RFP雜談丨校園貸的危害可謂觸目驚心。那么校園貸為什么會(huì)在大學(xué)生之中盛行呢?主要原因是大學(xué)生消費(fèi)面臨諸多問(wèn)題。一項(xiàng)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)18-30歲人群中，有68.2%使用過(guò)分期消費(fèi)。

　　

　　于是，校園貸盯上了大學(xué)生群體。

　　

　　高額罰息利滾利，坑你沒(méi)商量

　　校園網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)定，發(fā)生逾期時(shí)，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費(fèi)比例多為0.05%或1% 。還有少數(shù)小貸公司的罰息每天高達(dá)借款金額的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一個(gè)月未還，按7%的罰息計(jì)算，一個(gè)月后欠款將會(huì)高達(dá)3萬(wàn)多 。一旦逾期，罰息以復(fù)利計(jì)算，利滾利，如果再陷入多個(gè)平臺(tái)借款，以東墻補(bǔ)西墻，負(fù)債將更加嚴(yán)峻。因此不難理解為什么有些大學(xué)生會(huì)由一開(kāi)始的負(fù)債幾千演變成幾十萬(wàn)上百萬(wàn)。如何鑒定校園貸是否合法?

　　

　　很多校園網(wǎng)貸平臺(tái)公示的貸款年利率維持在10%~25%之間，大都符合法律的規(guī)定，但將各項(xiàng)收費(fèi)名目納入利息計(jì)算，校園貸實(shí)際年利率遠(yuǎn)高于法律規(guī)定的36%。

　　不多不少的額度

　　讓學(xué)生們走向“欠債—還款—欠債”的泥潭。根據(jù)上海交通大學(xué)發(fā)布的《2014年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)行為與品牌認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》，普通高校的學(xué)生支出中，購(gòu)買(mǎi)衣物僅次于飲食消費(fèi)，其次是社交娛樂(lè)、通訊交通，學(xué)習(xí)培訓(xùn)則排在最后。去年雙11，高校學(xué)生消費(fèi)總額超過(guò)30億，人均1個(gè)包裹。在知乎上匿名寫(xiě)下自己深陷網(wǎng)貸泥潭過(guò)程的孩子們，無(wú)不是把錢(qián)花在了電子產(chǎn)品，戀愛(ài)開(kāi)銷(xiāo)，衣服鞋子上。

　　此外，數(shù)據(jù)還顯示，中國(guó)大學(xué)生的人均年消費(fèi)能力已達(dá)到近20000元，年消費(fèi)總額達(dá)到6000億，超過(guò)全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%。對(duì)于這樣一片龐大洶涌的藍(lán)海，足以讓各路商家垂涎三尺，迫不及待分一杯羹。這幾千塊不多不少的額度一只溫柔的小手招呼著3000萬(wàn)蠢蠢欲動(dòng)的亞當(dāng)和夏娃從一支手機(jī)、一支口紅開(kāi)始一步步放出心中的猛虎，走向欠債—還款—欠債的泥潭。一旦逾期支付，消費(fèi)貸外包的催債公司會(huì)打電話(huà)給父母、同學(xué)、支付寶好友，讓其陷入恐懼和羞恥。

　　“馬蒂爾德陷阱”

　　這個(gè)似曾相識(shí)的故事，莫泊桑在130年前就已經(jīng)寫(xiě)過(guò)了。那篇小說(shuō)叫做《項(xiàng)鏈》，嫁給小職員的瑪?shù)贍柕略具^(guò)著樸素、安穩(wěn)，符合自己身份的生活。然而，覺(jué)得自己是為了一切精美的和一切豪華而生的她，嫌棄著寒傖逼仄的家居，三天一換的餐布，粗糙俗氣的衣料，一鍋肉湯就能滿(mǎn)足的丈夫。

　　她夢(mèng)想著上流社會(huì)那些披著古代壁衣的大客廳、擺著無(wú)從估價(jià)的瓷瓶的精美家具、豐盛精美筵席上光輝燦爛的銀器皿，在熱烘烘暖爐旁圈椅上打盹的侍應(yīng)生。最終，因?yàn)榕獊G了一條為滿(mǎn)足虛榮心而借來(lái)的鉆石項(xiàng)鏈，馬蒂爾德付出了十年的艱辛勞作。高利貸滾成的數(shù)目令她不得不一面回收借據(jù)，一面另外立幾張新的借據(jù)展緩日期。日復(fù)一日，沒(méi)有片刻的喘息，亦恥于將這一切告知親友。這跟今日深陷校園貸泥潭的年輕人何其相似。

　　當(dāng)你像130年前的瑪?shù)贍柕乱话悖^(guò)著普普通同、力所能及的生活，忽然有人告訴你漂亮的女孩都自帶燒錢(qián)屬性，出門(mén)一定要帶自己最貴的口紅，月入5000也能看起來(lái)像月入5萬(wàn)，換個(gè)iPhoneX才是跟得上潮流，盡管你的腎7也才用了不到一年?！‰S著營(yíng)銷(xiāo)者把幸福的標(biāo)準(zhǔn)越調(diào)越高，全盤(pán)接受的你會(huì)變得越來(lái)越不幸福?；ǔ鋈サ腻X(qián)，看起來(lái)似乎投資在自己身上，并沒(méi)有浪費(fèi)，但實(shí)際上是，你為了這些不切實(shí)際的東西，毀了自己上升的道路。

　　根據(jù)宮部美雪同名小說(shuō)改編的電影《火車(chē)》中，小市民姑娘新城喬子一心憧憬著電視、小說(shuō)、雜志中描繪的生活品質(zhì)，沉浸在靠信用卡刷出的，富庶的幻覺(jué)中。90年代，日本泡沫經(jīng)濟(jì)破裂后，新城喬子負(fù)債累累，四處逃亡。所以，大學(xué)生不僅要遠(yuǎn)離校園貸，更要培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。關(guān)于理財(cái)，你是否有以下困惑：

　　我還沒(méi)有工作，沒(méi)有錢(qián)，也需要理財(cái)嗎?理財(cái)有什么用呢?理財(cái)一定要記賬嗎?總是月光怎么辦?我該如何理財(cái)?如果你有這些困惑，那這篇文章就是為你量身定做的~我還沒(méi)有工作，沒(méi)有錢(qián)，也需要理財(cái)嗎?需要，完全需要。不管是負(fù)債還是富有，理財(cái)都是每個(gè)人的必須。我發(fā)現(xiàn)很多大學(xué)生對(duì)“理財(cái)”充滿(mǎn)誤解，他們認(rèn)為理財(cái)就是投資，即通過(guò)現(xiàn)有的本金去賺取更多的錢(qián)。敲黑板劃重點(diǎn)，理財(cái)≠投資，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?。我所理解的理?cái)，包含以下三個(gè)階段：

　　

　　第一階段，分析財(cái)務(wù)狀況：包括資產(chǎn)、負(fù)債等

　　第二階段，實(shí)施理財(cái)方案：儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)等的配置

　　第三階段，掌控自由人生：通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，追求人生幸?？偭康淖畲蠡?/p>

　　對(duì)于我們這種貧窮的大學(xué)生，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)就是 培養(yǎng)理財(cái)思維 + 控制消費(fèi)習(xí)慣

　　培養(yǎng)理財(cái)思維

　　存錢(qián)

　　理財(cái)?shù)谝徊?，就是養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。首先來(lái)分析一下大學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況，沒(méi)錯(cuò)，很單一，就是固定的生活費(fèi)來(lái)源。建議強(qiáng)制儲(chǔ)蓄每月生活費(fèi)收入的10%(比例可根據(jù)自身情況調(diào)整)。假如每個(gè)月生活費(fèi)有2000元，那么每月存下200元，貌似很少，大學(xué)四年也有200*4*12=9600元，看著自己的存款慢慢變多，是不是也有一種成就感呢~重要的不是我們能存下多少錢(qián)(畢竟生活費(fèi)只夠生活)，而是在這個(gè)過(guò)程中我們培養(yǎng)出的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和存款增加的成就感。另外，對(duì)于其他收入，比如稿費(fèi)、兼職、家教等收入，建議儲(chǔ)蓄其50%(比例可根據(jù)自身情況調(diào)整)。剩余的50%就拿去犒勞辛勤的自己吧~

　　

　　財(cái)產(chǎn)保值

　　大家都知道現(xiàn)在的一萬(wàn)元遠(yuǎn)不如十年前的一萬(wàn)元，這是因?yàn)橥ㄘ浥蛎浭挂蝗f(wàn)元的購(gòu)買(mǎi)力下降了。我們辛辛苦苦存下的錢(qián)，肯定不希望它貶值，所以不要再傻乎乎地把錢(qián)存銀行等貶值了。銀行一年期的存款利率大概是2%，目前通貨膨脹率大概是4%(數(shù)據(jù)來(lái)自網(wǎng)絡(luò))，所以我們要選擇年利率大于等于4%的理財(cái)產(chǎn)品。

　　投資自己

　　大學(xué)是人生中很重要的一個(gè)階段，不管面臨就業(yè)還是升學(xué)，投資自己是一個(gè)永不虧損的選擇。我的建議是：確定目標(biāo) + 為之努力。小編我大學(xué)時(shí)就決定以后從事產(chǎn)品經(jīng)理一職，于是買(mǎi)了一堆產(chǎn)品經(jīng)理的書(shū)和課，感覺(jué)還是挺有用的哈哈，最后也如愿以?xún)數(shù)卣业搅水a(chǎn)品經(jīng)理的工作。優(yōu)先投資自己，這帶來(lái)的回報(bào)是不可估量的。干了這碗雞湯：學(xué)到的都是自己的~

　　控制消費(fèi)習(xí)慣

　　先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)，消費(fèi)第一準(zhǔn)則：先儲(chǔ)蓄再消費(fèi)。如果擔(dān)心自己會(huì)用掉儲(chǔ)蓄的錢(qián)，就去買(mǎi)定期的理財(cái)產(chǎn)品吧，逼自己動(dòng)不了這筆錢(qián)。

　　機(jī)智的買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)

　　(1)買(mǎi)前三問(wèn)：我真的需要嗎?我真的需要嗎?我真的需要嗎?

　　對(duì)于一些無(wú)法控制寄幾的童鞋，送上一個(gè)正反饋激勵(lì)法：比如你想喝一杯價(jià)格15元的奶茶，如果是以前的你就毫不猶豫地買(mǎi)了，但是機(jī)智的你通過(guò)買(mǎi)前三問(wèn)之后決定不買(mǎi)，于是你把這15元存入一個(gè)激勵(lì)賬戶(hù)(銀行卡、貨幣基金、指數(shù)基金都可以)。一段時(shí)間后，你再打開(kāi)這個(gè)激勵(lì)賬戶(hù)查看自己省下的錢(qián)，哇，是不是滿(mǎn)滿(mǎn)的感動(dòng)呢~

　　(2)常規(guī)性的物品，提前做好年度規(guī)劃

　　比如洗發(fā)露沐浴露護(hù)膚品，可以趁打折的時(shí)候(三八節(jié)國(guó)慶節(jié)圣誕節(jié)元旦節(jié))一次性購(gòu)入。

　　(3)巨額商品，提前攢錢(qián)

　　巨額商品，比如電腦、旅游等，如果爸媽拒絕贊助，就要提前規(guī)劃好，比如每個(gè)月為這個(gè)小目標(biāo)存下多少錢(qián)等等。

　　(4)積累好物清單

　　有意識(shí)去積累對(duì)自己有好處的消費(fèi)清單，所做的決策會(huì)越來(lái)越明智。然后潛意識(shí)就一直提示自己：要買(mǎi)對(duì)自己有用的~

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