RFP雜談丨支付寶送的30萬，你敢要么?　"相互保"由信美相互保險聯(lián)合螞蟻保險、芝麻信用推出，這個保障計劃的背后是由信美提供一年期重疾保險。每一個參與相互保的人，都將得到由信美提供的電子保單，通過合同的形式確認了參與會員的利益。

　　這幾天朋友圈被支付寶的一款網(wǎng)紅產(chǎn)品刷屏了。沒錯，就是信美相互保險聯(lián)合支付寶推出的“相互保”，0元免費加入，不要錢就有30萬元的重疾保障。

　　支付寶上了款叫“相互保”的保險，芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費，0元免費加入，先享受保障。獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時才參與費用分攤，自身患病則可以一次性領(lǐng)取保障金。

　　今天給大家詳細說說。

　　"相互保"由信美相互保險聯(lián)合螞蟻保險、芝麻信用推出，這個保障計劃的背后是由信美提供一年期重疾保險。每一個參與相互保的人，都將得到由信美提供的電子保單，通過合同的形式確認了參與會員的利益。

　　投保規(guī)則也很簡單：

　　1)成為相互保會員后，可獲得100種疾病的保障，直到59歲。

　　2)39歲以前生病可獲賠30萬元，40~59歲生病可獲賠10萬元。

　　3)芝麻信用分>=650分，且通過健康告知，才有資格加入。

　　4)賠款將采用風(fēng)險共擔(dān)的形式，由全體參與計劃的會員分擔(dān)。

　　投保須知顯示：

　　單個理賠案例，每人分攤費不超過1毛錢。每月14、28日從支付寶賬戶中劃扣，但當(dāng)理賠案例增多了，分攤費也會水漲船高。不過官方在回應(yīng)中說過，根據(jù)信美精算師的估算，每期大家分擔(dān)的金額最多10塊錢。但是后期實際金額是多少，這個還真不能確定。

　　按照官方舉的栗子：

　　假設(shè)500萬人參保，其中有100人理賠，每人理賠金額30萬，

　　總賠付金額為100*30萬+10%管理費(即300萬)=3300萬元，

　　即500萬人分攤3300萬，每人每期扣費6.6元。

　　大家可能有疑問為什么要收10%的管理費?

　　從官方回應(yīng)來看，因為案件調(diào)查審核，訴訟仲裁公證、項目日常運營、平臺維護都需要開支。項目只有持續(xù)運作了，才能為大家提供更好的服務(wù)。

　　當(dāng)然，即使再完美的產(chǎn)品，也難免會有些小缺陷，相互保也不例外

　　1、40-59歲，保額僅有10萬

　　《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》數(shù)據(jù)顯示，40歲以上群體的重疾發(fā)病率跟30歲相比，明顯發(fā)病率更高了。

　　但這個年齡段的人群，不少仍然處于上有老下有小，還房貸的過程中，事業(yè)上明顯也開始覺得力不從心了。10萬元的保額，對抵抗重疾而言，實在夠嗆!

　　2、管理費和理賠公示問題

　　10%的管理費用是透明的嗎?若是有參保人員對理賠案例有異議怎么處理?一方說能理賠，一方說不能理賠?兩邊各執(zhí)己見怎么辦?遇到理賠糾紛如何申請援助?還有很多運營細則亟待完善。

　　3、前期保費低，后期保費不確定

　　每個用戶被均攤到的實際金額視每期出險公示的實際情況而定。但是單一出險案件，每個用戶被分攤到的金額不會超過1毛錢。單一投保人每年總的保費支出，根據(jù)精算模型，預(yù)計為100多元。但這個也只是模型測算，并不代表真實扣款金額，后期到底多少保費很難預(yù)估。

　　總體來說，相互保只能作為一個補充，咱普通消費者，要想獲得全面的風(fēng)險保障，還是得靠擁有完善運營體系規(guī)則的商業(yè)保險。

　　已經(jīng)買了重疾的小伙伴，可以考慮加入，重疾險支持重復(fù)理賠，作為錦上添花再完美不過了~

　　沒買重疾的小伙伴，加入后也千萬不要以為這樣就一勞永逸了，長期重疾還是要配置起來的，指不定哪天相互保就停售了，到時候如果因為身體健康原因買不了重疾那就心塞了。

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