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　　中國富裕家庭的數(shù)量近幾年不斷增多，胡潤研究院發(fā)布的《2017胡潤財(cái)富報(bào)告》顯示，中國600萬元資產(chǎn)家庭同比增長6.3%達(dá)到460萬戶。其中八成在中國內(nèi)地;千萬資產(chǎn)“高凈值家庭”達(dá)到186萬戶;億萬資產(chǎn)“超高凈值家庭”達(dá)到12萬戶。

　　隨著財(cái)富家庭的增加，高凈值人群的財(cái)富管理需求也不斷提高，從“個(gè)別產(chǎn)品需求”到“財(cái)富管理一攬子計(jì)劃”的轉(zhuǎn)變已成必然趨勢(shì)。大額保單是一攬子計(jì)劃里重要的選項(xiàng)，已成為富裕人群進(jìn)行財(cái)富傳承和資產(chǎn)配置的重要工具。大額保單具備“三高”特征：大額保單，也常被稱為“高額保單”“高保件”，是對(duì)較高保險(xiǎn)金額人身保單的俗稱。依照自己10多年服務(wù)多家私人銀行和保險(xiǎn)公司高凈值客戶的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)高額保單作了一個(gè)具體的畫像：

　　“它具有‘高保額、高保費(fèi)、高端客戶’三高特征。保費(fèi)較高，通常都在100萬元以上;保額也高，基本上都在100萬元到千萬元之間，有的甚至超過千萬元;在功能上，不只是單純具備保障功能，而且兼具保障、投資和財(cái)富傳承的功能。”中國人壽深圳分公司個(gè)險(xiǎn)銷售部星級(jí)講師陳耀琛認(rèn)為，大額保單不能簡單地用數(shù)字、保費(fèi)或者保額進(jìn)行區(qū)分，一般總共需繳納保費(fèi)300萬元以上的保單，可稱為大額保單，因其已達(dá)到信托金額的門檻，具備一定程度的傳承功能。

　　“由于保費(fèi)較高，大額保單適合的人群往往都是私人銀行級(jí)別的客戶。這些人群不僅擁有企業(yè)和不動(dòng)產(chǎn)，還有富裕的可支配流動(dòng)資金。”王芳說。根據(jù)此前平安人壽對(duì)蘇州大額保單的調(diào)研顯示，企業(yè)高管人員是投保高額保單最積極的群體，在總樣本量中占比為32%;會(huì)計(jì)、教師、律師、醫(yī)生這四類職業(yè)也不乏高收入和高保障需求者，且在各類保額區(qū)間都具有6%左右的穩(wěn)定占比;在100萬元保額的保單中，公務(wù)員、商人占比較高。

　　調(diào)研顯示，高凈值人群更傾向于購買大額保單，一方面因?yàn)槠涫杖敫?、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng);另一方面，家庭關(guān)系比較復(fù)雜，加上財(cái)富傳承、稅務(wù)安排等需求，這些富裕人群往往把高額保單視為資產(chǎn)配置的一種重要工具。

　　RFP常見問題丨大額保單能為財(cái)富人群帶來哪些幫助?

　　從高凈值人群的實(shí)際需求出發(fā)，王芳律師將大額保單的功能歸結(jié)為幾大類：婚前財(cái)富隔離和保護(hù)、稅務(wù)籌劃、財(cái)富傳承、資產(chǎn)配置、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離等。這也是RFP課程中所設(shè)計(jì)的內(nèi)容，所以建議大家去認(rèn)真學(xué)習(xí)RFP的相關(guān)內(nèi)容。

　　 RFP課程

　　以婚前財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)隔離為例：

　　假設(shè)一對(duì)父母要給即將結(jié)婚的女兒200萬元，但又希望與女兒的婚姻風(fēng)險(xiǎn)相隔離。

　　如果200萬元直接給女兒，很容易就會(huì)與小家庭的各種資金、開銷混在一起;但如果將200萬元變成大額保單，投保人是父親或母親，被保險(xiǎn)人與年金受益人是女兒。一旦女兒將來發(fā)生婚變，根據(jù)法律規(guī)定，這份保單會(huì)被視為女孩父親或母親的財(cái)產(chǎn);而且由于投的是年金險(xiǎn)，5年后，每年可以給女兒發(fā)付年金，也被納入女兒的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，外人無從插手。

　　“通過大額保單的形式比直接給現(xiàn)金好，它起到了一個(gè)婚前財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)隔離的作用。”王芳告訴記者，財(cái)富傳承是高凈值人群最關(guān)注的話題，而大額保單在一定程度上可以解決財(cái)富傳承的一些難題。

　　例如，一對(duì)父母將1000萬元存入銀行，并打算未來讓大兒子來繼承。這就需要到公證處辦理，而公證員會(huì)一一核實(shí)所有法定繼承人包括爺爺、奶奶、姥爺、姥姥、兄弟姊妹的意見，如果這些人的意見不一致，那這對(duì)父母的意愿很可能會(huì)落空。“從我接觸到的大量家庭財(cái)產(chǎn)糾紛來看，這么多法定繼承人要達(dá)成統(tǒng)一的意見比較難。”王芳說。

　　而大額保單規(guī)避了諸類財(cái)富繼承的難題。“大額保單會(huì)指定一個(gè)身故受益人，假設(shè)在保單里指定大兒子為身故受益人，大兒子要領(lǐng)取這1000萬元身故受益金，不需要再去公證處，也不需要征求家族其他人的意見，保險(xiǎn)公司直接按合同賠付給大兒子，而且一天時(shí)間就能到賬，大額保單的財(cái)富傳承功能很強(qiáng)大。”王芳說。

　　保險(xiǎn)專家稱，大額保單可以滿足高凈值人群的幾大需求：一是進(jìn)行資產(chǎn)保全、財(cái)富傳承;二是實(shí)現(xiàn)債務(wù)隔離、婚前財(cái)富隔離和保護(hù)、稅務(wù)籌劃等目標(biāo);三是獲得綜合性的保障、理財(cái)和服務(wù)。所以，隨著財(cái)富家庭的增加，高凈值人群的財(cái)富管理需求已經(jīng)從“個(gè)別產(chǎn)品需求”到“財(cái)富管理一攬子計(jì)劃”的轉(zhuǎn)變，這就要求我們的保險(xiǎn)顧問更加專業(yè)，多能發(fā)展。

　　投保不是為了投資走出大額保單幾大認(rèn)識(shí)誤區(qū)

　　作為一名家族辦公室的專業(yè)律師，王芳跟各大銀行、保險(xiǎn)公司合作十幾年，多年與高凈值人群打交道，在她看來，中國的財(cái)富人群對(duì)大額保單有以下幾大認(rèn)識(shí)誤區(qū)。

　　一是認(rèn)為保險(xiǎn)的功能是投資理財(cái)。保險(xiǎn)不是為了發(fā)財(cái)，是為了保障風(fēng)險(xiǎn)，是資產(chǎn)配置里最基礎(chǔ)的一種。家庭的財(cái)富配置就如同金字塔，越體現(xiàn)保障功能的，越應(yīng)放在最底部，越是收益高、風(fēng)險(xiǎn)大的往往放在最頂層。一個(gè)家庭首先是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、給足保障，然后才是投資、理財(cái)。但一些高凈值人士看重的大額保單并不是保險(xiǎn)本身的保障功能，而是“投資收益高”以及“抵押融資”功能。

　　二是認(rèn)為買大額保險(xiǎn)就像去超市隨便挑幾件商品那么簡單。

　　王芳指出，保險(xiǎn)類型的選擇和保單當(dāng)事人架構(gòu)的設(shè)計(jì)，是一個(gè)專業(yè)活兒。不同的家庭和個(gè)人應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)際需求，挑選最適合的保險(xiǎn)。如果重視的是子女教育和養(yǎng)老，建議以年金險(xiǎn)為主;如果目的是財(cái)富傳承、債務(wù)隔離，那么一份終身壽險(xiǎn)比較合適;如果擔(dān)心的是身體健康與疾病，那就買重疾險(xiǎn)。在她看來，保單當(dāng)事人架構(gòu)設(shè)計(jì)中，投保人、年金受益人、身故受益人怎么寫，都是很考量專業(yè)性的，所以建議大額保單還是要找專業(yè)人士，根據(jù)家庭或個(gè)人的實(shí)際情況進(jìn)行量身定制。

　　例如一份大額保單為了達(dá)到財(cái)富傳承的目標(biāo)，投保人寫爺爺，被保險(xiǎn)人寫兒子，受益人寫孫子。“看似爺爺把財(cái)產(chǎn)都分給了后面兩代，但是卻沒想到，如果投保人爺爺去世后，保單立即變成遺產(chǎn)，按照法定繼承，這份保單將失去財(cái)富傳承的作用。因此，建議投保人要改成兒子;或者此前的保單不變，但要配一份遺囑;或者在保單上設(shè)置第二投保人。”

　　深圳中小企業(yè)主是購買大額保單的主流人群之一。近年來，一些中小企業(yè)的盈利狀況不景氣，有的甚至越來越差。如果一位企業(yè)主已購買了一份大額保單，他該如何規(guī)避企業(yè)效益大幅下滑帶來的風(fēng)險(xiǎn)?

　　王芳的建議是：首先這位企業(yè)主要對(duì)自己的保單進(jìn)行全面檢視，然后進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。一是調(diào)整投保人，如果此前的投保人是企業(yè)主的名字，現(xiàn)在他的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，建議變更到子女或父母的名下，遠(yuǎn)離債務(wù)風(fēng)險(xiǎn);二是調(diào)整受益人，一般來說，未成年人比較安全，建議將受益人調(diào)整為子女;三是調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任，如果缺乏大額保單的支付能力，可以考慮退保，更換成其它保險(xiǎn)責(zé)任類型。

　　陳耀琛的建議是，如果投保人需要增加現(xiàn)金流，可考慮質(zhì)押保單借款，借貸利息一般為5%—5.5%，比市場(chǎng)一般貸款利率低，可以先息后本，并且不影響保險(xiǎn)的原有責(zé)任。

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