金程RFP重陽(yáng)特輯|買保險(xiǎn)前，都需要明確投保動(dòng)機(jī)，了解自己想達(dá)到何種目的，才能更 好地去配置產(chǎn)品。一般而言，為老人投保的動(dòng)機(jī)有以下幾類：

　　1.經(jīng)濟(jì)考慮：擔(dān)心父母隨著年齡增大，疾病多發(fā)，意外較多，希望通 過(guò)保險(xiǎn)減輕未來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。持有此動(dòng)機(jī)的消費(fèi)者，適合購(gòu)買意外險(xiǎn)、防 癌險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種。不過(guò)總體而言，期望不要過(guò)高，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公 司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，老人屬于高風(fēng)險(xiǎn)群體，所以限制很多，適合險(xiǎn)種非常少， 保額不會(huì)太高，整體杠桿率也比較低。

　　2.保費(fèi)考慮：想趁著父母年紀(jì)不算太大，保費(fèi)較低，及早購(gòu)買。無(wú)論 是保障型產(chǎn)品還是理財(cái)型，越早買保費(fèi)越低，一般過(guò)了 60 周歲后，保費(fèi)很 高不說(shuō)，選擇還特別少。

　　3.投保限制考慮：想趁著父母身體尚好，投保限制較少，及早購(gòu)買。 老人身體或多或少會(huì)有些癥狀，所以要趁著情況不嚴(yán)重的時(shí)候購(gòu)買。如果 身體已經(jīng)有很多疾病了，可能大部分醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)都買不了，只能選擇 意外險(xiǎn)等少數(shù)險(xiǎn)種了。

　　4.養(yǎng)老考慮：希望父母年老后得到固定的養(yǎng)老金，或是得到較好的養(yǎng) 老環(huán)境。養(yǎng)老金等理財(cái)型產(chǎn)品需盡早購(gòu)買(較好不超過(guò) 55 周歲)，一是產(chǎn) 品本身有購(gòu)買年齡限制，二是如果在年老時(shí)才開始投保，周期太短，短期 內(nèi)收益也不高，作為養(yǎng)老補(bǔ)充的意義不太大。部分保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)掛 鉤(如泰康養(yǎng)老社區(qū))，購(gòu)買高額的保險(xiǎn)才能有入住的資格。

　　5.親情考慮：已經(jīng)成家立業(yè)，想向老人表達(dá)孝順之心。

　　一、正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性——保障

　　很多人在購(gòu)置保險(xiǎn)前，存在錯(cuò)誤觀念，其根源在于對(duì)保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性 認(rèn)知不清。這些錯(cuò)誤觀念諸如：買這個(gè)保險(xiǎn)，最后沒(méi)有賠，我不就虧了? 這個(gè)保險(xiǎn)返還多少錢?較好能有一個(gè)全部責(zé)任都保，到期還能返錢的保險(xiǎn) 產(chǎn)品……

　　保險(xiǎn)的基本功能為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，衍生功能為資金融通、社會(huì)管理。用大 白話來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)主要是用來(lái)保障風(fēng)險(xiǎn)的，不是用來(lái)發(fā)財(cái)?shù)?。?guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè) 形象差，很重要的一個(gè)原因就在于：將保險(xiǎn)以“高收益、理財(cái)、投資計(jì)劃” 等明目推銷給消費(fèi)者，甚至夸大收益，但保障屬性其實(shí)很低。打個(gè)比方， 保障型產(chǎn)品是抵御風(fēng)雨的雨衣，雨衣還沒(méi)有普及，卻買了理財(cái)型產(chǎn)品這件 貂皮大衣。消費(fèi)者花費(fèi)巨大，真正遇上下雨天時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)一點(diǎn)也不管用， 產(chǎn)生“保險(xiǎn)不保險(xiǎn)”的印象。

　　評(píng)價(jià)產(chǎn)品時(shí)，一個(gè)很重要的關(guān)鍵詞叫“杠桿率”，杠桿率高的保險(xiǎn)產(chǎn) 品，即以最少的保費(fèi)，撬動(dòng)最大的保障，通常都稱得上是“性價(jià)比高”的 保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然價(jià)格并非唯一考慮的因素，本應(yīng)綜合考慮品牌溢價(jià)、服務(wù) 等因素，只是當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在壽險(xiǎn)方面的服務(wù)，并沒(méi)有表現(xiàn)特別突出的 公司，且服務(wù)等難以量化比較，除非對(duì)某公司情有獨(dú)鐘，一般情況下不用 特意關(guān)注品牌等因素。

　　在過(guò)去，杠桿率高的保障型產(chǎn)品往往到不了消費(fèi)者手里，原因有二：

　　1.對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，杠桿率高的保障型產(chǎn)品意味著保費(fèi)有限、利潤(rùn) 空間不大，缺乏足夠推動(dòng)力，君不見各大公司“開門紅”產(chǎn)品基本清一色 理財(cái)型產(chǎn)品。

　　2.對(duì)于很多保險(xiǎn)營(yíng)銷員而言，推此類保障型產(chǎn)品同樣動(dòng)力不足。一方 面，公司的培訓(xùn)宣導(dǎo)往往以理財(cái)型為主，另一方面，理財(cái)型產(chǎn)品的傭金收 入普遍高于保障型產(chǎn)品。

　　近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)大力提倡“保險(xiǎn)業(yè)姓保”，呼呼回歸保險(xiǎn)的保障屬性， 保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)不斷出現(xiàn)保障性強(qiáng)、杠桿率高、對(duì)消費(fèi)者更友好的產(chǎn)品，特 別是一些中小型公司，為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取得市場(chǎng)份額，推出了很多性 價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品。在下文中，我們也會(huì)分不同險(xiǎn)種列舉一些不錯(cuò)的產(chǎn)品， 供大家參考。

　　當(dāng)然，強(qiáng)調(diào)“杠桿率”，并非全盤否定理財(cái)型保險(xiǎn)。而是強(qiáng)調(diào)：應(yīng)優(yōu) 先配置杠桿率高的保障型產(chǎn)品，在有余力的基礎(chǔ)上，再配置理財(cái)型保險(xiǎn)。

　　經(jīng)常會(huì)碰到朋友說(shuō)：你幫我推薦一個(gè)好產(chǎn)品，或者說(shuō)，你買什么，我 跟著你買。

　　其實(shí)保險(xiǎn)是個(gè)性化特別強(qiáng)的產(chǎn)品，具體表現(xiàn)在：每個(gè)家庭具體面臨的 風(fēng)險(xiǎn)不一樣，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不一樣，健康狀況不一樣，所以并不存在“較好” 的產(chǎn)品，而是應(yīng)該從需求出發(fā)，尋找“最適合”的產(chǎn)品。

　　因此，在陷入令人眼花繚亂的產(chǎn)品比較前，建議優(yōu)先考慮三個(gè)問(wèn)題：

　　1.你的風(fēng)險(xiǎn)需求是什么?(你要多少)

　　保險(xiǎn)是滿足風(fēng)險(xiǎn)需求的財(cái)務(wù)工具，因此首先需要做一次風(fēng)險(xiǎn)需求測(cè)評(píng) 或者自我檢視，理清自己的真正需求，便于下一步理性決策。基本原理是： 商業(yè)保險(xiǎn)需求=風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用需求-社保等其他方式承擔(dān)額度-自己能 承擔(dān)的額度。

　　2.你的預(yù)算是多少?(你能出多少)

　　老人的保險(xiǎn)預(yù)算，應(yīng)納入整個(gè)家庭的保險(xiǎn)預(yù)算統(tǒng)籌考慮。一般而言， 普通四二一結(jié)構(gòu)的家庭，保險(xiǎn)的合理支出應(yīng)在整個(gè)家庭總收入的 5%-15%， 四個(gè)老人的保險(xiǎn)合理支出應(yīng)在家庭保險(xiǎn)支出的 20%-40%。但這個(gè)比例并不 絕對(duì)，還需要根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好、家庭實(shí)際情況等綜合考慮。

　　3.科學(xué)配置(當(dāng)要多少>能出多少時(shí))

　　在預(yù)算不足的情況下，可以有以下幾種選擇：

　　(1)保額優(yōu)先，選擇短期產(chǎn)品，如購(gòu)買定期或一年期保險(xiǎn)產(chǎn)品作為過(guò) 渡，在經(jīng)濟(jì)實(shí)力更強(qiáng)后再配置長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品;

　　(2)降低保額，以降低保費(fèi);

　　(3)先配置優(yōu)先級(jí)高的險(xiǎn)種，逐步考慮配置優(yōu)先級(jí)低的險(xiǎn)種。

　　

　　二、老人保險(xiǎn)的種類和推薦配置順序

　　因?yàn)榘l(fā)病概率高、健康狀況的限制等原因，老人能購(gòu)買的保險(xiǎn)其實(shí)很 少。綜合來(lái)看，老人保險(xiǎn)的推薦順序?yàn)椋横t(yī)保、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品(意外險(xiǎn)、 醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn))、理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品(年金、養(yǎng)老金等)。

　　(一)老人醫(yī)保

　　保險(xiǎn)分為社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)保障是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。 社會(huì)保障是非常重要的國(guó)家福利，也是很多商業(yè)保險(xiǎn)的賠付基礎(chǔ)，所以無(wú) 論是否決定購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，都要優(yōu)先辦理老人醫(yī)保。

　　對(duì)于老人而言，醫(yī)保更是極為難得的國(guó)家福利，因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)對(duì)老人 極不友好，多數(shù)買不了，有的買得了但又很貴。而醫(yī)保則不一樣，只要是 中國(guó)公民，都可以參加醫(yī)保，不論年齡，不論身體狀況。所以這個(gè)福利一 定不能錯(cuò)過(guò)，要盡早給老人上好醫(yī)保。醫(yī)保主要分為兩類：基本醫(yī)保、大 病醫(yī)保。

　　1.基本醫(yī)保

　　基本醫(yī)保保費(fèi)相對(duì)低廉，在社保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費(fèi)用都可以 進(jìn)行部分報(bào)銷。

　　2.大病醫(yī)保

　　大病醫(yī)保是基本醫(yī)保之外，針對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行二次報(bào)銷的保障制 度。如果罹患大病，只要在社保規(guī)定范圍內(nèi)，基本醫(yī)保報(bào)銷完之后，本人 自付的費(fèi)用中超出起付線的部分，可以再報(bào)銷一部分。起付線根據(jù)各地區(qū) 收入和政策設(shè)定，部分地區(qū)還會(huì)根據(jù)費(fèi)用設(shè)置分級(jí)報(bào)銷，費(fèi)用越高，報(bào)銷 比例越高。

　　3.老人醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)

　　有了醫(yī)保，為什么還有必要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)?原因如下：

　　(1)用藥和器械等方面的限制。醫(yī)保限于社保內(nèi)用藥，對(duì)于一些重大 疾病，經(jīng)常需要使用昂貴的藥物和器械，或者一些先進(jìn)的治療手段，這些 通常不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍內(nèi)，而商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷范圍可以拓展到社保外。

　　(2)報(bào)銷封頂限制。國(guó)內(nèi)平均醫(yī)保封頂線一般不超過(guò) 25 萬(wàn)元，對(duì)于 一些重大疾病，25 萬(wàn)元的限額很可能達(dá)不到治療要求，需要商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ) 充。

　　(3)報(bào)銷比例限制。醫(yī)保都是按一定的比例報(bào)銷，即使經(jīng)過(guò)二次報(bào)銷， 最終個(gè)人還是需要承擔(dān)部分費(fèi)用，而商業(yè)保險(xiǎn)的一些產(chǎn)品能做到 0 免賠、 100%賠付。

　　(4)補(bǔ)償范圍有限。醫(yī)保僅對(duì)實(shí)際醫(yī)療支出進(jìn)行補(bǔ)償，不會(huì)給予額外 收入，而商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍遠(yuǎn)大于治療，例如購(gòu)買了 30 萬(wàn)防癌險(xiǎn)，則可 以在確診癌癥后立即獲得 30 萬(wàn)元，用途可以根據(jù)家庭實(shí)際安排，不只限于 治療。

　　概言之，醫(yī)保是必備的基礎(chǔ)，但僅有醫(yī)保還不夠，需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn) 作為有力補(bǔ)充。一般老人購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)主要包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、防癌 險(xiǎn)、年金、養(yǎng)老金等。

　　(二)意外險(xiǎn)

　　1.定義及類型

　　(1)標(biāo)準(zhǔn)定義

　　意外險(xiǎn)主要分為意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

　?、僖馔鈧Ρ?險(xiǎn)(Accident Death and Dismemberment Insurance)：以被保險(xiǎn)人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或發(fā)生保險(xiǎn)合同 約定的其他事故為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

　?、谝馔忉t(yī)療保險(xiǎn)(Accidental Medical Insurance)：以被保險(xiǎn)人因 遭受人身意外傷害需要治療為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

　　(2)通俗理解

　　1.意外傷害保的是意外事故導(dǎo)致的身故或者殘疾(給付型)，意外醫(yī)療 保的是意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療支出(報(bào)銷型)。很多消費(fèi)者并不了解二者的 區(qū)別，例如只購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)，申請(qǐng)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)意外住院醫(yī)療的費(fèi) 用并不能報(bào)銷。意外險(xiǎn)包含了意外傷害和意外醫(yī)療兩方面責(zé)任，購(gòu)買時(shí)需 要特別注意。

　　2.必要性

　　意外險(xiǎn)價(jià)格較低，是杠桿率較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，對(duì)老人身體健康沒(méi) 有要求，建議優(yōu)先配置。 對(duì)老人而言，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體各項(xiàng)機(jī)能逐漸退化，致使老年人 意外傷害逐年上升，其中意外骨折的發(fā)生率較高。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì) 2017 年發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)人群意外傷害風(fēng)險(xiǎn)研究報(bào)告》顯示：60 歲以上老人的 意外風(fēng)險(xiǎn)約為 20-59 歲中青年的 2 倍;60 歲以上老人意外事故前四大原因 主要是跌倒墜落、意外溺水或水災(zāi)、機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故、非機(jī)動(dòng)車 駕乘人員交通事故。

　　3.配置意外險(xiǎn)需考慮的主要因素

　　(1)年齡限制。意外險(xiǎn)通常設(shè)置一個(gè)可購(gòu)買的年齡段，在此年齡段內(nèi)， 大家保費(fèi)相同。由于老人意外風(fēng)險(xiǎn)比中青年高，很多成人意外險(xiǎn)產(chǎn)品都以60 周歲或 65 周歲等為購(gòu)買年齡上限，超過(guò)此年齡的老人需要購(gòu)買專為老 人設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)。

　　(2)保額。保額越高，保障越充分，保費(fèi)越高。對(duì)于普通家庭而言， 老人意外傷害保額一般要達(dá)到 10 萬(wàn)元以上，意外醫(yī)療保額通常要達(dá)到 1 萬(wàn) 元以上。

　　(3)報(bào)銷規(guī)則。主要針對(duì)意外醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷害保險(xiǎn)不涉及。

　?、倜赓r額。免賠額是需要消費(fèi)者自行承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用。例如免賠額 100 元，意味著 100 元以下的醫(yī)療費(fèi)用自行承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只承擔(dān) 100 元 以上的部分。免賠額越高，保費(fèi)越低。

　　②報(bào)銷比例。報(bào)銷比例越高，保障越充分，保費(fèi)越高。

　?、蹐?bào)銷范圍。通常分為僅限社保內(nèi)用藥、涵蓋社保外用藥兩類。后者 保費(fèi)要高一些，不過(guò) ，意外險(xiǎn)貴也貴不到哪兒去，真的需要治 療時(shí)，還是不限社保用藥比較好，可以放心給老人治療，理賠體驗(yàn)也更好。 有的產(chǎn)品還包括急救車費(fèi)用，也是蠻人性化的選擇。

　　

　　(三)醫(yī)療險(xiǎn)

　　1.定義

　　醫(yī)療保險(xiǎn) Medical Insurance：以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為 給付保險(xiǎn)金條件，按約定對(duì)被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保 障的健康保險(xiǎn)。

　　2.必要性

　　老人醫(yī)保有報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍等限制，可以購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)做進(jìn)一 步補(bǔ)充。

　　3.類型

　　(1)普通醫(yī)療險(xiǎn)：低免賠、低保額、低價(jià)格。免賠額通常為 0-1000 元，住院醫(yī)療保額一般在 1-10 萬(wàn)，主要解決一些常見的小病住院醫(yī)療費(fèi)用 問(wèn)題。

　　(2)中端醫(yī)療險(xiǎn)：低免賠、中等保額，或者高免賠、高保額，都是中 等價(jià)格。例如以眾安尊享 e 生為代表的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額通常為 1 萬(wàn)， 保額一般在 100-300 萬(wàn)，癌癥可達(dá) 600 萬(wàn)，平時(shí)基本用不到，但萬(wàn)一用到 能起大作用。

　　(3)高端醫(yī)療險(xiǎn)：低免賠、高保額、高價(jià)格、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。高端醫(yī) 療通常有如下優(yōu)勢(shì)：一是醫(yī)療服務(wù)好，中低端醫(yī)療只能在公立醫(yī)院普通部 就醫(yī)，高端醫(yī)療可以覆蓋公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部、私立醫(yī)院等，甚至可 享受全球頂尖醫(yī)療機(jī)構(gòu)高水平醫(yī)療服務(wù);二是就醫(yī)體驗(yàn)好，高端醫(yī)療一般 有直付、專屬客戶經(jīng)理、醫(yī)院代表陪同等服務(wù)，部分醫(yī)療產(chǎn)品還包括全球 緊急救援、機(jī)票酒店等服務(wù)。

　　(4)防癌醫(yī)療險(xiǎn)：針對(duì)癌癥治療的專項(xiàng)醫(yī)療險(xiǎn)。老人健康狀況普遍堪 憂，常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法購(gòu)買的話，也可以考慮購(gòu)買健康告知更為寬松的防癌 醫(yī)療險(xiǎn)。

　　4.選擇醫(yī)療險(xiǎn)需考慮的主要因素

　　(1)年齡限制。通常醫(yī)療險(xiǎn)的首次購(gòu)買年齡限制在 65 周歲以下，超 過(guò)此年齡的老人需要購(gòu)買專為老人設(shè)計(jì)的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　(2)身體情況。老人一般身體會(huì)有些健康問(wèn)題，如常見的高血壓、糖 尿病等，當(dāng)不能通過(guò)常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知時(shí)，可以考慮購(gòu)買健康告知更 加寬松的防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

　　(3)預(yù)算。預(yù)算較多，注重就醫(yī)體驗(yàn)和醫(yī)療質(zhì)量，可選高端醫(yī)療;預(yù) 算較少，可選中低端醫(yī)療。

　　(4)風(fēng)險(xiǎn)偏好。若想通過(guò)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移所有風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇免賠額 低的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品;若只想預(yù)防自身難以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇免賠額高、 保額高的產(chǎn)品，其他風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)醫(yī)保及儲(chǔ)蓄來(lái)解決。

　　(5)續(xù)保情況。一般醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年，鑒于監(jiān)管規(guī)定，這些 一年期產(chǎn)品是不能“保證”續(xù)保的。雖然不少產(chǎn)品會(huì)寫明“續(xù)保時(shí)不會(huì)因 為被保險(xiǎn)人個(gè)人身體狀況或使用保險(xiǎn)情況而不續(xù)?；騿为?dú)調(diào)整保費(fèi)”，但 是當(dāng)面臨產(chǎn)品停售且沒(méi)有新的升級(jí)產(chǎn)品推出等情況時(shí)，續(xù)保就會(huì)成為問(wèn)題。 因此，投保醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)盡量選擇更加穩(wěn)定、靠譜的產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司。

　　(四)防癌險(xiǎn)

　　1.定義

　　重大疾病保險(xiǎn)(Critical Illness Insurance)：以保險(xiǎn)合同約定 的重大疾病發(fā)生、疾病狀態(tài)或重大手術(shù)的實(shí)施為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保 險(xiǎn)。

　　防癌險(xiǎn)是重大疾病保險(xiǎn)的“縮小版”，主要針對(duì)癌癥來(lái)提供保障。

　　2.必要性

　　因老年人罹患重大疾病的概率很高，導(dǎo)致購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)很高，甚 至出現(xiàn)累計(jì)所交保費(fèi)超過(guò)保額的情況。很多老人也因身體健康問(wèn)題無(wú)法通 過(guò)重疾險(xiǎn)健康告知而被拒保。一般情況下，年齡超過(guò) 55 歲之后就不太適合 購(gòu)買重疾險(xiǎn)了。防癌險(xiǎn)將保障疾病范圍縮小至癌癥，從而降低了保費(fèi)，健 康告知及核保也比一般重疾險(xiǎn)寬松些，增加了購(gòu)買的可行性。

　　(1)老年人癌癥發(fā)病率高。

　　2017 年，國(guó)家癌癥中心發(fā)布了中國(guó)最新癌癥數(shù)據(jù)，匯總了全國(guó) 347 家 癌癥登記點(diǎn)的數(shù)據(jù)(中國(guó)癌癥統(tǒng)計(jì)一般滯后 3 年，最新公布的是 2013 年的 發(fā)病和死亡數(shù)據(jù))。數(shù)據(jù)顯示：中國(guó)城市居民 0-85 歲累計(jì)癌癥發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)為 36%;60 歲及以上的老年患者分別占癌癥預(yù)期發(fā)病總?cè)藬?shù)和死亡總?cè)藬?shù)的 60%和 71%;男性的總體患癌風(fēng)險(xiǎn)高于女性。

　　(2)癌癥治療及康復(fù)費(fèi)用高。

　　目前，癌癥的治療費(fèi)用一般需要 10-50 萬(wàn)元，且社保外治療費(fèi)用占比 很高，部分高達(dá) 90%。在康復(fù)過(guò)程中，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)及家人因照顧患者 導(dǎo)致的收入損失等都會(huì)帶來(lái)大額的支出。

　　3.類型

　　按照保障期間劃分，防癌險(xiǎn)可以分為三類：一年期、定期、終身。

　　一年期防癌險(xiǎn)：保障期間為一年，繳費(fèi)期也為一年，與一年期重疾險(xiǎn) 類似，存在續(xù)保和停售風(fēng)險(xiǎn)，可作為臨時(shí)過(guò)渡方案，不建議作為主要選擇。

　　定期防癌險(xiǎn)：保障期間可為 10 年、20 年、保至 85 周歲等，繳費(fèi)期可 為 5 年、10 年、20 年等，每年保費(fèi)相同。定期防癌險(xiǎn)價(jià)格適中、性價(jià)比高， 在保障期間內(nèi)不存在續(xù)保問(wèn)題，可作為主要投保方案或保額的補(bǔ)充。

　　終身防癌險(xiǎn)：保障期間為終身，繳費(fèi)期可為 5 年、10 年、20 年等，每 年保費(fèi)相同。終身防癌險(xiǎn)價(jià)格較高，但保障時(shí)間長(zhǎng)，不存在續(xù)保問(wèn)題，一 次投保即可保障終身，預(yù)算較多的情況下可作為主要投保方案。

　　4.選擇防癌險(xiǎn)需考慮的主要因素

　　(1)保額。目前各家公司老年防癌險(xiǎn)的保額一般都有限制(大部分在 20 萬(wàn)以內(nèi)，部分限額 10 萬(wàn))，對(duì)一般家庭而言，防癌險(xiǎn)保額較好在 20 萬(wàn) 以上，保額太低的話，保障作用不明顯。家庭經(jīng)濟(jì)情況好的可以多家公司 投保，做更高保額方案。

　　(2)預(yù)算。在保額確定的情況下，如果預(yù)算高就購(gòu)買終身防癌險(xiǎn);預(yù) 算中等，可以進(jìn)行“終身+定期”的組合，如“終身 10 萬(wàn)+定期 10 萬(wàn)”， 這樣前期保額達(dá)到了 20 萬(wàn)，保障比較充分，之后如果需要，可以再進(jìn)行后 期保額的補(bǔ)充;預(yù)算不足則可以只購(gòu)買定期防癌險(xiǎn)。

　　(3)保障責(zé)任。防癌險(xiǎn)保障責(zé)任主要包括惡性腫瘤、輕癥癌癥、身故、 全殘等方面。一般而言，定期防癌險(xiǎn)作為主要投保方案或保額的補(bǔ)充，在 產(chǎn)品設(shè)計(jì)上會(huì)更加注重癌癥保障，身故、全殘保障較弱，這樣產(chǎn)品性價(jià)比 才能更高。終身防癌險(xiǎn)則會(huì)兼顧癌癥保障和身故、全殘保障，因此產(chǎn)品定 價(jià)也會(huì)更高。至于是否包含輕癥癌癥及賠付是否占用惡性腫瘤保額則主要 取決于投保人的偏好。

　　

　　(五)年金險(xiǎn)/養(yǎng)老金

　　1.定義

　　年金保險(xiǎn)(Annuities Insurance)：指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公 司按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被 保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。

　　養(yǎng)老金(商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn))是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，被保險(xiǎn)人在交 納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

　　2.必要性及適合人群

　　(1)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法完全滿足老年生活需求。

　　1999 年中國(guó)就開始進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年人口的增加使社保養(yǎng)老金支 付壓力越來(lái)越大。根據(jù)人社部 2009 年至 2016 年企業(yè)退休人員月均社保養(yǎng) 老金，以及國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的近幾年城鎮(zhèn)就業(yè)人員的平均工資，可以得出， 近幾年社保養(yǎng)老金的替代率(養(yǎng)老金/平均工資)從 2009 年的 58%逐步降 低至 2016 年的 51%。上世紀(jì) 90 年代，我國(guó)社保養(yǎng)老金的撫養(yǎng)比是 5:1， 即 5 個(gè)參保人養(yǎng) 1 個(gè)退休人員。而現(xiàn)在的撫養(yǎng)比已經(jīng)降到了 2.8:1，隨著 老齡化的進(jìn)一步加劇，未來(lái)社保養(yǎng)老金“收不抵支”的問(wèn)題將異常嚴(yán)峻。 社保養(yǎng)老金只能滿足個(gè)人的基本生活需求，如果想在退休后過(guò)上更加安穩(wěn) 幸福的老年生活，就需要其它資金進(jìn)行補(bǔ)充。

　　(2)年金險(xiǎn)/商業(yè)養(yǎng)老金是資產(chǎn)配置的一種重要工具，是社保養(yǎng)老金 的有力補(bǔ)充。

　　我國(guó)銀行一年期定期存款利率從 1990 年的 10%逐步降低至目前的 1.5%，未來(lái)還有可能進(jìn)一步下降，存款利息不足以彌補(bǔ)物價(jià)上漲，實(shí)際負(fù) 利率下銀行儲(chǔ)戶的資產(chǎn)不斷縮水。在股票市場(chǎng)，投資收益雖然可能會(huì)很高， 但是風(fēng)險(xiǎn)也很高。目前我國(guó)年金險(xiǎn)的收益大約在 3-5%，單從收益上看并不 太高，但是不少年金險(xiǎn)都保證每年有 3%的保底收益，是資產(chǎn)保值、增值的 一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　從資產(chǎn)配置的角度，應(yīng)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行合理的分配，既能有效分散風(fēng)險(xiǎn)， 又能盡量獲得更高的收益。所以家庭資產(chǎn)不可能全部買保險(xiǎn)，也不可能全 部用來(lái)炒股，而是應(yīng)該根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好在房產(chǎn)、股票、國(guó)債、基金、保 險(xiǎn)等各方面進(jìn)行合理配置。對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，安全穩(wěn)健、能夠獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流以維持日常開銷，是解決養(yǎng)老問(wèn)題的基礎(chǔ)，年金險(xiǎn)/商業(yè)養(yǎng)老金具備這 些功能。其次，年金險(xiǎn)/商業(yè)養(yǎng)老金還有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，幫助提早進(jìn)行養(yǎng)老 規(guī)劃。

　　(3)年金險(xiǎn)/商業(yè)養(yǎng)老金適合人群：

　　保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品(意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)等)已經(jīng)配置足夠; 有一些收益較高的投資渠道或者不擅長(zhǎng)投資和理財(cái)，剩余一筆閑置資金， 希望通過(guò)理財(cái)型保險(xiǎn)獲得安全、穩(wěn)健的收益;經(jīng)營(yíng)企業(yè)，希望通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn) 行資產(chǎn)隔離和財(cái)富傳承。

　　3.類型

　　目前在售的年金險(xiǎn)主要有兩種類型：一是高預(yù)定利率不含分紅;二是 低預(yù)定利率+不確定的分紅。

　　保監(jiān)會(huì) 134 號(hào)文件規(guī)定，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)回歸保障功能，年金產(chǎn)品應(yīng) 重點(diǎn)服務(wù)于消費(fèi)者長(zhǎng)期生存金、長(zhǎng)期養(yǎng)老金的積累，2017 年 10 月 1 日后 年金險(xiǎn)沒(méi)有即交即領(lǐng)的形式了，首次生存金領(lǐng)取需要在保單生效五年之后， 同時(shí)萬(wàn)能險(xiǎn)不能再以附加險(xiǎn)的形式附加到主險(xiǎn)中，只能作為主險(xiǎn)(可以不 定期不定額追加保費(fèi))。

　　因此目前很多人為了使購(gòu)買的年金險(xiǎn)更加靈活、功能更加多樣，也會(huì) 采用“年金險(xiǎn)+萬(wàn)能險(xiǎn)”雙主險(xiǎn)的形式進(jìn)行配置。

　　4.選擇年金險(xiǎn)/養(yǎng)老金需考慮的主要因素

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)偏好。例如保守型可以選擇高預(yù)定利率不含分紅的年金險(xiǎn)。

　　(2)收益率。非分紅型年金險(xiǎn)主要看保底利率(或預(yù)定利率)。分紅 型年金險(xiǎn)除了要看保底利率，還要參考?xì)v史分紅情況，分紅與保險(xiǎn)公司規(guī)模、投資能力等因素相關(guān)。萬(wàn)能險(xiǎn)(萬(wàn)能賬戶)則主要參考保底利率和歷 史結(jié)算利率。

　　(3)萬(wàn)能賬戶費(fèi)用。包括初始費(fèi)用(如追加費(fèi)用、轉(zhuǎn)入費(fèi)用)、前五 年領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)等。這些費(fèi)用當(dāng)然越低越好。

　　(4)繳費(fèi)方式。年金險(xiǎn)的保障期間一般為終身，繳費(fèi)方式主要包括躉 交、三年交、五年交、十年交等，總繳費(fèi)金額相同時(shí)，繳費(fèi)時(shí)間越短，獲 得收益越多。鑒于年金險(xiǎn)是長(zhǎng)期投資行為，每年繳費(fèi)金額應(yīng)盡量控制在家 庭經(jīng)濟(jì)能力范圍內(nèi)，以免中途退保帶來(lái)?yè)p失。

　　5.年金險(xiǎn)/養(yǎng)老金產(chǎn)品評(píng)測(cè)

　　年金險(xiǎn)/養(yǎng)老金的評(píng)測(cè)較為復(fù)雜，且目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品正在更新?lián)Q代， 會(huì)在將來(lái)更新一篇年金險(xiǎn)的購(gòu)買指南，給有需要的朋友參考。

　　三、選擇產(chǎn)品組合

　　對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品有所了解后，就可以對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行選擇，給老人進(jìn)行具 體保險(xiǎn)規(guī)劃了。在產(chǎn)品組合中，有以下幾個(gè)方面建議：

　　(1)配置順序：先保障型產(chǎn)品(意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn))，再理財(cái) 型產(chǎn)品(年金、養(yǎng)老金)。

　　(2)保費(fèi)大頭：在配置保障型產(chǎn)品時(shí)，通常醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)要留較大 的預(yù)算。

　　(3)保障期間：對(duì)于防癌險(xiǎn)而言，確保保額足夠(較好 20 萬(wàn)以上)， 預(yù)算較少可以選擇定期，預(yù)算中等可以選擇終身+定期，預(yù)算較高可以選擇終身。

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