金程RFP重陽特輯|買保險前，都需要明確投保動機，了解自己想達到何種目的，才能更 好地去配置產(chǎn)品。一般而言，為老人投保的動機有以下幾類：
1.經(jīng)濟考慮：擔心父母隨著年齡增大，疾病多發(fā)，意外較多，希望通 過保險減輕未來的經(jīng)濟負擔。持有此動機的消費者，適合購買意外險、防 癌險、醫(yī)療險等保障型險種。不過總體而言，期望不要過高，因為保險公 司是商業(yè)機構，老人屬于高風險群體，所以限制很多，適合險種非常少， 保額不會太高，整體杠桿率也比較低。
2.保費考慮：想趁著父母年紀不算太大，保費較低，及早購買。無論 是保障型產(chǎn)品還是理財型，越早買保費越低，一般過了 60 周歲后，保費很 高不說，選擇還特別少。
3.投保限制考慮：想趁著父母身體尚好，投保限制較少，及早購買。 老人身體或多或少會有些癥狀，所以要趁著情況不嚴重的時候購買。如果 身體已經(jīng)有很多疾病了，可能大部分醫(yī)療險和防癌險都買不了，只能選擇 意外險等少數(shù)險種了。
4.養(yǎng)老考慮：希望父母年老后得到固定的養(yǎng)老金，或是得到較好的養(yǎng) 老環(huán)境。養(yǎng)老金等理財型產(chǎn)品需盡早購買(較好不超過 55 周歲)，一是產(chǎn) 品本身有購買年齡限制，二是如果在年老時才開始投保，周期太短，短期 內(nèi)收益也不高，作為養(yǎng)老補充的意義不太大。部分保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)掛 鉤(如泰康養(yǎng)老社區(qū))，購買高額的保險才能有入住的資格。
5.親情考慮：已經(jīng)成家立業(yè)，想向老人表達孝順之心。
一、正確認識保險的本質(zhì)屬性——保障
很多人在購置保險前，存在錯誤觀念，其根源在于對保險的本質(zhì)屬性 認知不清。這些錯誤觀念諸如：買這個保險，最后沒有賠，我不就虧了? 這個保險返還多少錢?較好能有一個全部責任都保，到期還能返錢的保險 產(chǎn)品……
保險的基本功能為經(jīng)濟補償，衍生功能為資金融通、社會管理。用大 白話來說，保險主要是用來保障風險的，不是用來發(fā)財?shù)?。國?nèi)保險行業(yè) 形象差，很重要的一個原因就在于：將保險以“高收益、理財、投資計劃” 等明目推銷給消費者，甚至夸大收益，但保障屬性其實很低。打個比方， 保障型產(chǎn)品是抵御風雨的雨衣，雨衣還沒有普及，卻買了理財型產(chǎn)品這件 貂皮大衣。消費者花費巨大，真正遇上下雨天時，卻發(fā)現(xiàn)一點也不管用， 產(chǎn)生“保險不保險”的印象。
評價產(chǎn)品時，一個很重要的關鍵詞叫“杠桿率”，杠桿率高的保險產(chǎn) 品，即以最少的保費，撬動最大的保障，通常都稱得上是“性價比高”的 保險產(chǎn)品。當然價格并非唯一考慮的因素，本應綜合考慮品牌溢價、服務 等因素，只是當前國內(nèi)保險業(yè)在壽險方面的服務，并沒有表現(xiàn)特別突出的 公司，且服務等難以量化比較，除非對某公司情有獨鐘，一般情況下不用 特意關注品牌等因素。
在過去，杠桿率高的保障型產(chǎn)品往往到不了消費者手里，原因有二：
1.對于保險公司而言，杠桿率高的保障型產(chǎn)品意味著保費有限、利潤 空間不大，缺乏足夠推動力，君不見各大公司“開門紅”產(chǎn)品基本清一色 理財型產(chǎn)品。
2.對于很多保險營銷員而言，推此類保障型產(chǎn)品同樣動力不足。一方 面，公司的培訓宣導往往以理財型為主，另一方面，理財型產(chǎn)品的傭金收 入普遍高于保障型產(chǎn)品。
近年來，保監(jiān)會大力提倡“保險業(yè)姓保”，呼呼回歸保險的保障屬性， 保險行業(yè)已經(jīng)不斷出現(xiàn)保障性強、杠桿率高、對消費者更友好的產(chǎn)品，特 別是一些中小型公司，為了在激烈的競爭中取得市場份額，推出了很多性 價比不錯的產(chǎn)品。在下文中，我們也會分不同險種列舉一些不錯的產(chǎn)品， 供大家參考。
當然，強調(diào)“杠桿率”，并非全盤否定理財型保險。而是強調(diào)：應優(yōu) 先配置杠桿率高的保障型產(chǎn)品，在有余力的基礎上，再配置理財型保險。
經(jīng)常會碰到朋友說：你幫我推薦一個好產(chǎn)品，或者說，你買什么，我 跟著你買。
其實保險是個性化特別強的產(chǎn)品，具體表現(xiàn)在：每個家庭具體面臨的 風險不一樣，經(jīng)濟實力不一樣，健康狀況不一樣，所以并不存在“較好” 的產(chǎn)品，而是應該從需求出發(fā)，尋找“最適合”的產(chǎn)品。
因此，在陷入令人眼花繚亂的產(chǎn)品比較前，建議優(yōu)先考慮三個問題：
1.你的風險需求是什么?(你要多少)
保險是滿足風險需求的財務工具，因此首先需要做一次風險需求測評 或者自我檢視，理清自己的真正需求，便于下一步理性決策。基本原理是： 商業(yè)保險需求=風險導致的費用需求-社保等其他方式承擔額度-自己能 承擔的額度。
2.你的預算是多少?(你能出多少)
老人的保險預算，應納入整個家庭的保險預算統(tǒng)籌考慮。一般而言， 普通四二一結構的家庭，保險的合理支出應在整個家庭總收入的 5%-15%， 四個老人的保險合理支出應在家庭保險支出的 20%-40%。但這個比例并不 絕對，還需要根據(jù)個人風險偏好、家庭實際情況等綜合考慮。
3.科學配置(當要多少>能出多少時)
在預算不足的情況下，可以有以下幾種選擇：
(1)保額優(yōu)先，選擇短期產(chǎn)品，如購買定期或一年期保險產(chǎn)品作為過 渡，在經(jīng)濟實力更強后再配置長期保險產(chǎn)品;
(2)降低保額，以降低保費;
(3)先配置優(yōu)先級高的險種，逐步考慮配置優(yōu)先級低的險種。
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二、老人保險的種類和推薦配置順序
因為發(fā)病概率高、健康狀況的限制等原因，老人能購買的保險其實很 少。綜合來看，老人保險的推薦順序為：醫(yī)保、保障型保險產(chǎn)品(意外險、 醫(yī)療險、防癌險)、理財型保險產(chǎn)品(年金、養(yǎng)老金等)。
(一)老人醫(yī)保
保險分為社會保障和商業(yè)保險，社會保障是基礎，商業(yè)保險是補充。 社會保障是非常重要的國家福利，也是很多商業(yè)保險的賠付基礎，所以無 論是否決定購買商業(yè)保險，都要優(yōu)先辦理老人醫(yī)保。
對于老人而言，醫(yī)保更是極為難得的國家福利，因為商業(yè)保險對老人 極不友好，多數(shù)買不了，有的買得了但又很貴。而醫(yī)保則不一樣，只要是 中國公民，都可以參加醫(yī)保，不論年齡，不論身體狀況。所以這個福利一 定不能錯過，要盡早給老人上好醫(yī)保。醫(yī)保主要分為兩類：基本醫(yī)保、大 病醫(yī)保。
1.基本醫(yī)保
基本醫(yī)保保費相對低廉，在社保覆蓋范圍內(nèi)的門診和住院費用都可以 進行部分報銷。
2.大病醫(yī)保
大病醫(yī)保是基本醫(yī)保之外，針對大額醫(yī)療費用進行二次報銷的保障制 度。如果罹患大病，只要在社保規(guī)定范圍內(nèi)，基本醫(yī)保報銷完之后，本人 自付的費用中超出起付線的部分，可以再報銷一部分。起付線根據(jù)各地區(qū) 收入和政策設定，部分地區(qū)還會根據(jù)費用設置分級報銷，費用越高，報銷 比例越高。
3.老人醫(yī)保和商業(yè)保險
有了醫(yī)保，為什么還有必要購買商業(yè)保險?原因如下：
(1)用藥和器械等方面的限制。醫(yī)保限于社保內(nèi)用藥，對于一些重大 疾病，經(jīng)常需要使用昂貴的藥物和器械，或者一些先進的治療手段，這些 通常不在醫(yī)保的報銷范圍內(nèi)，而商業(yè)保險報銷范圍可以拓展到社保外。
(2)報銷封頂限制。國內(nèi)平均醫(yī)保封頂線一般不超過 25 萬元，對于 一些重大疾病，25 萬元的限額很可能達不到治療要求，需要商業(yè)保險做補 充。
(3)報銷比例限制。醫(yī)保都是按一定的比例報銷，即使經(jīng)過二次報銷， 最終個人還是需要承擔部分費用，而商業(yè)保險的一些產(chǎn)品能做到 0 免賠、 100%賠付。
(4)補償范圍有限。醫(yī)保僅對實際醫(yī)療支出進行補償，不會給予額外 收入，而商業(yè)保險的保障范圍遠大于治療，例如購買了 30 萬防癌險，則可 以在確診癌癥后立即獲得 30 萬元，用途可以根據(jù)家庭實際安排，不只限于 治療。
概言之，醫(yī)保是必備的基礎，但僅有醫(yī)保還不夠，需要購買商業(yè)保險 作為有力補充。一般老人購買的商業(yè)保險主要包括意外險、醫(yī)療險、防癌 險、年金、養(yǎng)老金等。
(二)意外險
1.定義及類型
(1)標準定義
意外險主要分為意外傷害保險和意外醫(yī)療保險。
?、僖馔鈧Ρ?險(Accident Death and Dismemberment Insurance)：以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或發(fā)生保險合同 約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。
?、谝馔忉t(yī)療保險(Accidental Medical Insurance)：以被保險人因 遭受人身意外傷害需要治療為給付保險金條件的保險。
(2)通俗理解
1.意外傷害保的是意外事故導致的身故或者殘疾(給付型)，意外醫(yī)療 保的是意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療支出(報銷型)。很多消費者并不了解二者的 區(qū)別，例如只購買了意外傷害保險，申請理賠時才發(fā)現(xiàn)意外住院醫(yī)療的費 用并不能報銷。意外險包含了意外傷害和意外醫(yī)療兩方面責任，購買時需 要特別注意。
2.必要性
意外險價格較低，是杠桿率較高的保險產(chǎn)品之一，對老人身體健康沒 有要求，建議優(yōu)先配置。 對老人而言，隨著年齡的增長，身體各項機能逐漸退化，致使老年人 意外傷害逐年上升，其中意外骨折的發(fā)生率較高。中國保險行業(yè)協(xié)會 2017 年發(fā)布的《中國保險人群意外傷害風險研究報告》顯示：60 歲以上老人的 意外風險約為 20-59 歲中青年的 2 倍;60 歲以上老人意外事故前四大原因 主要是跌倒墜落、意外溺水或水災、機動車駕乘人員交通事故、非機動車 駕乘人員交通事故。
3.配置意外險需考慮的主要因素
(1)年齡限制。意外險通常設置一個可購買的年齡段，在此年齡段內(nèi)， 大家保費相同。由于老人意外風險比中青年高，很多成人意外險產(chǎn)品都以60 周歲或 65 周歲等為購買年齡上限，超過此年齡的老人需要購買專為老 人設計的意外險。
(2)保額。保額越高，保障越充分，保費越高。對于普通家庭而言， 老人意外傷害保額一般要達到 10 萬元以上，意外醫(yī)療保額通常要達到 1 萬 元以上。
(3)報銷規(guī)則。主要針對意外醫(yī)療保險，意外傷害保險不涉及。
?、倜赓r額。免賠額是需要消費者自行承擔的醫(yī)療費用。例如免賠額 100 元，意味著 100 元以下的醫(yī)療費用自行承擔，保險公司只承擔 100 元 以上的部分。免賠額越高，保費越低。
?、趫箐N比例。報銷比例越高，保障越充分，保費越高。
?、蹐箐N范圍。通常分為僅限社保內(nèi)用藥、涵蓋社保外用藥兩類。后者 保費要高一些，不過 ，意外險貴也貴不到哪兒去，真的需要治 療時，還是不限社保用藥比較好，可以放心給老人治療，理賠體驗也更好。 有的產(chǎn)品還包括急救車費用，也是蠻人性化的選擇。
(三)醫(yī)療險
1.定義
醫(yī)療保險 Medical Insurance：以保險合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為 給付保險金條件，按約定對被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保 障的健康保險。
2.必要性
老人醫(yī)保有報銷比例和報銷范圍等限制，可以購買商業(yè)醫(yī)療險做進一 步補充。
3.類型
(1)普通醫(yī)療險：低免賠、低保額、低價格。免賠額通常為 0-1000 元，住院醫(yī)療保額一般在 1-10 萬，主要解決一些常見的小病住院醫(yī)療費用 問題。
(2)中端醫(yī)療險：低免賠、中等保額，或者高免賠、高保額，都是中 等價格。例如以眾安尊享 e 生為代表的百萬醫(yī)療險，免賠額通常為 1 萬， 保額一般在 100-300 萬，癌癥可達 600 萬，平時基本用不到，但萬一用到 能起大作用。
(3)高端醫(yī)療險：低免賠、高保額、高價格、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務。高端醫(yī) 療通常有如下優(yōu)勢：一是醫(yī)療服務好，中低端醫(yī)療只能在公立醫(yī)院普通部 就醫(yī)，高端醫(yī)療可以覆蓋公立醫(yī)院特需部、國際部、私立醫(yī)院等，甚至可 享受全球頂尖醫(yī)療機構高水平醫(yī)療服務;二是就醫(yī)體驗好，高端醫(yī)療一般 有直付、專屬客戶經(jīng)理、醫(yī)院代表陪同等服務，部分醫(yī)療產(chǎn)品還包括全球 緊急救援、機票酒店等服務。
(4)防癌醫(yī)療險：針對癌癥治療的專項醫(yī)療險。老人健康狀況普遍堪 憂，常規(guī)醫(yī)療險無法購買的話，也可以考慮購買健康告知更為寬松的防癌 醫(yī)療險。
4.選擇醫(yī)療險需考慮的主要因素
(1)年齡限制。通常醫(yī)療險的首次購買年齡限制在 65 周歲以下，超 過此年齡的老人需要購買專為老人設計的醫(yī)療險。
(2)身體情況。老人一般身體會有些健康問題，如常見的高血壓、糖 尿病等，當不能通過常規(guī)醫(yī)療險的健康告知時，可以考慮購買健康告知更 加寬松的防癌醫(yī)療險。
(3)預算。預算較多，注重就醫(yī)體驗和醫(yī)療質(zhì)量，可選高端醫(yī)療;預 算較少，可選中低端醫(yī)療。
(4)風險偏好。若想通過商業(yè)醫(yī)療險轉移所有風險，可以選擇免賠額 低的醫(yī)療險產(chǎn)品;若只想預防自身難以承擔的風險，可以選擇免賠額高、 保額高的產(chǎn)品，其他風險通過醫(yī)保及儲蓄來解決。
(5)續(xù)保情況。一般醫(yī)療險的保險期間為一年，鑒于監(jiān)管規(guī)定，這些 一年期產(chǎn)品是不能“保證”續(xù)保的。雖然不少產(chǎn)品會寫明“續(xù)保時不會因 為被保險人個人身體狀況或使用保險情況而不續(xù)?；騿为氄{(diào)整保費”，但 是當面臨產(chǎn)品停售且沒有新的升級產(chǎn)品推出等情況時，續(xù)保就會成為問題。 因此，投保醫(yī)療險時盡量選擇更加穩(wěn)定、靠譜的產(chǎn)品和保險公司。
(四)防癌險
1.定義
重大疾病保險(Critical Illness Insurance)：以保險合同約定 的重大疾病發(fā)生、疾病狀態(tài)或重大手術的實施為給付保險金條件的疾病保 險。
防癌險是重大疾病保險的“縮小版”，主要針對癌癥來提供保障。
2.必要性
因老年人罹患重大疾病的概率很高，導致購買重疾險時保費很高，甚 至出現(xiàn)累計所交保費超過保額的情況。很多老人也因身體健康問題無法通 過重疾險健康告知而被拒保。一般情況下，年齡超過 55 歲之后就不太適合 購買重疾險了。防癌險將保障疾病范圍縮小至癌癥，從而降低了保費，健 康告知及核保也比一般重疾險寬松些，增加了購買的可行性。
(1)老年人癌癥發(fā)病率高。
2017 年，國家癌癥中心發(fā)布了中國最新癌癥數(shù)據(jù)，匯總了全國 347 家 癌癥登記點的數(shù)據(jù)(中國癌癥統(tǒng)計一般滯后 3 年，最新公布的是 2013 年的 發(fā)病和死亡數(shù)據(jù))。數(shù)據(jù)顯示：中國城市居民 0-85 歲累計癌癥發(fā)生風險為 36%;60 歲及以上的老年患者分別占癌癥預期發(fā)病總人數(shù)和死亡總人數(shù)的 60%和 71%;男性的總體患癌風險高于女性。
(2)癌癥治療及康復費用高。
目前，癌癥的治療費用一般需要 10-50 萬元，且社保外治療費用占比 很高，部分高達 90%。在康復過程中，營養(yǎng)費、護理費及家人因照顧患者 導致的收入損失等都會帶來大額的支出。
3.類型
按照保障期間劃分，防癌險可以分為三類：一年期、定期、終身。
一年期防癌險：保障期間為一年，繳費期也為一年，與一年期重疾險 類似，存在續(xù)保和停售風險，可作為臨時過渡方案，不建議作為主要選擇。
定期防癌險：保障期間可為 10 年、20 年、保至 85 周歲等，繳費期可 為 5 年、10 年、20 年等，每年保費相同。定期防癌險價格適中、性價比高， 在保障期間內(nèi)不存在續(xù)保問題，可作為主要投保方案或保額的補充。
終身防癌險：保障期間為終身，繳費期可為 5 年、10 年、20 年等，每 年保費相同。終身防癌險價格較高，但保障時間長，不存在續(xù)保問題，一 次投保即可保障終身，預算較多的情況下可作為主要投保方案。
4.選擇防癌險需考慮的主要因素
(1)保額。目前各家公司老年防癌險的保額一般都有限制(大部分在 20 萬以內(nèi)，部分限額 10 萬)，對一般家庭而言，防癌險保額較好在 20 萬 以上，保額太低的話，保障作用不明顯。家庭經(jīng)濟情況好的可以多家公司 投保，做更高保額方案。
(2)預算。在保額確定的情況下，如果預算高就購買終身防癌險;預 算中等，可以進行“終身+定期”的組合，如“終身 10 萬+定期 10 萬”， 這樣前期保額達到了 20 萬，保障比較充分，之后如果需要，可以再進行后 期保額的補充;預算不足則可以只購買定期防癌險。
(3)保障責任。防癌險保障責任主要包括惡性腫瘤、輕癥癌癥、身故、 全殘等方面。一般而言，定期防癌險作為主要投保方案或保額的補充，在 產(chǎn)品設計上會更加注重癌癥保障，身故、全殘保障較弱，這樣產(chǎn)品性價比 才能更高。終身防癌險則會兼顧癌癥保障和身故、全殘保障，因此產(chǎn)品定 價也會更高。至于是否包含輕癥癌癥及賠付是否占用惡性腫瘤保額則主要 取決于投保人的偏好。
(五)年金險/養(yǎng)老金
1.定義
年金保險(Annuities Insurance)：指在被保險人生存期間，保險公 司按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被 保險人給付保險金的人壽保險。
養(yǎng)老金(商業(yè)養(yǎng)老保險)是年金保險的一種特殊形式，被保險人在交 納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領取養(yǎng)老金。
2.必要性及適合人群
(1)社會養(yǎng)老保險無法完全滿足老年生活需求。
1999 年中國就開始進入老齡化社會，老年人口的增加使社保養(yǎng)老金支 付壓力越來越大。根據(jù)人社部 2009 年至 2016 年企業(yè)退休人員月均社保養(yǎng) 老金，以及國家統(tǒng)計局公布的近幾年城鎮(zhèn)就業(yè)人員的平均工資，可以得出， 近幾年社保養(yǎng)老金的替代率(養(yǎng)老金/平均工資)從 2009 年的 58%逐步降 低至 2016 年的 51%。上世紀 90 年代，我國社保養(yǎng)老金的撫養(yǎng)比是 5:1， 即 5 個參保人養(yǎng) 1 個退休人員。而現(xiàn)在的撫養(yǎng)比已經(jīng)降到了 2.8:1，隨著 老齡化的進一步加劇，未來社保養(yǎng)老金“收不抵支”的問題將異常嚴峻。 社保養(yǎng)老金只能滿足個人的基本生活需求，如果想在退休后過上更加安穩(wěn) 幸福的老年生活，就需要其它資金進行補充。
(2)年金險/商業(yè)養(yǎng)老金是資產(chǎn)配置的一種重要工具，是社保養(yǎng)老金 的有力補充。
我國銀行一年期定期存款利率從 1990 年的 10%逐步降低至目前的 1.5%，未來還有可能進一步下降，存款利息不足以彌補物價上漲，實際負 利率下銀行儲戶的資產(chǎn)不斷縮水。在股票市場，投資收益雖然可能會很高， 但是風險也很高。目前我國年金險的收益大約在 3-5%，單從收益上看并不 太高，但是不少年金險都保證每年有 3%的保底收益，是資產(chǎn)保值、增值的 一個不錯的選擇。
從資產(chǎn)配置的角度，應對資產(chǎn)進行合理的分配，既能有效分散風險， 又能盡量獲得更高的收益。所以家庭資產(chǎn)不可能全部買保險，也不可能全 部用來炒股，而是應該根據(jù)自身風險偏好在房產(chǎn)、股票、國債、基金、保 險等各方面進行合理配置。對于老人來說，安全穩(wěn)健、能夠獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流以維持日常開銷，是解決養(yǎng)老問題的基礎，年金險/商業(yè)養(yǎng)老金具備這 些功能。其次，年金險/商業(yè)養(yǎng)老金還有強制儲蓄功能，幫助提早進行養(yǎng)老 規(guī)劃。
(3)年金險/商業(yè)養(yǎng)老金適合人群：
保障型保險產(chǎn)品(意外險、醫(yī)療險、重疾險/防癌險等)已經(jīng)配置足夠; 有一些收益較高的投資渠道或者不擅長投資和理財，剩余一筆閑置資金， 希望通過理財型保險獲得安全、穩(wěn)健的收益;經(jīng)營企業(yè)，希望通過保險進 行資產(chǎn)隔離和財富傳承。
3.類型
目前在售的年金險主要有兩種類型：一是高預定利率不含分紅;二是 低預定利率+不確定的分紅。
保監(jiān)會 134 號文件規(guī)定，人身保險產(chǎn)品應回歸保障功能，年金產(chǎn)品應 重點服務于消費者長期生存金、長期養(yǎng)老金的積累，2017 年 10 月 1 日后 年金險沒有即交即領的形式了，首次生存金領取需要在保單生效五年之后， 同時萬能險不能再以附加險的形式附加到主險中，只能作為主險(可以不 定期不定額追加保費)。
因此目前很多人為了使購買的年金險更加靈活、功能更加多樣，也會 采用“年金險+萬能險”雙主險的形式進行配置。
4.選擇年金險/養(yǎng)老金需考慮的主要因素
(1)風險偏好。例如保守型可以選擇高預定利率不含分紅的年金險。
(2)收益率。非分紅型年金險主要看保底利率(或預定利率)。分紅 型年金險除了要看保底利率，還要參考歷史分紅情況，分紅與保險公司規(guī)模、投資能力等因素相關。萬能險(萬能賬戶)則主要參考保底利率和歷 史結算利率。
(3)萬能賬戶費用。包括初始費用(如追加費用、轉入費用)、前五 年領取手續(xù)費等。這些費用當然越低越好。
(4)繳費方式。年金險的保障期間一般為終身，繳費方式主要包括躉 交、三年交、五年交、十年交等，總繳費金額相同時，繳費時間越短，獲 得收益越多。鑒于年金險是長期投資行為，每年繳費金額應盡量控制在家 庭經(jīng)濟能力范圍內(nèi)，以免中途退保帶來損失。
5.年金險/養(yǎng)老金產(chǎn)品評測
年金險/養(yǎng)老金的評測較為復雜，且目前市場上的產(chǎn)品正在更新?lián)Q代， 會在將來更新一篇年金險的購買指南，給有需要的朋友參考。
三、選擇產(chǎn)品組合
對各種保險產(chǎn)品有所了解后，就可以對產(chǎn)品進行選擇，給老人進行具 體保險規(guī)劃了。在產(chǎn)品組合中，有以下幾個方面建議：
(1)配置順序：先保障型產(chǎn)品(意外險、醫(yī)療險、防癌險)，再理財 型產(chǎn)品(年金、養(yǎng)老金)。
(2)保費大頭：在配置保障型產(chǎn)品時，通常醫(yī)療險和防癌險要留較大 的預算。
(3)保障期間：對于防癌險而言，確保保額足夠(較好 20 萬以上)， 預算較少可以選擇定期，預算中等可以選擇終身+定期，預算較高可以選擇終身。
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