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　　RFP雜談丨一個(gè)家庭在構(gòu)建之初，考慮的無非是兩件事情：買房置業(yè)和建立家庭保障體系。而大多數(shù)人都會(huì)選擇優(yōu)先開始第一種，然后在經(jīng)濟(jì)狀況穩(wěn)定、生活水平提升或者有了寶寶之后，保險(xiǎn)才逐漸進(jìn)入我們考慮的范圍。這個(gè)統(tǒng)計(jì)并不是我憑空猜的，而是根據(jù)我們現(xiàn)有客戶的統(tǒng)計(jì)，通常都是在這樣的情況下，客戶會(huì)主動(dòng)找到希望為家庭構(gòu)建保障體系。

　　But!

　　這樣的做法，可以理解但不推薦。為什么不推薦?大家可以先了解一下，正確的理財(cái)模型是怎樣的：

　　 RFP家庭風(fēng)險(xiǎn)管理金字塔

　　無論對(duì)于個(gè)人還是家庭來說，我們首先需要做的一件事，就是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。若連地基都沒打穩(wěn),你又憑什么指望房屋堅(jiān)固抗震?

　　地基扎的穩(wěn)的房子才會(huì)是好房子。同樣的道理，家庭經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)要率先打好，才能保證未來掙到的每一筆錢，都是你自己的錢，而不是付給醫(yī)院和醫(yī)生的錢。

　　同樣的，運(yùn)用理財(cái)金字塔的概念，我們可以延伸出保險(xiǎn)金字塔：

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　　1、家庭保險(xiǎn)配置第一步：重疾保障!

　　家庭保障重疾險(xiǎn)開始。原因很簡(jiǎn)單，重大疾病是一個(gè)家庭最不可控、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也最大的一項(xiàng)。錢沒了可以再賺，健康沒了就一切都無從談起。

　　重疾險(xiǎn)最初的設(shè)計(jì)理念，也是與醫(yī)療險(xiǎn)最大的不同在于，重疾險(xiǎn)是為補(bǔ)償一個(gè)人在罹患重疾時(shí)所損失的直接或間接收入而存在(如下圖)。它可以理解為是一個(gè)人/家庭的降落傘，當(dāng)出現(xiàn)意外和不幸時(shí)，能及時(shí)打開，輸入一筆充足的現(xiàn)金流，解決燃眉之急，除了彌補(bǔ)巨額醫(yī)藥費(fèi)外，可以保障家庭在未來的幾年中的生活質(zhì)量和孩子的教育水平不至于受到很大的影響。

　 RFP家庭保險(xiǎn)配置

　　因此我們通常建議客戶在選擇重疾險(xiǎn)保額的時(shí)候，選擇5倍的年收入較為合理。根據(jù)醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)人罹患重疾之后，需要3-5年康復(fù)療養(yǎng)的時(shí)間，以恢復(fù)到疾病前的身體狀況。

　　還有一旦罹患重疾，而伴侶因?yàn)橐疹櫜∪?，身上的?dān)子加重，收入也很有可能折半，甚至全無。

　　這就是一個(gè)“倒三角”的理財(cái)模型最常出現(xiàn)的狀況。這樣的事例其實(shí)并不少見，朋友圈里三天兩頭看到的“xx籌”，都是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)管理不足或欠佳造成的。

　　當(dāng)然，孩子的重疾險(xiǎn)也必不可少。其實(shí)這個(gè)不用多說，因?yàn)榇蟛糠值募彝ミ^來購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，都是首先要求買孩子的。我們從專業(yè)的角度來看，感受到滿滿的責(zé)任感和愛的同時(shí)，并不推薦家長(zhǎng)們這么做，因?yàn)橹挥邢缺Ｕ虾梦覀冏约?，才能為孩子撐起一片天?/p>

　　兒童購(gòu)買重疾險(xiǎn)的好處在于，一方面能將保障用到極致，同樣是保終身，30歲再買就少保障30年。而且重疾險(xiǎn)中所包含的兒童重疾部分，成人之后再購(gòu)買是起不到任何作用的;另一方面，兒童時(shí)期購(gòu)買重疾險(xiǎn)，是較高性價(jià)比的選擇，需繳納的總保費(fèi)比成人低很多，保險(xiǎn)杠桿最大。

　　2、家庭保險(xiǎn)配置第二步：醫(yī)療保障

　　首先是社保。社保必不可少，也是我國(guó)綜合國(guó)力提升的一大表現(xiàn)。一些企業(yè)會(huì)給員工補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，這沒毛病，但職工商業(yè)醫(yī)療的問題在于，它只是一份“借來”的保險(xiǎn)，不能選擇保障的內(nèi)容(進(jìn)口藥和新的治療手段往往是不包含的)，且退休之后就沒有了。但實(shí)際上退休之后才是疾病高發(fā)期，這個(gè)時(shí)候我們的客戶會(huì)發(fā)現(xiàn)，有嚴(yán)重疾病記錄后，想自己再買一份健康保險(xiǎn)，幾乎是不可能的了。

　　醫(yī)療保障要在沒病的時(shí)候買，才能確保在有病的時(shí)候安心治病。

　　高端醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷上限高，無須在醫(yī)院排隊(duì)等候，不用面臨選國(guó)產(chǎn)藥還是進(jìn)口藥、主治醫(yī)師還是主任醫(yī)師的兩難選擇，比較適合追求生活質(zhì)量的中高產(chǎn)家庭配置。

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　　3、家庭保險(xiǎn)配置第三步：意外保障/定期壽險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些是買給自己的，有些是買給親人的，如高額賠付的意外險(xiǎn)(身故高殘)和定期壽險(xiǎn)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品要用到的時(shí)候，可能本人都不在了，留下的是對(duì)家人的責(zé)任與愛!

　　定期壽險(xiǎn)保費(fèi)便宜、保額高，杠桿大。簡(jiǎn)單而言，定期壽險(xiǎn)就是在被保險(xiǎn)人不幸早亡或全殘的情況下，由保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人的家人或指定的受益人。定期壽險(xiǎn)的主要作用是為家庭提供人生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)(家庭頂梁柱英年早逝或全殘)的財(cái)務(wù)保障。

　　投保定期壽險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，如果在合同有效期內(nèi)不幸去世或全殘，家里人能拿到一大筆資金，這無疑是雪中送炭，不幸中的萬幸;如果沒有出險(xiǎn)，則更是大幸。購(gòu)買定期壽險(xiǎn)的人在利己的同時(shí)，自然而然地利他，這就是人壽保險(xiǎn)互助共濟(jì)的本質(zhì)和根源。

　　4、家庭保險(xiǎn)配置第五步：年金保險(xiǎn)/儲(chǔ)蓄型終身壽險(xiǎn)

　　對(duì)于一個(gè)家庭而言，年金保險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)教育金和養(yǎng)老保障兩個(gè)方面，我們與客戶達(dá)成的共識(shí)是這部分資金用來做長(zhǎng)期持有的資產(chǎn)，并在保值的基礎(chǔ)上，要盡可能穩(wěn)定地增值。

　　不同幣種的資產(chǎn)配置，如果財(cái)富基本上均為人民幣計(jì)價(jià)，這樣會(huì)面臨單一貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。如果有條件可以適當(dāng)?shù)脑黾右恍┮酝鈳庞绕涫敲涝?jì)價(jià)的海外資產(chǎn)配置。貨幣的走勢(shì)我們難以預(yù)測(cè)，但是是繼續(xù)持有同種貨幣背水一搏，還是把雞蛋放在不同籃子里對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

　　那怎樣能使想這筆錢可以保留的時(shí)間最長(zhǎng)，以達(dá)到持續(xù)最大增值的可能呢?我的建議是將保單放在孩子的名下，生效一定的年份后，無論是大人拿來做養(yǎng)老還是孩子出國(guó)留學(xué)讀書，都可以源源不斷的從這個(gè)賬戶里拿收錢。就好比春天播下的種子，秋天可以收獲源源不斷的果實(shí)，還不用自己花時(shí)間和精力去打理。

　　儲(chǔ)蓄型終身壽險(xiǎn)保額每年復(fù)利增值，一輩子增值，讓不確定的未來有了確定的收益;可以私人定制在人生的不同階段領(lǐng)取合適的費(fèi)用用于子女教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老和傳承等;壽險(xiǎn)的歸屬性較強(qiáng)、爭(zhēng)議最少，給付更加確定和安全。，它可以幫助每一個(gè)中產(chǎn)和高凈值家庭更好、更穩(wěn)健地管理好現(xiàn)金類資產(chǎn)。>>>點(diǎn)擊咨詢RFP活動(dòng)福利

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