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　　中國富裕家庭的數(shù)量近幾年不斷增多，胡潤研究院發(fā)布的《2017胡潤財富報告》顯示，中國600萬元資產家庭同比增長6.3%達到460萬戶。其中八成在中國內地;千萬資產“高凈值家庭”達到186萬戶;億萬資產“超高凈值家庭”達到12萬戶。

　　隨著財富家庭的增加，高凈值人群的財富管理需求也不斷提高，從“個別產品需求”到“財富管理一攬子計劃”的轉變已成必然趨勢。大額保單是一攬子計劃里重要的選項，已成為富裕人群進行財富傳承和資產配置的重要工具。大額保單具備“三高”特征：大額保單，也常被稱為“高額保單”“高保件”，是對較高保險金額人身保單的俗稱。依照自己10多年服務多家私人銀行和保險公司高凈值客戶的經驗，對高額保單作了一個具體的畫像：

　　“它具有‘高保額、高保費、高端客戶’三高特征。保費較高，通常都在100萬元以上;保額也高，基本上都在100萬元到千萬元之間，有的甚至超過千萬元;在功能上，不只是單純具備保障功能，而且兼具保障、投資和財富傳承的功能。”中國人壽深圳分公司個險銷售部星級講師陳耀琛認為，大額保單不能簡單地用數(shù)字、保費或者保額進行區(qū)分，一般總共需繳納保費300萬元以上的保單，可稱為大額保單，因其已達到信托金額的門檻，具備一定程度的傳承功能。

　　“由于保費較高，大額保單適合的人群往往都是私人銀行級別的客戶。這些人群不僅擁有企業(yè)和不動產，還有富裕的可支配流動資金。”王芳說。根據此前平安人壽對蘇州大額保單的調研顯示，企業(yè)高管人員是投保高額保單最積極的群體，在總樣本量中占比為32%;會計、教師、律師、醫(yī)生這四類職業(yè)也不乏高收入和高保障需求者，且在各類保額區(qū)間都具有6%左右的穩(wěn)定占比;在100萬元保額的保單中，公務員、商人占比較高。

　　調研顯示，高凈值人群更傾向于購買大額保單，一方面因為其收入高、風險意識強;另一方面，家庭關系比較復雜，加上財富傳承、稅務安排等需求，這些富裕人群往往把高額保單視為資產配置的一種重要工具。

　　RFP常見問題丨大額保單能為財富人群帶來哪些幫助?

　　從高凈值人群的實際需求出發(fā)，王芳律師將大額保單的功能歸結為幾大類：婚前財富隔離和保護、稅務籌劃、財富傳承、資產配置、債務風險隔離等。這也是RFP課程中所設計的內容，所以建議大家去認真學習RFP的相關內容。

　　 RFP課程

　　以婚前財富風險隔離為例：

　　假設一對父母要給即將結婚的女兒200萬元，但又希望與女兒的婚姻風險相隔離。

　　如果200萬元直接給女兒，很容易就會與小家庭的各種資金、開銷混在一起;但如果將200萬元變成大額保單，投保人是父親或母親，被保險人與年金受益人是女兒。一旦女兒將來發(fā)生婚變，根據法律規(guī)定，這份保單會被視為女孩父親或母親的財產;而且由于投的是年金險，5年后，每年可以給女兒發(fā)付年金，也被納入女兒的個人財產，外人無從插手。

　　“通過大額保單的形式比直接給現(xiàn)金好，它起到了一個婚前財產風險隔離的作用。”王芳告訴記者，財富傳承是高凈值人群最關注的話題，而大額保單在一定程度上可以解決財富傳承的一些難題。

　　例如，一對父母將1000萬元存入銀行，并打算未來讓大兒子來繼承。這就需要到公證處辦理，而公證員會一一核實所有法定繼承人包括爺爺、奶奶、姥爺、姥姥、兄弟姊妹的意見，如果這些人的意見不一致，那這對父母的意愿很可能會落空。“從我接觸到的大量家庭財產糾紛來看，這么多法定繼承人要達成統(tǒng)一的意見比較難。”王芳說。

　　而大額保單規(guī)避了諸類財富繼承的難題。“大額保單會指定一個身故受益人，假設在保單里指定大兒子為身故受益人，大兒子要領取這1000萬元身故受益金，不需要再去公證處，也不需要征求家族其他人的意見，保險公司直接按合同賠付給大兒子，而且一天時間就能到賬，大額保單的財富傳承功能很強大。”王芳說。

　　保險專家稱，大額保單可以滿足高凈值人群的幾大需求：一是進行資產保全、財富傳承;二是實現(xiàn)債務隔離、婚前財富隔離和保護、稅務籌劃等目標;三是獲得綜合性的保障、理財和服務。所以，隨著財富家庭的增加，高凈值人群的財富管理需求已經從“個別產品需求”到“財富管理一攬子計劃”的轉變，這就要求我們的保險顧問更加專業(yè)，多能發(fā)展。

　　投保不是為了投資走出大額保單幾大認識誤區(qū)

　　作為一名家族辦公室的專業(yè)律師，王芳跟各大銀行、保險公司合作十幾年，多年與高凈值人群打交道，在她看來，中國的財富人群對大額保單有以下幾大認識誤區(qū)。

　　一是認為保險的功能是投資理財。保險不是為了發(fā)財，是為了保障風險，是資產配置里最基礎的一種。家庭的財富配置就如同金字塔，越體現(xiàn)保障功能的，越應放在最底部，越是收益高、風險大的往往放在最頂層。一個家庭首先是分擔風險、給足保障，然后才是投資、理財。但一些高凈值人士看重的大額保單并不是保險本身的保障功能，而是“投資收益高”以及“抵押融資”功能。

　　二是認為買大額保險就像去超市隨便挑幾件商品那么簡單。

　　王芳指出，保險類型的選擇和保單當事人架構的設計，是一個專業(yè)活兒。不同的家庭和個人應該根據自身的實際需求，挑選最適合的保險。如果重視的是子女教育和養(yǎng)老，建議以年金險為主;如果目的是財富傳承、債務隔離，那么一份終身壽險比較合適;如果擔心的是身體健康與疾病，那就買重疾險。在她看來，保單當事人架構設計中，投保人、年金受益人、身故受益人怎么寫，都是很考量專業(yè)性的，所以建議大額保單還是要找專業(yè)人士，根據家庭或個人的實際情況進行量身定制。

　　例如一份大額保單為了達到財富傳承的目標，投保人寫爺爺，被保險人寫兒子，受益人寫孫子。“看似爺爺把財產都分給了后面兩代，但是卻沒想到，如果投保人爺爺去世后，保單立即變成遺產，按照法定繼承，這份保單將失去財富傳承的作用。因此，建議投保人要改成兒子;或者此前的保單不變，但要配一份遺囑;或者在保單上設置第二投保人。”

　　深圳中小企業(yè)主是購買大額保單的主流人群之一。近年來，一些中小企業(yè)的盈利狀況不景氣，有的甚至越來越差。如果一位企業(yè)主已購買了一份大額保單，他該如何規(guī)避企業(yè)效益大幅下滑帶來的風險?

　　王芳的建議是：首先這位企業(yè)主要對自己的保單進行全面檢視，然后進行適當?shù)恼{整。一是調整投保人，如果此前的投保人是企業(yè)主的名字，現(xiàn)在他的債務風險高，建議變更到子女或父母的名下，遠離債務風險;二是調整受益人，一般來說，未成年人比較安全，建議將受益人調整為子女;三是調整保險責任，如果缺乏大額保單的支付能力，可以考慮退保，更換成其它保險責任類型。

　　陳耀琛的建議是，如果投保人需要增加現(xiàn)金流，可考慮質押保單借款，借貸利息一般為5%—5.5%，比市場一般貸款利率低，可以先息后本，并且不影響保險的原有責任。

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　　從法商角度出發(fā)，如何借助人生可能面臨的婚姻風險、債務風險、傳承風險、家企隔離風險、稅務風險，更好的實現(xiàn)展業(yè)，并深入講解保單在各類風險中的妙用。

　　該部分內容對接RFP教材《基礎財務策劃》和《稅務及遺產策劃》中的內容(如下)，感興趣的童鞋們可以再去看下哦~

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