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　　RFP理財規(guī)劃丨今天案例的主人名叫風(fēng)起時，是位家有兩位男寶，一人扛起全家收入大旗的80后男主人。那么家庭理財規(guī)劃應(yīng)該怎么做呢?這些都需要通過專業(yè)的學(xué)習(xí)。而這些專業(yè)的內(nèi)容學(xué)習(xí)可以通過金程RFP實(shí)現(xiàn)。

　　案例回看

　　一、收入

　　風(fēng)起時是企業(yè)的一線操作工，年收入6萬元。由于兩個孩子還小，目前妻子的大部分精力都放在了照顧孩子身上，所以工作上的年收入只有2萬元。

　　二、支出

　　風(fēng)起時本人有記賬的習(xí)慣，具體賬目信息，小編整理成了如下收支表：

　　 rfp理財規(guī)劃

　　三、資產(chǎn)&負(fù)債

　　有一套自住房;

　　目前家庭僅有1萬元金融資產(chǎn)，全部在微信理財通里;

　　尚有6萬元欠款，打算今年還清。

　　四、保障

　　夫妻倆都沒有社保;

　　但分別有重疾險和壽險，保額各15萬元。

　　五、理財目標(biāo)

　　希望到2041年時，有存款100萬用于兩個孩子結(jié)婚用。

　　理財建議

　　針對風(fēng)起時家的理財問題，并結(jié)合理財目標(biāo)，小編給出如下建議：

　　1、隨著家庭未來的支出增加，應(yīng)急資金應(yīng)該提早儲備

　　風(fēng)起時家的兩個兒子，老大今年8歲，老二只有1歲，老大面臨著教育上的開支增加，而老二面臨著各類輔食、玩具費(fèi)用的增加，總之，花在兩個孩子身上的錢，未來只增不減。

　　因此對于男主來說，一方面要繼續(xù)做好記賬和支出預(yù)算，保持一個合理的結(jié)余水平，另一方面，則是要提早儲備一筆能隨時取用的資金，來確保兩個孩子以及家里需要用錢時可以隨時取用。

　　由于風(fēng)起時在郵件中并未給出具體每月的支出金額，小編就用年支出/12，得出月均支出為2572.5元，我們?nèi)≌?，?600元計。

　　考慮到特殊的家庭結(jié)構(gòu)和收支情況，這筆錢建議按照5倍月支出，即2600*5=13000元來儲備。為了確保流動性的同時還能有一定的收益，建議采取7：3的比例，分別放在貨幣基金和銀行存款中。

　　2、努力攢錢，增加金融資產(chǎn)并穩(wěn)健投資

　　風(fēng)起時在郵件中表示，目前家里還欠有6萬元的負(fù)債，通過計算負(fù)債收入比(也稱財務(wù)負(fù)擔(dān)比率)可知，當(dāng)前他家的負(fù)債收入比高達(dá)75%，這表明負(fù)債支出占收入的比重過高，財務(wù)壓力會比較大。

　　而男主又打算今年還清這筆欠款，結(jié)合家庭年結(jié)余4.9萬元和1萬元的現(xiàn)有資金，今年還清欠款的可能性還是有的。

　　但是，如果還清了欠款，那么金融資產(chǎn)很可能將面臨清零的狀態(tài)，這對于有兩個孩子的家庭來說，短期內(nèi)承擔(dān)風(fēng)險的能力也大幅降低了。

　　因此，建議風(fēng)起時還是要盡早做好日常的支出安排，未來的結(jié)余建議優(yōu)先放在貨幣基金中儲備，既當(dāng)儲備應(yīng)急資金，又當(dāng)是一個投資的“原始資本”。

　　待還清欠款，應(yīng)急資金儲備完善，金融資產(chǎn)也慢慢“回血”后，資產(chǎn)增值上，建議還是以穩(wěn)健投資為主，不要貿(mào)然嘗試風(fēng)險性投資，可以按照“70%穩(wěn)健收益類產(chǎn)品+30%基金組合”的比例安排閑置資金。

　　假設(shè)穩(wěn)健收益類資產(chǎn)為頭部平臺的網(wǎng)貸服務(wù)產(chǎn)品，參考年回報率為8%，基金組合的長期年均回報率為10%，按此配置比例計算，該組合的年均回報率為8.6%。

　　3、23年后攢錢100萬的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)并不難

　　如果今年還清了6萬元的欠款，其實(shí)留給風(fēng)起時的攢錢時間只剩下22年了。不過，如果能按照上面提到的年均8.6%的投資回報率計算，22年后攢錢100萬的目標(biāo)，也是可以輕松實(shí)現(xiàn)的。

　　我們假設(shè)未來工資收入不變，每年的結(jié)余還是4.9萬元(當(dāng)然了，未來20多年，工資收入肯定是會有所提高的，結(jié)余也會相應(yīng)提高)，那么按照7.5%的投資回報率計算，22年后風(fēng)起時一家的財富可以積累到292.9萬元，相當(dāng)于目標(biāo)的近3倍，最初設(shè)定的100萬結(jié)婚基金自然不在話下了。

　　4、建議你們夫妻倆自己繳納社保，完善基礎(chǔ)保障

　　郵件中，風(fēng)起時表示自己和妻子都沒有社保，但目前配置有重疾險和壽險，保額各15萬元。

　　雖然額外補(bǔ)充了商業(yè)險，但是從現(xiàn)實(shí)意義和今后養(yǎng)老的長遠(yuǎn)角度看，社保是最基礎(chǔ)的保障，還是建議夫妻倆到戶口所在地辦理自己繳納社保的服務(wù)，這樣以后看病和養(yǎng)老，都有了相應(yīng)的保障。

　　至于商業(yè)保險的配置，小編建議各增配一份意外險，畢竟意外事故的發(fā)生概率要比罹患重疾和身故要大。

　　雖然重疾險和壽險的保額并不充足，但考慮到你的實(shí)際收支結(jié)余情況，補(bǔ)充保額的事情可以先放一放。

　　總的來說，雖然風(fēng)起時一家的收入并不高，今年的現(xiàn)金流也會因?yàn)檫€債的原因比較緊張，但好在支出方面有很好的預(yù)算計劃，加之長期的理財目標(biāo)給他留有足夠長的時間去儲備、增值資金，所以理財目標(biāo)可輕松實(shí)現(xiàn)。

　　當(dāng)然這些大道理大家可能都明白。然而做到還是有難度的，需要我們對于金融產(chǎn)品市場的了解，和各種產(chǎn)品相關(guān)知識的儲備，以及我們對于自己財務(wù)目標(biāo)和家庭財務(wù)狀況的認(rèn)識。這些都需要通過專業(yè)的學(xué)習(xí)。而這些專業(yè)的內(nèi)容學(xué)習(xí)可以通過金程RFP實(shí)現(xiàn)。

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