RFP雜談丨校園貸的危害可謂觸目驚心。那么校園貸為什么會在大學(xué)生之中盛行呢?主要原因是大學(xué)生消費面臨諸多問題。一項權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，我國18-30歲人群中，有68.2%使用過分期消費。
于是，校園貸盯上了大學(xué)生群體。
高額罰息利滾利，坑你沒商量
校園網(wǎng)貸平臺規(guī)定，發(fā)生逾期時，每天收取按未還金額的一定比例收取逾期違約金，收費比例多為0.05%或1% 。還有少數(shù)小貸公司的罰息每天高達借款金額的7%~8%。假如你欠款5000元，逾期一個月未還，按7%的罰息計算，一個月后欠款將會高達3萬多 。一旦逾期，罰息以復(fù)利計算，利滾利，如果再陷入多個平臺借款，以東墻補西墻，負債將更加嚴峻。因此不難理解為什么有些大學(xué)生會由一開始的負債幾千演變成幾十萬上百萬。如何鑒定校園貸是否合法?
很多校園網(wǎng)貸平臺公示的貸款年利率維持在10%~25%之間，大都符合法律的規(guī)定，但將各項收費名目納入利息計算，校園貸實際年利率遠高于法律規(guī)定的36%。
不多不少的額度
讓學(xué)生們走向“欠債—還款—欠債”的泥潭。根據(jù)上海交通大學(xué)發(fā)布的《2014年中國大學(xué)生消費行為與品牌認知調(diào)查報告》，普通高校的學(xué)生支出中，購買衣物僅次于飲食消費，其次是社交娛樂、通訊交通，學(xué)習(xí)培訓(xùn)則排在最后。去年雙11，高校學(xué)生消費總額超過30億，人均1個包裹。在知乎上匿名寫下自己深陷網(wǎng)貸泥潭過程的孩子們，無不是把錢花在了電子產(chǎn)品，戀愛開銷，衣服鞋子上。
此外，數(shù)據(jù)還顯示，中國大學(xué)生的人均年消費能力已達到近20000元，年消費總額達到6000億，超過全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%。對于這樣一片龐大洶涌的藍海，足以讓各路商家垂涎三尺，迫不及待分一杯羹。這幾千塊不多不少的額度一只溫柔的小手招呼著3000萬蠢蠢欲動的亞當和夏娃從一支手機、一支口紅開始一步步放出心中的猛虎，走向欠債—還款—欠債的泥潭。一旦逾期支付，消費貸外包的催債公司會打電話給父母、同學(xué)、支付寶好友，讓其陷入恐懼和羞恥。
“馬蒂爾德陷阱”
這個似曾相識的故事，莫泊桑在130年前就已經(jīng)寫過了。那篇小說叫做《項鏈》，嫁給小職員的瑪?shù)贍柕略具^著樸素、安穩(wěn)，符合自己身份的生活。然而，覺得自己是為了一切精美的和一切豪華而生的她，嫌棄著寒傖逼仄的家居，三天一換的餐布，粗糙俗氣的衣料，一鍋肉湯就能滿足的丈夫。
她夢想著上流社會那些披著古代壁衣的大客廳、擺著無從估價的瓷瓶的精美家具、豐盛精美筵席上光輝燦爛的銀器皿，在熱烘烘暖爐旁圈椅上打盹的侍應(yīng)生。最終，因為弄丟了一條為滿足虛榮心而借來的鉆石項鏈，馬蒂爾德付出了十年的艱辛勞作。高利貸滾成的數(shù)目令她不得不一面回收借據(jù)，一面另外立幾張新的借據(jù)展緩日期。日復(fù)一日，沒有片刻的喘息，亦恥于將這一切告知親友。這跟今日深陷校園貸泥潭的年輕人何其相似。
當你像130年前的瑪?shù)贍柕乱话?，過著普普通同、力所能及的生活，忽然有人告訴你漂亮的女孩都自帶燒錢屬性，出門一定要帶自己最貴的口紅，月入5000也能看起來像月入5萬，換個iPhoneX才是跟得上潮流，盡管你的腎7也才用了不到一年?！‰S著營銷者把幸福的標準越調(diào)越高，全盤接受的你會變得越來越不幸福。花出去的錢，看起來似乎投資在自己身上，并沒有浪費，但實際上是，你為了這些不切實際的東西，毀了自己上升的道路。
根據(jù)宮部美雪同名小說改編的電影《火車》中，小市民姑娘新城喬子一心憧憬著電視、小說、雜志中描繪的生活品質(zhì)，沉浸在靠信用卡刷出的，富庶的幻覺中。90年代，日本泡沫經(jīng)濟破裂后，新城喬子負債累累，四處逃亡。所以，大學(xué)生不僅要遠離校園貸，更要培養(yǎng)自己的理財意識。關(guān)于理財，你是否有以下困惑：
我還沒有工作，沒有錢，也需要理財嗎?理財有什么用呢?理財一定要記賬嗎?總是月光怎么辦?我該如何理財?如果你有這些困惑，那這篇文章就是為你量身定做的~我還沒有工作，沒有錢，也需要理財嗎?需要，完全需要。不管是負債還是富有，理財都是每個人的必須。我發(fā)現(xiàn)很多大學(xué)生對“理財”充滿誤解，他們認為理財就是投資，即通過現(xiàn)有的本金去賺取更多的錢。敲黑板劃重點，理財≠投資，投資只是理財?shù)囊徊糠帧Ｎ宜斫獾睦碡?，包含以下三個階段：
第一階段，分析財務(wù)狀況：包括資產(chǎn)、負債等
第二階段，實施理財方案：儲蓄、投資、保險等的配置
第三階段，掌控自由人生：通過理財規(guī)劃，追求人生幸?？偭康淖畲蠡?/p>
對于我們這種貧窮的大學(xué)生，理財?shù)闹攸c就是 培養(yǎng)理財思維 + 控制消費習(xí)慣
培養(yǎng)理財思維
存錢
理財?shù)谝徊?，就是養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣。首先來分析一下大學(xué)生的財務(wù)狀況，沒錯，很單一，就是固定的生活費來源。建議強制儲蓄每月生活費收入的10%(比例可根據(jù)自身情況調(diào)整)。假如每個月生活費有2000元，那么每月存下200元，貌似很少，大學(xué)四年也有200*4*12=9600元，看著自己的存款慢慢變多，是不是也有一種成就感呢~重要的不是我們能存下多少錢(畢竟生活費只夠生活)，而是在這個過程中我們培養(yǎng)出的儲蓄習(xí)慣和存款增加的成就感。另外，對于其他收入，比如稿費、兼職、家教等收入，建議儲蓄其50%(比例可根據(jù)自身情況調(diào)整)。剩余的50%就拿去犒勞辛勤的自己吧~
財產(chǎn)保值
大家都知道現(xiàn)在的一萬元遠不如十年前的一萬元，這是因為通貨膨脹使一萬元的購買力下降了。我們辛辛苦苦存下的錢，肯定不希望它貶值，所以不要再傻乎乎地把錢存銀行等貶值了。銀行一年期的存款利率大概是2%，目前通貨膨脹率大概是4%(數(shù)據(jù)來自網(wǎng)絡(luò))，所以我們要選擇年利率大于等于4%的理財產(chǎn)品。
投資自己
大學(xué)是人生中很重要的一個階段，不管面臨就業(yè)還是升學(xué)，投資自己是一個永不虧損的選擇。我的建議是：確定目標 + 為之努力。小編我大學(xué)時就決定以后從事產(chǎn)品經(jīng)理一職，于是買了一堆產(chǎn)品經(jīng)理的書和課，感覺還是挺有用的哈哈，最后也如愿以償?shù)卣业搅水a(chǎn)品經(jīng)理的工作。優(yōu)先投資自己，這帶來的回報是不可估量的。干了這碗雞湯：學(xué)到的都是自己的~
控制消費習(xí)慣
先儲蓄再消費，消費第一準則：先儲蓄再消費。如果擔心自己會用掉儲蓄的錢，就去買定期的理財產(chǎn)品吧，逼自己動不了這筆錢。
機智的買買買
(1)買前三問：我真的需要嗎?我真的需要嗎?我真的需要嗎?
對于一些無法控制寄幾的童鞋，送上一個正反饋激勵法：比如你想喝一杯價格15元的奶茶，如果是以前的你就毫不猶豫地買了，但是機智的你通過買前三問之后決定不買，于是你把這15元存入一個激勵賬戶(銀行卡、貨幣基金、指數(shù)基金都可以)。一段時間后，你再打開這個激勵賬戶查看自己省下的錢，哇，是不是滿滿的感動呢~
(2)常規(guī)性的物品，提前做好年度規(guī)劃
比如洗發(fā)露沐浴露護膚品，可以趁打折的時候(三八節(jié)國慶節(jié)圣誕節(jié)元旦節(jié))一次性購入。
(3)巨額商品，提前攢錢
巨額商品，比如電腦、旅游等，如果爸媽拒絕贊助，就要提前規(guī)劃好，比如每個月為這個小目標存下多少錢等等。
(4)積累好物清單
有意識去積累對自己有好處的消費清單，所做的決策會越來越明智。然后潛意識就一直提示自己：要買對自己有用的~
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