存款：280000元

　　股票市值：250000元

　　給朋友投資：200000元

　　吳先生目前無(wú)負(fù)債，無(wú)任何保險(xiǎn);父母年紀(jì)均為48歲，已退休，無(wú)任何保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　財(cái)務(wù)健康指數(shù)分析

　　1、父母保險(xiǎn)計(jì)劃;

　　2、吳先生保險(xiǎn)規(guī)劃;

　　3、房產(chǎn)如何安置;

　　4、學(xué)歷教育計(jì)劃;

　　5、父母贍養(yǎng)。

　　以目前實(shí)際存在情況為理財(cái)目標(biāo)，妻兒等目標(biāo)等婚后再做安排。

　　財(cái)務(wù)健康指數(shù)分析：

　　1、凈值比率：100%

　　2、負(fù)債比率：0%

　　3、短期清償能力：

　　流動(dòng)資產(chǎn)多，無(wú)負(fù)債;

　　4、生息資產(chǎn)占比：

　　按目前房產(chǎn)均為5000元每平米來(lái)估算，生息資產(chǎn)比為80%，因?yàn)樯①Y產(chǎn)可以創(chuàng)造非工作收入，所以這個(gè)數(shù)字是越高越好的，這樣積累財(cái)富的速度才會(huì)越來(lái)越快;

　　5、儲(chǔ)蓄金額：

　　525000–60000=465000，這是每年家庭可支配的凈收入，吳先生這個(gè)數(shù)據(jù)為50%以上，說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況很安全;

　　6、儲(chǔ)蓄率：

　　380000/525000=72%，儲(chǔ)蓄率高，表示家庭收入高或者對(duì)支出控制良好，吳先生家中儲(chǔ)蓄率為72%，說(shuō)明各項(xiàng)支出較少，建議吳先生未來(lái)保持這樣的支出習(xí)慣;

　　7、工資收入占比：

　　在這里，把吳先生自營(yíng)生意所得視為工資所得，即為95%，這個(gè)數(shù)據(jù)是表示家庭的收入中，有多少比例是要靠工資收入，是越低越好的;從吳先生的工資收入占比來(lái)看，很大程度是倚靠自營(yíng)事業(yè)收入，作為收入的主體人來(lái)說(shuō)，其健康與風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃就相當(dāng)重要，在這種情況下，一旦事業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的影響是很?chē)?yán)重的;建議吳先生未來(lái)要逐步提高[理財(cái)收入]，并合理調(diào)整保障風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃;

　　8、生活支出占比：

　　60000/525000=11.4%，這個(gè)數(shù)據(jù)50%以下都視為健康;吳先生目前生活支出占比很少，未來(lái)在子女教育及小夫妻養(yǎng)老等理財(cái)目標(biāo)設(shè)定時(shí)，就有足夠財(cái)物空間可以做準(zhǔn)備;

　　9、理財(cái)支出：

　　630000/525000=120%，這個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)明，目前的支出有多少是為了創(chuàng)造后續(xù)的理財(cái)收入，吳先生也是明顯的，在理財(cái)方面的支出高于基本要求(30%)，對(duì)于理財(cái)收入作為收入來(lái)源長(zhǎng)期來(lái)講是更具安全性，但目前活期存款額較大，不知道是否是因?yàn)樽誀I(yíng)事業(yè)的關(guān)系;

　　10、理財(cái)收入占比：

　　目前不了解詳細(xì)的理財(cái)收益情況;

　　11、儲(chǔ)蓄支出占比：

　　380000/525000=72%，這個(gè)數(shù)據(jù)在15%–20%之間即為健康，儲(chǔ)蓄支出是指完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性的投資，含定存支出，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi)及國(guó)債投資等，它是資金安全性的積累，如果所占比較高，說(shuō)明吳先生理財(cái)?shù)姆e極性不大，建議在專(zhuān)家指導(dǎo)下做更適合他的理財(cái)投資規(guī)劃;

　　12、保費(fèi)支出占比：

　　這個(gè)數(shù)字目前是0，一般這個(gè)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)值應(yīng)該是總收入的10%，吳先生在這一方面數(shù)據(jù)是空白，原來(lái)他對(duì)家庭管理的重視不足夠，尤其吳先生目前是家里主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，更應(yīng)該重視自己的保障，為家人的生活提供更大的安全屏障。

　　保障規(guī)劃：

　　1、吳先生商業(yè)保險(xiǎn)建議：

　　A、終身壽險(xiǎn)分紅型，保額100萬(wàn)元(終身保障，20年繳費(fèi));

　　B、重大疾病保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元(終身保障，20年繳費(fèi));

　　C、定期壽險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元(繳至少到退休，最多65歲);

　　D、意外傷害保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元(繳至少到退休，最多65歲);

　　E、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元(繳至少到退休，最多65歲);

　　F、住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，目前年輕身體較好，可視具體情況選擇保額，建議最低1萬(wàn)起。以上費(fèi)率大概一年四萬(wàn)左右(現(xiàn)在手中沒(méi)有費(fèi)率表，估算)

　　2、父母保障計(jì)劃：

　　A、終身壽險(xiǎn)分紅型，保額10–20萬(wàn)元(終身保障，20年繳費(fèi));

　　B、重大疾病保險(xiǎn)，保額10–20萬(wàn)元(終身保障，20年繳費(fèi));

　　C、意外傷害保險(xiǎn)，保額20萬(wàn)元(繳至65歲);

　　E、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額2萬(wàn)元(繳至65歲);

　　F、住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，看看老人們有無(wú)報(bào)銷(xiāo)渠道，年紀(jì)大了這方面需求應(yīng)該比較重要，建議最低1萬(wàn)起。

　　以上費(fèi)率大概每位一年繳費(fèi)1萬(wàn)元左右(10萬(wàn)大病一萬(wàn)以下，20萬(wàn)大病一萬(wàn)以上多)，目前市面上商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)重疾保險(xiǎn)限定的年齡是55周歲之前，50歲之前核保通過(guò)率更高。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　其他理財(cái)建議

　　1、說(shuō)到房產(chǎn)，其實(shí)還是那句老話，雞蛋不要放到一個(gè)籃子里，固定資產(chǎn)適當(dāng)?shù)膿碛幸恍?，作為中?guó)人來(lái)講，心理還是比較踏實(shí)的，我不知道吳先生所在的城市，但是大的方向房產(chǎn)還是會(huì)增值的。所以如果吳先生不是很缺少資金的話，我個(gè)人建議這套房子出租，房租同樣可算為理財(cái)收益;還有房產(chǎn)同樣需要保險(xiǎn)，建議投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　2、關(guān)于再讀些書(shū)，其實(shí)是很好的一件事情。理財(cái)這件事情。不光是要把理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，家庭的財(cái)富增值，其實(shí)往自己的腦袋里多裝些東西也是很重要，況且吳先生現(xiàn)在還很年輕，年齡不到30歲，本身你是做自營(yíng)事業(yè)的，我建議可以觀注一下當(dāng)?shù)氐腗BA之類(lèi)的課程，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，吳先生又有一些經(jīng)營(yíng)事業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，在那里的學(xué)習(xí)不光會(huì)為你的事業(yè)經(jīng)營(yíng)開(kāi)拓思絡(luò)，還可以多結(jié)交一些不錯(cuò)的同學(xué)作為以后事業(yè)上的伙伴;

　　3、父母的贍養(yǎng)，其實(shí)目前吳先生和姐姐每月3500的專(zhuān)用資金已經(jīng)不算少了，這筆錢(qián)合理打理，一般的情況下應(yīng)該足夠兩位老人過(guò)正常的退休生活，其它的支出，比如：旅行，醫(yī)療等，我建議可以設(shè)置個(gè)專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)，賬戶(hù)上每年放一部分錢(qián)作為父母的專(zhuān)項(xiàng)緊急備用金，其它資金按照正常理財(cái)流程來(lái)安排。

　　4、還有如下建議：

　　A、如果排除生意上的現(xiàn)金流，活期賬戶(hù)上只放一年的生活費(fèi)用，即6萬(wàn)元;

　　B、接下來(lái)應(yīng)該為自己和家人選擇適合自己的保障規(guī)劃，這是理財(cái)?shù)囊徊糠?，也是?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必要?jiǎng)幼?還有房產(chǎn)同樣需要保險(xiǎn)，建議投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　C、其它的閑置資金，一定要經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)師為吳先生做風(fēng)險(xiǎn)屬性分析及評(píng)估，再做具體安排;目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品較多，只要這樣才會(huì)為吳先生做出最適合的理財(cái)規(guī)劃。

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